Assicurazione sulla vita:come funziona e a chi è adatta

Se stai acquistando un'assicurazione sulla vita, probabilmente avrai notato che hai diverse opzioni. Potresti scegliere una polizza assicurativa sulla vita permanente, che sarebbe in vigore a tempo indeterminato fintanto che si mantiene attiva la polizza e si pagano comunque i premi. Oppure potresti optare per un'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione sulla vita è un diverso tipo di polizza assicurativa sulla vita che non è destinata a fornire benefici per la vita, ma piuttosto per un periodo limitato in cui altri potrebbero contare sul tuo reddito.

Quindi, come funziona l'assicurazione sulla vita a termine ed è giusta per te? Questa guida ti aiuterà a decidere.

• Che cos'è l'assicurazione sulla vita?
• Come funziona l'assicurazione sulla vita?
• Quanto costa l'assicurazione sulla vita?
• I pro e i contro dell'assicurazione sulla vita
• Alternative alla copertura assicurativa sulla vita
• Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita
• L'ultima parola sull'assicurazione sulla vita a termine

Che cos'è l'assicurazione sulla vita?

Per comprendere l'assicurazione sulla vita, devi sapere come funziona l'assicurazione sulla vita. Fondamentalmente, una polizza di assicurazione sulla vita paga un'indennità di morte a un beneficiario prescelto se l'assicurato muore per un motivo coperto mentre la polizza è in vigore.

Le polizze a vita intera sono destinate a rimanere in vigore a tempo indeterminato. Ma le polizze di assicurazione sulla vita sono destinate a rimanere in vigore solo per un determinato periodo di tempo, come 20 anni. Una delle domande più comuni sull'assicurazione sulla vita è perché potresti aver bisogno di una copertura solo per un periodo di tempo limitato.

La realtà è, però, che la maggior parte delle persone ha bisogno solo di una copertura a termine. Questo perché i loro cari in genere contano sul loro reddito per un periodo limitato. Una volta che sei più grande e non porti più un reddito o allevi la tua famiglia, la tua morte potrebbe non causare una perdita finanziaria così devastante o richiedere l'assunzione di persone per gestire i servizi che stai eseguendo. Così, la copertura non sarebbe più necessaria per aiutare i tuoi cari a mantenere la stessa qualità di vita.

Come funziona l'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita può fornire una copertura da pochi anni a 30 anni o più. Se acquisti una polizza con durata di 20 anni e muori entro 20 anni da quel momento, la tua polizza potrebbe ripagare, supponendo che tu non sia soggetto a determinate esclusioni di copertura. Se muori nell'anno 21, allora la tua polizza non pagherà.

La maggior parte delle polizze vita termine contiene alcune esclusioni di copertura. Per esempio, l'assicuratore potrebbe non pagare se muori facendo qualcosa di molto pericoloso, come volare su una compagnia aerea non commerciale, o se muori per suicidio entro un breve periodo di tempo dall'acquisto della polizza.

Ma finché la tua causa di morte non è esclusa e la durata della tua polizza non è terminata, il tuo assicuratore dovrebbe pagare un'indennità di morte a un beneficiario prescelto. Sarai tu a decidere l'importo dell'indennità di morte al momento dell'acquisto della copertura assicurativa. E specificherai anche chi dovrebbe ricevere i soldi (il tuo beneficiario dell'assicurazione sulla vita). Puoi scegliere una o più persone come beneficiari.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita?

Le polizze di assicurazione sulla vita sono in genere piuttosto convenienti. Infatti, può essere molto più economico acquistare una polizza a termine rispetto a una polizza a vita intera. In genere è così perché una polizza a termine non ti copre per sempre, mentre una politica di una vita intera lo fa. Dal momento che il tuo termine di copertura scadrà, una polizza sulla vita a termine potrebbe non pagare un'indennità in caso di morte, ma una polizza a vita intera generalmente ne pagherà uno ad un certo punto (a condizione che tu non sia soggetto a esclusioni e non lasci scadere la copertura).

L'assicurazione sulla vita intera ha anche una componente di investimento. Queste polizze acquisiscono un valore monetario, che puoi incassare o prendere in prestito. I premi sono più alti perché non stai solo ottenendo una copertura assicurativa, ma anche un bene di investimento. Questo non succede con l'assicurazione sulla vita.

Il tipo più comune di polizza sulla vita a termine è "termine di livello", il che significa che i tuoi premi rimangono gli stessi per tutto il tempo in cui la copertura è in vigore:non salgono mai durante la durata della tua polizza. Però, ci sono altre opzioni tra cui:

• Politiche annuali rinnovabili :Queste politiche sono valide per un solo anno. Puoi rinnovare la tua copertura per il periodo di tempo specificato nel tuo piano originale, ma i premi diventano più costosi ogni anno.
• Politiche a termine decrescente :Queste polizze hanno un premio di livello, ma il tuo sussidio di morte diminuisce nel tempo, quindi finisci per pagare lo stesso importo ogni mese per una copertura inferiore. Le politiche a termine decrescente possono iniziare in modo più economico rispetto alle politiche a termine di livello, ma l'indennità di decesso diminuisce ogni anno mentre i premi rimangono invariati.

