Assicurazione sulla vita intera:tutto ciò che devi sapere prima di acquistare

Se stai cercando la migliore assicurazione sulla vita adatta alle tue esigenze, potresti chiederti quale dei due principali tipi di assicurazione sulla vita è l'opzione migliore:assicurazione a vita intera o a termine. Come suggeriscono i nomi, termine e tutta la vita forniscono una copertura assicurativa sulla vita per periodi di tempo diversi. Ognuno ha i suoi vantaggi e svantaggi, quindi capire cosa copre ogni polizza ti aiuterà a scegliere la copertura giusta per le tue esigenze.

In questo articolo, Ti guiderò attraverso tutto ciò che devi sapere sull'assicurazione sulla vita intera. Prima di entrare nei vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita intera, diamo un'occhiata a come funziona questa assicurazione sulla vita.

• Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?
• Come funziona l'assicurazione sulla vita intera?
• I pro e i contro dell'assicurazione sulla vita intera
• Alternative alla copertura assicurativa a vita intera
• Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita intera
• L'ultima parola sull'assicurazione sulla vita intera

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Assicurazione sulla vita intera, nota anche come assicurazione sulla vita permanente, è uno dei due principali tipi di assicurazione sulla vita, l'altro è la vita a termine. L'assicurazione sulla vita intera è ulteriormente suddivisa nelle seguenti sottocategorie:

• Tutta la vita tradizionale
• Vita universale
• Vita variabile
• Vita universale variabile

Sebbene tutte le forme di assicurazione sulla vita permanente esistano per l'intera vita dell'assicurato, garantire un'indennità di morte, e costruire valore in denaro, ci sono alcune differenze nei premi che paghi e nel modo in cui i tuoi soldi crescono.

Tutta la vita tradizionale

La vita intera tradizionale è il tipo più comune di polizza assicurativa permanente, secondo l'Insurance Information Institute (III). In qualità di assicurato, paghi un premio fisso e in cambio, la compagnia di assicurazione paga un'indennità di morte quando si muore. Riceverai anche pagamenti di dividendi dall'assicuratore che crescono fiscalmente differiti in un conto di risparmio, e puoi accedere a questo denaro tramite prelievi o prendendo in prestito contro di esso.

Vita universale

Una polizza di assicurazione sulla vita universale offre maggiore flessibilità rispetto a una polizza a vita intera tradizionale. Generalmente, l'indennità di decesso e il valore in denaro possono variare a discrezione dell'assicurato. Ad esempio, potresti essere in grado di aumentare l'indennità di morte dopo aver superato un esame medico. La parte del valore in denaro di una polizza vita universale guadagna un tasso di interesse variabile determinato dall'assicuratore e cresce anche in sospensione d'imposta. Dopo che il valore in contanti è cresciuto abbastanza, hai la possibilità di usarlo per pagare i tuoi premi.

Vita variabile

Con una polizza di assicurazione sulla vita variabile, ricevi un'indennità di morte con un conto in contanti che puoi investire in azioni, obbligazioni, e fondi comuni di investimento del mercato monetario. Sebbene ciò consenta una maggiore flessibilità nel modo in cui cresce il valore in contanti, presenta anche un rischio maggiore se i tuoi investimenti non funzionano bene. In altre parole, il tuo beneficio di morte e gli importi del valore in contanti possono dipendere dalle tue scelte di investimento. Alcune politiche, però, garantire che l'indennità di morte non scenda al di sotto di un certo livello, secondo il III.

Vita universale variabile

Una polizza sulla vita universale variabile include caratteristiche di entrambe le polizze sulla vita universale e variabile. Puoi modificare la tua indennità di morte, usa il tuo valore in contanti per pagare i premi, e puoi investire la parte del valore in contanti in azioni, obbligazioni, e fondi comuni di investimento del mercato monetario.

Come potete vedere, ogni tipo di assicurazione sulla vita permanente ha i suoi vantaggi e svantaggi. Le polizze a vita intera tradizionali sono le più comuni, secondo il III, e non offrono alcun rischio rispetto agli altri tipi. Però, potresti essere in grado di trovare migliori opzioni di investimento altrove. Polizze permanenti variabili, d'altra parte, offrire più opzioni di investimento per il tuo valore in contanti, ma questo comporta un rischio aggiuntivo se i tuoi investimenti non funzionano bene.

Se stai considerando una polizza assicurativa sulla vita permanente, familiarizza con i diversi tipi in modo da poter scegliere la copertura migliore per le tue esigenze.

Come funziona l'assicurazione sulla vita intera?

Una polizza assicurativa a vita intera prevede un importo fisso di copertura per tutta la durata della polizza. Alla morte dell'assicurato, e solo alla loro morte, la polizza paga una somma di denaro esente da imposte (indennità di morte) al beneficiario dell'assicurazione sulla vita.

La componente del valore in denaro di una polizza assicurativa sulla vita intera è separata dall'indennità di morte e cresce ogni anno secondo un programma garantito dalla compagnia di assicurazione. Una parte del tuo premio va verso il tuo valore in contanti. In genere, puoi posticipare le tasse su questi guadagni fino a quando non ritiri i soldi o rinunci alla polizza.

Puoi prendere in prestito contro il tuo valore in contanti, e il prestito non è trattato come reddito imponibile. Però, la tua compagnia assicurativa potrebbe addebitare i propri interessi sul prestito. Se scegli di non rimborsare il prestito, l'indennità di morte e il valore in denaro della polizza saranno ridotti.

