Di quanta assicurazione hai bisogno per un'auto più vecchia?

Se la tua auto più vecchia è forse meno vivace di questa, significa che puoi risparmiare sull'assicurazione? Guarda le foto di auto d'epoca.

Sono una di quelle persone che saluta gli altri automobilisti e, di tanto in tanto, si ferma per fare una chiacchierata finestra per finestra, senza parole o gesti maleducati. Se questo è un fattore dell'ospitalità del Midwest o delle condizioni delle strade sterrate che frequento è probabilmente un punto troppo delicato per discutere. Una recente scoperta che uno su sette di quei conducenti probabilmente non è assicurato, tuttavia, è un po' sconcertante. Immagino che farei meglio a tenere entrambe le mani sul volante; meno ondeggiamento, guida più difensiva.

Secondo l'Insurance Research Council, circa il 14% degli automobilisti statunitensi ha colpito le strade secondarie della nazione senza la protezione dell'assicurazione del veicolo [fonte:Insurance Research Council]. Anche se i proprietari di veicoli hanno un'assicurazione, se hanno una copertura sufficiente è un'altra questione. Guidare un'auto più vecchia, specialmente una che ha dato i suoi frutti e forse non nelle migliori condizioni, può rendere allettante la tentazione di ridurre i costi dell'assicurazione. Quindi, di quanta assicurazione hai bisogno per un'auto più vecchia?

"L'idea che tu possa rinunciare a tutta la copertura non richiesta sulla tua automobile semplicemente perché è più vecchia non è vera", afferma Andrew Schrage, co-proprietario di Money Crashers Personal Finance.

Senza assicurazione - o senza un'assicurazione sufficiente - stai rendendo le tue finanze vulnerabili a potenziali cause legali. "Nella società odierna eccessivamente litigiosa, non si può mai essere troppo attenti quando si tratta di copertura assicurativa", afferma Schrage.

La verità è che se sei colpevole di un incidente e hai solo un'assicurazione minima, finirai per pagarlo a caro prezzo:sarai legalmente responsabile per eventuali danni che non sono coperti dalla tua assicurazione e questi costi può davvero sommare. Potresti trovarti a pagare il conto per danni alla proprietà e spese mediche, nonché spese legali per eventuali battaglie giudiziarie che potrebbero scoppiare. Ciò metterà a rischio le altre tue risorse, inclusa la tua casa, i risparmi e la stessa macchina che ti ha messo nei pasticci [fonte:Dipartimento delle assicurazioni dell'Ohio].

L'importo della copertura assicurativa che dovresti acquistare per un'auto più vecchia dipende da una serie di fattori, aggiunge Schrage, tra cui il tuo patrimonio netto, il tuo record di guida e il valore della tua auto. (Per conoscere il valore del tuo veicolo, consulta il Kelley Blue Book, Edmunds o una risorsa simile.) Anche la tua copertura assicurativa dovrebbe essere conforme alla copertura assicurativa minima richiesta dal tuo stato.

Di quali tipi di copertura hai bisogno?

Il valore della tua auto potrebbe essere basso, ma è comunque importante mantenerla ben assicurata:il valore di i danni causati da un incidente potrebbero essere elevati.

I minimi di copertura assicurativa richiesti dalla legge variano da stato a stato, ma ogni stato, ad eccezione del New Hampshire, richiede un'assicurazione di responsabilità civile. Per determinare di quanta assicurazione avrà bisogno un'auto più vecchia, iniziamo da lì.

L'assicurazione di responsabilità civile include la responsabilità civile per lesioni personali, che copre le spese sostenute da altre persone in un incidente, nonché la responsabilità per danni alla proprietà, che copre i danni alla proprietà di qualcun altro.

Sebbene la copertura della responsabilità civile possa essere di soli 10/20 (abbreviazione di settore per $ 10.000 a persona/$ 20.000 per incidente), un importo di copertura tipico, anche per le auto più vecchie, è 100/300 ($ 100.000 a persona/$ 300.000 per incidente) . Ciò significa che se una persona fosse rimasta ferita in un incidente, coprirebbe fino a $ 100.000 delle sue spese mediche; tuttavia, se cinque persone venissero ferite, coprirebbe solo fino a $ 300.000. "È incredibilmente importante averlo in caso di incidente, altrimenti le spese sanitarie potrebbero essere finanziariamente paralizzanti per te", afferma Schrage.

L'importo della responsabilità per danni alla proprietà di cui hai bisogno dipende dal tuo patrimonio netto, che è il valore delle tue attività meno le tue passività. Dovresti scegliere di portare almeno una quantità sufficiente di questa assicurazione di responsabilità civile per pagare i danni alla proprietà di qualcun altro. Nella maggior parte dei casi, questo sarà probabilmente il veicolo di un altro conducente, ma potrebbe includere anche altre proprietà. Ad esempio, se la tua auto salta su un marciapiede e togli la recinzione della privacy del tuo vicino, o il soggiorno, la responsabilità per danni alla proprietà lo coprirà.

La copertura per automobilisti non assicurati è richiesta dalla legge nella maggior parte degli stati e offre protezione finanziaria se non sei responsabile di un incidente e l'altro automobilista non ha l'assicurazione.

