I migliori piani pensionistici per gli investitori

Uno dei più grandi errori che gli investitori commettono quando pianificano la pensione è associarla a un'età specifica. Per esempio, molte persone pianificano naturalmente di andare in pensione a 60 o 65 anni.

La verità è che l'età e la pensione hanno poco a che fare l'una con l'altra. Sicuro, c'è qualche crossover finanziario. Per esempio, puoi iniziare a prelevare un'IRA all'età di 59 anni e mezzo (più su questo sotto) senza penalità. E i sussidi di Social Security possono iniziare a entrare in vigore a 62 (sebbene potresti voler ritardare il tuo sussidio per ottenere pagamenti mensili più grandi).

Indipendentemente, esattamente quando andrai in pensione - e lo stile di vita che vivrai in pensione - dipende completamente da te.

Quando si riduce ad esso, hai il pieno controllo della tua pianificazione della pensione. Prima ti rendi conto di questo, meglio starai.

Questo articolo esplora alcuni dei vari piani pensionistici e opzioni di investimento che puoi utilizzare per iniziare ad andare avanti e pianificare il tuo futuro finanziario.

Tipi di piani pensionistici da considerare

Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro

Uno dei modi più comuni in cui gli investitori pianificano la pensione è utilizzare piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Come suggerisce il nome, un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è quello che le organizzazioni offrono ai dipendenti.

401 (k)

Il piano più comune sponsorizzato dal datore di lavoro è il 401 (k). In questo tipo di offerta, i dipendenti possono destinare una parte di ogni busta paga al proprio conto. Le aziende a volte forniscono anche le corrispondenze del datore di lavoro. Per esempio, un'azienda potrebbe decidere di offrire un contributo del datore di lavoro del 50% fino al 6% dello stipendio del dipendente.

SUGGERIMENTO:assicurati di massimizzare i contributi corrispondenti perché è fondamentalmente denaro gratuito.

Per gli anni d'imposta 2020 e 2021, i lavoratori possono contribuire fino a $ 19, Da 500 a 401 (k). Coloro che hanno almeno 50 anni possono avere diritto a un contributo di recupero di $ 6 in più, 500 all'anno.

A 401 (k) fornisce risparmi fiscali differiti, consentire ai lavoratori di pagare le tasse sulle distribuzioni riducendo il loro reddito imponibile in anticipo, poiché puoi cancellare 401k contributi come detrazioni fiscali, abbassando i vostri obblighi di imposta sul reddito.

Inoltre, alcuni piani consentono ai lavoratori di accedere ai prestiti 401(k). Quando utilizzi un prestito 401(k), prendi in prestito dal piano pensionistico e lo ripaghi. Se l'obiettivo è raggiungere la pensione, probabilmente vorrai evitare di scavare in questo account a meno che non sia fondamentale.

Per saperne di più:

• Quanto dovrei avere nel mio 401k
• Come hackerare la tua penalità di prelievo di 401k

Roth 401 (k)

Un Roth 401k è simile a uno standard 401(k), in quanto possono fornire vantaggi fiscali a lungo termine. La differenza è che i contributi Roth 401 (k) non ridurranno il reddito annuo imponibile.

Però, le distribuzioni sono esentasse in pensione. Se stai cercando di ridurre l'aliquota fiscale in futuro, un Roth 401 (k) può essere una buona opzione.

403 (b)

Alcune organizzazioni, come le scuole pubbliche e alcune organizzazioni religiose, possono offrire piani pensionistici 403 (b) ai lavoratori.

Questo tipo di piano è anche molto simile a un 401(k), in quanto si presenta con gli stessi limiti contributivi annuali e agevolazioni fiscali.

Questo piano è progettato per premiare i dipendenti che trascorrono molto tempo con un datore di lavoro. Se lavori per la tua azienda da almeno 15 anni e la tua organizzazione è idonea a offrire un 403(b), puoi contribuire con $ 3 in più, 000 all'anno sul conto per ulteriori risparmi.

