Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Ho un rapporto di amore-odio con l'assicurazione sulla vita.

Da un lato, Lo adoro. Mi ha aiutato a superare il college e ad avere una vita. Mi aiuta anche a dormire la notte sapendo che la mia famiglia si sarebbe presa cura di me se mi fosse successo qualcosa di terribile (Dio non voglia).

Lo odio anche perché molti agenti lo travisano. Ti vendono il tipo sbagliato di assicurazione e gli importi sbagliati. Il loro obiettivo principale è spesso massimizzare la loro sicurezza finanziaria, piuttosto che il tuo.

Non lasciare che i loro difetti caratteriali influenzino le tue decisioni su questo importante argomento.

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita? (Sul serio)

L'assicurazione sulla vita ha un solo scopo:portare a termine le tue responsabilità finanziarie in caso di morte.

Questo è tutto.

Se non hai persone a carico o nessun altro che fa affidamento sul tuo reddito, al momento non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Non cadere in una trappola comune:l'assicurazione sulla vita non è un investimento.

Se hai persone a carico, dovresti comprare il termine piuttosto che l'intera vita, in quasi tutti i casi. Presumo che tu abbia già familiarità con le differenze tra l'assicurazione a termine e l'assicurazione sulla vita intera. È una buona idea familiarizzare con le opzioni, se non lo sei.

Perché hai bisogno di copertura?

È facile lamentarsi dei premi dell'assicurazione sulla vita. Dopotutto, dobbiamo pagarli ogni mese ma raramente vediamo i benefici. Questa riluttanza a pagare un premio mensile per qualcosa di cui non vedrai il vantaggio potrebbe essere uno dei motivi per cui sei sottoassicurato.

Prima di capire di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, fermare, e pensa al motivo per cui stai stipulando un'assicurazione sulla vita. Questo può aiutare a rimuovere la puntura di pagare i premi.

Lo scopo dell'assicurazione sulla vita non è fornirti denaro per la pensione o per qualsiasi altro scopo (sebbene alcune polizze di valore in denaro offrano tali promesse). Dovrebbe essere un modo per aiutare la tua famiglia.

Secondo un sondaggio di John Hancock, molte persone lo vedono come un modo per coprire le spese finali. Il 25% dei Baby Boomer e il 16% della Generazione X lo vedono come un modo in cui la famiglia può coprire le spese funerarie e altri costi, riducendo l'onere finanziario per i propri cari.

Quando hai bisogno di un'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è lì per sostituire il tuo reddito se muori, quindi se hai qualcuno che fa affidamento sul tuo reddito, allora hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Se una delle seguenti situazioni si applica a te, allora probabilmente hai bisogno di un'assicurazione sulla vita:

• Hai persone a carico (figli, Sposa, compagno, genitori che vivono con te, eccetera.)
• Qualcuno fa affidamento sul tuo reddito o sul valore che fornisci
• Hai un mutuo o altri grossi debiti
• Hai una proprietà grande o complicata
• Possiedi un'impresa o hai un partner in un'impresa

L'assicurazione sulla vita può essere utilizzata come strumento per la pianificazione patrimoniale e può essere utile per evitare successioni o tasse in determinate situazioni. Se hai una proprietà grande o complicata, allora dovresti incontrare un avvocato o un pianificatore immobiliare per aiutarti a determinare la migliore linea d'azione.

Quando potresti NON aver bisogno di un'assicurazione sulla vita

Potresti non aver bisogno di un'assicurazione sulla vita se:

• Non hai dipendenti finanziari e probabilmente non lo avrai nel prossimo futuro
• Sei in pensione e vivi di investimenti o altre fonti di reddito, e il tuo coniuge o altre persone a carico avranno un reddito sufficiente da tali fonti se passi prima di lui/lei
• I bambini raramente hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. L'unica volta che ha senso ottenere un'assicurazione sulla vita su un bambino è se sta guadagnando un reddito e quel reddito deve essere sostituito se muore.

