Che cos'è la copertura per automobilisti non assicurati ed è necessaria?

Se guardi ai tipi di copertura assicurativa auto richiesta dalla legge, vedrai che la maggior parte degli stati impongono che i conducenti abbiano un livello minimo di copertura di responsabilità per lesioni personali. In caso di sinistro accidentale, La copertura di responsabilità per lesioni personali copre qualsiasi danno causato dall'utente per il quale è legalmente responsabile. Le spese mediche possono sommarsi rapidamente, ecco perché è importante avere una copertura di responsabilità sufficiente.

Ma la sfortunata realtà è che non tutti i conducenti sono responsabili come te. È impossibile sapere chi ha una copertura di responsabilità sufficiente da proteggere tu nel caso in cui causano un incidente o se hanno anche un'assicurazione. Quindi cosa succede se qualcuno danneggia te o il tuo veicolo e non ha un'assicurazione?

Per fortuna, esiste un tipo di copertura assicurativa auto pensata per proteggerti in questo scenario. Si chiama copertura per automobilisti non assicurati. Se non hai sentito parlare di questo tipo di copertura, o ce l'hai ma non sai cosa copre, va bene.

Questo articolo spiegherà cos'è la copertura per automobilisti non assicurati e come funziona. Quindi, ti aiuteremo a determinare se la copertura per automobilisti non assicurati è qualcosa di cui hai bisogno.

In questo articolo

• Che cos'è la copertura per automobilisti non assicurati?
• Come funziona la copertura per automobilisti non assicurati?
• Chi ha bisogno di una copertura per automobilisti non assicurati?
• Ho bisogno di una copertura per automobilisti non assicurati se ho una copertura completa?
• Linea di fondo

Che cos'è la copertura per automobilisti non assicurati?

A seconda dello stato, l'assicurazione per automobilisti non assicurati può essere suddivisa in tre tipi distinti di protezione, oppure può includere tutti e tre:

• Copertura per automobilisti non assicurati
• Copertura per danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato
• Copertura per automobilisti sottoassicurati

Copertura per automobilisti non assicurati

La copertura per automobilisti non assicurati è un tipo di assicurazione auto che ti rimborsa, un membro della famiglia, o un guidatore designato se uno di voi viene investito da un guidatore non assicurato che non può pagare le spese mediche o il salario perso. Questa copertura offre anche protezione nel caso in cui tu o un altro conducente coperto siate vittima di un incidente stradale. Se tu, come pedone, capita di essere investito da un conducente non assicurato, questa copertura prevede anche il rimborso.

La copertura dell'automobilista non assicurato è anche nota come assicurazione per lesioni personali dell'automobilista non assicurato (UMBI). È facoltativo in alcuni stati, ma obbligatorio in altri. Secondo l'Insurance Information Institute, La messaggistica unificata è obbligatoria in 20 stati e nel Distretto di Columbia.

Copertura per danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato

Considerando che UM rimborsa per lesioni causate da un automobilista non assicurato, La copertura per danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato ti rimborsa per i danni causati al tuo veicolo da un conducente non assicurato. L'UMPD può anche proteggere la tua auto se un guidatore pirata la danneggia, e la copertura è generalmente estesa per coprire i danni ad altri beni personali, come la tua casa o il tuo recinto.

UMPD non è offerto in tutti gli stati. Se la tua polizza non include UMPD, allora dovresti pagare per far riparare la tua auto o presentare un reclamo contro l'altro conducente in tribunale civile. Puoi chiedere al tuo agente assicurativo o al tuo dipartimento assicurativo statale se l'UMPD è disponibile nel luogo in cui vivi.

Copertura per automobilisti sottoassicurati

Nei casi in cui un autista responsabile ha un'assicurazione di responsabilità civile ma non un'assicurazione sufficiente per coprire l'entità totale delle lesioni, interviene la copertura per automobilisti sottoassicurati. In questo caso, l'assicurazione del conducente sottoassicurato pagherebbe tutti i danni fino ai limiti della polizza. Quindi, la tua copertura UIM coprirebbe l'importo in eccesso fino al limite che hai selezionato per il tuo UIM.

UIM generalmente ti protegge se vieni investito da un pirata della strada o se vieni investito da un'auto come pedone. In alcuni stati, UIM fa parte di UM.

Come funziona la copertura per automobilisti non assicurati?

Normalmente, se sei ferito in un incidente causato da un automobilista assicurato, il costo delle tue spese mediche, salari persi, e il dolore e la sofferenza sarebbero stati pagati dall'assicurazione di responsabilità civile dell'altro conducente, fino ai limiti di responsabilità che hanno pagato nella loro polizza assicurativa. In caso di lesioni da parte di un automobilista non assicurato, queste coperture di responsabilità semplicemente non esistono.

