5 lotte per la pensione di cui nessuno parla e come sconfiggerle

Se ti sei mai seduto con un pianificatore finanziario, sai che una delle domande principali che viene fuori è, "Di quanto reddito pensi di aver bisogno quando andrai in pensione?"

Quando mi è stata fatta questa domanda, la prima risposta che mi è venuta in mente è stata:"Quasi nessuno!" Nello scenario della pensione nella mia mente, i miei figli erano indipendenti e la mia casa è stata ripagata, lasciando pochi obblighi finanziari. Quando viene premuto, Ho riconosciuto che potrei aver bisogno di soldi per fare vacanze divertenti con tutto quel tempo libero che avrò, e per l'acquisto di regali per i miei nipoti.

Anche se è vero che molte delle grandi spese della nostra vita lavorativa sono state idealmente ripagate con la pensione, i pensionati devono ancora affrontare molti obblighi finanziari. La pensione non è tutto imparare a dipingere o passeggiare sulla spiaggia, nonostante ciò che le pubblicità dei farmaci soggetti a prescrizione possono farti credere. Uno studio del 2016 del General Accounting Office degli Stati Uniti ha rilevato che i pensionati spendono in media il 77% di quello che hanno speso mentre lavoravano, con la spesa in calo decennio dopo decennio con l'età dei pensionati. (Vedi anche:9 spese impreviste per i pensionati - e come gestirle)

Esaminiamo alcune delle spese di pensionamento che potresti non aver contabilizzato, e come affrontarli.

1. Assistenza sanitaria

Mentre altre spese si riducono dopo il pensionamento, aumenta la spesa sanitaria. Al giorno d'oggi, l'incremento è modesto. Lo stesso rapporto del General Accounting Office degli Stati Uniti ha rilevato che i pensionati di età compresa tra 65 e 79 anni spendono in media $ 5, 000 all'anno sull'assistenza sanitaria, rispetto a $ 3, 900 per i lavoratori dai 50 ai 64 anni. Ma le previsioni sulla spesa sanitaria futura in pensione sono disastrose.

Il rapporto sui dati sui costi dell'assistenza sanitaria in pensione del 2017 di HealthView Services prevede che i costi medici aumenteranno del 5,47 percento all'anno per il prossimo futuro, il che significa che il 65enne di oggi potrebbe spendere $ 10, 000 o più all'anno sull'assistenza sanitaria all'età di 75 anni, oltre alla copertura Medicare.

"L'assistenza sanitaria sarà una delle spese pensionistiche più significative; tuttavia, i risparmi necessari per coprire questa spesa possono essere modesti, specialmente se si è utilizzato un rapporto di sostituzione del reddito (IRR) dal 75% all'85%, " avverte il rapporto.

HealthView consiglia di parlare con il pianificatore non solo della sostituzione del reddito, ma anche su cosa ti aspetti che le spese mediche siano basate sulla tua salute attuale. Cerca di ottimizzare il tuo portafoglio pensionistico per soddisfare tali esigenze. Per esempio, alcuni consulenti raccomandano di risparmiare per le spese mediche di pensionamento utilizzando un conto di risparmio sanitario, sebbene questi siano disponibili solo per i lavoratori che hanno piani sanitari altamente deducibili. (Vedi anche:Come un HSA potrebbe aiutare la tua pensione)

Gestire le condizioni di salute in modo proattivo può anche fare una grande differenza nelle spese nel corso della vita.

"Un maschio di 50 anni con diabete di tipo II può risparmiare (in media) $ 5, 000 all'anno in spese sanitarie pre-pensionamento passando da cure mal gestite a cure ben gestite, "dice il rapporto.

2. Tasse

Potresti aspettarti che la tua imposta sul reddito scompaia o diminuisca drasticamente quando vai in pensione, ma ricorda che i prelievi dai piani 401 (k) e dai tradizionali conti pensionistici individuali sono tassabili, così come la maggior parte delle pensioni e alcuni benefici della sicurezza sociale. Se il tuo piano pensionistico prevede la riscossione dell'affitto sugli immobili di tua proprietà, bene, anche quello è tassabile. E se hai estinto il mutuo prima di andare in pensione, ricorda che hai appena perso una grossa detrazione fiscale sotto forma di interessi ipotecari.

Il problema delle tasse durante la pensione è il motivo per cui molti lavoratori investono anche in un piano Roth IRA o Roth 401 (k). A differenza di un normale conto pensione, che riempi con reddito non tassato, pagando solo le tasse sui prelievi, un Roth prende il reddito su cui hai già pagato le tasse, e i prelievi sono esenti da imposte. Poiché nessuno sa come le aliquote fiscali quando andrai in pensione saranno confrontate con le aliquote fiscali di oggi, molti consulenti consigliano di suddividere gli investimenti su entrambi i tipi di conti per coprire le tue scommesse. (Vedi anche:Ecco come cambieranno le tue tasse quando andrai in pensione)

Un'altra cosa da considerare quando sei in pensione è se hai intenzione di fare donazioni di beneficenza parte del tuo piano patrimoniale. Se dovessi donare migliaia di dollari a enti di beneficenza nel tuo testamento, Per esempio, discutere con un contabile di stabilire un programma di donazioni mentre sei vivo, Invece, in modo che tu possa prendere detrazioni fiscali annuali che potrebbero ridurre o eliminare le tasse dovute.

