9 volte in cui la vita può mandare fuori rotta la pensione

Risparmiare per la pensione richiede disciplina. Idealmente, sei in grado di accumulare un bel gruzzolo mettendo da parte una grossa fetta di denaro ogni mese e investendola saggiamente. Ma non ti ci vuole molto per andare fuori strada. Le cose succedono, e spesso ti trovi di fronte a spese e altri oneri che rendono meno prioritario il risparmio per la pensione.

Ma non devi lasciare che la vita ostacoli i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Con un po' di pianificazione e un buon processo decisionale, puoi continuare a salvare indipendentemente da ciò che ti capita.

Ecco alcune cose che possono rovinare la tua pianificazione della pensione, e come affrontarli.

1. Perdita di lavoro

Se ti ritrovi improvvisamente senza lavoro, può essere un duro colpo per i tuoi risparmi per la pensione perché non hai più entrate che puoi mettere da parte. Non sei più in grado di contribuire al piano 401(k) di quella società, e perdi eventuali contributi integrativi o diretti che provenivano dal tuo datore di lavoro.

Una perdita di posti di lavoro prolungata potrebbe comportare la perdita di decine di migliaia di dollari in risparmi per la pensione nel tempo. Però, puoi sempre contribuire di più al tuo piano 401 (k) in un secondo momento per recuperare il ritardo una volta tornato al lavoro, e se hai un fondo di emergenza abbastanza grande (almeno da tre a sei mesi di reddito), potresti ancora essere in grado di contribuire alla pensione tramite conti pensionistici individuali (IRA) o conti di intermediazione imponibili.

La perdita del lavoro può far male, ma se sei relativamente giovane e hai già molto risparmiato, la perdita di qualche mese di contributi previdenziali non farà molta differenza nel lungo periodo.

2. Divorzio

Sciogliere un matrimonio è una scelta difficile da fare, ed è uno che può essere irto di implicazioni finanziarie. Potrebbero esserci grandi spese legali iniziali associate al divorzio stesso, e l'impatto a lungo termine può essere significativo. Ad un tratto, il tuo reddito familiare è stato diviso a metà mentre ognuno di voi ora deve pagare le proprie spese abitative separate, servizi di pubblica utilità, e pasti. Potresti essere in difficoltà per il mantenimento dei figli o il pagamento degli alimenti. E ora il gruzzolo di pensionamento combinato su cui contavi è stato tagliato. Quando questo accade, è difficile pensare ai risparmi per la pensione.

Puoi proteggere la tua pensione, però, evitando la tentazione di incassare i conti al momento del divorzio. Purtroppo è noto che alcune coppie lo fanno durante il processo di divisione dei beni, con conseguenti enormi tasse e sanzioni sulle plusvalenze (oltre alla perdita di eventuali guadagni potenziali da quel denaro).

Se tu e il tuo coniuge state pensando di divorziare, assicurati di pensare bene alle implicazioni finanziarie. Se decidi di separarti, non perdere di vista l'importanza del risparmio per la pensione, nonostante la nuova sfida nel farlo. (Vedi anche:Come proteggersi finanziariamente durante un divorzio o una separazione)

3. Una grande emergenza

Hai subito un grave infortunio e solo una parte delle tue spese mediche è stata coperta dall'assicurazione. Hai totalizzato la tua macchina. La tua casa è stata distrutta da un incendio. Quando succedono queste cose, il risparmio pensionistico potrebbe essere l'ultima cosa a cui pensi. Infatti, se non sei preparato, potresti finire per razziare i tuoi fondi pensione per pagare le bollette. Ciò potrebbe significare sanzioni e tasse e anni di potenziale perdita di reddito.

Puoi continuare a risparmiare per la pensione, però, se hai creato un fondo di emergenza significativo. Un reddito da tre a sei mesi è una buona regola pratica per coprire eventuali costi imprevisti. Con un buon fondo di emergenza, potresti non dover razziare affatto i tuoi fondi pensione, e potrebbe anche essere in grado di continuare a contribuire allo stesso livello. (Vedi anche:7 semplici modi per creare un fondo di emergenza da $ 0)

4. Avere un figlio

Tu e il tuo coniuge state rotolando nella pasta, pompare quei conti pensionistici al massimo e guardare i risparmi crescere a un ritmo rapido. Allora decidi di avere un bambino. Nel caso non lo sapessi, i bambini aggiungono il costo. Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti calcola il costo medio per crescere un bambino dalla nascita fino all'età di 17 anni in $ 233, 610. Quindi puoi immaginare come avere un figlio possa mandare fuori strada le tue finanze.

