Pagare in anticipo il tuo buon debito:strategia intelligente o errore di denaro?

odio i debiti

È davvero così semplice per me. Sono a disagio con l'idea di dover dei soldi, e quindi in genere evito il più possibile i debiti, e lavoro per saldare ogni debito che ho il più rapidamente possibile. A partire da ora, l'unico debito che porto è il mio prestito studentesco e il nostro mutuo, e ho lavorato duramente cercando di uccidere quel prestito studentesco.

Ma allo stesso tempo sto inviando il massimo che posso permettermi al mio prestatore, Sto anche cercando di rinforzare i miei risparmi per la pensione, dal momento che è stato nel dimenticatoio per diversi anni.

Il debito mi sembra più reale delle esigenze della mia pensione, quindi ho inviato pagamenti extra al mio prestito studentesco dando solo il minimo indispensabile (o meno) alla mia pensione.

La domanda è, ho seguito una strategia di soldi saggia o sono stato imbrogliato da solo? Ho deciso di scoprirlo.

Quanto ti costerà l'interesse?

Il primo passo per determinare il miglior uso del tuo denaro è capire esattamente quanto spenderai in interessi sia con il tuo programma di pagamento regolare che con il tuo programma accelerato.

Utilizzando un calcolatore di rimborso del debito accelerato, Ho scoperto che mi ci vorranno 40 mesi per ripagare i $13, 169 rimanenti sul mio prestito studentesco se invio il pagamento minimo di $ 360 al mese, e pagherò $ 1, 022.10 di interessi al mio tasso del 4,5%.

Se continuo a inviare i 600 dollari al mese che sto attualmente destinando al pagamento del mio prestito studentesco, Farò estinguere il debito in 23 mesi per un importo di 599,46 dollari di interessi. Finora, così buono. A quanto pare, continuare con il mio piano di rimborso rapido mi farà risparmiare oltre $ 420 di interessi e 17 mesi di pagamenti.

Se stai facendo questo calcolo per te stesso, il tuo numero potrebbe essere molto diverso se paghi con carte di credito con il 15% di interesse o più. Assicurati di ottenere quei numeri giusti o puoi buttare via l'intero processo decisionale.

Quanto guadagnerà altrimenti il ​​tuo denaro?

Ovviamente, quei calcoli raccontano solo metà della storia. Devo anche determinare quanto cresceranno i miei conti pensionistici a seconda di come scelgo di spendere i miei soldi.

Utilizzando un calcolatore di risparmi/investimenti, Ho scoperto quanto segue:

D'altro canto, se dovessi inviare i $ 240 "in eccesso" allo stesso conto pensionistico con un rendimento del 5%, Terminerei il periodo di 40 mesi con $ 10, 147.05, $ 787,05 di cui saranno guadagnati interessi.

A questo punto, è un po' difficile dire quale sia la linea di condotta corretta. L'importo che guadagnerò in interessi in ogni caso è abbastanza vicino all'importo che pagherò in interessi sul prestito.

Altri fattori

Ancora, questa non è l'intera storia. Ci sono altri fattori in gioco:

Detrazioni fiscali: È possibile detrarre fino a 2500 dollari di interesse all'anno. In ogni caso, Pagherò molto meno di quell'importo di interessi ogni anno che porto il prestito, così posso sfruttare appieno la pausa.

Disciplina: Alcune persone devono avere un'agenda specifica per ogni dollaro, altrimenti verrà speso in modo frivolo. Tendo ad essere un tipo "paga prima me stesso", il che significa che invio quei $ 600 di sconto ogni mese e poi capisco come pagare il resto delle mie bollette. Con solo un leggero ritocco nelle mie abitudini, Potrei facilmente iniziare a inviare $ 240 di sconto sul mio conto pensione. Per gli altri, quel bel numero tondo di $ 600 potrebbe essere troppo difficile da lasciar andare.

Reddito futuro: In qualità di libero professionista, Non sono del tutto sicuro di quanto guadagnerò da un mese all'altro. Se avessi saputo per certo che i miei mesi di flush sarebbero stati la norma per i prossimi anni, potrebbe essere più sensato estinguere il prestito in anticipo e contare su un buon reddito che mi aiuti a recuperare i risparmi per la pensione. Dal momento che non sono sicuro di cosa aspettarmi di mese in mese, ha più senso inviare il minimo al mio prestatore, liberare quei soldi extra per la pensione (o altre esigenze, se necessario) fino a quando non sarò sicuro di quali saranno costantemente i miei guadagni. Dopotutto, Non devo estinguere in anticipo il mio prestito studentesco, fintanto che effettuo pagamenti.

Rapporto debito/reddito: Questo fa parte del modo in cui vengono determinati i punteggi di credito, e portare debiti più a lungo del necessario può influire negativamente sul tuo credito. Pagare quel debito in anticipo può aiutare a migliorare il tuo punteggio.

Emozione: Non importa cosa possano dire i numeri, potresti sentirti meglio estinguere il debito in anticipo. Finché non lo usi come scusa per trascurare i tuoi risparmi o la pensione, non c'è niente di sbagliato nel fare ciò che sembra giusto.

La mia scelta

Ho deciso di ridurre il pagamento del mio prestito studentesco e mandare il resto in pensione. Ho ignorato le mie esigenze di pensionamento abbastanza a lungo da pensare che sarebbe stato meglio per me psicologicamente sentirmi come se stessi andando avanti in quell'arena. E poiché i numeri mi hanno messo leggermente in vantaggio in questo modo, è stata una decisione facile.