10 consigli per risparmiare sulla pensione

La possibilità di ritirarsi solo con gli assegni di previdenza sociale è un concetto svanito nel 21° secolo. Guarda altre foto della pensione.

Il pensionamento succede. Se viviamo abbastanza a lungo, alla fine raggiungeremo un punto in cui abbandoniamo la nostra carriera, optiamo per un'altra vita lavorativa meno intensa o finiamo di lavorare per vivere del tutto. C'è stato un tempo in cui le aziende includevano piani pensionistici nei loro pacchetti retributivi e i dipendenti potevano aspettarsi di ricevere una percentuale dei loro stipendi per vivere per il resto della loro vita. I benefici della previdenza sociale erano sufficienti per compensare il costo della vita, in modo che una persona potesse andare in pensione solo sulla base del reddito della previdenza sociale. Nel 21° secolo, nessuna di queste due cose è più valida.

Invece, spetta all'individuo creare una pensione confortevole per se stesso. Fortunatamente, coloro che non vedono l'ora di andare in pensione avranno la vita post-pensionamento più lunga, grazie ai continui progressi nell'assistenza sanitaria. In altre parole, è una buona idea fare il possibile per assicurarti un pensionamento sicuro e piacevole.

Imparare esattamente come farlo può essere scoraggiante. Parlare con un pianificatore finanziario certificato può certamente essere d'aiuto, ma ci sono anche dei passaggi che puoi intraprendere per creare un futuro luminoso dopo la fine della tua vita lavorativa.

10. Fare un piano per la pensione

Fare un piano per il pensionamento può essere fatto da soli, ma includere un consulente finanziario professionista spesso vale la pena .

Il risparmio per la pensione può essere un po' difficile da capire all'inizio. Se hai bisogno di capire cosa devi fare per creare un gruzzolo grande, devi iniziare con un piano. Il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti consiglia di iniziare determinando il tuo patrimonio netto:il valore totale dei tuoi beni meno il valore dei tuoi debiti (cose come il valore della tua casa meno il valore di ciò che devi ancora sul tuo mutuo). Vuoi che questo numero sia positivo, con i tuoi beni che valgono più dei tuoi debiti. Non essere sconcertato se non è così. Anche se trovi che il tuo patrimonio netto è negativo (come fanno molte persone), inizia da lì per capire cosa puoi fare per renderlo positivo.

Innanzitutto, determina ciò di cui avrai bisogno per contribuire a raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento. Vuoi un gruzzolo in grado di fornire annualmente tra il 70 e il 90 percento del tuo stipendio pre-pensionamento al lordo delle imposte. Quanto dovrai contribuire per raggiungere quell'obiettivo? Ancora più importante, come ti assicurerai che tali contributi vengano effettuati?

Successivamente, devi creare un budget delle tue spese ricorrenti e includere i tuoi contributi di risparmio come spesa mensile. Un budget ti mostrerà anche chiaramente dove stanno andando i tuoi soldi e dovrebbe anche fornire alcune informazioni su quali debiti dovrebbero essere affrontati per primi. Ora che un piano è in atto, dovrai cambiare mentalità per mantenerlo.

9. Entra nella mentalità del risparmio

L'interesse composto è una cosa bellissima.

Risparmiare per anni solo per poter guadagnare dal 70 al 90 percento del tuo vecchio stipendio all'anno quando vai in pensione sembra un'idea sbalorditiva. Come puoi risparmiare così tanto mentre vivi ancora la tua vita prima del pensionamento? Fortunatamente, c'è l'interesse composto:piccole somme di denaro hanno contribuito a un conto di risparmio previdenziale come un 401 (k) o Roth IRA che può crescere a passi da gigante nel corso di pochi decenni. Tuttavia, devi piantare un seme per far crescere un albero, e quando si tratta di risparmiare per la pensione, può essere difficile avere la disciplina necessaria per pagare ora per beneficiare in seguito. È qui che entra in gioco una mentalità di risparmio.