Anche i prelievi di contanti fino alla base della polizza non sono tassabili. La tua base è l'importo che hai pagato finora nella parte del valore in contanti della tua polizza. Eventuali prelievi superiori all'importo che hai versato nella tua polizza saranno tassati come reddito ordinario. Puoi accedere al valore in denaro anche rinunciando alla polizza. La parte del valore in contanti della tua polizza è disponibile solo durante la tua vita e viene restituita alla tua morte. Però, alcune società offrono un'opzione per i beneficiari di ricevere il valore in denaro oltre al beneficio di morte, ma spesso viene fornito con pagamenti di premi più elevati.

"Il valore in denaro esistente al momento della tua morte non andrà al tuo beneficiario a meno che non sia stato acquistato un pilota che paga il valore in denaro, "dice Heidi Mertlich, un agente assicurativo indipendente autorizzato e proprietario di nophysicaltermlife.com. "Tipicamente, al beneficiario viene corrisposta solo l'indennità di morte”.

Sebbene una polizza assicurativa sulla vita intera ti copra per tutta la durata della tua vita (fintanto che continui a pagare i premi), dovresti familiarizzare con eventuali esclusioni sulla politica. Ad esempio, i primi due anni di qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita sono in genere il periodo di contestabilità. Entro i primi due anni, l'assicuratore può contestare qualsiasi richiesta di risarcimento e può anche rifiutarsi di pagare l'indennità di morte.

Le esclusioni di polizza possono variare da azienda ad azienda, quindi assicurati di comprendere eventuali esclusioni che potrebbero essere incluse nella tua polizza.

I pro e i contro dell'assicurazione sulla vita intera

Non c'è modo migliore per determinare se l'assicurazione sulla vita intera è l'opzione migliore per te che considerare i suoi vantaggi e svantaggi.

“Ci sono molti vantaggi nell'acquistare tutta la vita, "dice Mertlich. "Per esempio, il beneficiario dell'assicurazione sulla vita riceverà un'indennità in caso di morte indipendentemente dal momento della morte. Inoltre, assicurazione sulla vita intera costruisce valore in contanti. È possibile accedere al valore in contanti per prestiti o prelievi di polizze.

Però, ci sono anche alcuni aspetti negativi nel sottoscrivere una polizza di assicurazione sulla vita intera. Molto ha a che fare con i costi.

“L'intera vita è di solito il tipo di polizza più costoso rispetto a … polizze a termine, "dice Adam Hyers, broker assicurativo e fondatore di un'agenzia assicurativa indipendente, Hyers and Associates Inc. “I premi potrebbero essere necessari per diversi anni o addirittura per tutta la vita. Si possono trovare politiche meno costose che possono raggiungere obiettivi simili”.

Ecco alcuni dei vantaggi di optare per una polizza assicurativa a vita intera, così come alcuni dei motivi per cui una polizza per tutta la vita potrebbe non avere senso per te.

Pro dell'assicurazione sulla vita intera

• Copertura per tutta la durata della tua vita
• Indennità di morte garantita
• Accumulo di valore in contanti garantito
• Premi prevedibili
• Il valore in denaro è un bene
• Può pagare dividendi
• Vantaggi fiscali

Contro dell'assicurazione sulla vita intera

• In genere più costoso della copertura a termine
• Più complesso della vita a termine
• Può trovare investimenti migliori altrove

Questo è un breve elenco di alcuni dei pro e dei contro dell'assicurazione sulla vita permanente. Sebbene ci possano essere più pro che contro, è necessario determinare se i vantaggi superano il costo e la complessità dell'intera vita. Se non sei sicuro che tutta la vita sia giusta per te, c'è un'alternativa.

Alternative alla copertura assicurativa a vita intera

L'assicurazione sulla vita permanente è suddivisa in diverse categorie:vita intera tradizionale, vita universale, vita variabile, e la vita universale variabile. Sebbene differiscano nella flessibilità dei loro premi e nel modo in cui cresce il valore in contanti, tutti sono destinati a coprirti per tutta la durata della tua vita. Se la copertura permanente non corrisponde alla copertura assicurativa di cui hai bisogno, l'assicurazione sulla vita a termine potrebbe essere l'opzione migliore.

L'assicurazione sulla vita è un tipo di assicurazione sulla vita che dura per la durata del termine prescelto, di solito da uno a 30 anni. L'assicurazione a termine è la forma più semplice di assicurazione sulla vita ed è un'opzione molto più conveniente rispetto a tutta la vita. Sebbene non vi sia alcuna componente di investimento, un'indennità di decesso è garantita in caso di decesso entro tale termine e purché si paghino i premi come previsto.

Una polizza di assicurazione sulla vita può essere l'opzione migliore se hai bisogno di una copertura assicurativa sulla vita solo durante determinati periodi della tua vita. Ad esempio, potresti volere una copertura assicurativa sulla vita mentre hai figli che dipendono dal tuo reddito e durante gli anni fino alla pensione. Se non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita per tutta la durata della tua vita, la vita a termine potrebbe essere un'alternativa migliore.

Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita intera

Ne vale la pena l'assicurazione sulla vita intera?

Uno dei vantaggi di una polizza assicurativa sulla vita intera è che è un investimento nel tuo futuro e nel benessere della tua famiglia. Oltre a un'indennità di decesso che viene corrisposta ai beneficiari in caso di decesso, la tua polizza ha una caratteristica del valore in denaro che è fiscalmente differita e cresce nel tempo.

Però, se non hai familiari che dipendono dal reddito che guadagni, probabilmente puoi trovare un veicolo di investimento migliore altrove.