Come usare saggiamente le carte di credito

Il fuoco può essere una delle forze più distruttive sulla terra, eppure alcuni dicono che la civiltà è iniziata quando abbiamo capito come sfruttare il suo potere. Le carte di credito sono le stesse. Chiedi a qualsiasi lettore di vecchia data di Diventa ricco lentamente se le carte di credito sono utili a qualcosa, e potresti ricevere una risposta del tipo:"Devono essere strappati e bruciati in un falò di sollievo che inquina l'atmosfera!"

C'era una buona ragione per mantenere quell'opinione allora. Nei giorni che precedettero la Grande Recessione, molti consumatori si stavano bruciando dalla trappola del credito facile e del consumo cospicuo. Francamente, il peso del debito della sua carta di credito è ciò che ha spinto J.D. Roth a iniziare a diventare ricco lentamente nel 2006.

È facile visualizzare la situazione dal grafico sottostante. Il debito della carta di credito stava diventando la più grande categoria di debito non ipotecario in America in quel momento.

Cambiare il dialogo con la carta di credito

Ma c'è anche una buona ragione per cambiare questa opinione sulle carte di credito. Anche la prospettiva di J.D. Roth sulle carte di credito si è evoluta nel tempo, perché ha deciso di interrompere ciò che stava facendo e imparare a prendere il controllo delle sue finanze. Invece di giocare con il fuoco, ha imparato a sfruttarlo.

In realtà è un traguardo importante da raggiungere, poter utilizzare responsabilmente tutti gli strumenti a tua disposizione e non scottarti. Infatti, Direi che essere in grado di gestire correttamente il credito è la prova del tipo di restrizione fiscale e maturità finanziaria necessari per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Denaro contro credito

Accettare che una carta di credito sia uno strumento e non una trappola è un buon passo. Ma è solo un passo tra i tanti. Per capire davvero come gestire il credito in modo responsabile, dobbiamo prima fare un passo indietro e ricordare le lezioni discusse in Questioni di denaro:Come funziona il denaro.

Come ho detto in quel post, il denaro è un mezzo per facilitare gli scambi e immagazzinare ricchezza. Il settore bancario come lo conosciamo si è sviluppato come un modo per utilizzare il denaro immagazzinato per i suoi proprietari, e nacque il credito (o debito). Come hai visto con la storia del settore bancario, credito e denaro sono strettamente correlati ma non sono la stessa cosa… e nemmeno gli strumenti finanziari che utilizziamo.

Debito contro credito

Il tasto, poi, gestire il credito in modo responsabile significa capire di cosa si tratta. Una carta di credito è principalmente uno strumento di debito, non è uno strumento di pagamento (anche se molti lo usano solo per i pagamenti). Le carte di credito sono dotate di una linea di credito revolving da utilizzare o non utilizzare. In altre parole, le carte di credito combinano cambio valuta e credito.

Una carta di debito, d'altra parte, è puramente uno strumento di pagamento. Le carte di debito riguardano lo scambio di denaro; e per molti, sono strumenti finanziari popolari perché forniscono lo scambio di denaro in un modo che elimina la tentazione di indebitarsi.

Entrambi gli strumenti finanziari possono essere utilizzati come strumenti di pagamento, ma non sono la stessa cosa. Riconoscere che uno è uno strumento di debito che può essere utilizzato come strumento di pagamento e l'altro è puramente uno strumento di pagamento è un modo per aiutarti a utilizzarli correttamente.

È bello avere debiti?

Possiamo mettere in fila due folle di persone in questo momento, uno per ogni lato dell'argomento. In entrambe le folle, troverai persone di successo nelle loro questioni finanziarie e persone che non hanno successo. Non sono solo le persone con debiti a rovinare i loro soldi.

Ma il debito incasinato è molto più doloroso di altre forme di cattiva gestione finanziaria. E la facilità con cui ci si può indebitare con le carte di credito è ciò che allarma la maggior parte dei critici.

È una critica valida basata sui fatti. La maggior parte dei lettori di GRS è consapevole dei pericoli del debito e ha organizzato la propria vita in modo da ridurre al minimo tali pericoli. Molti, sembrerebbe, hanno preso la virata che non avere affatto una carta di credito è il modo migliore per non avere debiti.

Una tale strategia, anche se, trascura i vantaggi di pagamento e di sicurezza delle carte di credito, per non parlare del fatto che imparare a gestire il credito con saggezza può insegnare lezioni preziose sulla strada verso l'indipendenza finanziaria.

Il semplice fatto è che non devi indebitarti se possiedi una carta di credito, ma per gestire il credito in modo appropriato è necessario esercitare moderazione fiscale. È una parte naturale della crescita finanziaria, che comporta alcuni vantaggi se impari a gestire bene le tue finanze.

Vantaggi dell'utilizzo delle carte di credito

È bello sapere che, se sei pronto ad assumere una prospettiva diversa sul credito, ci sono alcuni vantaggi per le carte di credito che le carte di debito non offrono.

