Come usare saggiamente le carte di credito:una guida definitiva

È tornato il mese delle origini a Diventa ricco lentamente! Oggi, faremo un lungo guarda come usare saggiamente le carte di credito. Credici o no, carte di credito Potere essere uno strumento utile, purché non ti indebiti.

Per molto tempo, Pensavo che le carte di credito fossero malvagie. A partire dal college, Ho abusato delle carte di credito. Di conseguenza, Sono finito nel profondo dei debiti. Quei due decenni di debiti succhiato , e mi hanno portato a credere che le carte di credito fossero pericolose.

Bene, carte di credito sono pericolosi, ma non sono malvagi. Le carte di credito sono uno strumento. Come qualsiasi altro strumento, le carte di credito possono essere utilizzate per costruire o distruggere. Proprio come tratteresti una motosega con rispetto, devi stare attento con il credito per evitare di farti del male. Se usi saggiamente le carte di credito, possono effettivamente darti un vantaggio finanziario!

Poiché questo è un articolo lungo, Ho creato un sommario in modo che tu possa saltare alla sezione che ti serve. (O, puoi leggere tutto, Certo.)

Sommario

1. Come funzionano le carte di credito
2. Perché usare una carta di credito?
3. Competenze essenziali per le carte di credito
4. Come usare saggiamente le carte di credito
5. Come scegliere una carta di credito
6. Come contestare gli addebiti sulla carta di credito
7. Come cancellare una carta di credito

Come funzionano le carte di credito

Primo, rivediamo alcune nozioni di base.

Quando acquisti qualcosa con una carta di credito, stai prendendo un piccolo prestito dall'emittente della carta - Bank of America, Capitale uno, la tua cooperativa di credito locale e devi all'emittente tale importo. Se paghi il saldo per intero ogni mese, la carta ti dà fondamentalmente un breve termine, prestito senza interessi. Stai sfruttando il "float".

Questo flottante è una buona cosa, a patto che paghi il tuo saldo ogni mese. Ma se porti un equilibrio, il vantaggio del galleggiante svanisce. Tutto ciò che potresti ottenere viene perso a causa di commissioni e tassi di interesse elevati.

Quanti americani hanno saldi e quanto debito ha il titolare medio della carta? Ci sono molti dati contrastanti là fuori, ma una fonte affidabile di informazioni è la Federal Reserve, che ogni tre anni pubblica la sua Survey of Consumer Finances. L'ultimo studio, dal 2016, scoperto che:

• Il 43,9% delle famiglie americane ha debiti con carta di credito, e
• l'importo medio dovuto è di $ 5700.

Chiaramente, molti americani continuano a lottare per usare saggiamente le carte di credito.

Detto ciò, non tutti chi usa le carte di credito si indebita. Infatti, il Survey of Consumer Finances mostra che oltre la metà degli americani usa carte di credito privo di andare in debito. Li trattano come una comodità.

Storia vera:l'anno scorso, Sono andato in banca per richiedere una nuova carta di credito per viaggi. Durante il processo di mezz'ora, Ho chiacchierato con il banchiere. “A noi banche non piacciono le persone come te, " lui mi ha detto. “Sono sicuro che sei un bravo ragazzo, ma paghi la bolletta ogni mese. Non facciamo soldi su di te. Fortunatamente, Il 90% delle persone che usano le carte di credito fa schifo con i soldi!” Mi ha detto che le banche sono disposte a perdere soldi sulla manciata di persone che usano saggiamente le carte di credito perché fanno così tanti soldi sulle persone che le abusano.

Perché usare una carta di credito?

Se le carte di credito sono così pericolose, perchè usarli? Chiariamo una cosa:se ti preoccupi dell'autodisciplina, se c'è anche la minima possibilità che l'utilizzo di carte di credito possa portarti a indebitarti, la scelta intelligente è non usarli. Supera te stesso in astuzia non lasciandoti tentare.

