Come rinnovare il budget per la pensione

La pensione è un importante aggiustamento di vita per la maggior parte delle persone. Dal capire come trascorrere le tue giornate, per determinare il modo migliore per gestire le tue finanze personali, ci sono molte scelte da fare.

Una volta che ti sei lasciato alle spalle il mondo degli stipendi e il quotidiano dalle 9 alle 5, potresti anche pensare di aver finito con il budget. A questo punto della tua vita, potresti credere di avere una buona padronanza delle tue abitudini di spesa e di risparmio, e non ha più senso fare un budget. Ma questo non potrebbe essere più lontano dalla verità. Ecco un'introduzione a tutti i modi in cui il tuo budget post-lavoro deve cambiare.

Paga te stesso e l'IRS

Il primo passo per costruire qualsiasi budget familiare è calcolare il reddito totale. Ora hai il compito di ricreare uno stipendio per te stesso in base alle tue fonti di reddito disponibili. In pensione, che può significare una combinazione di prestazioni di sicurezza sociale, una pensione, distribuzioni da IRA e 401 (k) s, e risparmi personali. Dovrai contemporaneamente coprire le spese di soggiorno mensili e monitorare continuamente il saldo totale del tuo portafoglio.

Il tuo assegno di previdenza sociale sarà un importo fisso ogni mese, e anche eventuali pensioni o rendite che hai. Una volta stabilito di quanti soldi avrai bisogno oltre a questi vantaggi, puoi determinare quanto prelevare dai tuoi conti pensionistici agevolati dalle tasse.

Poi ci sono le tasse da considerare. Potresti avere la possibilità di trattenere le tasse federali sul reddito da questi pagamenti, e anche se non è necessario che tu lo faccia, ti farà risparmiare il fastidio di dover presentare le tasse stimate trimestralmente. In ogni caso, dovrai includere le tasse nel tuo budget in corso. (Vedi anche:Ecco come dovresti mettere in bilancio i tuoi controlli di sicurezza sociale)

Smetti di risparmiare per la pensione

Hai passato tutta la tua vita pre-pensionamento risparmiando e accumulando risorse in modo che un giorno fossi in grado di vivere comodamente senza dover lavorare. Ora che sei finalmente nella fase di decumulazione, non devi più risparmiare una parte del tuo reddito mensile per obiettivi a lungo termine. I contributi pensionistici mensili sono una voce che puoi rimuovere dal tuo budget.

Aumenta il tuo fondo di emergenza

Durante i tuoi anni di lavoro e di risparmio, è importante che tu abbia abbastanza denaro risparmiato per coprire una grossa bolletta imprevista o una perdita di lavoro al fine di evitare di dover prendere prelievi anticipati dai conti pensionistici o contrarre debiti.

In pensione, la tua esigenza di risparmio in contanti potrebbe essere ancora maggiore, ma per ragioni diverse. Potresti non doverti preoccupare di qualcosa come la perdita del lavoro, ma le emergenze possono ancora verificarsi. Poiché la tua casa e il tuo veicolo invecchiano, potresti trovarti a dover effettuare riparazioni o sostituzioni importanti. Una crisi sanitaria potrebbe devastare le tue finanze. Se non sei preparato per grandi spese impreviste, rischi di spazzare via una parte del gruzzolo su cui sei destinato a vivere per i prossimi decenni.

Ricordare, a differenza dei tuoi anni prima della pensione, la maggior parte dei tuoi risparmi potrebbe ora essere in conti pensionistici con imposte differite. Mentre costruisci il tuo flusso di reddito annuale, considererai anche il tuo debito di imposta sul reddito, tenendo conto del saldo del tuo portafoglio e del tasso di prelievo previsto. Cosa succede a quei numeri se hai una grossa spesa di emergenza un anno? Dover prelevare distribuzioni dai tuoi conti pensionistici durante quei periodi può influire in modo permanente sulla redditività a lungo termine del tuo gruzzolo, ecco perché una riserva di cassa può aiutare a sostenere il tuo piano pensionistico generale.