Nota sull'assicurazione sulla vita dei bambini : Alcune compagnie di assicurazione sulla vita offriranno un pilota con una polizza per adulti che offre a tuo figlio una copertura di poche migliaia di dollari, e a seconda della società, può garantire la copertura del bambino dopo il compimento dei 18 anni, indipendentemente dalla loro salute.

La compagnia di assicurazioni sulla vita che utilizzo mi ha offerto 20 dollari, 000 di copertura per mia figlia per ulteriori $ 2 al mese sulla mia polizza di assicurazione sulla vita, e la garanzia che avrebbe diritto alla copertura dopo i 18 anni, indipendentemente dalla salute. Usa il tuo giudizio su questo tipo di piano.

Quanta assicurazione sulla vita dovresti comprare?

Ricorda, l'assicurazione sulla vita ha lo scopo di compensare la perdita di reddito. Dobbiamo capire per quanto tempo le tue persone a carico dipenderanno dal tuo reddito, o in caso di soggiorno a domicilio del coniuge, il valore che fornite nel prendervi cura dei bambini o nella gestione della casa.

Un'altra opzione a cui pensare è l'assicurazione sulla vita ipotecaria se ritieni che sarebbe vantaggiosa per la tua famiglia, anche se la vita a termine in questi giorni può essere un valore migliore.

Così, qual è un importo realistico da ottenere?

Una regola pratica è moltiplicare il reddito per 17 e acquistare tale importo di assicurazione. Se porti a casa $ 48, 000 all'anno hai bisogno di $ 816, 000 in assicurazione a termine. Questa è una stima approssimativa, ma vediamo se la regola empirica funziona.

Senza impantanarsi in molti dettagli, facciamo alcune ipotesi:

1. Tu e il tuo coniuge avete 45 anni.
2. Ognuno di voi porta a casa $4000 al mese per un totale di $8000.
3. hai un figlio, 7 anni
4. Andrai in pensione tra 20 anni.
5. I $ 8000 di reddito mensile ti consentono di risparmiare per l'istruzione di tuo figlio e la tua pensione.
6. Se uno di voi muore, le tue spese aumenteranno di $ 1000 al mese per pagare l'assistenza all'infanzia extra per cinque anni.
7. L'inflazione sarà del 3% nei prossimi 20 anni.
8. Il rendimento dell'investimento sarà del 5% nei prossimi 20 anni.
9. Hai già $ 150, 000 di risparmi.

In questo esempio, devi sostituire $ 5000 di reddito mensile per i prossimi cinque anni e poi $ 4000 per i prossimi 15 anni.

dirti cosa, sostituiremo solo $ 5000 per i prossimi 20 anni e daremo al coniuge superstite un piccolo bonus per averti sopportato finché lo hanno fatto.

Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Utilizzando una calcolatrice e inserendo il reddito desiderato ($ 60, 000), il numero di anni (20) e il tasso di rendimento (2%), vediamo cosa ci viene in mente.

1. Abbiamo usato $ 60, 000 perché rappresenta $ 5000 di reddito mensile per 12 mesi.
2. Abbiamo anche usato il 2% per il tasso di rendimento, che è il 5% di rendimento meno il 3% di inflazione.

Matematicamente, questo non è al 100% il modo per farlo, ma è abbastanza vicino per ciò di cui abbiamo bisogno.

Inserisci quei numeri, e il tuo risultato è $981, 085. Ora, sottrarre i $ 150, 000 hai già, e devi comprare $ 831 085 in assicurazione a termine.

Per quanto tempo ti serve? 20 anni ovviamente.

per allora, secondo il tuo piano, avrai abbastanza per andare in pensione.

In questo particolare esempio, il risultato è abbastanza vicino al calcolo della regola empirica. Dovresti comprare $ 850, 000 in termini di assicurazione sulla vita.

Se vogliamo complicare questo problema, noteremo che l'importo necessario diminuisce ogni anno. Questo esercizio calcola la quantità di cui hai bisogno in questo momento.