Detto ciò, ecco i motivi per cui le persone usano le carte di credito:

• Convenienza. È più facile portare in giro un solo pezzo di plastica che occuparsi di contanti e assegni. Più, a molte persone piace la registrazione automatica che deriva dall'uso di una carta.
• Protezione. La maggior parte delle carte di credito offre una varietà di funzioni che proteggono i tuoi acquisti. Alcuni estendono le garanzie dei produttori. Altri offrono assicurazioni per cose come le auto a noleggio. Altri ti proteggono in caso di acquisto andato a male. Oltre a ciò, se ti rubano il portafoglio, i tuoi soldi sono finiti. Ma il Fair Credit Billing Act limita la tua responsabilità su una carta di credito rubata a $ 50.
• Credito edilizio. Il tuo punteggio di credito ha un enorme impatto sulle tue finanze personali. L'uso di carte di credito migliora saggiamente il tuo punteggio di credito in modo da poter ottenere le migliori tariffe sui prestiti auto, mutui, e altri prodotti finanziari, tra cui, Certo, altre carte di credito.
• Ricompense. Oggi, la maggior parte delle carte di credito offre vantaggi di qualche tipo. Alcuni offrono miglia aeree. Altri offrono bonus di rimborso. La nuova carta di credito di viaggio che ho ritirato l'anno scorso include tutti i tipi di vantaggi, compreso il pre-controllo TSA e l'accesso alle lounge aeroportuali.

Ancora, questi vantaggi non hanno senso se non si utilizzano saggiamente le carte di credito. Se perdi un pagamento o porti un saldo, hai negato il tuo bonus di rimborso per mesi (o anni ) venire - e hai danneggiato il tuo punteggio di credito. Paga il tuo saldo per intero ogni mese, e le carte di credito possono essere una preziosa aggiunta alla tua cassetta degli attrezzi.

Abilità essenziali della carta di credito

Va bene, l'hai capito. Le carte di credito sono le motoseghe della finanza personale. Usato saggiamente, possono essere uno strumento fantastico. Usato con noncuranza, è probabile che ti tagli un braccio (metaforico). Rivolgiamo ora la nostra attenzione ad alcune abilità essenziali per le carte di credito.

Innanzitutto: Per utilizzare una carta di credito senza scottarsi, non puoi lasciare che cambi le tue abitudini di spesa. Una carta di credito non è una licenza per spendere; è solo un modo diverso di pagare. Se utilizzi le carte di credito per spendere più di quanto guadagni, li stai usando male.

Ecco quelle che considero cinque abilità essenziali per usare saggiamente le carte di credito:

• Impara a leggere la stampa fine . Leggi le informazioni legali quando compili la domanda, quando ricevi la carta, e su eventuali invii futuri. I termini e le condizioni della carta di credito possono creare confusione. Questo glossario delle carte di credito di Wells Fargo può essere d'aiuto. Se non capisci qualcosa, chiedere aiuto.
• Allo stesso modo, rivedere la tua dichiarazione ogni mese. Scadenze, commissioni, e i tassi di interesse sono soggetti a modifiche. Riconcilia le transazioni e tieni d'occhio le frodi. Molte persone, e io sono uno di loro, in realtà controllano le loro dichiarazioni online più volte al mese. Facendo attenzione, puoi evitare che i piccoli fastidi diventino grandi seccature. (Proprio ieri, Ho trovato un errore di fatturazione. Mi hanno accusato di due episodi di Smallville su iTunes. Sono solo $ 1,98, ma non sono $ 1,98 che ho speso, quindi l'ho contestato.)
• Come sempre, non abbiate paura di parlare. Se noti qualcosa di strano sul tuo conto, chiamare il servizio clienti. Se vuoi contestare un addebito, chiamare il servizio clienti. Se desideri una riduzione della tariffa, chiamare il servizio clienti. Non fa mai male chiedere.
• Attenzione alle offerte speciali la società della tua carta di credito ti invia. Comprendi le tariffe dei teaser. Attenzione alle offerte per saltare un pagamento. Diffida degli altri prodotti che l'azienda cerca di promuovere:assicurazioni, protezione dalle frodi, ecc. Molti di questi sono cattivi affari per i consumatori.
• Finalmente, paga la bolletta in tempo e per intero ogni mese . Se non sei ancora in debito con la carta di credito, non iniziare. Non fare affidamento sulle carte di credito per sostenere uno stile di vita che non puoi permetterti. Non ricorrere all'utilizzo di una carta di credito perché non puoi permetterti di pagare in contanti per qualcosa:usa una carta di credito perché Potere .

Queste abilità sono tutte piuttosto accademiche. sono importanti, sì, ma non affrontano i problemi comportamentali che portano al debito della carta di credito. Una cosa è dire "paga la bolletta in tempo e per intero ogni mese", ma è un'altra cosa farlo davvero. Ciò di cui la maggior parte delle persone ha bisogno sono metodi reali per utilizzare le carte di credito senza indebitarsi. Lascia che ti mostri le quattro leggi che uso per guidare l'uso della mia carta di credito.

