Come dare priorità ai pagamenti del debito

La tua casella di posta è piena di bollette e inizi a ricevere telefonate dagli esattori.

Sai che devi mettere in ordine la tua casa finanziaria, ma sembra che tu non abbia mai abbastanza soldi per superare il mese, figuriamoci pagare i tuoi debiti.

Risolvere i propri debiti può sembrare impossibile, ma si può fare. Ecco cosa devi fare per dare la priorità alle tue bollette e liberarti dei debiti:

Siediti con tutte le tue bollette in una volta

In qualche modo, questo è il passaggio più difficile.

Vedere tutti i numeri in bianco e nero può sembrare opprimente.

Ma registrando il tuo deflusso mensile, comprese le date di scadenza, commissioni e tassi di interesse:è necessario prima di capire come affrontare i pagamenti.

Stabilire un budget

Una volta che sai quanto devi ogni mese e quando puoi capire quanto del tuo reddito è necessario per pagare le bollette, puoi quindi iniziare a fare il tuo budget.

Se non guadagni abbastanza per coprire tutte le tue bollette mensili, quindi devi iniziare a dare la priorità a ciò che paghi.

In cima alla lista dovrebbero esserci le necessità essenziali:mutuo o affitto, servizi di pubblica utilità, cibo, e trasporto.

Con queste cose a posto, sai che puoi tranquillamente tenere un tetto sopra la testa e continuare a lavorare.

Tutti i soldi rimasti dopo che queste necessità sono soddisfatte dovrebbero andare ai tuoi altri debiti.

Dare priorità ai pagamenti del debito

Dopo aver coperto ciò di cui hai bisogno, è difficile sapere su quali debiti lavorare dopo. Pur non pagare alcuni debiti può portare a gravi conseguenze, altri ti offrono un margine di manovra. È anche importante conoscere i tuoi diritti.

Se sei già perseguitato dagli esattori, sappi di avere i diritti ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Non devi sopportare comportamenti molesti, contattare presso la propria sede di lavoro, o linguaggio offensivo.

Ecco i debiti che devi pagare, in ordine dal più importante al meno importante, oltre a una ripartizione di ciò che puoi aspettarti da ciascuno di essi:

1. Sostegno all'infanzia. Poiché questi pagamenti sono ordinati dai tribunali, il mancato pagamento del mantenimento dei figli può farti finire in prigione. Se hai difficoltà a pagare il mantenimento dei figli, puoi chiedere al tribunale di modificare il tuo pagamento. Tuttavia, tale processo può richiedere del tempo e non è garantita una modifica.

2. Tasse. Il mancato pagamento dell'imposta sulla proprietà o sul reddito può portare il governo a sequestrare la tua casa e/o a pignorare il tuo stipendio. Non lasciare che si arrivi a questo. Se uno dei tuoi debiti è verso l'IRS, chiamali e scopri se puoi negoziare il tuo pagamento. Anche se l'IRS non perdonerà il tuo debito, generalmente puoi lavorare con loro per trovare una soluzione che funzioni per te.

3. Prestiti per studenti. Mentre il debito del prestito studentesco ti offre un ampio margine di manovra, è importante ricordare che il governo può provare a riscuotere i prestiti insolventi in modi che non sono disponibili per le tipiche agenzie di riscossione. Per esempio, il governo federale può richiedere i rimborsi dell'imposta sul reddito che ricevi fino al pagamento del debito, guarnire il tuo salario, e potenzialmente prendere benefici federali come la pensione di sicurezza sociale.

Se hai problemi a pagare le bollette, chiama e chiedi di posticipare i tuoi prestiti studenteschi. Ti darà respiro e manterrà il tuo rimborso fiscale al sicuro.

4. Fatture della carta di credito. Pagare il minimo su questi terrà a bada i creditori, ma ti manterrà anche indebitato per molto tempo. Tuttavia, queste fatture dovrebbero avere una priorità inferiore rispetto a quelle che tengono un tetto sopra la testa. Anche, sebbene le carte di credito non lo pubblicizzino, lavoreranno con i titolari di carta che hanno difficoltà a pagare. Preferirebbero che tu chiamassi e spiegassi la tua situazione e chiedessi una modifica temporanea del tuo pagamento minimo, o anche un breve differimento, che semplicemente non li paghi.

5. Spese mediche. La comunità medica riconosce l'alto costo dell'assistenza sanitaria e la maggior parte degli ospedali ha un ufficio finanziario che lavorerà con te. Per esempio, mio figlio ha dovuto subire un intervento minore in un ospedale pediatrico quando aveva 7 mesi. La nostra assicurazione ha coperto il 90% della procedura di $ 7000, ma dovevamo comunque pagare 700 dollari. L'ospedale ci permette di pagare 50 dollari al mese senza interessi fino a 18 mesi, che ci darà tempo più che sufficiente per estinguere il debito.

Se hai spese mediche elevate, parlare con l'ospedale di come effettuare i pagamenti nel tempo.

Strategie per pagare il debito più rapidamente

Anche se sai quali bollette pagare per prime in termini di potenziali conseguenze, può ancora essere fonte di confusione sapere cosa pagare e quando. Esistono due strategie principali per il pagamento del debito:Debt Snowball di Dave Ramsey, e la strategia Highest Rate First di Suze Orman.

La palla di neve del debito

L'approccio Debt Snowball potrebbe non essere il migliore dal punto di vista matematico, ma offre una grande spinta psicologica a chiunque abbia bisogno di sapere che stanno facendo progressi. Ramsey suggerisce di pagare il minimo su tutti i tuoi debiti tranne quello che ha il saldo più basso. Invia tutto ciò che puoi a quel debito a basso saldo fino a quando non viene ripagato. Poi, inviare lo stesso importo, più il minimo che stavi già pagando, al successivo debito di saldo più basso. Quando questo sarà ripagato, inviare l'importo combinato dai primi due al successivo più basso, e così via.

Il vantaggio di questo approccio è che ti permette di vedere i tuoi progressi. Ogni mese, stai ancora inviando la stessa somma di denaro a tutte le tue fatture, ma li vedi uccisi uno per uno.

Dal momento che stai pagando in ordine di saldo da basso ad alto, invece di pagare in base a quanto è alto il tuo interesse, potresti scoprire di spendere di più nel complesso, tuttavia. Ecco perché Suze Orman ti suggerisce di usare la sua strategia.

Strategia prima tasso più alto

In questo caso, si elencano le bollette in ordine decrescente di tassi di interesse. Invierai l'importo minimo a tutto tranne che alla tariffa più alta, e invia tutto ciò che puoi in più a quello. Facendo questo, ridurrai al minimo gli interessi che pagherai durante la vita dei prestiti. Una volta che hai pagato il tuo debito a tasso di interesse più alto, passa al prossimo, e poi il successivo.

Sebbene questo approccio abbia più senso dal punto di vista matematico, può essere un po' scoraggiante pensare che i progressi siano molto lenti. Trovare un modo per tenere traccia dei tuoi progressi, ad esempio con un termometro per l'estinzione del debito che pubblichi a casa tua, può aiutare a rendere questa strategia più eccitante.

La linea di fondo

La cosa principale da ricordare quando si dà la priorità ai propri debiti è che qualsiasi strategia è meglio di nessuna. Sii proattivo contattando i tuoi istituti di credito, e trova modi per motivarti a pagare i tuoi debiti. La tua costanza pagherà.

Immagine creata su GetStencil.com.