L'assicurazione completa, anche se non è spesso richiesta dallo stato, è così economica che ha senso includerla nella copertura, afferma Schrage. Fornirà un certo isolamento finanziario in caso di danni alla tua auto causati da situazioni non incidenti, come furto, vandalismo e incendio.

L'assicurazione collisione copre i danni alla tua auto in caso di incidente. "Quando selezioni un importo di copertura, devi assolutamente tenere conto del valore della tua auto. La maggior parte degli esperti consiglia di abbandonare la copertura per collisioni dopo che la tua auto ha otto anni, perché il premio associato non vale la pena", aggiunge Schrage.

Dovresti acquistare 'extra' assicurativi?

Ovviamente, avrai bisogno di un'assicurazione sufficiente se hai un'auto che ha oltrepassato il confine misterioso tra "vecchia " e "vintage". Scopri di più sulle auto d'epoca in questi video.

Se guidi un'auto più vecchia, probabilmente va bene tagliare qualche curva quando si tratta di acquistare un'assicurazione auto. La chiave è sapere dove lesinare. Gli extra assicurativi, come il rimborso dell'auto a noleggio o la copertura del rimorchio, non sono necessari, soprattutto se hai amici o familiari nelle vicinanze che sarebbero disposti a darti un passaggio per andare al lavoro se il tuo veicolo non è disponibile a causa di un incidente o di riparazioni.

C'è qualche copertura, tuttavia, che non dovresti saltare. La protezione del vetro può farti risparmiare centinaia di dollari (e pagherai solo pochi centesimi per ogni dollaro):se una roccia di un camion di passaggio si scheggia il parabrezza, puoi semplicemente farlo riparare, spesso gratuitamente, se hai scelto per copertura in vetro. Senza questa protezione, pagherai di tasca tua la riparazione e la sostituzione di parabrezza e finestrini per un importo almeno pari a qualsiasi franchigia prevista dal tuo piano.

Sebbene non sia obbligatorio per legge e non disponibile in tutti gli stati, potrebbe essere una buona idea portare con sé una protezione per lesioni personali, che può pagare le spese mediche in caso di incidente stradale.

Questa copertura copre in genere l'80% dei pagamenti medici fino a $ 10.000, con un limite di $ 8.000 e può essere integrata da un pagamento medico di $ 2.000 per compensare la carenza. Tuttavia, quando si seleziona un livello di copertura, è necessario tenere conto della qualità della propria polizza assicurativa sanitaria personale. In alcuni casi, la tua assicurazione sanitaria personale sarà sufficiente e non avrai bisogno di questa copertura aggiuntiva, afferma Schrage.

Mentre stai acquistando un'assicurazione per la tua auto più vecchia, confronta le tariffe tra i fornitori e chiedi se ci sono ulteriori sconti per raggruppare i tuoi servizi assicurativi. "Considera la possibilità di aggiungere una polizza assicurativa per il proprietario di una casa o sulla vita con il tuo fornitore per ottenere uno sconto aggiuntivo dal 10 al 20% sui premi assicurativi", afferma Schrage.

È importante evitare che la tua polizza decada. Potrebbe essere illegale e potresti essere accusato di un crimine se vieni fermato dalla polizia per qualsiasi motivo. Inoltre, se richiedi un'assicurazione auto senza una polizza esistente, pagherai premi più elevati.

Nota dell'autore

L'assicurazione auto è stata nella mia mente ultimamente, probabilmente perché il paraurti posteriore del mio fidato destriero a quattro ruote ora ha un'ammaccatura considerevole. Dopo una riunione a colazione in un ristorante locale, sono tornato alla mia macchina e ho scoperto che qualcuno nel parcheggio aveva fatto retromarcia e se ne era andato, senza lasciare un biglietto.

Con ogni probabilità, l'altro conducente non aveva l'assicurazione, come mi è stato consigliato da un agente di polizia che è capitato di entrare nel parcheggio mentre ispezionavo i danni. Il lato positivo è che almeno lo faccio -- e questo sicuramente attutirà il colpo mentre raccolgo stime di riparazione dalle carrozzerie della zona.

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Fonti

• Consiglio per la ricerca assicurativa. "Automobilisti non assicurati, edizione 2011." 1 aprile 2011. (12 marzo 2012) http://www.insurance-research.org/research-publications/uninsured-motorists-2011-edition-march-2011
• Dipartimento delle assicurazioni dell'Ohio. "Guida all'assicurazione automobilistica". (13 marzo 2012) http://www.insurance.ohio.gov/consumer/ocs/completeguides/completeautoguide.pdf
• Reed, Filippo. "Quanta assicurazione auto hai bisogno?" Edmunds. 25 agosto 2011. (12 marzo 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Scherzo, Andrew. Colloquio. 13 marzo 2012.
• Denaro intelligente. "Quanta assicurazione auto hai bisogno?" 9 luglio 2008. (12 marzo 2012) http://www.smartmoney.com/plan/insurance/how-much-auto-insurance-do-you-need-10731/
• Il Wall Street Journal. "Quanta assicurazione auto hai bisogno?" (12 marzo 2012) http://guides.wsj.com/personal-finance/insurance/how-much-car-insurance-do-you-need/