Come usare saggiamente le carte di credito

non posso parlare per tutti, ma lo so per me , Ho dovuto adottare una serie di linee guida scritte per definire quale sarebbe stato il comportamento accettabile della carta di credito. Nessun scherzo. Perché ero in debito con la carta di credito per venti anni , quando decisi di rientrare nel mondo delle carte di credito nel 2007, Ero molto nervoso. Ho impostato le seguenti regole di base:

• Ho deciso di prendere prima la mia decisione di acquistare, e poi decidere come pagare. Questo può sembrare buon senso, ma una volta lasciavo che il fatto di poter pagare a credito influenzasse la mia decisione:"Ho una carta di credito, così posso addebitarlo e pagare più tardi." Ora, però, Decido se effettuare o meno un acquisto, e poi decido quale metodo di pagamento ha più senso per me:contanti, credito, addebito, dai un'occhiata, ecc. (Lo faccio perché la ricerca mostra che le persone tendono a spendere di più con il credito che con i contanti. Sono sicuro di non negare completamente questo effetto, ma anteponendo la decisione di acquisto a quella di pagamento, Spero di mitigare l'abuso di credito.)
• Ho giurato di non comprare mai niente a meno che non avessi soldi in banca per farlo. In altre parole, se vedo un nuovo sistema di videogiochi che voglio, Non lo comprerò a credito se ciò significa che devo aspettare l'arrivo di contanti. Oppure, se decido di fare un safari in Sudafrica, Non effettuo l'acquisto se non ho già contanti in banca per coprire l'intera spesa. Uso il credito solo se posso effettivamente pagare in contanti. (Perché allora non pagare in contanti? Perché spesso il credito è più conveniente, e perché pagando con credito ottengo un rimborso dell'1%.)
• Ho promesso di pagare per intero la mia carta ogni mese. Questo risale all'ultimo elemento dell'elenco sopra:non porto mai un saldo. Questa è la mia regola numero uno. Tutto il resto è secondario. Quando ho deciso di provare a utilizzare nuovamente le carte di credito con le carte fedeltà, Ho promesso che se avessi mai portato un equilibrio, Cancellerei la carta. Sono passati più di dieci anni ormai, e non ho mai portato un equilibrio.
• Mi sono detto che non avrei mai usato la mia carta per un acquisto d'impulso. Una delle cose che mi ha messo nei guai con il credito negli anni '90 è stata la spesa impulsiva. E mentre ancora lotto da una coazione a spendere, non utilizzando il credito mi limito ai soldi che ho in tasca. (Cerco di non usare la mia carta di debito per spese d'impulso, o.)

Nonostante questi attenti passaggi, A volte mi preoccupo per il mio uso del credito. La ricerca mostra che le persone tendono a spendere di più con il credito che con il denaro. Sono io facendo questo? Il mio utilizzo del credito danneggia le attività locali? (Non userò credito presso la libreria locale, Per esempio, perché ho parlato con il proprietario e sappiamo che le commissioni del commerciante per l'uso della carta danneggiano la sua attività. Pago sempre in contanti quando compro da lei.) E usando il credito, sto alimentando il mostro del prestito predatorio?

Come scegliere una carta di credito

Non esistono due carte di credito uguali. Ognuno ha i propri vantaggi e svantaggi. Nell'ultimo decennio, Sono arrivato a credere che scegliere una carta di credito sia un po' come scegliere un compagno. Probabilmente suona sciocco, ma non sto scherzando.

Invece di sposare semplicemente la prima persona che incontri, ti prendi il tuo tempo per trovare un partner che ti renda la vita migliore. Dovresti fare lo stesso quando cerchi le carte di credito. Decidi quali caratteristiche sono importanti per te, quindi dedica del tempo alla ricerca finché non trovi la carta migliore per te.

Il fattore più importante da considerare è se attualmente hai o meno un saldo sulle tue carte. Se fate, o sei preoccupato che potresti in futuro, quindi cerca carte con tassi di interesse bassi. D'altra parte, se paghi il saldo per intero ogni mese come dovresti, allora il tasso di interesse della tua carta di credito non ha importanza. Anziché, cerca una carta senza canone annuale e/o un solido programma di premi. (La mia ultima carta ha in realtà una quota annuale enorme - $ 300! - ma include anche un "credito di viaggio" di $ 300, che nega effettivamente tale addebito annuale.)