• Storia del credito: Ancora, perché una carta di credito è considerata un titolo di credito, costruisci una storia creditizia anche se paghi l'intera fattura ogni mese. L'utilizzo di una carta di debito non offre alcun vantaggio in termini di valutazione del credito. È probabile che comprerai una casa e un'auto a credito, che rende imperativo un buon rating del credito in questo giorno ed età.
• Blocco contanti: Quando effettui una prenotazione con una carta di debito, bloccano il tuo account, che congela effettivamente tale importo. Altri venditori online potrebbero fare la stessa cosa. Perché il credito è così intrecciato in una carta di credito, però, tale importo è considerato un prestito gratuito per te, perché l'importo effettivo non viene applicato al tuo account fino a quando non effettui il check-out dal tuo hotel o la merce che acquisti online non viene spedita.
• Protezione: Quando acquisti qualcosa con una carta di debito, quel denaro viene prelevato immediatamente dal tuo conto. Se torni a casa e scopri un difetto, dipendi dalla buona volontà del venditore per riavere i tuoi soldi. Con una carta di credito, hai una posizione di ripiego. Se non sei in grado di risolvere la controversia, puoi chiedere alla società della carta di credito di rifiutare il pagamento al venditore e non ti viene mai addebitato alcun importo.
• Protezione dalle frodi: Allo stesso modo, quando la tua carta viene rubata e utilizzata per addebiti fraudolenti, all'inizio perdi i tuoi soldi con una carta di debito. Anche se di solito lo riavrai indietro, sei fuori quei soldi finché non lo fai. Con una carta di credito, è molto più semplice:ti spediscono semplicemente una nuova carta e sei di nuovo in affari, e mai responsabile di tali oneri. Il risultato finale potrebbe essere lo stesso, ma il percorso non è così doloroso per gli utenti di carte di credito.
• Noleggio auto: Un mio amico voleva noleggiare un'auto per un viaggio in Canada. Non aveva una carta di credito, ed è stato rifiutato da diverse agenzie di autonoleggio se voleva usare una carta di debito. L'unico modo in cui avrebbero rinunciato a quell'eccezione era se avesse un biglietto aereo di andata e ritorno e provenisse da un altro posto.
• Ricompense: Carte di credito Affinity (come quelle delle compagnie aeree, la tua università e le catene alberghiere) offrono premi non disponibili per i titolari di carta di debito. Sebbene alcuni emittenti di carte di debito offrano punti o premi, non sono così comuni come per le carte di credito, anche quelli che non fanno parte di un programma di affinità. Per esempio, Holly Johnson ha una serie di articoli qui su GRS sulle vacanze che hanno finanziato con i punti premio della carta di credito.

Svantaggi dell'utilizzo delle carte di credito

Confrontando le due opzioni di plastica come mezzo di pagamento alternativo, le carte di credito per la maggior parte funzionano anche meglio delle carte di debito. Ma ci sono un paio di casi in cui non è così:

1. Limitazioni del fornitore: Alcuni rivenditori, in particolare Costco, non accettare carte di credito, solo carte di debito. Generalmente, ci sono più stabilimenti che prendono debito e non credito rispetto al contrario. Perciò, una carta di debito ti apre più porte di una carta di credito.

2. Problemi di pagamento: Perché una carta di credito è sempre uno strumento di debito, c'è una fattura, di solito una volta al mese. Se sei coinvolto in un incidente o ti trovi in ​​un'assenza imprevista e perdi un pagamento, si incorrono in commissioni e altri tipi di problemi (eventualmente inclusa una macchia su quel record di credito che si desidera lucidare). Con una carta di debito, tutto è sempre pagato.

I comportamenti essenziali della carta di credito di J.D. Roth

• Ho deciso di prendere prima la mia decisione di acquistare, e poi decidere come pagare.
• Ho giurato di non comprare mai niente a meno che non avessi soldi in banca per farlo.
• Ho promesso di pagare per intero la mia carta ogni mese.
• Mi sono detto che non avrei mai usato la mia carta per un acquisto d'impulso.

[Leggi Come usare una carta di credito (senza indebitarti) per la storia completa e le abilità essenziali della carta di credito di J.D.]

Fare ciò che è meglio per te

Rimanere sull'idea che le carte di credito siano un male potrebbe essere necessario per te in questo momento, ma può essere un errore mantenere questa nozione per sempre. Ci sono vantaggi distinti nell'usare il credito in modo saggio (per non parlare del fatto che, man mano che la tua storia creditizia migliora, alcune delle tue spese potrebbero anche diminuire di conseguenza).

Essere in grado di gestire il credito in modo responsabile è un modo per sapere che stai controllando le tue finanze. È come imparare ad accendere un fuoco e non lasciare che ti bruci o perda il controllo. Per qualcuno che è impegnato in quel processo di crescita, non è una trappola da evitare a tutti i costi. È un ottimo segno che hanno il controllo personale per raggiungere il proprio successo finanziario e le proprie realizzazioni.

Pensi che padroneggiare il credito sia una parte necessaria del tuo viaggio verso l'indipendenza finanziaria? Il credito è uno strumento importante nel tuo arsenale finanziario o un modo micidiale per giocare con il fuoco? Cosa lo rende così?