457

Il piano pensionistico 457 è disponibile per i lavoratori delle amministrazioni statali e locali. Inoltre, anche alcuni dipendenti senza scopo di lucro potrebbero essere idonei.

Con un 457, ottieni anche gli stessi limiti di contributo di un 401(k). Però, puoi aggiungere ben $ 39, 000 in contributi di recupero negli ultimi tre anni prima del pensionamento.

Conti pensionistici individuali

I conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono un'ottima cosa, se sei idoneo. Però, molte organizzazioni, particolarmente piccoli, non offrono piani pensionistici per i dipendenti, lasciandoli a badare a se stessi.

Se il tuo datore di lavoro non offre un piano 401 (k) o un piano pensionistico, non essere costernato. È qui che i piani di conto pensionistico individuale (IRA) possono tornare utili. Pensa all'IRA come a un piano di risparmio previdenziale controllato da te stesso.

In alcuni casi, quelli che non hanno un 401 (k) tendono in realtà a risparmiare in modo ancora più aggressivo per compensarlo. Cosa c'è di più, Gli IRA in genere offrono maggiore flessibilità e varietà rispetto ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Gestirai la tua IRA nel tuo conto di intermediazione e potrai investire fondi come preferisci, aggiungendo ETF, fondi indicizzati, e fondi comuni di investimento come meglio credi.

Alcuni scelgono anche di utilizzare un'IRA insieme a un 401 (k) per il massimo risparmio fiscale. Per esempio, se massimizzi il tuo 401(k) raggiungendo i limiti di contribuzione annuale, e fai uno stipendio sano, puoi scegliere di utilizzare un'IRA per ulteriori risparmi fiscali. Puoi aprire uno o più IRA e guadagnare $6, 000 di contributi complessivi per gli anni d'imposta 2020 e 2021.

Un'ultima cosa da sottolineare:se hai un 401k e lasci il tuo lavoro, puoi trasferire quei fondi a un'IRA usando un rollover di 401k.

IRA tradizionale

La maggior parte delle volte, quando contribuisci a un'IRA tradizionale puoi detrarre l'importo che hai inserito dal tuo reddito imponibile. Per esempio, se guadagni $ 50, 000 all'anno, puoi ridurre il tuo reddito imponibile a $ 44, 000 se massimizzi il tuo IRA perché gli IRA tradizionali sono finanziati con denaro al lordo delle tasse.

Il problema è che pagherai le tasse quando prelevi denaro dalla tua IRA durante la pensione. Questa è un'ottima opzione se prevedi di essere in una fascia fiscale inferiore all'età della pensione.

Secondo l'IRS, a patto che tu non abbia compiuto 70 anni e mezzo nel 2019, devi prendere le distribuzioni minime dalla tua IRA una volta che hai compiuto 72 anni. Vale anche la pena notare che non ci sono limiti di reddito associati all'IRA. Così, non importa quanti soldi guadagni, puoi finanziare un'IRA.

Per saperne di più:

• I migliori conti IRA per il 2021

Roth IRA

Quando apri un Roth IRA, si finanzia il conto con dollari al netto delle imposte. In altre parole, paghi le tasse in anticipo invece di quando ritiri i tuoi soldi in pensione.

Di conseguenza, non puoi detrarre i contributi Roth IRA dalle tue tasse annuali. Però, puoi ancora sfruttare la crescita esentasse. Molte persone preferiscono separarsi dalle tasse in anticipo e non doversi preoccupare in futuro.

Un Roth IRA è generalmente per le persone che prevedono di essere in una fascia fiscale più elevata all'età della pensione.

L'idoneità all'IRA dipende da quanto guadagni. Se il tuo reddito annuo supera $ 139, 000 per l'anno fiscale 2020 o $ 140, 000 per l'anno fiscale 2021, non sarai in grado di utilizzare un Roth IRA.

