Prelievo da COVID-19 401k:cosa fare dopo?

Hai preso in prestito dal tuo 401k, 403b o conti pensionistici personali per aiutare a coprire altre spese essenziali durante la pandemia? È completamente comprensibile, in particolare se ti sei imbattuto in un po' di problemi finanziari durante il COVID-19. L'aiuto al coronavirus, Sollievo, e la legge sulla sicurezza economica (CARES) ti ha reso più facile prelevare denaro dal tuo gruzzolo in anticipo e senza penali.

Normalmente, i mutuatari dovrebbero pagare una sanzione fiscale del 10% se si ritirano dai loro piani 401k prima dell'età pensionabile, a 59 ½. Però, la legge CARES ha rinunciato a tale sanzione nel 2020 a condizione che il ritiro fosse correlato al coronavirus. Il CARES Act ha consentito ai risparmiatori di prelevare fino a $ 100, 000.

Un sondaggio Personal Capital indica che quasi il 33% degli americani ha prelevato o preso in prestito denaro da un IRA o 401k durante la pandemia, e quasi i due terzi hanno utilizzato quei risparmi per la pensione per coprire le spese di base della vita.

Se hai preso una distribuzione del coronavirus, ti aiuteremo a percorrere i tuoi prossimi passi.

Gli americani hanno prelevato denaro per molte ragioni

Dai un'occhiata ai motivi per cui le persone hanno prelevato denaro dai loro conti pensionistici, citando un ritiro di difficoltà.

• Ha ricevuto una diagnosi COVID-19: Se gli individui, i loro coniugi o persone a carico sono stati diagnosticati da un test approvato dai Centers for Disease Control and Prevention (CDC), potrebbero beneficiare di un ritiro di difficoltà.

• Conseguenze finanziarie negative sperimentate: A causa della quarantena, essere licenziato o licenziato, o avere orari di lavoro ridotti a causa del COVID-19, Gli americani hanno prelevato denaro dai loro fondi pensione. Inoltre, coloro che hanno subito conseguenze finanziarie negative a causa della necessità di assistenza all'infanzia potrebbero averne diritto. Coloro che hanno dovuto affrontare orari ridotti di un'attività che hanno operato potrebbero anche prendere un ritiro di difficoltà. Gli americani potrebbero anche non aver avuto altra scelta se non quella di attingere ai fondi pensione se erano a rischio di sfratto o preclusione e non avevano un fondo di emergenza in grado di coprire l'intero importo.

• Altri disagi approvati: Anche le riparazioni domestiche dopo un disastro o le spese mediche potrebbero essere state una delle ragioni per cui gli americani hanno prelevato denaro dai loro fondi pensione.

Sia che tu abbia prelevato denaro per questi motivi o per un'altra difficoltà qualificata, potresti chiederti cosa dovresti fare dopo.

Cosa dovresti fare dopo?

Esaminiamo alcuni suggerimenti, soprattutto se ti sei ritirato l'anno scorso ma non hai fatto nulla relativo al tuo prelievo con le tue tasse.

Suggerimento 1:Comprendi la differenza tra un prelievo e un prestito.

L'IRS definisce un prelievo tradizionale come un bisogno finanziario, come nel caso di dover pagare per preclusione su una casa o spese mediche. Non devi rimborsare un prelievo dal tuo 401k. In altri anni, pagheresti una penale del 10% come parte del tuo prelievo.

Con un prestito di 401k, prendi in prestito denaro dal tuo conto di risparmio previdenziale. Normalmente, potresti prelevare fino al 50% dei tuoi risparmi fino a un massimo di $ 50, 000 entro un periodo di 12 mesi.

Devi restituire quei soldi presi in prestito, più gli interessi, entro 5 anni dall'assunzione del prestito. A differenza dei prelievi di 401k, non devi pagare tasse e sanzioni con un prestito 401k. Però, se lasci il tuo attuale lavoro, rischi di dover rimborsare integralmente il tuo prestito in tempi brevi. Se non puoi ripagarlo, devi pagare le tasse e una penale del 10% se hai meno di 59 ½.

Suggerimento 2:comprendere le implicazioni fiscali.

Normalmente, dovresti affrontare importanti implicazioni fiscali quando ottieni un prestito dal tuo 401k. Pagheresti le tasse sugli interessi che ti restituisci, poi vieni tassato di nuovo quando ti ritiri durante il pensionamento.

La legge CARES ti ha permesso di prelevare $ 100, 000 da piani di previdenza idonei senza incorrere nella consueta penale di recesso anticipato del 10%.

Come già detto, non devi rimborsare i fondi, ma se lo fai entro tre anni e presenti dichiarazioni modificate, non subirai un onere fiscale per il tuo prelievo. Dovrai presentare le dichiarazioni dei redditi modificate per quegli anni precedenti per dimostrare che il prelievo è stato restituito.

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Suggerimento 3:determina quando restituire i soldi.

A questo punto, se hai già preso una distribuzione correlata al coronavirus, potresti chiederti se dovresti rimborsare subito i soldi. Potresti anche chiederti quando dovresti pagare le tasse sulla distribuzione se non hai restituito i soldi.

