Perché il tuo latte quotidiano non affonderà i tuoi risparmi per la pensione?

Se presti attenzione alla letteratura sulla finanza personale, indubbiamente ti sei imbattuto in qualche iterazione del "fattore latte" - l'idea che rinunciare a un piccolo lusso quotidiano si aggiungerà a grandi risparmi nel tempo. L'autore finanziario David Bach ha coniato il termine oltre un decennio fa per aiutare i consumatori a comprendere meglio gli alti costi dei piccoli lussi. (Vedi anche:9 modi per risparmiare denaro sulla tua tazza di caffè quotidiana)

La sfera della finanza personale ha preso l'idea di Bach e l'ha seguita. Infatti, non puoi lanciare un sacchetto di caffè artigianale su Internet senza colpire un editoriale, pensa pezzo, o un altro articolo che spiega come il fattore latte ti sta costando il futuro.

Ma rinunciare al caffè quotidiano non farà la differenza tra godersi una pensione confortevole e lavorare fino all'età di 80 anni. C'è molto di più da fare oltre al fatto che $ 5 al giorno si sommano a una grande quantità di denaro all'anno.

Ecco cosa la maggior parte degli articoli sul fattore latte non tiene conto.

La vergogna finanziaria può far desistere i risparmiatori prima di iniziare

Mentre l'intento originale di David Bach con il fattore latte era quello di consentire ai consumatori di fare scelte più consapevoli con i loro soldi, la sua idea è stata spesso usata per vergogna persone per le loro scelte finanziarie.

La vergogna è un modo improduttivo per motivare una persona perché generalmente si ritorce contro. Il costante tamburo del fattore latte può far sembrare che l'unico modo per risparmiare per la pensione (o qualsiasi altro grande investimento) sia rinunciare ai lussi quotidiani. Gli individui che si sentono in colpa per la loro abitudine al latte potrebbero decidere che non vale la pena cercare di risparmiare per la pensione se questo significa rinunciare al loro lusso preferito.

Il nocciolo della questione è che le persone possono risparmiare denaro per il loro futuro mentre si godono anche un latte quotidiano. Ma l'uso di un linguaggio vergognoso sull'avere piccoli lussi può far sembrare che queste priorità finanziarie si escludano a vicenda.

La tua psicologia del denaro può rendere difficile vedere questi risparmi

La matematica del fattore latte è inattaccabile. Se acquisti un latte macchiato da $ 5 ogni giorno lavorativo per 50 settimane all'anno, che aggiunge fino a $ 1, 250 - che potrebbe sicuramente essere una bella aggiunta al tuo conto pensionistico.

Il problema è che la matematica del fattore latte presuppone che tu possa tenere traccia dei $ 5 giornalieri che stai spendendo. Il cervello della maggior parte delle persone non funziona così. Un bias cognitivo noto come effetto di denominazione rende le persone meno propense a spendere grandi bollette rispetto a quelle piccole. Le banconote da cinque dollari possono essere abbastanza difficili da trattenere, perché sembrano valere così poco, anche se il risultato finale di $ 1, 250 è abbastanza grande.

Sommare quei cinque punti non spesi per metterli in un conto pensionistico richiede un certo tipo di psicologia del denaro che è estremamente raro. Per la maggior parte delle persone, astenersi dall'acquistare un caffè da $ 5 significherebbe solo spendere i soldi per qualcos'altro, piuttosto che metterlo da parte per i risparmi per la pensione.

È più facile risparmiare sui grandi costi

Le persone che spendono effettivamente $ 5 ogni giorno per il caffè probabilmente non prestano molta attenzione a dove va a finire il loro denaro. Se spendi soldi ogni giorno per un piccolo lusso, probabilmente stai anche spendendo regolarmente soldi per grandi lussi - e quelli sono molto più facili da tagliare rispetto a quelli piccoli.

Piuttosto che concentrarti sui buchi di $ 5 difficili da tracciare nel tuo budget, inizia con i modi per ridurre gli elementi pubblicitari più grandi nel tuo budget. Stai spendendo troppo per l'alloggio, cibo, trasporto, intrattenimento, o utenze? Fare un taglio in una di queste aree non richiederà di tenere traccia di piccole somme di denaro per vedere una grande differenza, che li rendono un posto molto più intelligente per trovare fondi extra da inviare al tuo conto pensionistico.

Anche se sei una persona generalmente frugale, non hai bisogno di ridurre i tuoi amati piccoli lussi per trovare soldi extra nel tuo budget. Anziché, dedica un po' di tempo a pensare a quali acquisti ed esperienze sono le più piacevoli o significative per te. Decidere su cosa vuoi spendere i tuoi soldi rende più facile lasciar andare le spese che non contano tanto per te. Ti divertirai di più a spendere in questo modo, pur avendo ancora dei risparmi da inviare ai tuoi conti pensionistici.

Automatizzare i tuoi risparmi ti permette di avere il tuo latte e berlo, pure

Un aspetto del consiglio di David Bach che spesso si perde nelle discussioni sul fattore latte è l'importanza dell'automazione. Bach suggerisce di tagliare la tua indulgenza quotidiana e impostare un trasferimento automatico dei risparmi sul tuo conto pensionistico o di risparmio, il che risolverebbe l'intero problema di cercare di tenere traccia di quei $ 5 risparmiati.

Però, non devi rinunciare ai tuoi lussi quotidiani per poter sfruttare la potenza dell'automazione. Una volta individuate le voci di spesa che sei disposto a tagliare, convogliare i risparmi nel tuo conto pensione. Se un latte quotidiano è la tua parte preferita del tuo rituale mattutino, quindi sentiti libero di tenerlo e tagliare qualcos'altro per automatizzare quel risparmio.

I lussi quotidiani possono aiutarti a mantenerti motivato a risparmiare

Vivere con pochi soldi è estremamente difficile. Devi dire di no a te stesso costantemente, che può portare a qualcosa chiamato effetto "che diavolo". Questo effetto descrive come tendiamo a credere che astenersi dallo spendere soldi sia una proposta tutto o niente, così nel momento in cui cediamo un po' alla tentazione, potremmo anche buttare fuori dalla finestra le nostre linee guida:"Che diavolo, Mi sono già comprato un latte macchiato, Tanto vale andare a comprare delle scarpe nuove!"

È più facile andare lontano risparmiando per la pensione se ti concedi qualche indulgenza. Non ti sentirai più come se la fatica della pensione fosse una miseria quotidiana a cui potresti anche ribellarti. Anziché, il tuo latte quotidiano può rendere più facile sopportare qualsiasi altro sacrificio, e aiutarti ad adeguarti a un nuovo risparmio normale. Tagliare il latte sopra qualsiasi altra cosa può innescare l'effetto "che diavolo" e rendere ancora più difficile il salvataggio.

Goditi i tuoi semplici piaceri

Il fattore latte è un importante esercizio di pensiero, ma non dovrebbe mai diventare una regola rigida su come vivere la tua vita. Costruire lussi quotidiani nella tua vita è una parte importante per goderti il ​​tuo tempo, sia durante la carriera che dopo il ritiro. Finché sei disposto a essere consapevole delle tue spese in generale, non è necessario sacrificare piccoli piaceri per permettersi la pensione.