Come funziona l'assicurazione di responsabilità civile

Se causi un incidente d'auto, la tua assicurazione di responsabilità civile pagherà i danni che fai all'auto dell'altra persona. Guarda altre foto sulla sicurezza dell'auto.

Non è un segreto che viviamo in una società litigiosa. Le persone sono fin troppo felici di correre negli uffici dei loro avvocati e intentare cause legali se sentono anche solo lontanamente di aver subito un torto. Quindi è fondamentale proteggersi attraverso un'assicurazione di responsabilità civile. In realtà, l'assicurazione di responsabilità civile è qualsiasi assicurazione che acquisti per proteggere gli altri da qualcosa che fai - urtare e danneggiare le loro auto, ad esempio, o creare un prodotto che acquistano che inavvertitamente provoca un infortunio. Quindi stai davvero proteggendo gli altri e te stesso.

Poiché così tante cose possono andare storte nella nostra vita, ci sono molti tipi di assicurazione di responsabilità civile. Ecco alcuni dei tipi più popolari, alcuni dei quali sono applicabili solo in un ambiente aziendale:

• Responsabilità generale:copre le lesioni personali e i danni alla proprietà di terzi causati da un incidente da te causato.
• Direttori e funzionari:protegge le persone da perdite finanziarie e danni causati da atti "sbagliati" da te commessi, che in genere prendono decisioni di gestione o di governo inadeguate.
• Responsabilità professionale:protegge da eventuali lesioni che un'altra persona subisce a causa della tua negligenza nel modo in cui hai fornito un servizio professionale o del tuo mancato rispetto degli standard professionali. (Ad esempio, se sei un CPA che ha dato un cattivo consiglio che ha comportato una pesante sanzione IRS per il tuo cliente.) A seconda della tua professione, questo tipo di assicurazione di responsabilità civile potrebbe avere un altro nome; i medici, ad esempio, la chiamano assicurazione per negligenza medica.
• Ombrello:chiamato anche responsabilità in eccesso, l'assicurazione ombrello fornisce una copertura aggiuntiva per la tua casa, auto e barca nel caso in cui una richiesta di risarcimento costi più di quanto possano coprire i proprietari di case, l'assicurazione auto o barca. Quindi, se causi un terribile incidente d'auto e la richiesta risultante supera i limiti della tua assicurazione auto, il tuo ombrello si attiverà per pagare il resto del conto.
• Responsabilità del prodotto:protegge le persone dalle lesioni causate da qualcosa che produci.
• Responsabilità dei liquori. Copre le lesioni fisiche e i danni alla proprietà di altri in particolare perché hai avuto un ruolo nel contribuire all'intossicazione di un altro [fonte:Szerlip].

I due tipi più comuni di assicurazione di responsabilità civile dall'elenco di cui sopra sono probabilmente ombrello e generale. Le persone che hanno beni da proteggere di solito acquistano una copertura a ombrello, perché se vieni citato in giudizio dopo un grave incidente e non hai abbastanza protezione, puoi essere costretto a incassare i tuoi beni e forse anche rinunciare a parte dei tuoi guadagni futuri. La responsabilità generale riguarda le lesioni personali e i danni alla proprietà che qualcuno subisce a causa della tua negligenza, sia in auto, a casa o in azienda. Il tipo più comune di assicurazione di responsabilità civile generale è probabilmente la responsabilità civile auto generale, che la maggior parte delle persone è tenuta a portare. Continua a leggere per saperne di più su questa copertura comune.

Copertura assicurativa per responsabilità civile auto

Certo che sei un buon pilota. Lo siamo tutti, vero? Sono sicuro che non hai mai chattato sul cellulare mentre guidavi, o mangiato, o applicato il trucco, o scritto o semplicemente eri distratto. Ma anche gli assi della guida possono causare un incidente, ed è allora che l'assicurazione di responsabilità civile è fondamentale. Se causi un incidente d'auto, che si tratti di una semplice piegatura del paraurti o di un incidente catastrofico, la tua assicurazione di responsabilità civile pagherà per i danni che hai causato all'auto dell'altra persona, oltre a qualsiasi proprietà che potresti aver distrutto mentre le tue auto sbattevano intorno. Pagherà anche per eventuali danni subiti dall'altra persona, insieme al salario perso e al dolore e alla sofferenza. Se qualcuno è morto nell'incidente, la tua assicurazione sulla responsabilità civile coprirà anche le spese funebri, oltre alle spese legali se vieni citato in giudizio [fonti:Progressive Commercial, Allstate]. Tutto sommato, cose piuttosto importanti.

L'assicurazione di responsabilità civile è considerata così importante, è richiesta in ogni stato tranne il New Hampshire. L'importo della copertura richiesta varia a seconda dello stato. Le compagnie di assicurazione di solito offrono la copertura in un pacchetto in tre parti, come 25/50/25. Il primo numero si riferisce sempre alla copertura per lesioni personali che hai causato a una persona, su migliaia; il secondo per le lesioni personali da lei arrecate a tutte le persone coinvolte nell'incidente; e la terza cifra ai danni alle cose. Quindi l'acquisto di una copertura 25/50/25 significa che la tua polizza pagherebbe fino a $ 25.000 per le lesioni di una persona, fino a $ 50.000 per le lesioni di tutti sommate e fino a $ 25.000 per eventuali danni alla proprietà [fonti:Progressive Commercial, Reed].