3. Inflazione

Negli ultimi anni, l'inflazione è stata bassa, ma il tasso medio annuo di aumento dei prezzi a lungo termine è del 3,22%. Ciò significa che se vai in pensione con benefici e risparmi progettati per coprire l'80 percento del tuo reddito attuale, quegli stessi vantaggi copriranno una parte più piccola della tua spesa corrente ogni anno, se non investito per crescere a un tasso più veloce dell'inflazione. Questo è il motivo per cui i pianificatori finanziari non consigliano mai di conservare i risparmi di una vita in contanti, infilato in un materasso.

Ovviamente in pensione non vuoi correre grossi rischi con gli investimenti, dal momento che non puoi guadagnare più soldi per sostituire ciò che perdi. Ma non puoi nemmeno essere troppo prudente o rischi che l'inflazione riduca i tuoi risparmi ogni anno. Con i tassi di interesse bassi come sono, non puoi contare sui guadagni dai certificati di deposito per superare l'inflazione. Per la maggior parte dei pensionati, questo significa che devi avere dei soldi in azioni, obbligazioni, o altri investimenti. E devi attenerti al tuo piano di investimento, anche se il mercato diventa roccioso. (Vedi anche:7 motivi per investire in azioni dopo i 50 anni)

4. Fine della vita

Quando pianifichi la tua pensione, probabilmente stai pensando di più a tutto il golf che vuoi giocare o ai viaggi che vuoi fare, non tanto per passare i tuoi ultimi anni in una casa di cura o per pianificare il tuo funerale. Sfortunatamente, anche quelle spese meno divertenti devono essere pianificate.

Dai un'occhiata realistica a quanto costano la residenza assistita e le case di cura. Se sei ancora abbastanza giovane per ottenerlo, esaminare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Discuti con la tua famiglia se si aspettano che tu vada a vivere con loro se hai bisogno di più cure più avanti nella vita, o se preferiscono che tu pianifichi l'assistenza domiciliare o la vita assistita. Se le esigenze di assistenza a lungo termine sembrano imminenti, incontrare un avvocato specializzato nella realizzazione di piani del Titolo XIX; possono aiutarti a capire quali beni possono essere protetti dall'essere liquidati per pagare le cure. (Vedi anche:Vale la pena l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?)

Le spese mediche tendono ad aumentare negli ultimi anni, costa circa $7, 000 a $ 8, 000 in più all'anno negli ultimi due anni di vita, secondo HealthView Services.

Considera di pagare in anticipo le spese funerarie in modo che non sia un costo che incombe sulla tua testa mentre ti godi la pensione. E certamente incontra un pianificatore immobiliare come parte della tua pianificazione della pensione per provvedere alla distribuzione della ricchezza dopo che te ne sarai andato. (Vedi anche:9 risparmi sui costi di fine vita per i quali i tuoi sopravvissuti ti ringrazieranno)

5. Prelievi obbligatori

Nel momento in cui compi 70 anni e mezzo, sei tenuto a prendere distribuzioni minime dalla tua IRA, 401 (k), e altri conti pensionistici secondo un programma stabilito dall'IRS. Questo non sembra un problema, dopotutto questo è ciò per cui hai risparmiato tutti quei soldi. Ma cosa succede se non hai bisogno di spendere la distribuzione richiesta quest'anno? Sfortunatamente, devi ancora ritirarlo, e pagarci le tasse, o l'IRS confischerà il 50 percento del denaro che avresti dovuto prelevare sotto forma di sanzione fiscale.

Sebbene non sia possibile modificare il programma dell'IRS per i prelievi richiesti, e non puoi trasferire la distribuzione in un altro account con imposte differite, puoi pianificare questo requisito e programmare entrate e spese intorno ad esso. Ad esempio, puoi evitare di vendere immobili o altri investimenti, o ridurre l'orario di lavoro se stai ancora lavorando, e consenti al reddito che stai ricevendo dal tuo conto pensionistico di sostituire altri redditi. Ed ovviamente, puoi sempre investire la tua distribuzione al di fuori dei conti pensionistici, se non hai bisogno di spenderli.

Un altro modo per vincere la distribuzione obbligatoria è pianificarla risparmiando per la pensione, per esempio mettendo un po' di reddito in un Roth IRA, che non ha distribuzioni richieste. Mentre ti avvicini alla pensione, se le tue distribuzioni IRA sembrano essere troppo grandi per essere utilizzate, puoi anche parlare con un pianificatore della conversione di un account tradizionale in un Roth.