La copertura per automobilisti non assicurati ti protegge nel caso in cui tu sia ferito da un guidatore non assicurato. Questa copertura in genere paga le spese mediche, salari persi, e dolore e sofferenza per te e i tuoi passeggeri.

Se non disponi di un'assicurazione per automobilisti non assicurati che avanzi per sostituire la copertura di responsabilità mancante del conducente in colpa, potresti non avere altra scelta che portare quell'autista al tribunale civile per citare in giudizio le tue spese. Questo può richiedere tempo e denaro, e non c'è alcuna garanzia che vincerai un accordo. Ciò significa che potresti essere costretto a pagare di tasca tua per eventuali lesioni o danni causati a te. La copertura per automobilisti non assicurati può aiutare a prevenire che ciò accada.

Per darti un'idea migliore dell'impatto finanziario, ecco due scenari e come potrebbero svolgersi:

Scenario 1:non hai copertura di messaggistica unificata

Ti fermi a un semaforo rosso. L'autista dietro di te non sta prestando attenzione e sbatte contro il retro della tua auto. Sei a posto, ma hai la sensazione che farai un viaggio in ospedale per il dolore al collo e alla schiena. Vai a scambiare informazioni con l'altro pilota, ma ti dicono che non hanno l'assicurazione.

Visiti l'ospedale e vieni curato per le tue ferite, che si traduce in $ 10, 000 fattura medica. Non avevi una copertura per automobilisti non assicurati sulla tua polizza, quindi sei costretto a portare l'altro conducente in tribunale civile per citare in giudizio le spese sostenute. Per qualsiasi ragione, non vinci un accordo. Di conseguenza, sei bloccato a pagare quei $ 10, 000 spese ospedaliere di tasca propria e tutti i soldi spesi per il procedimento legale.

Scenario 2:hai copertura di messaggistica unificata

Usando lo stesso esempio, finisci di nuovo con $ 10, 000 fattura ospedaliera per le tue ferite dopo essere stato tamponato da un automobilista non assicurato. Però, hai deciso di aggiungere la copertura di messaggistica unificata con limiti di $ 15, 000/$ 30, 000 al momento dell'acquisto della polizza. Quel primo numero è il pagamento massimo per persona, il secondo è la vincita massima totale per incidente.

Quindi in questo scenario devi solo inviare i $ 10, 000 fattura ospedaliera al tuo assicuratore. Fornisci foto della scena dell'incidente, il rapporto di polizia, e le dichiarazioni dei testimoni. Il tuo assicuratore approva la tua richiesta. Poiché disponi di una copertura di messaggistica unificata con un limite di $ 15, 000/$ 30, 000, il tuo assicuratore copre i $ 10, 000 fattura medica.*

*L'esatto processo di liquidazione potrebbe variare da una società all'altra.

Chi ha bisogno di una copertura per automobilisti non assicurati?

Come ho accennato prima, 20 stati e il Distretto di Columbia hanno requisiti assicurativi obbligatori quando si tratta di copertura per automobilisti non assicurati. Anche se il tuo stato non richiede che tu lo abbia, la tua decisione se acquistare una copertura per automobilisti non assicurati non dovrebbe essere presa alla leggera.

Nonostante la copertura per lesioni personali dell'automobilista non assicurato sia richiesta in tutti gli stati tranne due, uno studio del 2017 dell'Insurance Research Council mostra che un automobilista su otto, o circa il 13% degli automobilisti in tutto il paese, non erano assicurati nel 2015 (ultimo dato disponibile). Si va da un minimo del 4,5% nel Maine a un massimo del 26,7% in Florida. Sì, stai leggendo correttamente. Poco più di un conducente su quattro in Florida non era assicurato al momento di questo studio.

Per di più, secondo la versione più recente del rapporto della National Highway Traffic Safety Administration, "L'impatto economico e sociale degli incidenti automobilistici, ” la richiesta media per danni causati da un automobilista non assicurato è di $ 7, 741. Questa non è una goccia nel mare per la maggior parte di noi ed è il motivo per cui molti conducenti hanno bisogno o possono almeno beneficiare della copertura della messaggistica unificata.

Di quanta copertura per automobilisti non assicurati ho bisogno?

Quando acquisti un'assicurazione di messaggistica unificata, scegli tu i limiti di copertura. Questi limiti determinano l'importo massimo che il tuo assicuratore pagherà per una richiesta di risarcimento. Potrebbe trattarsi di un limite diviso o di un limite singolo combinato. Un esempio di limite diviso sarebbe $ 15, 000/$ 30, 000, dove il primo numero rappresenta la vincita massima per persona e la seconda rappresenta la vincita massima totale per incidente.