In ogni caso, tieni a mente quanto segue mentre cerchi la carta perfetta:

• Prenditi del tempo per fare ricerche. Il tuo obiettivo è trovare la carta più adatta alle tue esigenze, quindi non iscriverti solo alla prima offerta che arriva per posta. Puoi cercare le carte in siti come Consumer Reports, Valutazioni delle carte, Indice carte di credito, e NerdWallet.
• Verifica con la tua cooperativa di credito. Se fai parte di una cooperativa di credito, potresti essere in grado di ottenere un ottimo affare su una carta. Uno studio del 2009 di Pew Charitable Trusts ha rilevato che "le cooperative di credito offrivano tariffe pubblicizzate significativamente più basse rispetto alle carte di credito bancarie, con penali che erano la metà del costo di commissioni bancarie comparabili e meno pericoli associati a pratiche "sleali o ingannevoli".
• Se stai cercando una carta fedeltà, scegline uno che offra qualcosa a cui tieni. Alcuni offrono miglia frequent flyer o altri "punti". Se questi ti piacciono, Grande. Ma se non sei un grande viaggiatore, considera una carta cash-back. Il denaro è versatile e, a differenza delle miglia aeree, non scade mai.
• Fai attenzione ai costi aggiuntivi. Alcune carte fantasiose offrono grandi vantaggi, a un prezzo. Di solito è meglio con una carta gratuita che pagare $ 50 o $ 100 (o più) per funzionalità che usi raramente.
• Cerca più di un semplice tasso di interesse basso. Anche se potrebbe sembrare incomprensibile, il metodo di calcolo del saldo per gli acquisti utilizzato da una carta di credito è importante. Cerca le carte che calcolano il tuo interesse utilizzando il "saldo giornaliero medio" o il "saldo rettificato".

Una volta scelta una carta di credito, assicurati di aver compreso i suoi limiti. Leggi sempre la stampa fine prima di iscriverti. Ricorda:il tuo obiettivo è scegliere uno strumento utile. Non stai cercando un'avventura di una notte, ma una relazione a lungo termine con cui puoi convivere.

Quali carte di credito utilizzo? Nel 2007, su suggerimento dei lettori di Diventa ricco lentamente, Ho firmato per la carta Cash Back senza problemi Capital One, che non solo mi ha dato l'1% di rimborso su ogni acquisto, ma è arrivato anche con alcuni ingegnosi vantaggi di viaggio. Per un decennio, quella era la mia principale carta di credito personale. (Nel 2011, Ho registrato una carta British Airways da Chase, ma era solo per ottenere i chilometri. non lo uso.)

Lo scorso gennaio, “>Sono passato dalla mia carta Capital One alla Chase Sapphire Reserve perché quest'ultima vanta tonnellate di vantaggi di viaggio, che uso spesso. Così, ecco qua:ho tre carte di credito personali, anche se ne uso attivamente solo una.

Come contestare gli addebiti sulla carta di credito

Gli errori accadono. Una volta ogni tanto, un ristorante ti addebiterà due volte lo stesso pasto. O ti addebiteranno la cena di qualcun altro. Proprio il mese scorso, la mia ragazza ha notato che l'abbonamento alla palestra che aveva cancellato due mesi prima era ancora addebitato sul suo conto.

Quando noti qualcosa di strano sull'estratto conto della tua carta di credito, è importante agire rapidamente per correggere il problema. Ecco come:

• Raccogliere documentazione. Per semplificare le cose quando si tenta di risolvere il problema, prenditi del tempo per raccogliere informazioni di supporto come ricevute, garanzie, e contratti scritti.
• Inizia dalla fonte. Prima di contattare l'emittente della carta di credito, contattare prima l'esercente che ha effettuato l'addebito sulla carta. Spiega il problema e chiedi loro di risolverlo. Se questo non vale, poi passare al passaggio successivo.
• Apri una controversia con l'emittente della tua carta. Appena possibile, inviare un reclamo scritto all'indirizzo "richieste di fatturazione" dell'emittente (non all'indirizzo a cui si inviano i pagamenti). Includi informazioni sul tuo account, una spiegazione del problema, e copie di tutta la documentazione di supporto. La FTC offre una descrizione dettagliata del processo. Anche, la maggior parte degli emittenti di carte dispone ora di un processo di risoluzione delle controversie online, che può essere più conveniente rispetto all'archiviazione di una controversia per posta.
• Porta il tuo reclamo altrove. Se non sei soddisfatto di come vanno le cose, contatta le agenzie come l'ufficio del procuratore generale del tuo stato o il Better Business Bureau locale.

