Risparmiare per la pensione quando hai 40 anni

A 40 anni, stai raggiungendo il tuo picco di guadagno e dovresti essere sulla buona strada per raggiungere obiettivi di risparmio a lungo termine.

Ma la vita può mettersi in mezzo. Parla con i pianificatori finanziari e ti diranno che il tipico 40enne è profondamente consapevole della necessità di risparmiare, ma troppo pochi hanno preso le misure necessarie per prepararsi adeguatamente alla pensione.

Molti quarantenni non hanno ancora una strategia di pensionamento ben definita. altri risparmiano, ma non abbastanza. Questa fase della vita spesso comporta grandi spese, come pagare l'istruzione universitaria di tuo figlio, il che rende difficile far crescere un gruzzolo considerevole.

“Le persone risparmiano ciò che possono, fare del loro meglio e pensare che conteranno le loro fiches più tardi, "dice Bill Baldwin, amministratore delegato di Argent Wealth Management a Waltham, Massachusetts. "Ma devono calcolare ciò di cui hanno bisogno al momento della pensione e quanto potranno attingere dai risparmi per sostenere il loro stile di vita".

Potrebbe essere il momento di trasformare le tue abitudini di risparmio in overdrive, ma molti quarantenni stanno andando avanti con la prima marcia. Ecco quattro obiettivi di risparmio da raggiungere durante questa importante fase della tua vita.

1. Sbarazzati dei debiti e raggiungi il massimo dei tuoi risparmi

I saldi delle carte di credito possono raggiungere nuovi massimi nei tuoi 40 anni. Questo è un grosso ostacolo al risparmio per la pensione. Se sei seriamente intenzionato a risparmiare, esplorare opzioni come una carta di credito per il trasferimento del saldo a basso costo.

(Usa il calcolatore di rimborso del debito di Bankrate per capire il modo più veloce per sbarazzarsi del debito.)

D'altra parte, se hai risparmiato almeno il 10 percento della tua busta paga negli ultimi 15-20 anni, Congratulazioni. Potrebbe essere sufficiente modificare le tue abitudini per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. Ma se hai altrimenti trascurato la pensione, dovrai spingere forte per arrivare al traguardo.

Per esempio, una quarantenne che vuole 1 milione di dollari a 67 anni deve risparmiare 10 dollari, 000 all'anno per i prossimi 27 anni e guadagnare il 9% all'anno per raggiungere quell'obiettivo. Impossibile? Forse no. Ma significa ridurre le spese e fare scelte difficili.

In cima alla lista:finanziare il tuo 401 (k) fino al limite massimo. Per chi ha meno di 50 anni, sono $ 19, 500 nel 2020. Anche un aumento dell'1% del tuo contributo può seriamente migliorare il tuo gruzzolo e avere solo un piccolo effetto sulla tua busta paga.

2. Risparmia in modo indipendente con gli IRA

Se non hai accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro - e anche se lo fai - considera un IRA tradizionale o un Roth IRA. Se non ne hai uno, potresti perdere opportunità per massimizzare i tuoi risparmi attraverso i vantaggi fiscali che derivano dall'IRA.

Per esempio, con un Roth IRA, non pagherai tasse sui futuri guadagni dell'account. Ma nota che ci sono limiti di reddito per determinare se sei idoneo a risparmiare in un Roth IRA.

3. Mantenere il giusto mix di investimenti e ridurre il rischio

L'allocazione degli asset e la diversificazione rimangono importanti come sempre. a 40 anni sei ancora lontano dalla pensione, quindi non affrettarti a giocare troppo sul sicuro, dice Ellen Rinaldi, ex capo del programma di pensionamento per Vanguard.

Con più di due decenni fino a un tipico pensionamento, ha ancora senso avere il tuo portafoglio fortemente ponderato verso le azioni. Sebbene le azioni siano una delle classi di attività più volatili, hanno anche tra i migliori rendimenti totali nel tempo. Quindi, mentre potresti spostare parte del tuo portafoglio verso attività più conservatrici come le obbligazioni, vorrai comunque un'allocazione considerevole destinata alle azioni.

Rinaldi consiglia di ridimensionare le azioni all'80% del portafoglio e di mettere il saldo in partecipazioni prudenti come le obbligazioni.

Sebbene il passaggio alle obbligazioni ridurrà il rendimento totale del tuo portafoglio, tenderà anche a ridurre il suo rischio complessivo. Quindi il tuo portafoglio sarà meno soggetto all'oscillazione a volte selvaggia delle azioni.

4. Tieni in vista tutte le tue risorse

Mantieni una visione ampia di tutte le tue partecipazioni durante la riallocazione delle risorse. Non è sufficiente concentrarsi solo sul 401(k). Prendi in considerazione tutti i tuoi investimenti.

Assicurati di non aver dimenticato nulla, come un 401 (k) o altri vantaggi che potresti aver guadagnato in lavori precedenti. Se è un vecchio 401(k), trasformalo in un'IRA, che puoi investire come vuoi.

“Succede sempre:le persone lasciano soldi in un 401(k) e se ne dimenticano. Prendono più tempo per le loro vacanze che per la pianificazione della pensione, "dice Michael Scarborough, proprietario e CEO di Oak Wealth Partners.

5. Prendi decisioni difficili sulle spese per l'istruzione

Idealmente, I quarantenni con bambini hanno risparmiato per l'istruzione superiore dei loro figli da quando erano in pannolini. Se è così, possono evitare di distogliere ingenti somme di denaro dai loro risparmi per la pensione.

