Comprensione del modello di reddito di una compagnia di assicurazioni

I modelli di reddito di compagnie di assicurazione si basano sui premi riscossi dagli assicurati. I premi sono il punto di partenza per i ricavi guadagnati da tutti i tipi di. Ciò include le compagnie di assicurazione sulla vita, compagnie di assicurazione auto, società che vendono l'assicurazione del proprietario della casa e persino società che vendono rendite.

Prezzo del rischio da parte di una compagnia di assicurazioni

Il modello di ricavo inizia con la determinazione del prezzo del rischio e la vendita di una polizza assicurativa. L'importo del beneficio della polizza assicurativa rappresenta l'importo che la compagnia di assicurazione è disposta a pagare in caso di perdita. Per le assicurazioni sulla vita, quella perdita è la morte. Con assicurazioni sulla proprietà e sugli infortuni come l'assicurazione auto e del proprietario della casa, la perdita è un danno, furto o distruzione di beni, come una casa o un'auto.

Pooling di rischio e prezzi dei premi

La disponibilità ad accettare questo rischio ha un prezzo per il titolare della polizza. Questo prezzo è l'importo del premio e si basa sul verificarsi comune del rischio, come distribuito tra una vasta classe di persone. Questo processo è noto come risk pooling ed è eseguito da attuari assunti dalla compagnia di assicurazione. I pool di rischio determinano la probabilità che si verifichi una perdita per una classe e il prezzo per tale rischio, che diventa l'importo del premio.

Premi netti

Quando viene pagato il premio, la compagnia di assicurazione compensa le spese relative al mantenimento in vigore della copertura. Sono comprese le provvigioni corrisposte ad agenti e broker della compagnia assicurativa. Include anche i costi amministrativi e operativi dell'assicuratore come spese generali, stipendi e altre spese legate all'attività. L'importo netto del premio rappresenta l'importo delle entrate che l'assicuratore deve investire.

Conto generale e patrimonio del conto separato

Per le compagnie di assicurazione sulla vita, Vengono mantenuti 2 account per far fronte ai rischi associati ai loro prodotti. Questi conti sono il conto generale e il conto separato della compagnia di assicurazioni. Nel conto generale, premi netti da prodotti fissi emessi dalla compagnia di assicurazione sulla vita come rendite fisse, termine di vita, tutta la vita e i prodotti della vita universale sono depositati. Questi premi netti sono investiti in titoli a reddito fisso come obbligazioni municipali e del Tesoro al fine di sostenere la promessa di pagamento dell'assicuratore.

Conto separato

Il conto separato è garantito da premi netti derivanti da prodotti assicurativi variabili come rendite variabili e assicurazioni sulla vita variabili. I premi di questi prodotti devono essere segregati o mantenuti in un conto separato per legge poiché è il titolare della polizza che determina come vengono investiti i premi, non l'assicuratore. Questo controllo degli investimenti significa che il titolare della polizza è soggetto a un rischio maggiore perché quei premi sono nel mercato azionario e in altri titoli azionari.

Guadagni e ricavi da interessi

L'interesse guadagnato dall'investimento di beni nel conto generale per l'assicurazione sulla vita e nelle compagnie di assicurazione di proprietà e infortuni o nel conto separato per l'assicuratore sulla vita è una componente delle entrate complessive per l'assicuratore. Risparmi realizzati da spese ridotte e perdite di rischio inferiori al previsto (ad es. malattia, disabilità, incidenti stradali) porta a maggiori ricavi per una compagnia di assicurazioni.