5 mosse finanziarie ora di cui ti pentirai quando andrai in pensione

Tutti noi prendiamo migliaia di decisioni ogni giorno. Vieni domani, molti di loro non importeranno molto. Ma alcune decisioni hanno implicazioni di lunga durata. Ecco cinque scelte che potrebbero farti desiderare un rifacimento in pensione.

1. Prendere in prestito dal tuo 401K

È relativamente facile prendere in prestito dalla maggior parte dei piani 401K. Però, lo scopo del tuo 401K non è quello di risparmiare per un acconto sulle bollette di una casa o dell'università. È costruire un gruzzolo per la pensione. Più lo rosicchi, meno ne avrai per i tuoi anni successivi. L'approccio migliore? Considera i tuoi fondi pensione sul posto di lavoro off limits, fino alla pensione.

2. Reimpostazione dell'orologio ipotecario oltre l'età pensionabile

I tassi di interesse sono molto bassi, che ha spinto molte persone a rifinanziare i propri mutui. Può essere saggio scambiare un prestito ad alto tasso di interesse con uno a un tasso più basso. Però, se questa è la casa in cui prevedi di vivere durante la pensione, assicurati che il tuo nuovo mutuo verrà ritirato entro il tempo in cui lo sarai. Ciò può significare optare per un termine più breve (15 o 20 anni invece di 30) o impegnarsi a effettuare pagamenti mensili extra. (Usa questo calcolatore per aiutarti a capire quanto extra pagare.)

3. Richiedere la previdenza sociale troppo presto

Ci sono alcune persone che potrebbero trarre vantaggio dal richiedere i loro sussidi di sicurezza sociale alla prima età possibile — 62 anni. Se la longevità non è una caratteristica della tua famiglia o se non hai assolutamente altra scelta che prendere i soldi il prima possibile, andare avanti. Ma le cose buone arrivano a chi sa aspettare. Quando si tratta di ritardare l'inizio della previdenza sociale, coloro che possono resistere otterranno un notevole aumento dei benefici.

Quando ho cercato i miei vantaggi (ecco dove cercare i tuoi), Ho visto che ho diritto a $ 1, 780 al mese se richiedo i benefici all'età di 62 anni. Se aspetto fino all'età di 67 anni di pensionamento completo, tale importo sale a $ 2, 694:un aumento del 51%. E se aspetto fino all'età di 70 anni, riceverei $ 3, 441 al mese, quasi il doppio del beneficio della mia età di 62 anni.

Ed ecco l'altro vantaggio dell'attesa. Uomini, Spero di non essere il primo a dirtelo, ma probabilmente morirai prima di tua moglie, a meno che non sia molto più grande di te. E se il tuo sussidio di Social Security è maggiore del suo, più puoi massimizzare il tuo, più gioverà a tua moglie una volta che te ne sarai andato. Questo perché alla tua morte, avrà la possibilità di continuare a trarre vantaggio da lei o da te.

Le strategie di richiesta di previdenza sociale sono così varie, complesso, ed è importante che probabilmente ti avvantaggerebbe cercare ulteriore assistenza tramite Social Security Solutions o Maximize My Social Security.

4. Ignorare l'inflazione

Di recente ho parlato con una donna appena andata in pensione che pensava di essere pronta per la vita. Ha preso i suoi risparmi, diviso per il numero stimato di anni rimanenti, ed era soddisfatto della sua risposta. Fino a quando non ho piovuto sulla sua parata chiedendole come pensava di tenere conto dell'inflazione.

Non le piaceva l'idea di investire i suoi soldi in borsa perché pensava che fosse troppo rischioso. E ancora, tenere tutti i suoi soldi in un conto di risparmio in banca garantisce virtualmente che il suo potere d'acquisto diminuirà costantemente. Anche un modesto tasso di inflazione annuale del 2% ridurrà quasi della metà il potere d'acquisto nel corso di un pensionamento di 30 anni.

La maggior parte dei pensionati dovrà accettare l'idea di mantenere un certo livello di esposizione al mercato azionario con il proprio portafoglio di investimenti per assicurarsi che i propri soldi durino tanto a lungo.

5. Contare sul lavoro retribuito negli ultimi anni

Una delle disconnessioni più significative odierne legate alla pensione è la differenza tra il numero di lavoratori di oggi che intendono lavorare in pensione (lo so, suona come un ossimoro) e il numero di pensionati che effettivamente lavorano ancora.

Un numero crescente di persone ancora nel mondo del lavoro sta posticipando la data di pensionamento, alcune perché vogliono la stimolazione mentale che deriva dal lavoro, alcuni perché si rendono conto che avranno bisogno di soldi. E ancora, quasi la metà delle persone che ora sono in pensione ha lasciato la forza lavoro prima del previsto, molte volte a causa di problemi di salute.

Per lo stesso motivo, quasi i due terzi dei lavoratori di oggi si aspettano di lavorare in una certa misura retribuiti dopo essersi ritirati dalla loro carriera principale, considerando che meno di un terzo di coloro che sono ora in pensione hanno lavorato retribuito dalla fine della loro carriera principale.

Il miglior consiglio? Pianifica fisicamente, emotivamente, e professionalmente di lavorare più a lungo di quanto potresti preferire mentre prevedi finanziariamente di andare in pensione prima di quanto pensi.

Chiaramente, quello che non fai mentre ti prepari per una pensione di successo è importante tanto quanto quello che fai. Evitare i cinque errori appena discussi ti aiuterà a prepararti bene.