Per saperne di più:

• Posto migliore per aprire un Roth IRA nel 2021

IRA non deducibile

Se sei un lavoratore ad alto reddito, il che significa che guadagni $ 75, 000 o più, e hai anche un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, allora non ti è permesso detrarre i tuoi contributi IRA dalle tue tasse. Questa regola si applica anche alle coppie sposate che guadagnano $ 124, 000 o più e hanno un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Questo è chiamato IRA non deducibile. In poche parole, con un'IRA non deducibile, paghi le tasse in anticipo ma ti è permesso avere guadagni differiti dalle tasse che paghi quando effettui prelievi in ​​​​pensionamento.

Ereditato IRA

Alcuni lavoratori hanno diritto a ricevere un IRA ereditato, che si verifica quando qualcuno muore e lascia un'IRA a un beneficiario.

Sfortunatamente, non puoi contribuire a un'IRA ereditata. Ci sono anche restrizioni su quando puoi prelevare il denaro, di solito tra 5 o 10 anni.

Se ritiri un IRA ereditato prima dei 59 anni e mezzo, non pagherai prelievi anticipati. Però, dovrai pagare le tasse sul denaro.

SETTEMBRE IRA

Partire da soli e avviare un'impresa può essere un concetto spaventoso dal punto di vista finanziario. Però, hai delle opzioni, soprattutto dal punto di vista della pensione.

Per esempio, puoi utilizzare una pensione IRA semplificata dei dipendenti (SEP IRA) se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore. I contributi a un SEP IRA sono deducibili dalle tasse.

Per l'anno fiscale 2021, un datore di lavoro non può superare il minore tra il 25% della retribuzione del dipendente o $ 58, 000. Come puoi vedere, questo è un aumento considerevole da un IRA tradizionale o 401 (k).

SEMPLICE IRA

Il Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) è per una piccola impresa con meno di 100 dipendenti.

Con un SEMPLICE IRA, puoi contribuire fino a $ 13, 500. Coloro che hanno 50 anni o più possono contribuire fino a $ 16, 500.

Solo 401 (k)

Sebbene un Solo 401k non rientri nella famiglia IRA, è un'opzione fantastica per coloro che non hanno piani sponsorizzati dal datore di lavoro.

Se sei un lavoratore autonomo senza dipendenti a tempo pieno, puoi contribuire fino a $ 58, 000 per l'anno fiscale 2021. Coloro che hanno 53 anni o più possono contribuire con $ 63, 500.

La parte migliore di un 401 (k) da solista è che non ci sono limiti di reddito. Solo 401(k) può essere impostato come account tradizionale o Roth.

Questa è un'ottima opzione per i lavoratori autonomi, individui ad alto reddito che vogliono massimizzare i risparmi per la pensione.

Suggerimenti per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento

Come dimostrano gli esempi precedenti, non ci sono scuse per non investire per la pensione. Ci sono molti modi per risparmiare e posticipare le tasse:che tu lavori a tempo pieno, come appaltatore indipendente, per il governo, o qualsiasi cosa nel mezzo.

Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a raggiungere la pensione.

1. Non toccare i tuoi risparmi per la pensione

Una delle cose più difficili del mettere da parte i soldi per la pensione è vederli crescere senza poterli toccare. Ci vuole molta disciplina, specialmente se ti trovi in ​​una situazione in cui hai un disperato bisogno di soldi.

La cosa migliore da fare è trattare i soldi come se non ci fossero. Non soffermarti su quanto interesse sta accumulando e quanto stai diventando ricco o sarai tentato di accedervi, anche se ciò significa pagare sanzioni e tasse.

Chiudi i tuoi soldi fino alla pensione e butta via la chiave. Il tuo io futuro ti ringrazierà.

2. Considera i prelievi automatici

Se utilizzi un conto pensionistico personale come un IRA, considera la possibilità di impostare prelievi automatici fino al raggiungimento dei limiti di contribuzione. Questo è un modo semplice per assicurarti che il denaro vada continuamente nel tuo account.

