7 ostacoli alla pensione (e come eliminarli)

Quante volte sogni la pensione? È bello pensare al giorno in cui potrai smettere di rispondere a un capo, e invece trascorri il tuo tempo rilassandoti, in viaggio, e godersi la vita al massimo. Bene, se vuoi che quel sogno diventi realtà, potrebbe essere necessario apportare alcuni cambiamenti significativi alla vita Ora . Se sei colpevole delle seguenti cose, potresti finire per lavorare ben oltre l'età pensionabile prevista. (Vedi anche:Quanto avresti dovuto risparmiare per la pensione entro 30? 40? 50?)

1. Semplicemente non stai mettendo via abbastanza soldi

La maggior parte delle persone sottovaluta enormemente la quantità di cui hanno bisogno per mettere da parte i loro anni d'oro. Il problema deriva dal fatto che molti pianificatori finanziari ti diranno di mettere tra il 10 e il 15 percento del tuo reddito verso la pensione. Però, questo presuppone che tu abbia iniziato a risparmiare a 20 anni.

Se ora hai 40 anni, e ho iniziato a mettere via soldi solo 10 anni fa, hai bisogno di un tasso di risparmio più alto per recuperare gli anni mancanti. Infatti, dovresti mettere via circa il 25 percento del tuo stipendio ogni mese e lavorare fino a 70 anni per compensare il deficit. E come sempre, l'interesse composto è la vera chiave del risparmio. Perdendo quegli anni nei tuoi 20 anni, avrai avuto un impatto significativo sul tuo gruzzolo futuro. (Vedi anche:Come iniziare a risparmiare per la pensione a 40+)

2. Non stai sfruttando la corrispondenza 401(k) del tuo datore di lavoro

In poche parole, qualsiasi tipo di fiammifero che il tuo datore di lavoro ti offre è denaro gratuito, e sarebbe sciocco non approfittare di ogni centesimo. La partita media là fuori è il 3% della tua paga, anche se le aziende possono variare notevolmente su ciò che offrono. Ciò significa che se metti solo il 2% del tuo stipendio, stai lasciando lo 0,7 percento del tuo reddito sul tavolo. Potrebbe non sembrare molto, ma questo può davvero aumentare nel tempo.

Se la tua azienda ti offre il 50 percento sul dollaro fino al 6 percento della tua paga, dovresti mettere da parte il 6%. Se si tratta di una corrispondenza di importo in dollari, dire $ 2, 500 all'anno, assicurati di inserire almeno tale importo. (Vedi anche:5 stupidi 401 (k) Errori che fanno le persone intelligenti)

3. Il tuo piano non è abbastanza aggressivo

La maggior parte dei piani 401 (k) ha qualcosa chiamato "data target" che viene utilizzata per capire come sarà il tuo portafoglio pensionistico. Se mancano 30 anni alla pensione, quasi certamente vorrai almeno un portafoglio moderatamente aggressivo. Questo sarà composto principalmente da azioni, che offrono guadagni maggiori, ma sono più volatili e possono perdere rapidamente il loro valore. Però, il mercato azionario si riprenderà sempre nel tempo, e se hai quel tempo da perdere, questo è il piano che dovresti usare.

Se hai meno tempo per andare in pensione, il tuo portafoglio avrà molto meno azioni al suo interno, optando invece per una percentuale maggiore di obbligazioni. Questi sono molto più sicuri, ma non hanno la capacità di guadagnare tanto quanto le azioni. Se sei entrato in ritardo nell'abitudine al risparmio previdenziale, dovresti parlare con un professionista su come organizzare il tuo portafoglio. Semplicemente potresti non avere abbastanza tempo per fare soldi con un piano conservativo, ma potrebbe anche rischiare di perdere soldi con uno più aggressivo. (Vedi anche:Inizia a pianificare ora quando termina il tuo fondo alla data di destinazione)

4. Stai spendendo troppo del tuo reddito disponibile

Un caffè qui. Una rivista lì. Mangiare fuori ogni settimana. Queste piccole spese si sommano davvero, e invece di risparmiare i soldi di cui avrai bisogno per sopravvivere dopo aver smesso di lavorare, questi acquisti frivoli ti stanno bruciando le tasche.