Puoi facilmente ripetere questo esercizio ogni anno per vedere se hai ancora bisogno degli stessi importi, o se puoi chiamare e ridurre la tua copertura con la compagnia assicurativa.

Ricorda solo due cose:

1. Acquista solo un'assicurazione sulla vita a buon mercato per la sostituzione del reddito e la protezione della famiglia.
2. Pensa all'assicurazione sulla vita in termini di sostituzione del reddito . Di quanto reddito avrai bisogno e per quanto tempo?

Una volta determinato questo, è facile capire quanto devi comprare.

Ottieni un preventivo gratuito per l'assicurazione sulla vita

Una volta che hai un'idea generale di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, dovresti prenderti il ​​tempo per guardarti intorno per i preventivi di assicurazione sulla vita. Generalmente, vuoi restare con aziende ben note che sono in ottima forma finanziaria.

Ci sono tre modi per risparmiare tempo quando si acquistano preventivi per l'assicurazione sulla vita:il primo è visitare un agente di assicurazione sulla vita. Molti agenti sono fantastici e ti aiuteranno ad analizzare le tue esigenze e ti aiuteranno a confrontare i preventivi.

Purtroppo, alcuni agenti di assicurazione sulla vita danno al resto una cattiva reputazione e si sforzeranno di venderti una costosa polizza di assicurazione sulla vita che posizionano come un "investimento".

Il metodo successivo è contattare direttamente le compagnie assicurative. Questo richiede molto tempo e richiede di effettuare dozzine di telefonate o visitare dozzine di siti web.

Il mio metodo preferito per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita è utilizzare uno strumento online che mi aiuterà a confrontare diverse opzioni contemporaneamente, senza dover affrontare alcun tipo di vendita.

Nessun dipendente, niente assicurazione sulla vita?

Ecco una situazione comune:sei giovane e single, oppure siete una coppia di sposi in cui entrambi i coniugi lavorano (doppio reddito, No bambini). Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Ci sono due lati di questo argomento - alcuni dicono, sì, acquistare un'assicurazione sulla vita indipendentemente dal fatto che qualcuno dipenda finanziariamente dal tuo reddito, e altri che diranno di non disturbare. Come con tutto, ci sono diversi modi di vedere questo.

Se sei giovane, di solito è possibile acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a un prezzo più conveniente ora di quanto si possa fare tra qualche anno.

Il vantaggio di questo è che puoi bloccare in basso tassi di assicurazione sulla vita , e avrai già una copertura in atto se dovesse succedere qualcosa che ti lascerebbe non assicurabile. (Vedi perché l'assicurazione sulla vita a termine è quasi sempre migliore dell'assicurazione sulla vita intera).

In questo caso, puoi acquistare una polizza vita a termine di 30 anni mentre sei giovane, sano, e bloccare premi meno costosi che se dovessi acquistare una polizza tra diversi anni. Quando le tue esigenze cambiano, puoi rivalutare le tue esigenze di assicurazione sulla vita e acquistare un'altra polizza se necessario.

Sarà necessario eseguire nuovamente gli scenari per determinare quanto è necessario e per quanto tempo. Questo metodo può aiutarti a bloccare i tassi di assicurazione sulla vita più bassi ora, e acquistare più assicurazioni sulla vita se necessario.

Ricorda, puoi sempre più di una polizza di assicurazione sulla vita (verifica con il tuo fornitore di assicurazione sulla vita, poiché alcune aziende potrebbero limitarti a una sola polizza).

Che ne dici di acquistare un'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro?

Molte aziende offrono un'assicurazione sulla vita automatica per tutti i dipendenti o offrono ai dipendenti un'assicurazione sulla vita di gruppo economica. Per esempio, il mio precedente datore di lavoro ha fornito un'assicurazione sulla vita come parte dei nostri benefici, con un pagamento della polizza pari a 2x stipendio annuo (potremmo acquistare di più a nostre spese).