L'altra opzione è finanziare il tuo account da solo, che è molto più difficile. La maggior parte degli investitori trova più facile che i fondi vengano automaticamente detratti e incanalati nel proprio conto, quindi non se lo perdono nemmeno. Il finanziamento manuale può portare a lunghe lacune senza investimenti, che ripristinerà il tuo piano pensionistico.

3. Continua a guadagnare di più

Non c'è modo di aggirarlo:pianificare la pensione è un lavoro duro. Illustrare, supponiamo di mettere $500 al mese in un conto pensionistico. Sono $ 500 che non potrai spendere in generi alimentari, bollette, affitto, o intrattenimento.

Per vincere questa sfida, la cosa migliore che puoi fare è trovare un modo per fare più soldi. Se metti $500 al mese in un conto pensionistico, sfida te stesso a portare un extra di $ 1, 000 al mese.

Questo può sembrare difficile. Ma non è impossibile. Chiedi un aumento o considera di cambiare lavoro e cercare uno stipendio più alto. Puoi anche scegliere di iniziare un'attività secondaria per guadagnare più denaro. Potresti scegliere di guidare per Uber o Lyft o lavorare online nel tuo tempo libero.

Quando sei nei tuoi migliori anni di guadagno, devi sfruttarlo al meglio. Ora è il momento di lavorare sodo e fare più soldi possibile. A dire il vero, fare soldi dovrebbe essere uno dei tuoi obiettivi principali.

4. Utilizzare un conto di risparmio ad alto rendimento

Mentre metti da parte i soldi per la pensione, non dimenticare di riporre i soldi in un conto di risparmio flessibile. Questo è importante se prevedi di andare in pensione prima che i pagamenti dell'IRA o della previdenza sociale entrino in vigore.

Un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA) è un tipo di conto di risparmio ad alto interesse offerto da una banca online. In genere offre un tasso di interesse molto più alto di quello che troverai in una banca al dettaglio tradizionale, e può essere collegato a un conto corrente per un facile accesso.

Come bonus aggiuntivo, un HYSA può fornire un reddito flessibile che puoi utilizzare per finanziare iniziative di prepensionamento. Per esempio, puoi nascondere denaro in un HYSA e quindi versare un anticipo su un investimento immobiliare o utilizzarlo per avviare un'attività.

Tieni presente che gli interessi HYSA vengono tassati alla fine dell'anno. Così, se guadagni $500 di interessi nel corso di un anno, dovrai pagare le tasse su tale importo.

5. Crea una tavola delle visioni

È importante essere entusiasti della pianificazione della pensione. Ma alcuni giorni, può essere decisamente difficile se hai delle bollette da pagare e gran parte del tuo stipendio mensile va in pensione.

Potrebbe sembrare stupido. Ma una cosa che puoi fare è creare una vision board per motivarti alla pensione. Metti una foto della barca a vela su cui ti rilasserai durante la pensione. Oppure appendi un'immagine della giungla che esplorerai.

Queste code visive ti ricorderanno il viaggio di indipendenza finanziaria che stai facendo e la ricompensa che ti aspetta per tutto il duro lavoro che stai facendo ora.

Domande frequenti

Posso utilizzare l'assicurazione sulla vita come veicolo per la pensione?

Ci sono alcune polizze di assicurazione sulla vita che possono fornire benefici per una vita flessibile e una crescita esentasse. La parte bella di questo tipo di piano è che puoi mettere da parte i soldi per la pensione ottenendo comunque benefici per la tua famiglia in caso di morte.

Parla con uno specialista di assicurazioni sulla vita in merito alla creazione di una polizza assicurativa sulla vita flessibile per vedere se è adatta alle tue esigenze.

Puoi superare un limite di contributo dell'IRA?

Se superi $ 6, 000 in contributi annuali dell'IRA, dovrai affrontare un'accisa per ogni anno in cui il denaro in eccesso rimane sul tuo conto. A meno che non ami pagare tasse aggiuntive, sicuramente non vuoi superare il tuo limite di contributo IRA.