Guarda il budget che hai preparato come parte del tuo piano. Una parte significativa del tuo reddito mensile viene inviata alle società di carte di credito? Quindi devi diventare un cane da attacco, deciso a saldare in modo aggressivo il debito della tua carta di credito. Una delle grandi ironie del risparmiare bene è che spesso comporta una spesa seria, almeno all'inizio.

Dovresti designare un importo del tuo reddito ante imposte per contribuire ai tuoi risparmi pensionistici su base mensile o bisettimanale e averlo prelevato dalla tua busta paga, proprio come le tue tasse. È più facile risparmiare denaro quando non lo hai nelle tue mani; stai effettivamente decidendo se risparmiare quei soldi fuori dal tuo controllo.

Assumi la prospettiva che i soldi che risparmi per la pensione non esistono, tranne che in futuro. In altre parole, stai fuori dal tuo conto di risparmio.

8. Approfitta dei piani pensionistici

I piani pensionistici tradizionali sono quasi scomparsi tra i pacchetti di benefici per l'occupazione. In questi giorni, il risparmio per la pensione è più sulle spalle del dipendente.

Può sembrare un gioco da ragazzi approfittare di un programma sul lavoro in cui il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi del tuo fondo pensione, ma non tutti la vedono in questo modo. Infatti, circa un terzo delle persone che hanno un piano 401(k) disponibile al lavoro non contribuiscono. Dovresti considerare di farlo, soprattutto quando i datori di lavoro offrono programmi di abbinamento dei contributi. Con questi programmi, non contribuire è come rifiutare denaro gratuito, con interessi composti.

Esistono diversi tipi di piani di risparmio pensionistico che i datori di lavoro possono offrire. Tra i più popolari ci sono il piano 401 (k) e l'IRA (conto pensionistico individuale). Entrambi hanno i loro vantaggi (vedi Suggerimento 6) e svantaggi e sono ampiamente disponibili nella maggior parte delle aziende di medie e grandi dimensioni.

Anche coloro che lavorano in piccole imprese hanno opzioni, così come i lavoratori autonomi. Verificare con il proprio datore di lavoro, un consulente finanziario o il governo federale i vari conti di risparmio pensionistico disponibili. Potresti anche considerare di contribuire a più di un account. La diversificazione è un ingrediente essenziale per salvare un gruzzolo.

7. Diversificare, diversificare, diversificare

Diversificare il tuo portfolio è la prima e migliore protezione del tuo gruzzolo.

Il detto "Non mettere tutte le uova nello stesso paniere" non potrebbe applicarsi di più al risparmio per la pensione. Consulenti finanziari, banchieri d'investimento ed economisti ti diranno che più un portafoglio è diversificato, più è sicuro. Una persona fortemente coinvolta in un solo tipo di investimento è più vulnerabile ai problemi finanziari se i mercati associati a quel serbatoio di investimento.

Il suggerimento di diversificazione più comune è dividere un portafoglio tra azioni (che possono offrire grandi guadagni ma possono anche essere ad alto rischio) e obbligazioni (titoli del tesoro che offrono poco o nessun rischio, ma pagano meno delle azioni). A seconda della persona con cui parli, sentirai percentuali diverse per dividere il tuo portafoglio tra azioni e obbligazioni. Una buona regola pratica è mantenere la percentuale di obbligazioni vicino alla tua età che si adatta man mano che la vita va avanti; quindi se hai 30 anni, circa il 30 percento del tuo portafoglio dovrebbe essere in obbligazioni. Quando andrai in pensione, il 60-70% del tuo portafoglio dovrebbe essere in obbligazioni.

Non fermarti solo ad azioni e obbligazioni quando diversifichi il tuo portafoglio. Cerca altri modi per distribuire il rischio tra i tuoi investimenti. Investire in settori in gran parte indipendenti, come quello farmaceutico e delle telecomunicazioni, è una buona idea. Dovresti anche considerare di investire in economie di tutto il mondo, piuttosto che in società in pochi paesi o in una singola regione.

6. Considera un Roth IRA

Un Roth IRA potrebbe essere una scelta migliore di un 401(k) nel lungo periodo.