Tieni presente che questi passaggi servono per contestare addebiti impropri, non per aver litigato per merce scadente. La tua carta di credito potrebbe offrire una certa protezione se il tuo nuovo computer è un limone, ma dovrai leggere il contratto della tua carta per conoscere i tuoi diritti. Salva il processo di contestazione per errori di fatturazione effettivi.

Come cancellare una carta di credito

Se hai problemi con la spesa compulsiva, è meglio togliere lo strumento che rende così facile mettersi nei guai. Non limitarti a tagliare le tue carte di credito, cancellale. In questo modo guadagni tempo per imparare a gestire il credito in modo responsabile senza una costante tentazione di spendere. Anche se non hai problemi con il credito, potresti comunque voler chiudere un account di tanto in tanto.

Cancellare una carta di credito è facile. Ma se hai intenzione di farlo, fallo bene.

• Chiudi un solo account alla volta, anche se ne stai chiudendo diversi. Primo, annullare le carte che ti addebitano commissioni. Anche, è meglio cancellare le nuove carte prima di quelle vecchie. E potresti voler conservare le carte con buoni programmi di ricompense.
• Prima di chiudere un account, saldare il saldo o trasferirlo altrove. Se provi a cancellare una carta mentre ha ancora un saldo su di essa, potresti finire per pagare tasse sgradevoli e alti tassi di interesse.
• Contatta la società della tua carta di credito. Puoi cancellare alcuni account online, il che è comodo perché spesso quando si tenta di annullare per telefono, il rappresentante di vendita farà del suo meglio per convincerti a restare. Se questo accade, essere fermo.
• Invia conferma scritta. Follow-up scrivendo una lettera come questa all'emittente della carta.
• Guarda il tuo rapporto di credito. Potrebbero essere necessarie diverse settimane prima che le modifiche appaiano sul tuo rapporto di credito. È tuo responsabilità di assicurarsi che il rapporto sia accurato, quindi tienilo d'occhio. Potresti anche voler controllare il tuo punteggio di credito per vedere se l'annullamento della carta ha causato danni.
• Quando sei certo che l'account è chiuso, taglia la tua carta

Tieni presente che la cancellazione di una carta di credito può effettivamente danneggiare il tuo punteggio di credito. Parte del tuo punteggio si basa sulla quantità di credito disponibile che utilizzi effettivamente; questo è il tuo rapporto di utilizzo del credito. Quando chiudi una carta, questo rapporto salta perché stai usando più del tuo prezioso credito. E quando questo rapporto salta, il tuo punteggio di credito scende. (Si noti inoltre che più a lungo hai un account, più influenzerai il tuo punteggio di credito chiudendolo.)

Se pensi che sia importante mantenere un punteggio di credito elevato e sei sicuro di non abusarne, poi tieni aperti i conti. Ma è un errore tenere le tue carte di credito se averle ti tenterà ancora di più nei debiti.

Pensieri finali

Il settore delle carte di credito ha guadagnato 163 miliardi di dollari attraverso tasse e interessi nel 2016. Gran parte di questo profitto arriva perché hanno reso facile per le persone spendere più di quanto dovrebbero e perché le persone non capiscono le regole del gioco. Ricordare: La società della tua carta di credito è non tuo amico. Sperano che tu sbagli perché è così che fanno soldi! Infatti, il termine del settore per qualcuno che paga le bollette in tempo è "deadbeat". Bello, eh?

Ma milioni di persone - più della metà degli utenti di carte di credito negli Stati Uniti - hanno scoperto che se rispettano le regole, le carte di credito possono rendere la loro vita un po' più facile. (Alcune persone coraggiose cercano persino di battere le compagnie di carte di credito al loro stesso gioco!)

Le tue carte di credito non ti faranno mai ruch, ma usati saggiamente possono farti pagare per concentrarti sulle cose che contano di più nella tua vita e guadagnare alcuni premi nel processo.