Se stai pensando di avere un figlio, devi pianificarlo finanziariamente, aumentando il tuo reddito, ridurre altre spese, o (idealmente) entrambi. Se pensi di poter rimandare il risparmio per la pensione fino a quando i bambini non saranno fuori di casa, è un grosso errore. (Vedi anche:7 segni che sei finanziariamente pronto per iniziare una famiglia)

5. Tornare a scuola

Potrebbe arrivare un momento nella tua vita in cui senti il ​​desiderio di finire l'università o ottenere un diploma avanzato. Certamente, l'istruzione può essere la chiave per sviluppare una grande carriera e finanze stabili. Ma devi ancora essere intelligente al riguardo.

La nostra nazione è piena di giovani schiacciati dal debito studentesco e incapaci di prendere in considerazione anche il risparmio per la pensione. Se stai tornando a scuola, assicurati di perseguire qualcosa che possa effettivamente ripagare sotto forma di una carriera migliore o di un lavoro più remunerativo. Cerca di evitare di contrarre onerosi prestiti studenteschi, se puoi. Esamina se è possibile continuare a lavorare mentre persegui la laurea in modo da non perdere entrate.

I tuoi primi anni sono il momento migliore per risparmiare soldi per la pensione, perché i tuoi soldi hanno tempo per crescere. Non lasciare che l'istruzione superiore sia un peso nei tuoi sforzi per risparmiare.

6. Prendersi cura di un genitore anziano

I tuoi genitori hanno passato un paio di decenni a prendersi cura di te, e ora tocca a te prenderti cura di loro. Non è mai facile vedere i tuoi cari affrontare problemi di salute mentre invecchiano, e può essere una fonte di stress sia mentale che finanziario. Puoi scegliere di avere un genitore che si trasferisce con te, oppure potresti dover assentarti dal lavoro per cercare altre opzioni di assistenza. Potrebbe essere necessario prelevare una parte delle loro spese mediche, o occuparsi di altri affari, come vendere la loro casa. Tutto questo può gettare una palla curva per i tuoi risparmi per la pensione.

Per evitare gravi difficoltà finanziarie, aiuta a pianificare in anticipo e ad avere dei risparmi da parte per prendersi cura dei propri cari. È anche utile avere una conversazione precoce con i tuoi genitori per assicurarti che abbiano le risorse finanziarie per coprire le proprie spese man mano che invecchiano. (Vedi anche:6 passaggi finanziari da intraprendere quando i tuoi genitori anziani si trasferiscono)

7. Il mercato crolla

È un peccato vedere una parte dei tuoi risparmi per la pensione spazzata via quando il mercato azionario scende. Potresti pensare che tutti i tuoi sforzi per salvare siano stati inutili. Ma questo è l'atteggiamento sbagliato.

Quando si investe, dovresti sempre essere consapevole che il mercato potrebbe scendere in qualsiasi momento. Se sei vicino all'età pensionabile, lavora per assicurarti che il tuo portafoglio sia più pesante su obbligazioni e contanti rispetto alle azioni più volatili. Se sei più lontano dalla pensione, niente panico. Ricorda che il mercato ha sempre rimbalzato, e puoi approfittare del fatto che gli investimenti sono più economici di prima. (Vedi anche:6 fatti che ispirano fiducia sul mercato azionario)

8. Comprare una casa

È molto comune vedere aumentare le spese di alloggio una volta che si passa dall'affitto alla proprietà della casa. Molte persone allungheranno i loro budget per ottenere la casa che desiderano, e inoltre non tengono conto delle tasse sulla proprietà, assicurazione ipotecaria, tasse condominiali, e il costo per mantenere la casa. Se le tue spese abitative sono ora più alte che in passato, ora potresti avere meno soldi da mettere da parte per la pensione.

Per evitare questo, non comprare una casa che aumenterà drasticamente i costi mensili dell'alloggio. Cerca di risparmiare il più possibile un acconto prima dell'acquisto, e lavorare per ottenere il tasso di interesse più basso possibile. La proprietà della casa è una parte fondamentale per ottenere la libertà finanziaria:non dovrebbe essere qualcosa che ti impedisce di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. (Vedi anche:4 semplici modi per iniziare a risparmiare per un acconto su una casa)

9. Trasferirsi in una zona più costosa

Hai deciso di trasferirti in città perché è più vicina al lavoro e offre una scena sociale più vivace. Ma in poco tempo, ti sei reso conto che sta davvero intaccando le tue finanze. Il tuo costo della vita è aumentato vertiginosamente, lasciandoti con meno soldi a disposizione da risparmiare per la pensione.

Se questo ti accade, è il momento di rivalutare il tuo quadro finanziario generale. Tieni traccia delle tue spese e vedi se è possibile ridurre alcuni costi. Cerca un appartamento più economico. Prendi in considerazione l'idea di andare al lavoro a piedi o in bicicletta invece di guidare. Sii più intelligente riguardo a ciò che spendi quando esci con i tuoi amici. Non lasciare che il tuo desiderio di vivere la bella vita ora rovini la tua capacità di risparmiare per il futuro.