Proprietà della casa:risparmio a lungo termine

A meno che tu non conosca il futuro, comprare una nuova casa può sembrare un azzardo.

Scommetti che avrai i soldi per pagare il mutuo ogni mese per decenni. Scommetti anche che puoi permetterti le tasse, i premi assicurativi, e la manutenzione della casa.

Se qualcosa va storto e non puoi pagare, il tuo prestatore potrebbe cacciarti e vendere la tua casa a qualcun altro. O, se non puoi permetterti di risolvere un problema grave, la tua casa potrebbe perdere valore o diventare pericolosa.

Affittare una casa sembra molto meno rischioso.

Affitto vs. Acquisto:un confronto

Dovresti ascoltare queste paure, fino a un certo punto. La proprietà della casa è una grande responsabilità. Non dovresti comprare una casa senza prima considerare tutti i costi.

Ma per la maggior parte delle persone, la proprietà della casa costa meno dell'affitto a lungo termine. A breve termine, Anche se, puoi vedere solo i costi per l'acquisto di una casa:acconti, commissioni del prestatore, un sopralluogo domiciliare, valutazioni, costi di chiusura:queste tasse creano ostacoli alla proprietà della casa.

Sarà valsa la pena superare questi ostacoli Se mantieni la casa abbastanza a lungo da capitalizzare il tuo investimento.

Quanto tempo ci vuole? La risposta dipende dal tuo punto di pareggio.

Trovare il tuo punto di pareggio

In ogni transazione domestica, c'è un punto di pareggio. Prima di raggiungere il punto di pareggio, avrà più senso dal punto di vista finanziario affittare. Dopo il punto di pareggio, risparmierai di più acquistando, e i tuoi risparmi possono crescere ogni anno che passa.

Per determinare il tuo punto di pareggio, confronta i tuoi costi di acquisto con i prezzi di affitto di una casa comparabile nella tua zona.

Facciamo un esempio:un $200, 000 casa finanziata al 4% di interesse per 30 anni con un acconto del 10%. Con una casa del genere il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 860. Aggiungeremo $ 100 per l'assicurazione, $ 100 per le tasse, e $ 60 per le riparazioni per ottenere il pagamento fino a $ 1, 100.

Confrontiamo questo acquisto con una casa simile affittata per $ 1, 500 al mese.

Come potete vedere, dopo il quinto anno in questo esempio, inizieresti a risparmiare denaro possedendo la casa. Prima del quinto anno, risparmieresti affittando.

Abbiamo mantenuto le cose semplici per questo esempio di proposito. In realtà, il tuo affitto probabilmente aumenterebbe un paio di volte entro sette anni, rendendo il costo totale dell'affitto ancora più alto. Allo stesso modo, nella colonna del costo dell'acquirente, potrebbe essere necessario prendere in considerazione una grande riparazione della casa o un aumento della tassa di proprietà.

I punti di pareggio variano. A seconda degli importi dell'affitto nella tua zona o dell'importo dell'acconto, potresti andare in pareggio già al secondo anno. In altri casi, potrebbero volerci 10 anni per raggiungere il pareggio.

Se non sei sicuro di voler rimanere in zona a lungo, varrà la pena dedicare del tempo per determinare il punto di pareggio prima dell'acquisto.

Un maggiore vantaggio dell'acquisto rispetto all'affitto

La proprietà della casa alla fine paga nella maggior parte dei mercati se hai intenzione di rimanere in casa a tempo indeterminato. Ma finora abbiamo parlato solo di spese vive.

Oltre a risparmiare denaro a lungo termine quando si acquista, puoi anche amplificare il potere dei soldi che stai spendendo perché una casa è un investimento:

• Valore della proprietà: Storicamente, i prezzi degli immobili aumentano nel tempo. Il valore della tua casa dovrebbe aumentare insieme al mercato complessivo. Se tieni la casa per 40 anni, potrebbe valere molto di più di quanto l'hai pagato. La vendita della casa potrebbe aiutarti a finanziare la tua pensione.
• Vantaggi della proprietà: Come proprietario di una casa, puoi vivere senza affitto, oppure puoi far pagare l'affitto a qualcun altro per vivere nella tua casa. Quando avrai estinto il mutuo, questi vantaggi aumenteranno perché non effettuerai più il pagamento della casa.

Quando noleggi, i tuoi pagamenti mensili dell'affitto creano gli stessi vantaggi per qualcun altro:il tuo padrone di casa.

Costi iniziali per l'acquisto di una casa

Mentre decidi se acquistare una casa, considerare i costi iniziali. Sembrano intimidatori, ma pagarli può portare a una maggiore stabilità finanziaria in futuro se rimani in casa abbastanza a lungo da incassare.

Acconti

Il tuo creditore ipotecario probabilmente ti richiederà di spendere parte dei tuoi soldi insieme ai soldi che stai prendendo in prestito per comprare la tua casa. I finanziatori chiamano la tua parte un acconto.

Un prestito agevolato può richiedere solo il 3,5% del prezzo della casa come acconto. Per $ 200, 000 casa, il 3,5 percento equivarrebbe a $ 7, 000. Un prestito convenzionale può richiedere una riduzione del 10-20%. I veterani di solito possono ottenere un prestito senza soldi.