Queste polizze vanno bene come assicurazioni sulla vita integrative, ma potrebbe non essere saggio per loro essere la tua unica polizza assicurativa sulla vita perché i lavori sono raramente permanenti. Se lasci il lavoro o vieni licenziato, potresti perdere la tua assicurazione sulla vita in un momento in cui potrebbe non essere facile o conveniente acquistare una nuova polizza di assicurazione sulla vita.

Ecco un esempio di utilizzo dell'assicurazione sulla vita del datore di lavoro come polizza assicurativa sulla vita supplementare e non come unica polizza :

Quando avevo poco più di vent'anni avevo 50 dollari, 000 politica attraverso i militari (SGLI), che era abbastanza per pagare eventuali costi di sepoltura che la mia famiglia avrebbe dovuto affrontare (ero nell'USAF all'epoca, così avrei avuto una sepoltura militare gratuita; la politica di $ 50k era "per ogni evenienza" e costava solo $ 2,50 al mese).

Non vedevo la necessità di ottenere una polizza più ampia perché ero single e non avevo persone a carico.

Ottieni un preventivo gratuito per l'assicurazione sulla vita da Haven Life:

Clicca sul banner a destra per visitare Haven Life per un preventivo gratuito di assicurazione sulla vita. Haven Life ti aiuta a confrontare le quotazioni di assicurazioni sulla vita di più fornitori di assicurazioni sulla vita.

In breve, fanno il lavoro pesante per te e ti aiutano a ottenere la polizza assicurativa sulla vita di cui hai bisogno senza dover affrontare pesanti piazzole di vendita. Haven Life ti farà risparmiare tempo e denaro.

Il modulo ti fornirà un'idea generale di quanto potresti pagare in base alla tua salute generale, Posizione, e la quantità di copertura necessaria. Il preventivo è gratuito, e non c'è nessun obbligo.

Non aspettare di fornire alla tua famiglia la protezione su cui faranno affidamento in caso di morte; ottenere preventivi di assicurazione sulla vita istantanei oggi. La tua famiglia ti ringrazierà per questo!

Puoi confrontare le polizze di assicurazione sulla vita di più compagnie assicurative visitando il sito web di Haven Life.

Pace della mente

Mentre sei vivo, è ancora possibile sentirsi bene con l'assicurazione sulla vita. Secondo l'indagine, L'88% degli intervistati pensa di sentirsi più sicuro del futuro della famiglia quando è coinvolta l'assicurazione sulla vita.

Se ti preoccupi di cosa potrebbe succedere alla tua famiglia se te ne andassi, l'assicurazione sulla vita può fornire tranquillità (che a sua volta aiuta a ridurre lo stress e l'ansia e può essere benefica per la salute). Il sessantacinque percento ha specificamente sottolineato che i livelli di stress complessivi potrebbero essere ridotti con l'acquisto di un'assicurazione sulla vita.

Sappiamo che lo stress è legato a diversi disturbi fisici e mentali, quindi essere in grado di ridurre lo stress può migliorare la qualità della tua vita e incoraggiare migliori relazioni con i tuoi cari.

Questo articolo è di Neal Frankle. Neal si è trovato in una situazione finanziariamente fragile all'età di 17 anni. Entrambi i suoi genitori sono morti mentre era ancora al liceo, lasciando dietro di sé un piccolo insediamento di assicurazione.

Neal ha cercato un consulente finanziario per aiutarlo a investire il suo gruzzolo in modo che lo aiutasse a superare il college. Anziché, il consulente ha tracciato un corso egoistico ed era sul punto di bruciare i soldi quando Neal si è reso conto di quello che era successo e lo ha licenziato appena in tempo per evitare di perdere tutto.

L'esperienza ha avuto un profondo impatto su Neal e ha formato in lui il desiderio permanente di aiutare le persone a imparare a prendere decisioni finanziarie intelligenti. Oggi, con più di venticinque anni di esperienza nel settore dei servizi finanziari, Neal è un autore e un appassionato blogger.

[rifugio]