Le basi della sottoscrizione di un'assicurazione

Assicurazione sottoscrizione è il processo di classificazione, valutazione, e selezione dei rischi. In termini più semplici, è un processo di selezione del rischio. Questo processo di selezione consiste nella valutazione di informazioni e risorse per determinare come verrà classificato un individuo (se un rischio standard o scadente). Dopo che questa procedura di classificazione è stata completata, la polizza è valutata in termini di premio che verrà addebitato al richiedente. La polizza viene quindi emessa e successivamente consegnata all'acquirente dal produttore (più comunemente noto come agente assicurativo).

Il compito del sottoscrittore è quello di utilizzare tutte le informazioni raccolte da numerose fonti per determinare se accettare o meno un determinato candidato. Individui che richiedono la proprietà individuale vita e assicurazione sanitaria in genere ricevono più controllo di sottoscrizione rispetto ai membri in possesso di a politica di gruppo . Come tale, i concetti discussi in questo articolo si applicano principalmente alla sottoscrizione di una copertura individuale. Il sottoscrittore deve impiegare un buon giudizio basato sui suoi anni di esperienza per leggere oltre i fatti di base e ottenere un'immagine fedele dello stile di vita del richiedente. Ad esempio, il sottoscrittore cercherà eventuali fattori (come occupazione, hobby pericolosi, ecc.) che potrebbero aumentare le probabilità che il richiedente muoia prima della sua naturale aspettativa di vita, o motivi per prevedere che l'individuo possa ammalarsi o essere coinvolto in un incidente che creerà elevate spese mediche. Certo, il sottoscrittore non può certo - e non è tenuto a prevedere - tutte le circostanze possibili. La funzione principale del sottoscrittore è quella di proteggere la compagnia di assicurazione per quanto possibile contro selezione avversa (rischi molto scarsi) e quelle parti che possono avere intenti fraudolenti.

Si può dire che la selezione avversa esiste quando a rischio (un individuo) o un gruppo di rischi assicurati è più probabile che il gruppo corrispondente medio subisca una perdita. Come esempio di base, diciamo che in un gruppo di 1 selezionato a caso, 000 individui di 25 anni, ci si può aspettare che solo due muoiano in un dato anno. Però, la natura umana è generalmente tale che molti giovani adulti sani di 25 anni in genere non considerano la necessità di acquistare un'assicurazione sulla vita, e quindi preferiscono spendere i loro soldi per altre cose. Di solito sono solo quei 25enni che sono malati o forse impiegati in occupazioni pericolose che possono acquistare un'assicurazione. Il compito del sottoscrittore è garantire che un numero eccessivo di questi rischi inferiori alla media non venga accettato o la compagnia di assicurazione perderà denaro.

Il sottoscrittore dispone di una serie di risorse che possono essere chiamate a fornire le informazioni necessarie per il processo di selezione del rischio. Queste fonti includono:

• L'applicazione della politica;
• Anamnesi ed esami;
• Rapporti di ispezione;
• L'ufficio informazioni mediche (MIB); e
• Il produttore o l'agente assicurativo.

L'applicazione

La domanda è un documento assolutamente cruciale perché di solito è allegato e incorporato come parte integrante del contratto di assicurazione. Il produttore deve quindi prestare particolare attenzione alla sua accuratezza nell'interesse sia della compagnia di assicurazione che dell'assicurato. L'applicazione è suddivisa in sezioni, con ciascuno progettato per ottenere tipi specifici di informazioni. Sebbene la forma della domanda possa differire da una società all'altra, la maggior parte prevede l'invio dei seguenti dati:Parte 1 (Informazioni generali), Parte 2 (Informazioni mediche), la dichiarazione o il rapporto dell'agente, e le firme corrette di tutte le parti contrattuali.

Parte 1 della domanda richiede i dati generali o personali dell'assicurato, come nome e indirizzo, data di nascita, indirizzo commerciale e professione, Numero di Social Security, stato civile, e altre assicurazioni eventualmente possedute. Inoltre, se il richiedente la polizza e l'assicurato non sono la stessa persona, in questa sezione sono richiesti anche il nome e l'indirizzo del richiedente.

Parte 2 della domanda è progettato per fornire informazioni sulla storia medica passata dell'assicurato, condizione fisica attuale, e morale personale. Se l'assicurato proposto è tenuto a sottoporsi a visita medica, La parte 2 viene solitamente completata come parte dell'esame fisico. Dopo aver esaminato le informazioni mediche contenute nella domanda e nella visita medica, il sottoscrittore può anche richiedere un Dichiarazione del medico curante , o APS , dal medico dell'assicurato proposto. L'APS viene in genere utilizzato per ottenere informazioni più specifiche su un particolare problema o problema medico.