È saggio acquistare tutta l'assicurazione di responsabilità civile che puoi permetterti, perché se ti capita di causare un grave incidente automobilistico, le spese mediche in particolare possono essere astronomiche e spazzare via i tuoi risparmi e beni. Prendi la copertura 25/50/25 sopra menzionata. Questa è considerata una copertura abbastanza semplice; gli esperti raccomandano $ 100.000 e $ 300.000 per la copertura di lesioni personali rispettivamente per una e tutte le persone [fonte:Reed]. È facile capire perché. Se sbattessi contro un'auto che trasportava una famiglia di cinque persone, le loro ferite combinate potrebbero facilmente comportare spese mediche che superano di gran lunga il tuo limite di $ 50.000, per non parlare dei costi per il salario perso, i funerali, il dolore e la sofferenza e, naturalmente, il quasi - inevitabile causa che ne deriverebbe.

I limiti di responsabilità Assicurazione auto

L'assicurazione ombrello fornisce una copertura aggiuntiva per la tua casa, auto e barca.

Per quanto sia fondamentale portare un'adeguata assicurazione auto di responsabilità civile, non è un toccasana magico. Non dimenticare che non copre eventuali danni al tuo veicolo o proprietà, o eventuali lesioni personali subite. È rigorosamente per danni e lesioni ad altri e alle loro proprietà. Ecco perché la maggior parte dei conducenti acquista anche coperture assicurative auto aggiuntive come collisione, che copre i danni al proprio veicolo, e protezione per lesioni personali, o PIP, che copre le proprie lesioni, salari persi e altri costi associati.

PIP è richiesto in Delaware, Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Oregon, Pennsylvania e Utah; in Arkansas e nel Maryland non è obbligatorio, ma devi rifiutarlo per iscritto se non lo desideri. Se vivi in ​​uno stato in cui la PIP non è obbligatoria, ricordati di controllare la tua assicurazione sanitaria prima di acquistare la PIP (o un'assicurazione simile chiamata spese mediche). Se hai un'ottima copertura sanitaria, potresti essere in grado di saltare i pagamenti PIP/medici o semplicemente acquistare l'importo minimo disponibile [fonte:Reed].

L'altro avvertimento quando si tratta di assicurazione auto di responsabilità è che anche se acquisti la maggior parte che è disponibile (generalmente $ 250.000 a persona, $ 500.000 per tutti), puoi comunque non essere all'altezza in caso di incidente grave. Ecco perché è una buona idea portare anche un'assicurazione per l'ombrello se sei in grado di farlo oscillare. Chiamata anche assicurazione di responsabilità in eccesso, l'assicurazione ombrello fornisce una copertura di responsabilità generale aggiuntiva a casa, auto e barca. Per questo motivo, è disponibile solo per le persone che hanno i loro proprietari di casa, la copertura di auto e barche con lo stesso assicuratore [fonte:Travellers].

Ecco come funziona:supponiamo che tu causi un grave incidente automobilistico e che le bollette risultanti siano $ 300.000 in più rispetto a quanto la tua assicurazione di responsabilità civile può pagare. Nessun problema; attingi semplicemente alla tua assicurazione ombrello, che copre il resto. (È così che prende il nome, per inciso:dovresti pensare a questa copertura come a un gigantesco ombrello aperto sulla tua auto, casa e barca, proteggendoli dai danni.) La copertura dell'ombrello è generalmente disponibile con incrementi di $ 1 milione , fino a $ 5 milioni.

La linea di fondo è che a nessuno piace davvero pagare l'assicurazione. È costoso e potresti non recuperare mai un centesimo da quello che hai pagato. Ma quando inizi a brontolare la prossima volta che leggi il conto, ricorda questo:nessuno colpito da un disastro si pente mai di essere preparato.

Nota dell'autore

Diciamo la verità. L'assicurazione non è un argomento entusiasmante. E a volte diventa piuttosto difficile da capire. Ma una volta che hai afferrato le basi, anche su argomenti più complicati come l'assicurazione di responsabilità civile, non è così difficile. Forse ammetterai anche a te stesso che è un argomento piuttosto importante. E che devi davvero stare al passo con esso. E che inizierai a prestare maggiore attenzione a tutti gli avvisi che provengono dalla tua compagnia di assicurazioni. E che ti siederai con il tuo coniuge/partner per rivedere la tua copertura ogni anno, invece di dire:"Devi occupartene e basta". E... Ehm. Bene. Credo di sapere a quali risoluzioni lavorerò quest'anno.

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Fonti

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• Autobyte. "Cos'è l'assicurazione auto responsabilità civile?" (6 marzo 2012) http://www.autobytel.com/car-buying-tips/insurance-information/what-is-liability-car-insurance-100482/
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