I premi effettivi che dovrai pagare per la tua copertura assicurativa dipenderanno dal fatto che tu scelga una polizza a termine o una di queste altre opzioni. Il costo del premio sarà in genere determinato da:

• Quanti anni hai quando acquisti la tua polizza
• Quanto tempo vuoi che sia il tuo periodo di copertura
• Quanta copertura vuoi
• Qual è il tuo stato di salute quando acquisti la tua polizza
• Che tu sia un fumatore o che abbia altri fattori di rischio come impegnarti in hobby ad alto rischio

I pro e i contro dell'assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita ha alcuni vantaggi, tra cui:

• Premi più bassi rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita, che potrebbe rendere più conveniente ottenere la copertura. Le polizze sulla vita in genere possono essere acquistate per ben meno di $ 100 al mese se sei relativamente giovane e in buona salute e non hai bisogno di un enorme beneficio in caso di morte. Al contrario, Le polizze assicurative a vita intera potrebbero potenzialmente costare fino a 10 volte rispetto a una polizza a vita per lo stesso importo di copertura assicurativa.
• Flessibilità nella durata della validità del termine in modo da pagare la protezione solo quando i beneficiari ne hanno bisogno. La maggior parte delle persone non ha bisogno di una protezione assicurativa sulla vita per tutta la vita. Con una polizza sulla vita, puoi decidere di ottenere la copertura per soli 10 anni, 20 anni, o un altro periodo di tempo specifico appropriato alle vostre esigenze. Il prezzo della copertura verrà calcolato in base al periodo di validità della polizza, in modo che non pagherai per la copertura di cui non hai bisogno.
• Protezione conveniente per i propri cari: Se hai persone che contano su di te, le polizze sulla vita a termine possono aiutarti a darti la tranquillità di sapere che hai fornito loro un generoso beneficio in caso di morte. Non è necessario spendere una fortuna per ottenere questo tipo di protezione per le persone della tua vita.

E ha anche alcuni svantaggi tra cui:

• La polizza non può mai pagare un'indennità di morte. Se non decedi durante il periodo di copertura, pagherai i premi per anni ma i tuoi familiari superstiti non riceveranno denaro dalla tua polizza se muori dopo che il tuo mandato è scaduto.
• Potrebbe non essere possibile ottenere una copertura aggiuntiva a un prezzo conveniente una volta scaduta la polizza. Se decidi di dover continuare la tua copertura assicurativa sulla vita al termine del periodo di copertura iniziale, potresti dover affrontare sfide per essere coperto. A meno che tu non abbia una copertura rinnovabile garantita, è possibile che non sarai in grado di acquistare una nuova polizza assicurativa sulla vita se sei diventato troppo vecchio o hai sviluppato condizioni mediche. Potresti non essere idoneo per la copertura o potrebbe essere diventato troppo costoso per permetterti i premi
• Non ci sono componenti di investimento: Ad alcune persone piace la comodità di pagare premi assicurativi sulla vita mensili che non solo proteggono i propri cari, ma che li aiutano anche a creare valore in contanti nella loro polizza. Mentre di solito è possibile ottenere un migliore ritorno sull'investimento acquistando beni separatamente dall'assicurazione sulla vita, potresti preferire una copertura assicurativa che includa gli investimenti. Se è così, non lo troverai con una polizza sulla vita a termine.

Alternative alla copertura assicurativa sulla vita

Le alternative all'assicurazione sulla vita comprendono polizze di valore monetario permanente, che forniscono una copertura garantita a vita e hanno anche una componente di investimento. Diversi tipi di copertura permanente servono anche come investimenti. Loro includono:

• Tutta la vita: Le polizze a vita intera prevedono premi fissi che non cambiano. Forniscono anche un accumulo di valore in denaro garantito in modo da sapere quanto varrà la tua polizza. La tua polizza rimane in vigore per tutta la vita a meno che tu non la annulli.
• Vita universale: vita universale, o assicurazione sulla vita regolabile, offre maggiore flessibilità nell'importo dei premi, così come il tuo beneficio di morte. Si chiama anche assicurazione sulla vita regolabile. Puoi aumentare o diminuire la tua indennità di decesso per modificare il costo dei tuoi premi, e può utilizzare parte del valore in contanti per coprire i pagamenti dei premi.
• Vita variabile :L'assicurazione sulla vita variabile viene fornita con premi regolabili. Hai anche la possibilità di scegliere un'indennità di morte garantita o che la tua indennità di morte sia influenzata dal tuo valore in denaro. Il tuo valore in contanti è investito nel mercato, e la performance dei tuoi investimenti determina il valore della tua polizza.

Prima di andare avanti, è importante ricercare le opzioni assicurative e confrontare attentamente i preventivi di assicurazione sulla vita per decidere quale ha senso per te.

Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita

Vale la pena stipulare un'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è generalmente un modo conveniente per ottenere una protezione importante per la tua famiglia. Se acquisti una copertura quando sei giovane e in buona salute, potresti pagare una piccola somma ogni mese per assicurarti che i tuoi cari siano assistiti se ti succede qualcosa. Se vale la pena pagare questi premi dipende dal fatto che i tuoi cari abbiano bisogno di protezione finanziaria perché la perdita del tuo reddito o dei servizi che fornisci sarebbe devastante.