Coloro che hanno trascurato di risparmiare per il college e i cui risparmi per la pensione non sono dove dovrebbero essere potrebbero non avere abbastanza soldi per finanziare entrambi. Come genitore, vuoi prenderti cura dei tuoi figli, ma i consulenti finanziari sono d'accordo:risparmiare per la pensione dovrebbe essere la tua priorità assoluta.

"L'ultima volta che ho controllato, non c'erano borse di studio là fuori per la pensione, "dice Dee Lee, CFP e autrice di “Women &Money”.

Molti genitori sacrificano il risparmio per la pensione per aiutare i propri figli, anche quelli che si sono già laureati.

“Quando sei costretto a fare una scelta, le persone sostengono prima di tutto i propri figli. si metteranno per ultimi, "dice Merl Baker, un partner di NMG Consulting, una società di consulenza finanziaria. “Si sono rassegnati a lavorare più a lungo di quanto pianificato o previsto. Oppure accettano una qualità di vita inferiore. È piuttosto potente."

Se sei determinato ad aiutare tuo figlio e i soldi saranno pochi, cerca compromessi che possano avere un impatto minore sul tuo gruzzolo, come mandare tuo figlio in un locale, scuola statale invece di un costoso college privato o fuori dallo stato.

6. Acquista un'assicurazione adeguata

Il costo dell'assistenza sanitaria sembra aumentare solo anno dopo anno, e viviamo sempre più a lungo. Questi sono due motivi per cui l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è la scelta preferita da molti consumatori.

Secondo l'AARP, circa la metà degli americani che raggiungono i 65 anni avrà bisogno di un qualche tipo di assistenza a lungo termine retribuita. Il costo medio per coloro che pagano di tasca propria è di ben $ 140, 000. Mentre puoi scommettere che non ne avrai bisogno, può intaccare enormemente la tua pensione se ne hai bisogno.

AARP riporta che il costo medio di una politica di assistenza a lungo termine è di circa $ 2, 700 all'anno, citando i dati della società di ricerche di settore LifePlans. Non è economico, ma è molto più economico iniziare una politica in anticipo piuttosto che dopo. Se aspetti di essere vicino alla pensione, potresti non essere in grado di ottenere una copertura economica o una copertura che soddisfi le tue esigenze.

7. Lavora con un consulente finanziario

Se tutta questa pianificazione sembra un sovraccarico, un'ottima opzione potrebbe essere rivolgersi a un consulente finanziario. Consulenti finanziari esperti hanno visto tutto prima, e lavorerà per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Saranno in grado di impostare piani finanziari che bilanciano le tue esigenze e il tuo reddito, e ti aiuteranno a stabilire le tue priorità:risparmio previdenziale vs risparmio universitario, Per esempio.

In breve, saranno in grado di aiutarti a mettere in ordine la tua casa finanziaria mentre hai ancora abbastanza tempo per raggiungere i tuoi obiettivi.

È importante notare che vorrai un consulente che viene pagato solo di tasca propria, Per esempio, su base oraria. È più probabile che tali consulenti a pagamento evitino potenziali conflitti di interesse rispetto ai consulenti pagati da grandi società finanziarie. Vuoi un consulente fidato che faccia ciò che è meglio per te. Ecco le altre cose fondamentali che devi trovare in un consulente finanziario.

Se stai cercando qualcuno che gestisca solo il tuo piano di investimenti, allora un'ottima opzione è un robo-advisor. Un robo-advisor può impostare un piano di investimento in base al tuo orizzonte temporale e alla tua tolleranza al rischio, e il prezzo è generalmente inferiore a quello di un consulente finanziario umano, pure. Ecco come un robo-consulente si confronta con un consigliere umano.

8. Considera di lavorare più a lungo

Mentre lavorare più a lungo è l'esatto contrario della pensione, questo percorso è ciò che potrebbe essere necessario per rendere confortevole la pensione. Lavorare più a lungo ha un paio di vantaggi, però, e potrebbe permetterti di avere una pensione sostanzialmente migliore.

Primo, lavorare più a lungo ti permette di continuare a guadagnare. Questo denaro extra può essere risparmiato e investito, aiutando a proteggere le tue finanze future. Ma a differenza di quel lavoro a tempo pieno che probabilmente hai avuto per la maggior parte della tua vita lavorativa, potresti non avere lo stesso obbligo di lavorare tante ore.

Quindi alcune persone potrebbero scegliere di continuare a lavorare, ma fallo a un livello ridotto. Oppure puoi abbinare le tue ore di lavoro più strettamente alle tue spese. Nel frattempo, i tuoi beni possono continuare ad accumularsi e darti una pista di pensionamento più lunga.

Secondo, lavorare più a lungo consente anche al tuo portafoglio più tempo per crescere. E questo potrebbe essere un vantaggio particolarmente grande se il mercato è in sostanziale calo quando originariamente volevi andare in pensione. Non solo sarai in grado di investire più denaro in un mercato in ribasso, ma darai ai tuoi investimenti attuali più tempo per riprendersi.

Anche se il mercato sta andando bene nel periodo in cui volevi andare in pensione, uno o due anni in più di lavoro potrebbero consentirti di aumentare sostanzialmente il tuo portafoglio e prepararti meglio per la pensione.