La consulenza finanziaria standard raccomanda che i lavoratori creino un fondo di emergenza che possa coprire almeno sei mesi di spese di soggiorno essenziali. In pensione, dovresti sforzarti di risparmiare tra i 12 ei 18 mesi di quelle spese di soggiorno, compresi i premi assicurativi annuali. (Vedi anche:Sì, Hai ancora bisogno di un fondo di emergenza in pensione)

Valuta i costi di alloggio che cambiano

L'alloggio è di solito la più grande spesa familiare nel budget di tutti, indipendentemente dal fatto che tu affitti o possiedi. Ma dopo aver messo su famiglia ed eventualmente pagato un mutuo per 30 o più anni, potresti essere nella posizione di ridimensionare, eliminare la rata del mutuo, trasferirsi in una nuova posizione, o una combinazione di tutte queste opzioni, che possono influire in modo significativo sul budget.

Mentre ti prepari per la pensione e ripensi alle tue esigenze di reddito e budget, calcola attentamente quale sarà il tuo nuovo alloggio e i costi associati. Per esempio, potresti pensare di trasferirti in un appartamento più piccolo o in un condominio in una zona alla moda della città, ma una posizione più costosa può aumentare inaspettatamente le altre spese della vita quotidiana.

Prepararsi a un possibile aumento delle spese mediche

Se sei abituato ad avere un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, preparati a fare i compiti su Medicare prima vai in pensione. Molte persone sono sorprese nell'apprendere che Medicare non copre tutte le spese sanitarie, come la vista di routine o le cure dentistiche. Né copre alcune spese di soggiorno assistito, che può creare un enorme sforzo finanziario se non hai acquistato una polizza di assistenza a lungo termine quando eri più giovane. E se viaggi fuori dagli Stati Uniti, Medicare in genere non copre i costi relativi all'assistenza sanitaria che potresti sostenere.

Tra l'acquisto di varie coperture Medicare, come la parte D per le prescrizioni, e magari ottenere un piano supplementare per colmare le lacune di copertura Medicare, potresti finire per spendere molto di più per assicurarti che tutte le tue esigenze di salute siano adeguatamente assicurate. Esamina i numeri e assicurati che il tuo nuovo budget tenga conto di tutto questo. (Vedi anche:Come dare un senso alle diverse parti di Medicare)

Elimina le spese legate al lavoro

Durante tutta la tua carriera lavorativa, probabilmente hai speso molti soldi per varie spese professionali e quotidiane legate al lavoro. Quando esci dal mondo del lavoro, molto di questo cambierà poiché il tuo stile di vita sarà diverso. Cose come abbigliamento da lavoro e lavaggio a secco, costi giornalieri di trasporto e parcheggio, o certificazioni aziendali e quote professionali possono essere cancellate dal tuo budget.

Aggiustarsi per un aumento delle spese per il tempo libero

Quando il tuo programma è completamente libero e non hai più l'impegno quotidiano di essere al lavoro, ogni giorno sembra un sabato. Potresti ritrovarti a spendere soldi per cose che facevi solo nei fine settimana o quando avevi del tempo libero. Che si tratti di passare più tempo a mangiare fuori, in viaggio, o partecipando a hobby, potrebbe essere necessario modificare il budget per aumentare il tempo libero.

Considera le tue scelte di regali

Se hai figli e nipoti, potresti aver iniziato a pensare di includere un sostegno finanziario per loro nel budget per la pensione. Oltre a opportunità di regali più sostanziali che coinvolgono documenti legali (come un trust), ci sono altri modi per sostenere i tuoi familiari. Ogni anno, puoi regalare a chiunque fino all'esclusione del regalo annuale, che è $ 15, 000 per il 2018, senza dover presentare una dichiarazione dei redditi. Una coppia sposata può regalare un totale di $ 30, 000 a un individuo in un anno.

E se sei interessato ad aiutare a risparmiare per l'istruzione di un membro della famiglia, puoi aprire e finanziare un conto 529, che è un piano di risparmio per l'istruzione agevolato dalle tasse. Si applicano le stesse regole sui regali annuali, ma con un conto 529, ti è permesso di anticipare cinque anni dei $15 del 2018, 000 importo annuo per un totale di $75, 000 in un anno. Di nuovo, che è raddoppiato per una coppia sposata. (Vedi anche:4 cose che devi sapere sull'imposta sui regali)