Quanto avresti dovuto risparmiare per la pensione entro i 30 anni? 40? 50?

Quanti soldi avresti dovuto mettere da parte per la pensione quando raggiungi i tuoi compleanni importanti?

In un mondo perfetto, esperti finanziari potrebbero snocciolare un numero specifico che sarebbe vero per la stragrande maggioranza dei lavoratori, e nessuno si ritroverebbe a fissare una pensione sottofinanziata negli ultimi anni.

Sfortunatamente, questo non è un mondo perfetto, e la risposta alla domanda sul risparmio previdenziale è un insoddisfacente "Dipende". Nonostante il fatto che nessuno possa dirti l'importo esatto in dollari che dovrai mettere da parte ogni decennio, ci sono regole pratiche per determinare se sei sulla strada giusta per la pensione. (Vedi anche:Come l'allocazione del flusso di cassa aiuta la tua pensione)

Ecco cosa devi sapere sul risparmio per la pensione a 20 anni, anni '30, e anni '40 per garantire un secondo atto sicuro (e osiamo dire epico?).

Prima di compiere 30 anni

Come un normale lettore di Pane Saggio, probabilmente sai esattamente cosa dovresti fare a vent'anni per prepararti alla pensione.

• Iscriviti al programma 401(k) della tua azienda il giorno stesso in cui vieni assunto all'età di 22 anni.
  
• Contribuisci almeno fino alla corrispondenza del datore di lavoro al tuo 401 (k) ogni anno.
  
• Apri un IRA o Roth IRA oltre al tuo 401 (k) e massimizza il tuo contributo, che nel 2015 è di $ 5, 500 all'anno.
  
• Massimizza il tuo contributo 401 (k), che nel 2015 è di $ 18, 000 all'anno.

Basta guardare la matematica, è chiaro che un perfetto ventenne che potrebbe permettersi di massimizzare i contributi pensionistici a partire dall'età di 22 anni potrebbe teoricamente avere $ 188, 000 messi da parte entro il loro trentesimo compleanno, esclusi gli interessi. ($ 18, 000 x 8 =$ 144, 000 e $ 5, 500 x 8 =$ 44, 000.)

Purtroppo, solo perché sappiamo tutti cosa dovremmo fare non significa che lo stiamo facendo. E pochi di noi guadagnano abbastanza a 22 anni (o diamine, anche 29!) per contribuire con tutti i $ 18, 000 annuo massimo a 401 (k). (Divulgazione completa:sono la figlia di un pianificatore finanziario, e non ho dato un solo contributo per la mia pensione fino all'età di 27 anni.)

Così, qual è un obiettivo ragionevole per noi comuni mortali? È una buona idea avere un anno di stipendio accantonato in un 401 (k) o IRA quando raggiungi i 30. Questo può essere un obiettivo raggiungibile anche se inizi in ritardo, ha colpito alcuni momenti difficili finanziari, o altrimenti non riescono a essere un perfetto risparmiatore. Inoltre, avere un gruzzolo pari al tuo stipendio annuo entro i 30 anni ti darà decenni di interessi composti. E prima inizi la magia dell'interesse composto, più impressionante è la sua crescita risultante.

Come risparmiare un anno di stipendio entro i 30 anni?

Supponendo un tasso di rendimento annuo dell'8%, aumenti annuali del 3%, e uno stipendio iniziale di $ 30, 000 all'età di 22 anni, salendo a uno stipendio di $ 38, 000 per il tuo 30° compleanno:

• Se inizi a risparmiare a 22 anni, puoi mettere da parte il 10% all'anno per avere un anno di stipendio risparmiato per la pensione.
  
• Se inizi a risparmiare a 25 anni, sarà necessario mettere da parte il 18% all'anno per raggiungere questo obiettivo.
  
• Se inizi a risparmiare a 27 anni, sarà necessario mettere da parte il 30% all'anno per raggiungere questo obiettivo.

(Ecco un calcolatore di interesse composto se vuoi controllare la mia matematica.)

Prima di compiere 40 anni

In alcuni modi, I trentenni possono avere il peggio di entrambi i mondi finanziari. Spesso, possono volerci alcuni anni verso i 30 anni per scrollarsi di dosso le cattive abitudini, debiti insoluti, e altri problemi finanziari dei tuoi 20 anni. Ma i tuoi 30 anni sono anche gli anni migliori per avere un bambino, il che significa che hai le responsabilità finanziarie e le sfide della genitorialità accumulate in cima ai persistenti problemi di denaro del decennio precedente.