Il Dichiarazione dell'agente , che fa parte dell'applicazione, richiede che l'agente di assicurazione fornisca determinate informazioni sull'assicurato proposto. Ciò include generalmente informazioni riguardanti il ​​rapporto dell'agente con l'assicurato, dati sulla situazione finanziaria dell'assicurato proposto, abitudini, carattere generale, e ogni altra informazione che possa essere pertinente al rischio assunto dalla compagnia di assicurazione.

Il firma dell'assicurato - e dell'intestatario della polizza se non la stessa persona - devono essere ottenute nelle apposite sedi della domanda. Il produttore di solito firma anche il documento come testimone delle firme dei richiedenti. Inoltre, la domanda conterrà anche informazioni relative alle scelte dell'assicurato per la modalità del premio (mensile, semestrale, annualmente, eccetera.), l'utilizzo di eventuali dividendi, e la designazione dei beneficiari.

Esami medici

esami e test medici, quando richiesto dalla compagnia di assicurazione, sono condotti da medici o paramedici a spese dell'assicuratore. Tali esami di solito non sono richiesti per l'assicurazione sanitaria (che sottolinea solo l'importanza dell'agente che registra accuratamente le informazioni mediche sulla domanda). Il requisito dell'esame medico è molto più comune per la sottoscrizione di un'assicurazione sulla vita che per l'assicurazione sanitaria. (Come nota a margine, problema semplificato l'assicurazione sulla vita non richiede visita medica e la domanda pone solo domande di base relative alla salute. Questo tipo di copertura è di solito disponibile solo in importi nominali bassi per ridurre l'assoggettamento della compagnia assicurativa al rischio di selezione avversa.)

Rapporti di ispezione

Per integrare le informazioni sulla domanda, il sottoscrittore può ordinare un rapporto di ispezione sul richiedente da una società investigativa indipendente o da un'agenzia di credito, che fornisce informazioni finanziarie e morali (o scelte di vita). Questi dati vengono utilizzati solo per aiutare a determinare l'assicurabilità del richiedente. Se l'importo dell'assicurazione richiesta è nella media, l'ispettore in genere scriverà una descrizione generale sulle finanze del richiedente, Salute, carattere, occupazione, hobby, e altre abitudini. Quando sono richiesti importi maggiori di copertura, l'ispettore fornirà un rapporto più dettagliato. Queste informazioni si basano su interviste con i colleghi del richiedente a casa (compresi vicini e amici), al lavoro, e altrove. Tali "rapporti investigativi sui consumatori" possono non essere effettuata a meno che il richiedente non sia stato informato preventivamente in modo chiaro e accurato della relazione per iscritto. Questa notifica del rapporto del consumatore fa solitamente parte dell'applicazione. Al momento della compilazione della domanda, il produttore separerà la notifica e la presenterà al richiedente.

L'ufficio informazioni mediche

Un'altra fonte di informazioni che può aiutare il sottoscrittore nel determinare se sottoscrivere o meno un particolare rischio è il Ufficio informazioni mediche , o MIB , che si trova nel Massachusetts. Il MIB è un'associazione di categoria senza scopo di lucro che conserva informazioni mediche sui richiedenti l'assicurazione sulla vita e sulla salute. Consiste di oltre seicento aziende associate che sottoscrivono più dell'ottanta percento dell'assicurazione sanitaria e oltre il novantotto percento delle polizze assicurative sulla vita negli Stati Uniti e in Canada.

Il MIB mantiene un ampio database di informazioni mediche e rischi professionali sui richiedenti di assicurazione sulla vita e sulla salute. Per ogni dieci assicurati, il MIB avrà un file su uno o due di essi. I dati del Medical Information Bureau vengono comunicati alle aziende associate in forma di codice in modo da preservare la riservatezza del contenuto del file. Il database non contiene dettagli sull'individuo. I codici semplicemente avvisano le aziende del fatto che ci sono state informazioni ottenute e riportate da un'azienda membro su un particolare danno medico o rischio professionale. Per di più, il rapporto non rivela alcuna azione intrapresa da altri assicuratori, né indica l'importo dell'assicurazione richiesta.