Normalmente, dovresti pagare l'imposta sul reddito sui prelievi di emergenza da 401k e IRA durante lo stesso anno fiscale. Però, il CARES ACT ti dà tre anni per pagare le tasse. Per esempio, diciamo che hai preso un $ 6 qualificato, 000 distribuzione nel 2020. Potresti segnalare $ 2, 000 nel corso del tuo 2020, Dichiarazione dei redditi 2021 e 2022.

Se puoi rimborsare l'intero importo prelevato entro tre anni, puoi richiedere un rimborso su tali tasse.

Suggerimento 4:sappi che se non puoi rimborsare entro tre anni, dovrai tasse e sanzioni.

Cosa succede se non puoi restituire i soldi entro tre anni?

Dovrai tasse ed eventuali sanzioni. Inoltre, lo pagherai anche in più di un modo, anche attraverso la mancanza di crescita a lungo termine.

Se il tuo reddito è stato sostanzialmente colpito quest'anno e il prelievo non ti fa sbattere in una fascia fiscale più alta, può avere senso riconoscere la distribuzione più rapidamente quando vieni tassato a un'aliquota inferiore.

Diciamo che hai $ 40, 000 nel tuo 401k. Diciamo che prendi anche $ 10, 000 distribuzione del coronavirus. Se non lo ripaghi, perderai il rimborso delle tasse e i guadagni nel tempo.

In questo scenario, $ 40, 000 potrebbe crescere fino a oltre $ 67, 000 con un rendimento dell'8% dopo 40 anni senza contributi aggiuntivi. D'altra parte, $ 30, 000 potrebbe crescere solo fino a circa $ 50, 000. Ciò significa che il prelievo potrebbe comportare una perdita di oltre $ 37, 000 a lungo termine. Usa il calcolatore della pensione di Personal Capital per esaminare la tua situazione specifica e gli effetti che potrebbe avere sulla tua ricchezza a lungo termine.

Suggerimento 5:utilizza strumenti finanziari online.

Ti senti perso su cosa dovresti fare dopo? Ti consiglio di parlare con un professionista di Personal Capital per capire le tue opzioni e le implicazioni per prelevare denaro dal tuo fondo pensione a causa della legge CARES.

Considera la situazione di Bill. (Anche se Bill non ha prelevato denaro dai suoi conti durante la pandemia.) Come molte persone in questo periodo, era sopraffatto dalla pianificazione della pensione.

“Sono stati creati diversi account:un 401k di un precedente datore di lavoro, il mio ritiro militare, e un paio di conti di fondi comuni che erano rimasti inattivi. Nessuno li gestiva davvero. Ogni tanto, gli darei un'occhiata, ma era così, ", ha detto in una testimonianza non pagata. "Quindi non avevo affatto gestito i miei soldi."

Dopo aver lavorato con Personal Capital, Bill ha previsto che può tranquillamente andare in pensione. Come bonus, ha anche parlato ai suoi figli dei passaggi finanziari che sa di dover intraprendere per garantire il proprio futuro finanziario.

“Parlo con il mio consulente probabilmente una volta al trimestre, "disse Bill. “E se non gli ho parlato, poi mi chiamerà e mi dirà:'È ora di rivedere il tuo piano.'” Bill controlla il suo account circa cinque volte a settimana e gli piace poter rivedere le sue risorse e porre domande.

“Quando decidiamo di acquistare o fare qualcosa, non dobbiamo indovinare se stiamo prendendo la decisione giusta o meno, almeno dal punto di vista finanziario, "disse Bill. “È un lusso non dover mettere in discussione ogni acquisto. Sono molto soddisfatto del rapporto che abbiamo con Personal Capital e della fiducia che questo ci ha dato”.

Scegli le mosse giuste per le tue esigenze

Se hai prelevato denaro dai tuoi conti di investimento previdenziale, vuoi fare le mosse giuste ora. Una delle ragioni principali:potrebbe essere necessario recuperare efficacemente le perdite che hai subito quando hai prelevato denaro dal tuo conto. In definitiva, prima rimborsi i soldi, prima puoi iniziare a guadagnare di più sui tuoi ritorni. Ogni dollaro che prendi dal tuo 401k o IRA oggi significa meno che avrai in pensione, grazie al miracolo dell'interesse composto.

Andando avanti, sappi anche che dovresti considerare di prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici solo come ultima risorsa. Auspicabilmente, hai prelevato solo ciò che è assolutamente necessario e restituirai l'importo entro tre anni, anche se prima potrai restituirlo, meglio è.

È il tuo futuro:proteggilo bene! Rivolgiti a un consulente di Personal Capital per aiutarti a gestire la tua situazione. Per iniziare, iscriviti agli strumenti finanziari gratuiti, aggregare i tuoi conti finanziari, e verifica se sei idoneo per i servizi di consulenza finanziaria. Coloro che non si qualificano possono comunque utilizzare gli strumenti finanziari gratuitamente.