Sì, i piccoli lussi della vita sono importanti per il tuo morale e la tua autostima di volta in volta, ma ottieni una gestione di tali spese e budget di conseguenza. Potresti scoprire che stai spendendo $ 40 al mese solo per il caffè. Sono 480 dollari l'anno. Diciamo che hai intenzione di andare in pensione tra 30 anni, e smetti di prendere quel caffè mattutino per un anno. Un buon tasso di rendimento degli investimenti previdenziali è di circa l'8%. Trent'anni lungo la strada, che $ 480 diventeranno quasi $ 5, 000. Se elimini completamente il tuo caffè quotidiano, aggiungerà oltre $ 63, 500 al tuo fondo pensione in un periodo di 30 anni. Ora pensaci:ne vale davvero la pena? (Vedi anche:7 modi semplici per prevenire acquisti impulsivi che superano il budget)

5. Le prestazioni di sicurezza sociale da sole non saranno sufficienti

Sembra ingiusto che versiamo al sistema tutta la nostra vita lavorativa, e quando arriva il momento di andare in pensione, otteniamo molto poco indietro. Ma, questo è semplicemente il risultato di una popolazione che vive più a lungo, ma andare in pensione alla stessa età di 65 anni. Non ci sono abbastanza soldi nella previdenza sociale per sostenerti totalmente a meno che tu non abbia quasi tutto completamente comprato e pagato quando vai in pensione, e anche allora, sarà dura andare.

Proprio adesso, i benefici per i lavoratori in pensione sono in media intorno a $ 1, 374 al mese, o poco più di $ 16, 400 all'anno. Se si considera che la soglia di povertà federale è attualmente di $ 12, 060 per una famiglia di una persona, è un po' troppo vicino per comodità.

Mentre è possibile sopravvivere con quello, appena, devi chiederti:vuoi davvero passare gli ultimi 20+ anni della tua vita a raschiare per sbarcare il lunario? (Vedi anche:6 modi intelligenti per aumentare il pagamento della previdenza sociale prima del pensionamento)

6. Stai usando la tua casa come un bancomat

È così allettante scavare nell'equità nelle nostre case, soprattutto quando il mercato immobiliare è forte ei tassi di interesse sono così bassi. Ma, ogni volta che rifinanzi la tua casa per prelevare soldi, e avviare un altro mutuo di 30 anni, stai seriamente incidendo sulla qualità della tua pensione.

Idealmente, quando andrai in pensione, vorrai che quella casa sia pagata; nessun mutuo rimasto, solo tasse e manutenzione. Ma se hai 40 anni e hai appena fatto un rifinanziamento di 30 anni per prelevare dei contanti, ti sei assicurato che pagherai quel mutuo fino a raggiungere i 70 anni. Non solo, ma ogni volta che fai un riscatto in contanti, stai spendendo soldi per le tasse.

Se devi rifinanziare, considera invece di fare un termine a tasso fisso di 10 o 15 anni. Fatti estinguere in fretta quel mutuo. Pagherai anche migliaia di interessi in meno per tutta la durata del prestito. (Vedi anche:3 volte un rifinanziamento è la mossa sbagliata)

7. Non miri a diventare milionario

Quando le persone iniziano a mettere da parte i soldi per la pensione, in realtà non considerano la somma forfettaria di cui avranno bisogno quando alla fine smetteranno di lavorare. E chiedi a qualsiasi Joe medio se un giorno diventeranno milionari, e rideranno di te e diranno qualcosa come, "Sì, Giusto!"

Ma, tutti dovrebbero fare il possibile per diventare milionari in pensione. Anche se potrebbe non essere possibile raggiungere esattamente quella cifra, dovresti comunque mirare più in alto che puoi.

È comunemente consigliato che quando raggiungi l'età pensionabile, avresti dovuto almeno 10 volte il tuo stipendio attuale nel tuo conto pensione. Con l'attuale reddito medio che si aggira intorno ai $ 60K, ciò significa che dovresti avere poco più di mezzo milione di dollari nel tuo fondo se vai in pensione quest'anno. Se guadagni di più, diciamo che guadagni $ 120.000 all'anno, quella cifra dovrebbe essere più di un milione. (Vedi anche:Ecco fino a che punto andrà effettivamente in pensione $ 1 milione)