4 strategie di previdenza a cui appoggiarsi in tempi di incertezza

Finora, Il 2020 non ha tirato pugni. La pandemia di coronavirus ha costretto molti negli Stati Uniti alla quarantena, avviato un crollo del mercato azionario, causato una recessione globale, e ha portato milioni di persone a perdere il lavoro. Con tutto quello che sta succedendo, anche la potenziale invasione di calabroni assassini ha avuto problemi a mantenere l'attenzione della gente quest'estate. La parte peggiore è, nessuno sa davvero come andrà a finire economicamente il resto di questo anno terribile.

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Questa incertezza è problematica per i pensionati, che erano in gran parte sottofinanziati prima che qualcuno avesse sentito parlare di COVID-19. Un sondaggio del 2019 di Bankrate ha concluso che il 20% dei lavoratori americani non risparmia affatto per la pensione. Un altro studio della Northwestern Mutual riporta che il 22% degli americani ha meno di $ 5, 000 nei loro conti di risparmio previdenziale. Dato che gli Stati Uniti stanno ora affrontando una crisi economica e sanitaria, quei numeri potrebbero facilmente peggiorare prima di migliorare.

Se avessi pianificato di andare in pensione l'anno prossimo, nel 2030, o molto più tardi, è saggio rivedere il tuo piano finanziario in questi tempi economici incerti. Una seconda ondata di turbolenze del mercato azionario è una possibilità, Per esempio, così come una debolezza in corso nel mercato del lavoro. Ecco quattro strategie che puoi implementare per migliorare le tue prospettive di pensionamento durante questo periodo incerto.

1. Diversifica il tuo reddito

Sai già che non puoi fare affidamento solo sulla sicurezza sociale per finanziare una pensione confortevole. Ma in questi giorni, devi fare anche di più che finanziare il tuo 401 (k). Questo perché c'è un grosso punto interrogativo sul futuro delle imposte sul reddito. Dato che quest'anno il governo sta spendendo trilioni in programmi di stimolo economico, ci sono buone probabilità che le aliquote fiscali future saranno più alte di quelle attuali.

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Le distribuzioni di pensionamento dal tuo 401 (k) sono tassabili. Ed è probabile che il tuo reddito di previdenza sociale sarà tassabile, pure. Se le aliquote fiscali aumentano, apprezzerai avere una fonte di reddito non imponibile per aiutarti a gestire quell'onere fiscale in pensione.

Il modo più semplice per creare un flusso di reddito non imponibile è contribuire a un Roth 401(k) o a un Roth IRA se soddisfi i requisiti di reddito. Oppure versa contributi Roth designati al tuo tradizionale 401 (k) se il tuo piano lo consente. I contributi Roth non sono deducibili dalle tasse nell'anno fiscale in corso, ma i guadagni e le future distribuzioni per la pensione sono esentasse.

2. Contribuire a un conto di risparmio sanitario

Un rapporto di Bank of America stima che la coppia di pensionati media spenderà circa $ 300, 000 sulle spese mediche vive in pensione.

Inizia a gestire i costi futuri contribuendo a un conto di risparmio sanitario (HSA). I contributi HSA sono deducibili dalle tasse, i tuoi guadagni nel conto crescono esentasse, e sono esentasse anche i prelievi per spese mediche. Questi tre vantaggi fiscali possono aggiungere risparmi considerevoli nel corso della pensione. Supponi di pagare un'aliquota fiscale effettiva del 16% e di sostenere $ 100, 000 in spese sanitarie. Estrarre quei soldi interamente dai guadagni degli investimenti HSA ti farebbe risparmiare $ 16, 000.

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Nel 2020, puoi contribuire fino a $3, 550 a un singolo HSA o fino a $ 7, 100 a una famiglia HSA. Non è necessario spendere questi soldi ogni anno, o. Dai il tuo contributo, investirli, e vedi se riesci a far crescere quel saldo HSA fino a raggiungere quei $ 300, 000 benchmark al momento del pensionamento.

3. Fatti promuovere

Aumentare il tuo reddito oggi va anche direttamente a vantaggio della tua pensione. Idealmente, prenderesti la maggior parte di quell'aumento e lo incanaleresti nei tuoi risparmi per la pensione. Più, il tuo salario più alto esercita una pressione al rialzo sul tuo sussidio di previdenza sociale. L'importo del sussidio viene calcolato facendo la media del reddito dei 35 anni di lavoro più retribuiti. Aumenta quella media con un grande stipendio oggi e aumenterai il tuo vantaggio, pure.

Puoi quantificare l'aumento accedendo a la mia previdenza sociale e utilizzando il calcolatore delle prestazioni pensionistiche.

DEVI RITIRARE NEL 2020?

4. Ritardo della sicurezza sociale

Se la tua salute e il tuo datore di lavoro lo consentono, ritardare il pensionamento per alcuni anni ha gravi ricompense finanziarie. Farai più contributi pensionistici e ridurrai i tempi in cui dovrai vivere dei tuoi risparmi. Più, posticipare il pensionamento aumenta anche il sussidio di Social Security.

Puoi richiedere la previdenza sociale tra i 62 e i 70 anni, ma non ti qualifichi per l'intero beneficio fino a quando non raggiungi l'età di pensionamento completo (FRA). Il tuo FRA si basa sul tuo anno di nascita, e puoi cercarlo qui. Se richiedi la previdenza sociale prima del tuo FRA, l'importo della tua indennità è ridotto. Ma è vero anche il rovescio della medaglia. Se ritardi la tua richiesta fino a dopo FRA, il tuo vantaggio è aumentato.

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La differenza nell'indennità all'età di 62 anni rispetto all'età di 70 anni può essere sostanziale, oltre il 70% in più. Vedi le tue stime dei benefici a 62, FRA, e 70 presso la mia previdenza sociale.

Blocca quella pensione

L'anno 2020 non deve essere quello in cui hai rinunciato ai tuoi sogni di pensionamento. Fai le mosse giuste ora e potrebbe essere l'anno in cui ti sei assicurato quei sogni. Inizia contribuendo a un account Roth e a un HSA per distribuzioni esentasse in un secondo momento. Quindi ottieni il massimo da Social Security alzando la mano per una promozione e ritardando la tua richiesta il più a lungo possibile.

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