C'è stato a lungo un dibattito su quale sia preferibile:un Roth IRA, in cui i risparmi vengono tassati quando vengono versati, o un 401 (k), in cui i contributi non vengono tassati fino a quando non vengono rimossi o fino alla scadenza del conto.

Entrambi hanno senso e il 401(k) di solito vince perché nel corso della vita di quel conto sono maturati abbastanza interessi da compensare (e poi alcune) le tasse riscosse su di esso alla scadenza.

Dalla recessione del 2008-2009, tuttavia, l'ipotesi che un 401(k) ripagherà sempre è stata messa in discussione. Inoltre, con l'impareggiabile intervento del governo degli Stati Uniti nei mercati e nelle banche, è una scommessa abbastanza sicura che i lavoratori più giovani che hanno appena iniziato a risparmiare per la pensione vedranno tasse molto più alte da pagare per quell'intervento finanziario prima del loro 401 (k) è maturo.

Questi due fattori rendono i Roth IRA degni di considerazione. Mentre pagare le tasse in anticipo (e quindi avere meno da investire) potrebbe far male ora, vale la pena sgranocchiare i numeri ancora una volta. Potresti scoprire che perderai meno soldi nel lungo periodo.

5. Gestisci il tuo mutuo

Ripagare il mutuo prima del pensionamento è come darsi un aumento di reddito.

Se possiedi una casa, hai sia un enorme debito che un bene molto prezioso. Puoi usare una casa a tuo vantaggio come entrambi. Se sei un giovane risparmiatore e possiedi una casa, è una buona idea tenere d'occhio i tassi di interesse. Se iniziano a diminuire, valuta la possibilità di rifinanziare il tuo mutuo a un tasso inferiore. L'utilizzo del denaro extra che in precedenza andava alla spesa mensile ricorrente della rata del mutuo più elevato può quindi andare verso i contributi di risparmio pensionistico. È comunque una buona idea fare prima i calcoli. Pagare l'aumento del debito della carta di credito si rivelerà probabilmente un uso migliore per il reddito extra, dal momento che le carte di credito hanno quasi sempre un tasso più alto di un mutuo sulla casa. Se per te è vero il contrario, rifinanziare il tuo mutuo è sicuramente una buona idea.

Evita la tentazione di stipulare un secondo mutuo per consolidare il tuo debito a meno che non ti fidi che le tue abitudini di spesa non siano state ridotte per adattarsi a una mentalità di risparmio e che il costo del pagamento delle carte di credito e di altri debiti sia più costoso della rata aggiuntiva del mutuo ogni mese.

In definitiva, la cosa migliore che puoi fare con il tuo mutuo è ripagarlo prima che arrivi la pensione. La perdita di una spesa mensile ricorrente di centinaia o migliaia di dollari come la rata di un mutuo è un aumento istantaneo e sostanziale del reddito.

4. Taglia le commissioni di investimento

Con un portafoglio diversificato, è una buona idea evitare di pagare commissioni se possibile:possono davvero aumentare.

John Bogle, il fondatore della società di investimento Vanguard (che detiene oltre 1 trilione di dollari di asset), sottolinea che gli investimenti costituiscono un'industria da 600 miliardi di dollari. Questo non è negli investimenti, è solo nelle commissioni. Per parafrasare Bogle, indipendentemente dall'andamento dei mercati, le società di investimento guadagnano ancora più di mezzo trilione di dollari all'anno.

Tagliare il più possibile le spese di investimento è un modo sensato per proteggere un gruzzolo. Quelli che sembrano importi insignificanti possono devastare la vita di un conto pensionistico. Ad esempio, un investimento una tantum di $ 10.000 che guadagna l'8 percento all'anno in 25 anni avrà più di $ 16.000 (28 percento) in meno alla scadenza con una commissione annuale dell'1 percento riscossa rispetto a quella senza la commissione [fonte:NADART].

