Le regole dell'IRS sul denaro 401(k) al netto delle imposte offrono libertà fiscale ai risparmiatori in pensione

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I risparmiatori di pensione con denaro al netto delle imposte nascosto in un tradizionale conto 401 (k) o Roth 401 (k) ottengono una sospensione ufficiale dall'IRS.

Ricordiamo che in un tradizionale 401(k), normalmente non paghi le tasse sui contributi; paghi quando prendi i soldi. I tuoi contributi riducono il tuo reddito imponibile, e i tuoi soldi crescono in sospensione d'imposta.

Ma alcune aziende ti consentono di aggiungere più del limite annuale:$ 18, 000 nel 2016 - anche se devi pagare le tasse su qualsiasi contributo in eccesso. Se hai un Roth 401(k), paghi sempre le tasse in anticipo.

In entrambi gli scenari, l'IRS ha recentemente reso più facile trasferire questi soldi in un Roth IRA.

Com'era prima

Per anni, non era chiaro come funzionassero questi rollover dal punto di vista fiscale. La consueta interpretazione delle vecchie linee guida dell'IRS significava che il risparmiatore poteva essere costretto a pagare le tasse una seconda volta su parte del denaro precedentemente tassato - e nessuno vuole pagare le tasse due volte.

Poi 2 anni fa, l'IRS ha annunciato rivisto, linee guida più favorevoli alle tasse. Dopo aver concesso il tempo per commenti e aggiustamenti, a maggio ha rilasciato la regola finale che conferma che i soldi di un Roth 401 (k) di un risparmiatore o il denaro al netto delle tasse di un 401 (k) tradizionale possono essere trasferiti in un Roth IRA, un altro Roth 401(k) o distribuito direttamente al risparmiatore senza penali o tasse purché abbia 59 1/2.

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Libertà fiscale per i pensionati

Le attuali linee guida significano di più per i milioni che hanno risparmi al netto delle tasse nei loro tradizionali 401 (k) s, confermando un modo semplice per trasferire denaro precedentemente tassato in un Roth IRA senza ulteriori conseguenze fiscali:una vittoria per molte persone.

Questo è un grosso problema perché i pensionati con la diversificazione fiscale possono prelevare denaro Roth IRA senza essere spinti fino alla fascia fiscale successiva. Possono lasciare ai beneficiari un reddito esentasse che può essere esteso nel corso della loro vita. E con Roth IRA, non ci sono distribuzioni minime richieste — mai.

Questo dà ai pensionati un'enorme quantità di libertà fiscale.

Alcune cose da sapere

Se guadagni più dei limiti di reddito Roth 2016 - $ 184, 000 se sei sposato e fai domanda congiuntamente; $ 117, 000 per i singoli filer:ora puoi aggirare questi limiti e creare una miniera di risparmio previdenziale contribuendo deliberatamente in eccesso al tuo tradizionale 401 (k), piano 403(b) o 457, sempre che il tuo datore di lavoro lo permetta. Quindi puoi trasferire i contributi al netto delle imposte in un Roth come ritiro in servizio o quando lasci il lavoro o vai in pensione.

"Per alcune persone, può essere una straordinaria opportunità per creare un mega-Roth, "dice l'avvocato Leon LaBrecque, CEO di LJPR Financial Advisors nell'area di Detroit.

Anche se non sei nella categoria degli stipendi più alti, potresti ritrovarti con soldi al netto delle tasse nella tua IRA convenzionale, afferma Eric Meerman, professionista della PCP, responsabile del servizio clienti con Palisades Hudson Financial Group.

Come potresti aver accumulato denaro al netto delle imposte?

Se sei un lavoratore anziano, potresti aver contribuito durante i tuoi primi anni di lavoro, prima dell'avvento del 401 (k). Ma Meerman dice che lo scenario più comune in questi giorni prevede un piano pensionistico che incoraggia contributi forfettari, ad esempio, "Contribuisci con il 20% del mio stipendio, qualunque cosa accada."

Quindi, se ricevi un bonus extra e il tuo reddito supera i $ 100, 000, bingo! Hai soldi al netto delle tasse nel tuo 401 (k).

Meerman dice che succede alle persone che non prestano attenzione. “Quando inizi un nuovo lavoro e passi su un 401(k), capire se hai soldi al netto delle tasse, " lui dice. "Molte persone non lo sanno".

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Se pensi di poter essere in quella categoria e stai pensando di cambiare lavoro, non vuoi inavvertitamente ribaltare l'intero piatto - al lordo e al netto delle imposte - senza indicare quale è quale o potresti finire per pagare le tasse sul denaro al netto delle imposte per la seconda volta.

Se hai denaro al netto delle imposte nel tuo conto al lordo delle imposte, LaBrecque suggerisce che potresti voler considerare di fare un rollover in un Roth IRA prima piuttosto che dopo, mentre le regole sono buone per i contribuenti.

"L'IRS e Washington non sono troppo contenti del Roth della porta sul retro, quindi tieni presente che questa regola potrebbe cambiare di nuovo, ” avverte LaBrecque.

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