I sottoscrittori utilizzano il MIB confrontando il suo file con le informazioni contenute nella domanda del potenziale assicurato. Se il file MIB contiene un codice per una condizione che dovrebbe essere elencata nell'applicazione ma non lo è, il sottoscrittore dovrebbe quindi informarsi in modo più specifico su quell'area. Per esempio, un file MIB potrebbe contenere un codice che indica che un richiedente soffre di livelli elevati di colesterolo, mentre l'applicazione indica che lui o lei non ha condizioni mediche in corso. Questa discrepanza spingerebbe il sottoscrittore a indagare se il richiedente ha travisato il proprio stato di salute, o forse in alternativa si è completamente ripreso dalla condizione.

Oltre a tenere traccia delle informazioni mediche e professionali, il MIB riporta anche il numero di volte in cui sono state richieste informazioni su una persona nei due anni precedenti. Questo rapporto è noto come Indice di attività assicurativa (IAI) , ed è utile per due importanti motivi. Il primo è che consente alle compagnie assicurative di identificare le persone che sostituiscono frequentemente le loro polizze assicurative. Poiché la maggior parte dei costi associati all'emissione di una polizza si verifica entro il primo o due anni di copertura, le compagnie di assicurazione vogliono identificare quelle persone che potrebbero cancellare le loro polizze entro quel periodo di tempo.

Secondo, lo IAI può anche aiutare a individuare situazioni in cui un individuo sta maturando una copertura assicurativa richiedendo numerose polizze più piccole che potrebbero cadere al di sotto dello schermo radar per altri requisiti di sottoscrizione. Acquistando diverse polizze di piccole e medie dimensioni, un individuo può tentare di evitare di attirare l'attenzione sull'accumulo di un beneficio in caso di morte estremamente elevato. Questa situazione si è verificata in diversi casi nell'ambito di schemi criminali di "omicidio a scopo di lucro".

Sebbene utile ai fini della sottoscrizione, un assicuratore non può rifiutare di accettare un rischio basandosi esclusivamente sulle informazioni contenute in un rapporto MIB. Devono essere presenti ulteriori fattori sostanziali che portano alla decisione di negare la copertura al richiedente. Per di più, il MIB deve fornire spiegazioni ai richiedenti a cui viene negata la copertura, consentendo ai consumatori di contestare informazioni eventualmente imprecise sulla loro storia medica.

Sottoscrizione sul campo

Un elemento chiave nel processo di sottoscrizione è il ruolo del produttore assicurativo, o agente. Si può anche sostenere che il produttore è la parte più importante del processo di selezione del rischio. Ciò è dovuto al fatto che il produttore è in grado di vedere e parlare effettivamente con l'assicurato proposto, porre le domande contenute nella domanda e valutare le risposte, e per registrare in modo accurato e completo le risposte a tali domande. Così, una delle funzioni più importanti del produttore è quella di vigilare sul completamento della domanda di assicurazione. Molte delle informazioni riportate sul documento diventano la base su cui accettare o rifiutare il rischio proposto. Per di più, come detto in precedenza, entra a far parte della polizza anche una copia firmata e autenticata della domanda, il contratto legale tra l'assicuratore e l'assicurato.

L'elemento più essenziale di questo processo per il produttore è la dimostrazione di accuratezza, completezza, e onestà nella compilazione della domanda. Le risposte alle domande devono essere registrate con esattezza e totalità, insieme alla franchezza e alla sincerità. Il produttore non può omettere informazioni pertinenti o segnalarle in modo inesatto al fine di facilitare l'emissione della polizza. La condotta etica del produttore rispetto al processo di sottoscrizione deve essere, in tutti i casi, al di sopra di ogni rimprovero. Inoltre, il produttore può anche contribuire ad accelerare il processo di sottoscrizione mediante la tempestiva presentazione della domanda, programmando il richiedente per eventuali esami fisici necessari, e assistendo il sottoscrittore del Ministero degli Interni con altri requisiti (come ottenere una dichiarazione del medico curante), come necessario.

Finalmente, se il richiedente è valutato o rifiutato per la copertura, è il ruolo del produttore come sottoscrittore sul campo a spiegare le ragioni dell'azione di sottoscrizione. Raramente è un individuo totalmente rifiutato per l'assicurazione sulla vita, ma capita che lui o lei possa essere classificato come scadente e quindi ricevere un valutato (o substandard) in luogo di quella originariamente richiesta. Quando ciò si verifica, il produttore deve essere preparato non solo a spiegare le ragioni del rating scadente, ma anche a spiegare la politica di rating che l'azienda ha contrastato.