Un investitore troverà difficile evitare tutte le commissioni con un conto pensionistico. Tuttavia, vale la pena guardarsi intorno; alcuni consulenti addebitano meno commissioni di altri. Ad esempio, un buon consulente finanziario certificato addebiterà solo una tariffa annuale, di solito l'1% del valore del tuo portafoglio. Ciò significa che il consulente ha un ampio incentivo per costruire la tua ricchezza. Altri consulenti possono addebitare commissioni di transazione oltre a una commissione annuale. Familiarizzare con le commissioni prima di iscriverti a un consulente può aiutarti a risparmiare denaro a lungo termine.

Fai attenzione a esagerare con le tasse di abbandono, tuttavia. Parte di ciò per cui stai pagando in un consulente è competenza.

3. Continua a lavorare

Se sei felice nella tua carriera, non avere fretta di andartene. Estendere la tua carriera può consentire al tuo portafoglio di continuare a crescere.

Questo è probabilmente il suggerimento meno popolare, ma è il più realistico. Sempre più spesso, l'idea di licenziare la forza lavoro all'età di 65 anni sta andando verso la possibilità di andare in pensione con gli assegni di previdenza sociale. La buona notizia è che generalmente rimaniamo più sani e più attivi più a lungo, il che significa che possiamo anche lavorare più a lungo. Puzza, ma dà anche al tuo portafoglio la possibilità di continuare ad aumentare di valore per qualche anno in più. Ricorda, l'interesse composto aumenta davvero nel tempo.

Una persona che entra in età pensionabile ha alcune opzioni disponibili. Uno è semplicemente rimanere nello stesso posto di lavoro. Puoi anche intraprendere un metodo graduale, diminuendo le ore di lavoro registrate o trovando un altro lavoro meno impegnativo. Lo svantaggio del metodo step-down è che probabilmente si tradurrà in meno entrate. Dopo aver pagato il mutuo e altre sostanziali spese ricorrenti ed essere disposti a vivere un po' a buon mercato per alcuni anni funziona bene mentre stai gradualmente diminuendo il carico di lavoro. Se sei disposto a scambiare denaro per il tempo libero, ti ripagherà.

2. Budget nel back-end

Scopri cosa vuoi fare durante il tuo pensionamento e mettilo nel tuo budget.

Hai tagliato gli angoli e risparmiato negli ultimi due decenni. Sei stato bravo a non toccare il tuo gruzzolo. Hai diversificato bene il tuo portafoglio e hai resistito ad alcune flessioni economiche. Ora che hai raggiunto la fine della tua vita lavorativa, hai un sostanzioso scrigno del tesoro che è tutto tuo. Non soffiare.

Crea un budget a cui puoi attenerti poco prima di andare in pensione. Dopo anni di creazione di nuovi budget man mano che il tuo patrimonio netto è cresciuto sempre più positivo, dovresti essere un professionista nel creare budget ormai. Questo non vuol dire che devi aspettarti di vivere frugalmente per il resto della tua vita, solo saggiamente. Cosa hai sempre immaginato di fare quando andrai in pensione? Se si tratta di viaggio, crea una categoria di viaggio come spesa mensile nel tuo budget pensionistico. Se è passare del tempo con la tua famiglia, crea una categoria "vizia i nipoti".

Puoi ancora vivere i tuoi anni di pensionamento nel modo che preferisci; rispettare un budget ti aiuterà a non sopravvivere al tuo gruzzolo.

1. Acquista un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Certo, sta sorridendo. Ha un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

È un pensiero piuttosto deprimente, certo, ma moriremo tutti un giorno. Sfortunatamente, nessuno di noi può dire come e quando moriremo. Ecco perché è una buona idea acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine . Questa forma di assicurazione specializzata copre il costo dell'assistenza sanitaria che va ben oltre una tipica degenza ospedaliera.

In apparenza, l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non sembra avere molto a che fare con il risparmio per la pensione. Ricorda, però, che il risparmio intelligente a volte implica anche una spesa. Con l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, stai effettivamente acquistando una polizza che protegge i tuoi risparmi per la pensione. Dover spendere il tuo gruzzolo in cure a lungo termine - che possono facilmente raggiungere decine e persino centinaia di migliaia di dollari, a seconda della qualità e della durata delle cure - non è ciò per cui hai risparmiato per tutto il tempo la tua carriera.