5 modi per costruire la stabilità della pensione nei tuoi 50 anni

Se la pianificazione della pensione non è stata in cima alla tua lista di cose da fare, i tuoi 50 anni sono il momento di farne la tua prima priorità. Aspetta altri 10 anni, e la tua unica scelta di opzioni per la pensione potrebbe essere quella di continuare a lavorare. Ecco come puoi evitare che ciò accada.

1. Approfitta dei contributi di recupero

Che tu sia stato un risparmiatore responsabile o meno, questa potrebbe essere la tua ultima possibilità di costruire davvero il tuo gruzzolo. All'inizio dell'anno compi 50 anni, puoi contribuire con $6, 500 a un IRA (che è un ulteriore $ 1, 000 per il 2018) e $ 24, 500 alla maggior parte dei piani pensionistici sul posto di lavoro (che sono $ 6, 000 in più rispetto all'importo standard consentito per il 2018). (Vedi anche:6 modi per soddisfare i limiti di contribuzione 401(k) del 2018 illumineranno il tuo futuro)

2. Ottieni un HSA

Se hai un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP), puoi aprire un conto di risparmio sanitario, o HSA. I contributi a un HSA sono effettuati al lordo delle imposte e rimangono esenti da imposte se utilizzati per spese sanitarie qualificate. Per l'anno d'imposta 2018, se hai un piano individuale, puoi contribuire fino a $3, 450, e se hai una copertura familiare, puoi contribuire fino a $6, 900. Se hai 55 anni o più, puoi contribuire con un ulteriore $ 1, 000.

Un conto di risparmio sanitario è simile ad altri conti pensionistici con agevolazioni fiscali:una volta creato un conto, non è necessario utilizzare i fondi ogni anno, e potresti essere in grado di investire i soldi all'interno dell'HSA, permettendo al conto di crescere. E anche se hai creato l'account attraverso il tuo lavoro, puoi portare il conto con te se te ne vai.

Prima dei 65 anni, se ricevi una distribuzione dalla tua HSA per spese mediche non qualificate, potresti dover imposte sul reddito e una penale del 20 percento. Ma dopo i 65 anni, le distribuzioni non qualificate sono esenti da sanzioni (ma non esenti da imposta sul reddito), rendendolo strutturato come un IRA tradizionale. Le spese sanitarie qualificate sono sempre esentasse a qualsiasi età. (Vedi anche:Come un HSA potrebbe aiutare la tua pensione)

3. Controlla il tuo sussidio di Social Security

Questo è il momento di iniziare a pensare a come stabilire una base di reddito mensile garantito che coprirà le spese di soggiorno necessarie. E per molti individui, il tuo sussidio di previdenza sociale sarà la prima parte di tale fondazione.

Se non lo hai già fatto, puoi iniziare creando un account "la mia previdenza sociale" sul sito web dell'amministrazione della previdenza sociale, dove puoi controllare la tua storia lavorativa e il riepilogo dei benefici. Questo può darti una buona idea di quanti altri risparmi ti serviranno molto probabilmente per coprire l'ammanco tra le tue spese di soggiorno e il tuo assegno di sicurezza sociale ogni mese.

Puoi ricevere i benefici della Social Security già all'età di 62 anni, con un avvertimento importante:riceverai il 70 percento dell'intero beneficio guadagnato. Per ricevere il 100% dell'indennità di vecchiaia, devi aspettare fino all'età del pensionamento completo, come stabilito dall'amministrazione della sicurezza sociale. Per chiunque sia nato nel 1960 o dopo, quell'età è 67.

Quindi, se pensi che il tuo sussidio di previdenza sociale giocherà un ruolo sostanziale nella tua equazione di pensionamento, vale la pena aspettare fino a quando non sarà disponibile almeno l'intero vantaggio. Ogni anno ritardi, fino a 70 anni, il tuo vantaggio può aumentare dell'8 percento. (Vedi anche:5 domande da porre prima di iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale)

4. Siediti con un pianificatore finanziario

Ora è il momento perfetto per sedersi con un pianificatore finanziario che può aiutarti a vedere come sarà realisticamente la pensione per te. Puoi andare oltre le tue spese, che è il primo passo per capire di quanto reddito pensionistico mensile avrai bisogno. Quella, a sua volta, indicherà quanto è grande il portafoglio pensionistico di cui avrai bisogno per generare quel reddito.

Un pianificatore finanziario può anche valutare i tuoi investimenti e formulare raccomandazioni che possono avere un enorme impatto sulla crescita dei tuoi risparmi per la pensione. Dopotutto, nonostante il fatto che potresti andare in pensione entro i prossimi 10 o 15 anni, il tuo orizzonte temporale di investimento è ancora di 30-40 anni, quindi è fondamentale che il tuo portafoglio lo rifletta. (Vedi anche:7 occasioni in cui dovresti assolutamente assumere un consulente finanziario)

5. Considera l'assistenza a lungo termine

Quando le persone sentono "assistenza a lungo termine, " spesso pensano che abbia a che fare con una polizza assicurativa. Ma è una questione più urgente di così. Questa è l'età in cui dovresti iniziare a rivedere le polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine (che coprono le spese che Medicare non copre) e valutare il tuo possedere i propri beni per vedere se si ha la capacità di autoassicurarsi in modo efficace se si ha bisogno di una vita assistita. una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine può essere una buona idea. (Vedi anche:L'età migliore per acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine)

I tuoi 50 anni riguardano tanto l'aumento del tuo patrimonio netto quanto la corretta gestione e protezione delle tue risorse attuali. Questa potrebbe essere la tua ultima occasione per farlo bene.