Negli stati in cui la copertura di messaggistica unificata è obbligatoria, ogni stato stabilisce i propri requisiti minimi. Di seguito sono riportati gli stati che richiedono la copertura di messaggistica unificata e gli importi minimi di copertura richiesti per ciascuno:

Stato Importo minimo di copertura UM per legge Connecticut $ 25, 000/$50, 000 Distretto di Columbia $ 25, 000/$50, 000 Illinois $ 25, 000/$50, 000 Kansas $ 25, 000/$50, 000 Maine $ 50, 000/$100, 000 Maryland $ 30, 000/$60, 000/$15, 000* Minnesota $ 25, 000/$50, 000 Missouri $ 25, 000/$50, 000 Nebraska $ 25, 000/$50, 000 New Hampshire $ 25, 000/$50, 000** New Jersey $ 15, 000/$ 30, 000/$5, 000* New York $ 25, 000/$50, 000 North Carolina $ 30, 000/$60, 000/$25, 000* Nord Dakota $ 25, 000/$50, 000 Oregon $ 25, 000/$50, 000 Carolina del Sud $ 25, 000/$50, 000/$25, 000* Dakota del Sud $ 25, 000/$50, 000 Vermont $ 50, 000/$100, 000 Virginia $ 25, 000/$50, 000/$ 20, 000*** Virginia Occidentale $25, 000/$50, 000/$25, 000* Wisconsin $ 25, 000/$50, 000

_{* Il terzo numero elencato è richiesto per la copertura dei danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato
** Assicurazione non obbligatoria nel New Hampshire, ma se acquisti un'assicurazione auto, devi anche acquistare la copertura di messaggistica unificata
*** Il terzo numero elencato è necessario per la copertura dei danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato. Puoi pagare una tassa di $ 500 per veicoli a motore non assicurati al posto di portare l'assicurazione}

Per la maggior parte delle informazioni sugli importi minimi richiesti dal tuo stato per la copertura assicurativa dell'auto, verifica con il tuo dipartimento assicurativo statale.

Ho bisogno di una copertura per automobilisti non assicurati se ho una copertura completa?

Anche se in realtà non esiste una polizza chiamata assicurazione auto a copertura totale, generalmente, il termine copertura integrale indica la combinazione di assicurazione di responsabilità civile, assicurazione collisione, e assicurazione completa. Una polizza di assicurazione auto è composta da diversi componenti che, oltre alle coperture di responsabilità imposte dallo stato, scegli in base alla quantità di assicurazione auto di cui hai bisogno.

Le coperture collisioni e globali sono coperture opzionali che pagano per riparare i danni alla tua auto. La collisione paga se danneggi la tua auto a seguito di una collisione con un'altra auto o un oggetto, come un albero, recinzione, o palo della luce. completo, d'altra parte, paga per riparare i danni alla tua auto da cose diverse dalla collisione. Ciò include inondazioni, fuoco, salve, furto, e vandalismo, tra l'altro.

Anche se hai una copertura di responsabilità, così come collisione e copertura completa, potresti comunque aver bisogno di una copertura per automobilisti non assicurati se il tuo stato lo richiede. Se il tuo stato non lo fa, sta a te decidere se vuoi aggiungere la copertura UM alla tua polizza assicurativa auto.

Linea di fondo

Non c'è modo di sapere se ogni altro conducente sulla strada ha una copertura assicurativa sufficiente per proteggerti nel caso in cui ti feriscano in un incidente. Per questa ragione, è potenzialmente una buona idea avere una copertura per automobilisti non assicurati. A seconda del tuo stato, potresti anche essere obbligato per legge a portare questa copertura.

Anche se potresti pensare di rinunciare alla copertura per automobilisti non assicurati se ti stai chiedendo come risparmiare sull'assicurazione auto, bisogna soppesare i risparmi contro i rischi di non essere coperti. Gli incidenti stradali causati da automobilisti non assicurati costano $ 7, 741 in media in spese mediche, e potresti essere bloccato a pagare questo se non hai la giusta copertura.

Un'opzione migliore per risparmiare sull'assicurazione auto è guardarsi intorno. Invece di sacrificare la copertura per te e la tua famiglia, confronta i preventivi di assicurazione auto tra i diversi fornitori per trovare la compagnia di assicurazioni auto che offre il miglior prezzo per ciò di cui hai bisogno. Non tutte le compagnie addebitano lo stesso importo per la stessa copertura. Fare shopping può aiutarti a trovare la migliore assicurazione auto per te.