Presi insieme, ciò può significare che è molto difficile pagare te stesso per primo quando ci sono prestiti studenteschi e tasse per l'asilo nido che competono per i tuoi dollari.

Però, tra avanzamenti di carriera e iniziare a essere pagato quanto vali, i tuoi 30 anni sono anche un periodo in cui potenzialmente hai più reddito. Ciò significa che in genere è una buona idea avere due volte il tuo stipendio annuale accantonato per la pensione nel momento in cui ottieni il grande 4-0.

Anche se dovrai mantenere un buon tasso di risparmio nei tuoi 30 anni per raggiungere questo obiettivo, avere un anno di stipendio già risparmiato ti aiuterà a raggiungere più facilmente il tuo obiettivo, come composti dei tuoi interessi.

Come risparmiare lo stipendio di due anni entro i 40 anni?

Supponendo un tasso di rendimento annuo dell'8%, 3% di aumento annuo, e uno stipendio di $ 38, 000 per il tuo trentesimo compleanno, salendo a uno stipendio di $ 51, 000 per il tuo 40esimo compleanno:

• Se hai un anno di stipendio risparmiato entro i 30 anni, dovrai mettere da parte il 5% all'anno per avere il doppio del tuo stipendio risparmiato entro i 40 anni. (Anche se è un Grande idea di risparmiare più del 5%.)
  
• Se hai risparmiato metà dello stipendio di un anno all'età di 30 anni, sarà necessario mettere da parte il 10% all'anno per raggiungere questo obiettivo.
  
• Se non hai iniziato a risparmiare a partire dai 30 anni, dovrai mettere da parte il 17% ($ 6460) all'anno per raggiungere questo obiettivo.

Prima di compiere 50 anni

Molti lavoratori non iniziano nemmeno a pensare alla pensione fino a quando non raggiungono i 40 anni. Prima che quei capelli grigi inizino a presentarsi regolarmente, può essere molto difficile prendere sul serio l'idea della pensione. Potresti sapere intellettualmente che un giorno ti ritirerai dalla lotta alla criminalità o dal lavoro d'ufficio, ma può essere difficile girarci intorno mentre stai cercando di rendere il mondo un posto migliore, un rapporto TPS alla volta.

Così, può essere molto scoraggiante apprendere che gli esperti ritengono che dovresti mirare a un gruzzolo da quattro a cinque volte il tuo stipendio annuale quando raggiungi i 50 anni.

Ancora, se hai fatto qualche risparmio prima dei 40 anni, risparmiare così tanto entro i 50 anni è molto più facile grazie al potere dell'interesse composto.

Come risparmiare lo stipendio di quattro anni entro i 50 anni?

Supponendo un tasso di rendimento annuo dell'8%, 3% di aumento annuo, e uno stipendio di $ 51, 000 per il tuo 40esimo compleanno, salendo a uno stipendio di $ 68, 000 per il tuo 50° compleanno:

• Se hai risparmiato due anni di stipendio all'età di 40 anni ($102, 000), sarà necessario mettere da parte il 7% all'anno per raggiungere questo obiettivo.
  
• Se hai un anno di stipendio risparmiato all'età di 40 anni, sarà necessario mettere da parte il 20% all'anno per raggiungere questo obiettivo.
  
• Se non hai soldi risparmiati entro i 40 anni, sarà necessario mettere da parte il 35% all'anno per raggiungere questo obiettivo.

Pagare prima te stesso dovrebbe ferire un po'

Potresti non essere in grado di spremere sangue da una rapa, ma probabilmente puoi trovare più soldi nel tuo budget per raggiungere questi obiettivi. David Weliver di Money Under 30 raccomanda di dare contributi "abbastanza grandi da sentirsi a disagio". Una volta che hai colpito quel punto debole, i tuoi soldi lavoreranno per te, rendendo l'obiettivo di ogni decennio più facile da raggiungere rispetto al precedente.

Quali sono i tuoi obiettivi di risparmio previdenziale per il tuo compleanno? Li stai raggiungendo?