9 minacce a un pensionamento sicuro

Risparmiare e investire per la pensione non è facile. Ci sono molte cose che possono portarti fuori strada, potenzialmente lasciandoti meno soldi di quanto speravi.

Dalla scarsa pianificazione finanziaria agli eventi imprevisti e persino ai problemi economici a livello nazionale, ecco alcune delle cose che potrebbero rappresentare una minaccia per la tua pensione sicura.

1. Non investire abbastanza

Non è mai facile capire quanto investire. Dopotutto, vuoi assicurarti di avere abbastanza soldi per far fronte alle tue esigenze attuali. È normale che le persone investano troppo poco, e questo può danneggiarli a lungo termine.

Quando si risparmia per la pensione, è intelligente contribuire il più vicino possibile al massimo ogni anno ai piani 401K e IRA. (Sono $ 18, 000 per il 401K e $ 5, 500 per l'IRA.) Se non puoi contribuire così tanto, almeno metti abbastanza per ottenere la corrispondenza dell'azienda sul tuo piano 401K.

Anche qualche dollaro in più al mese sui conti pensionistici può fare una grande differenza. Per esempio, diciamo che hai $ 50, 000 in un conto e contribuisci con $ 500 al mese per 25 anni. Supponendo un rendimento del 7%, il tuo portafoglio ammonterebbe a circa $ 677, 000. Ma cosa succede se hai contribuito con $ 1, 000 mensili? Quindi avrebbe raggiunto quasi 1,1 milioni di dollari.

2. Iniziare troppo tardi

Quando si investe, il tempo è il tuo più grande amico. Più tempo devi investire, più grande può crescere il tuo gruzzolo. Così, una delle maggiori minacce per una pensione sicura è non riuscire a contribuire al tuo fondo all'inizio della vita. Se hai più di 40 anni, potresti avere solo un paio di decenni da investire prima di voler smettere di lavorare, e potrebbe non essere abbastanza lungo per accumulare il tipo di ricchezza di cui avrai bisogno per una pensione lunga e confortevole.

Diciamo che investi $ 25, 000 oggi e aggiungi $ 1, 000 al mese fino a 65 anni. Se hai attualmente 45 anni e ottieni un rendimento annuo del 7%, avrai circa $ 625, 000 al momento del pensionamento. Non male, ma se avessi iniziato a 25 anni, avresti quasi $ 3 milioni.

3. Raccolta fondi pensione

I conti pensionistici come 401K o IRA sono progettati per far crescere il denaro più o meno intatto fino al raggiungimento dell'età pensionabile. Puoi prelevare denaro da loro, ma c'è un costo

Quando fai irruzione in questi fondi pensione, perderai i soldi in sanzioni, ma perderai anche i potenziali guadagni dei soldi che prelevi. Col tempo, questo può costare a un investitore migliaia di dollari.

4. Crescita economica

Per decenni dopo la seconda guerra mondiale, il tasso di crescita annuale dell'economia americana è stato in media superiore al 3%, con alcuni anni che ne vedono il doppio. Ma negli ultimi anni, quel tasso annuo si è ridotto ad appena il 2%. In breve, l'economia americana non sta crescendo così velocemente come una volta, e questo ha implicazioni per il reddito familiare, crescita aziendale, e occupazione.

5. Possibili tagli ai diritti

Molti legislatori a Capitol Hill hanno avvertito gli americani di una crisi incombente nel finanziamento dei diritti. Gli osservatori del bilancio federale osservano che, a meno che non vi sia una seria riforma, I fondi fiduciari della sicurezza sociale potrebbero esaurirsi entro 20 anni. Ciò significa che per le giovani generazioni, potrebbe non essere rimasto molto dal governo al momento del pensionamento.

È importante notare, però, che i lavoratori che vogliono vivere comodamente dopo aver finito di lavorare non dovrebbero contare sulla sicurezza sociale per portarli alla fine della loro vita. Qualcuno che risparmia in modo aggressivo e investe con saggezza dovrebbe essere in grado di accumulare abbastanza in un fondo pensione per tirare avanti anche se i benefici della sicurezza sociale vengono adeguati al ribasso o addirittura eliminati.

6. Ribasso delle pensioni

Se attualmente lavori per un'azienda che offre un piano a benefici definiti, sei una razza rara. Negli ultimi anni, le aziende sono passate dall'offrire pensioni all'offerta di piani 401K, in cui i lavoratori investono in proprio. Nella maggior parte dei casi, riceveranno anche un contributo dal datore di lavoro, ma non è garantito. Questo non significa necessariamente che sarai indigente alla pensione, ma richiede ai dipendenti di essere molto più coinvolti nella loro pianificazione della pensione.

7. Mettere tutte le uova in un cesto

Anche se stai risparmiando in modo aggressivo e investendo ogni centesimo che puoi, è possibile finire con meno soldi del necessario in pensione. Può succedere quando il tuo portafoglio è troppo pesantemente bilanciato verso un singolo investimento. Non è saggio investire un'alta percentuale dei tuoi risparmi in una società o anche in un settore o classe di attività, perché un brutto giorno potrebbe spazzare via una grossa fetta dei tuoi risparmi. (Si consideri la difficile situazione dei dipendenti Enron che hanno perso quasi tutto e avevano la maggior parte dei loro risparmi in azioni della società.)

Per proteggere i soldi della pensione, investire in una miscela diversificata di azioni di varie dimensioni e classi di attività. Acquista fondi comuni di investimento invece di singole azioni, se possibile.

8. Finanziare il college invece del pensionamento

Non è mai una cattiva idea risparmiare denaro per contribuire all'istruzione dei propri figli. Ci sono diversi veicoli tra cui 529 piani che ti consentono di investire denaro esentasse verso il college. Ma molti investitori sono così concentrati sul risparmio per il college che non riescono a contribuire abbastanza al proprio fondo pensione.

Ricorda che è possibile prestito soldi per l'università, ma non puoi prendere in prestito denaro per finanziare la tua pensione se ti accorgi che ti mancano i fondi quando hai finito di lavorare. Idealmente, sarai in grado di accumulare abbastanza soldi per finanziare il college e la tua pensione comodamente. Ma se devi fare una scelta, paga prima te stesso futuro, poi contribuire al fondo del college.

9. Essere scarsamente assicurati

Potresti pensare che non ti accadrà mai nulla di male. Sei giovane e sano. Sei un guidatore sicuro e vivi in ​​un bel quartiere. Quindi risparmi su cose come la salute, auto, e l'assicurazione della casa. Potresti pensare di risparmiare denaro, ma sei seriamente a rischio di grandi perdite finanziarie se ti ammali gravemente o hai un grave incidente.

Essere non assicurati o sottoassicurati può farti lottare per sbarcare il lunario, mettendo i risparmi per la pensione nel dimenticatoio. Potrebbe anche essere necessario razziare i tuoi conti pensionistici per pagare le bollette. È consigliabile eseguire una valutazione assicurativa per determinare se si dispone del livello di assicurazione adeguato per proteggersi finanziariamente.