Questo è qualcosa a cui dovresti prestare attenzione se stai finanziando automaticamente un account IRA o se stai contribuendo a più di un IRA. Tieni d'occhio per evitare di superare il limite di contribuzione e di essere penalizzato dall'IRS.

Dovrai affrontare un'accisa simile se superi il limite di contribuzione 401 (k).

Che cos'è un fondo a scadenza fissa?

Alcuni fondi pensione possono essere costituiti come fondi target-date, che si riequilibrano automaticamente man mano che ci si avvicina all'età pensionabile.

I giovani investitori sono generalmente incoraggiati a pianificare in modo aggressivo la pensione investendo pesantemente in azioni. Però, le azioni sono rischiose. Quando invecchi e ti avvicini agli anni della pensione, in genere si consiglia di allentare le azioni e investire i propri soldi in equivalenti di liquidità e obbligazioni.

Un fondo target può gestire automaticamente questa transizione, fornendo un approccio pratico alla pianificazione della pensione.

Che cos'è una rendita?

Una rendita è un tipo di investimento a lungo termine che prevede l'effettuazione di pagamenti regolari a intervalli prestabiliti. Dopo averlo fatto, ricevi pagamenti fissi a intervalli regolari in un determinato periodo di tempo.

Le rendite vengono finanziate attraverso un processo chiamato accumulazione. Il contratto giunge a scadenza quando iniziano le erogazioni.

Con la costituzione di una rendita, puoi potenzialmente ricevere un flusso di reddito garantito nei tuoi anni d'oro. Questo è un modo per finanziare la pensione.

Le rendite sono rischiose?

Uno degli svantaggi dell'utilizzo delle rendite è che possono bloccare i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo, chiamato periodo di resa. Di conseguenza, non potrai accedere al denaro senza pagare una penale. Nella maggior parte dei casi, i periodi di resa si riducono nel tempo.

È anche importante notare che molte rendite hanno commissioni elevate, che può intaccare i guadagni della tua pensione in modo abbastanza sostanziale.

Assicurati di leggere la stampa fine prima di firmare per una rendita - o qualsiasi piano pensionistico per quella materia - per evitare di essere legato a qualcosa per cui non sei preparato o un investimento che non ha senso per le tue esigenze.

Di quanto hai bisogno di risparmio previdenziale a 30 anni?

La regola generale è di avere l'equivalente del tuo reddito annuo in risparmi per la pensione entro i 30 anni. Quindi, se guadagni $ 60, 000 all'anno, dovresti avere almeno quel tanto o più messo via in modo che possa crescere.

Quanto risparmi per la pensione dipende da quanto tempo lavori, il tuo flusso di cassa, e i tuoi obiettivi di pensionamento. Dedica del tempo a delineare come vuoi andare in pensione e usa questa visione per influenzare la tua strategia di pensionamento.

Per saperne di più:

• Come andare in pensione a 30 anni?

La linea di fondo

Mettere da parte i soldi per la pensione è una delle migliori decisioni di investimento che puoi prendere. Ti prenderai cura delle tue esigenze future, e mettere da parte i soldi in modo da poter vivere una vita migliore in pensione, ogni volta che è possibile, approfittando dei vantaggi fiscali.

I piani pensionistici descritti in questo articolo possono svolgere un ruolo fondamentale nell'aiutarti a controllare il tuo futuro finanziario. Sfoglia le opzioni disponibili da varie istituzioni finanziarie come Vanguard e Schwab, capire come funzionano, e considera di parlare con un consulente finanziario per aiutare a formare un piano solido.

Ricorda:la pianificazione della pensione è tua responsabilità e solo tua. Nessuno lo farà per te. Prendi il comando e proteggi il tuo futuro oggi. Il tuo io futuro ti sta già dando una pacca sulla spalla.

Per saperne di più:

• Tipi di conti di investimento
• I migliori investimenti a basso rischio con rendimenti elevati
• Come negoziare un mini pensionamento