4 minacce ai tuoi piani di pensionamento anticipato e cosa fare al riguardo

Molte persone non vorrebbero niente di meglio che poter andare in pensione presto. Ma il pensionamento anticipato presenta sfide particolari. Quando ci si prepara per il pensionamento anticipato è importante fare un po' di pianificazione di emergenza. Ci sono almeno quattro minacce ai tuoi piani di pensionamento anticipato, ma la cosa più importante è sapere cosa fare al riguardo.

Sopravvivere ai tuoi soldi

Questa potrebbe essere la più grande minaccia alla pianificazione del pensionamento anticipato. Negli ultimi decenni, con l'aumentare della durata della vita, le persone che vanno in pensione a 65 anni hanno dovuto fare i conti con la prospettiva di provvedere a se stesse per i prossimi 20, 25, o anche 30 anni. Se hai intenzione di andare in pensione a 55 o 50 anni, dovrai aggiungere da 10 a 15 anni in più a tutti questi numeri. Non è inconcepibile che dovrai provvedere a 40 anni o più se vai in pensione all'età di 50 anni. Ci vorranno più anni di quanti ne impieghi a lavorare per prepararti alla pensione.

Cosa puoi fare per evitare di sopravvivere ai tuoi soldi?

• Pianifica di risparmiare ancora più denaro di quanto originariamente previsto. A seconda di quanto presto prevedi di andare in pensione, qual è la tua longevità attesa, e quanto pensi di fare affidamento sul tuo portafoglio pensionistico, potresti dover risparmiare dal 50% al 100% in più di quanto avresti bisogno se avessi ritardato il pensionamento fino a 65 anni o più.
• Sviluppa una o più fonti di reddito passive in modo che siano disponibili per integrare il tuo reddito da investimento.
• Avere una carriera di riserva, nel caso in cui ti imbatti in un momento difficile che drena più del tuo portafoglio di quanto ti senta a tuo agio.
• Mantieni le tue spese di soggiorno più basilari il più basse possibile. Ciò includerà l'alloggio, la tua spesa per la macchina, e certamente tutti i debiti che potresti portare. Il modo migliore, naturalmente, è essere completamente liberi da debiti.

Inflazione

Il grande, grande, Il gigantesco fattore "X" che affligge la pianificazione della pensione è l'inflazione. Non importa quanti soldi hai risparmiato per la pensione, l'inflazione può ridurlo senza che tu te ne accorga. Questo non solo ridurrà le dimensioni del tuo portafoglio in termini reali, ma ridurrà anche la quantità di reddito da investimento che avrai a disposizione per pagare le tue spese di soggiorno.

Uno dei problemi intrinseci dell'inflazione è che non c'è modo di sapere oggi quanto sarà significativa in futuro. Forse il modo migliore è guardare cosa ha fatto l'inflazione al denaro in un recente periodo di tempo. Per esempio, se vuoi avere un'idea approssimativa di quali saranno i prezzi tra 20 anni, puoi controllare e vedere cosa ha fatto l'inflazione negli ultimi 20 anni.

Il Bureau of Labor Statistics ha uno strumento di calcolo dell'inflazione che ti aiuterà a fare proprio questo. Per esempio, se vuoi fare un'ipotesi plausibile su cosa l'inflazione farà ai tuoi soldi tra 20 anni, puoi semplicemente andare alla calcolatrice e inserire "1984". Vedrai che ora ci vuole $ 1, 602 per comprare nel 2014 cosa $ 1, 000 acquistato nel 1984. Sulla base di questo, possiamo supporre che il tasso di inflazione sia di circa il 3% all'anno. Puoi quindi incorporare quel tasso nei tuoi calcoli di investimento per vedere quanti soldi avrai bisogno in termini reali.

Quindi, come puoi pianificare gli effetti dell'inflazione sul tuo pensionamento anticipato?

• Investire per crescere. Il tuo ritorno sull'investimento dovrà superare il tasso di inflazione di un ampio margine se speri di andare in pensione presto. Prova un conto Personal Capital online gratuito per aiutarti a gestire i tuoi investimenti.
• Investi in attività che tendono a funzionare bene con l'inflazione. L'energia e l'immobiliare sono due categorie di asset testate nel tempo.
• Pianifica di avere più fonti di reddito, in questo modo non ti affidi completamente al tuo portafoglio di investimenti. Questo può essere ancora più importante durante i periodi in cui l'inflazione può essere particolarmente elevata.

Un crollo del mercato azionario

Se sei un investitore a lungo termine e stai pianificando la pensione a più di un decennio di distanza, un crollo del mercato azionario potrebbe non essere un problema. Ma se ti stai avvicinando a quel momento, soprattutto se mancano solo pochi anni, un incidente può cambiare completamente i tuoi piani.

Come si può aggirare un crollo del mercato azionario negli anni che precedono la data del pensionamento anticipato?

• Inizia a spostare i tuoi soldi in investimenti più conservativi man mano che ti avvicini alla data di pensionamento. Questo potrebbe significare il passaggio da asset di tipo growth, a veicoli di crescita e reddito.
• Preparati ad essere flessibile con la tua data di pensionamento. Un crollo del mercato in un momento sbagliato potrebbe richiedere di impostare la pensione indietro di cinque anni o più per superare il declino del mercato.
• Avere fonti di reddito che non dipendono dal mercato azionario. Potresti essere in grado di fare affidamento su tali fonti anche dopo il pensionamento, per dare al tuo portafoglio una possibilità di recuperare.

Una crisi personale o familiare

Per quanto ci piaccia pensare che tutto fila liscio da qui al momento del pensionamento anticipato, la vita a volte si mette in mezzo ai nostri piani migliori. Potresti essere colpito da una crisi personale, come un grande evento sanitario, o una crisi familiare, come un divorzio, o anche problemi con i tuoi figli. Questi sono tutti parte della vita, e non se ne vanno solo perché vuoi andare in pensione prima.

Come pianificare una crisi inaspettata in concomitanza con il pensionamento anticipato?

• Oltre alla pianificazione degli investimenti previdenziali di base, dovresti anche creare un fondo di emergenza consistente. Ciò ti consentirà di affrontare una grave crisi imprevista senza essere costretto a liquidare il tuo portafoglio di investimenti, che può ridurre il tuo reddito dopo il fatto.
• Di nuovo, disporre di ulteriori fonti di reddito può essere molto utile per affrontare almeno gli aspetti finanziari della crisi. Ciò sarà particolarmente importante se la crisi è prolungata, che non è una situazione infrequente quando si invecchia.
• Preparati a essere flessibile in tutti gli aspetti del tuo pensionamento anticipato:tempi, il tuo tenore di vita, e l'utilizzo del tempo che hai a disposizione una volta andato in pensione. Sebbene tu possa pianificare un pensionamento anticipato sulla spiaggia, la vita potrebbe avere altri piani e dovrai essere pronto ad adattarti secondo necessità.

Vale la pena notare che il pensionamento anticipato può anche aiutarti ad affrontare una crisi personale o familiare. Il fatto che non sarai più appesantito dal mantenere una carriera stressante, può fornirti il ​​tempo necessario per affrontare i problemi che stai affrontando.

Niente di tutto questo suggerisce che il pensionamento anticipato non sia fattibile. È solo che come tutto il resto nella vita, di solito ci sono ostacoli nascosti. Se sei pronto ad affrontare quegli ostacoli, puoi ritirarti prima, e farlo in tutta comodità.