Il pagamento di un acconto richiede denaro di tasca tua, ma il denaro si applica direttamente all'acquisto della tua casa, il che significa che puoi prendere in prestito di meno.

Ci sono altri modi per ottenere un acconto, o modi per finanziare una percentuale più alta, ma finirai per pagarlo lungo la strada ad un certo punto.

Commissioni del prestatore

Aspettati di pagare una commissione per la creazione del prestito di almeno l'1 percento dell'importo del prestito. Inoltre, il tuo prestatore può addebitare per valutare il valore della tua nuova casa. Valutare la casa assicura che il tuo prestito non superi il valore della tua casa.

A differenza del tuo acconto, questi costi non andranno per l'acquisto della tua casa.

Poi, c'è la commissione di prestito più grande di tutte:i tuoi interessi. Gli interessi che paghi vengono aggiunti al pagamento della casa di ogni mese. Più alto è il tuo tasso di interesse, più pagherai. Puoi abbassare gli interessi pagando la casa in anticipo.

Commissioni dell'agente immobiliare

Il tuo agente immobiliare riceverà una commissione di vendita già inclusa nel prezzo di vendita. Una commissione tipica è il 6% del prezzo di vendita della casa.

Dopo la vendita della casa, il tuo agente dividerà la commissione con l'agente del venditore. Se solo il venditore ha un agente, l'agente del venditore potrebbe richiedere l'intera commissione. Se nessuna delle parti ha un agente, non c'è commissione. Il venditore manterrà quei soldi o abbasserà il prezzo di vendita, il che significa che lo manterrai.

Un agente immobiliare potrebbe anche chiederti una caparra. Questo è un mini acconto che dice al venditore che sei seriamente intenzionato ad acquistare la casa. I soldi guadagnati possono variare da $ 500 a un paio di migliaia di dollari. Alla fine si va verso l'acquisto della casa.

Compensi dell'ispettore

Prima di finalizzare l'acquisto, fai ispezionare la casa dal tetto al seminterrato e ovunque nel mezzo. Se la casa ha problemi strutturali o di sicurezza, vorrai saperlo prima di acquistarla.

Il costo di un'ispezione domestica può variare tra i mercati, e dipenderà in parte dalle dimensioni della tua casa. Un'ispezione costerà circa $ 500.

Costi di chiusura

Dovrai collaborare con un avvocato per finalizzare l'acquisto della casa. Pagare l'avvocato per il suo tempo e per altre spese legali come la ricerca dell'atto di casa aggiungerà qualche migliaio di dollari noti come costi di chiusura.

A volte l'acquirente e il venditore si dividono i costi di chiusura. Dovrai risolverlo quando stipuli un contratto per l'acquisto della casa. In qualità di acquirente, dovresti aspettarti di pagare alcuni se non tutti i costi. È possibile finanziare le spese di chiusura con il mutuo ipotecario, ma così facendo aumenta il tuo debito.

Spese correnti di proprietà della casa

Una volta chiusa la casa e iniziato a effettuare i pagamenti, i costi della proprietà della casa iniziano a bilanciarsi. Col passare degli anni, supererai il punto di pareggio. Possedere la casa avrà sempre più senso.

Ma avrai comunque dei costi da gestire:

Tasse di proprietà

La maggior parte delle contee e delle città addebitano le tasse sulla proprietà in base al valore della tua casa. I nuovi proprietari spesso aggiungono questo costo ai pagamenti mensili della casa utilizzando un conto di deposito a garanzia gestito dalla società di mutui.

Le tasse che paghi ti sostengono:

• Sicurezza pubblica: La polizia della tua comunità, fuoco, e il personale medico di emergenza probabilmente viene pagato tramite le tasse di proprietà.
• Educazione pubblica: Anche se non hai figli nelle scuole pubbliche della tua zona, tutti noi beneficiamo di una società più istruita.
• Parchi Pubblici: I parchi della tua zona e la manutenzione delle strade rendono il tuo quartiere più vivibile e possono aumentare il valore della tua proprietà.

Assicurazione per i proprietari di abitazione

I premi assicurativi del tuo proprietario di casa possono anche essere aggiunti ai pagamenti mensili della casa.

Ottenere l'assicurazione è un gioco da ragazzi quando si possiede una casa. Per un paio di migliaia di dollari all'anno puoi acquistare una protezione per sostituire l'intera casa o riparare i danni maggiori causati da tempeste o incendi.

Riparazioni a casa

Come proprietario di una casa, non puoi chiamare il proprietario quando l'aria condizionata si rompe o il lavandino non si scarica.

Per prepararsi a una riparazione importante, dovresti aprire un conto di risparmio e mettere da parte $ 100 al mese circa. Potresti anche prendere in prestito denaro per le riparazioni domestiche, ma pagare a titolo definitivo ti dà più controllo.

Alcuni proprietari di case utilizzano le garanzie domestiche per controllare i costi di riparazione, soprattutto per elettrodomestici e grandi impianti. Ma i contratti di garanzia possono essere confusi e frustranti. Se il venditore offre una garanzia, è fantastico. Ma dai un'occhiata da vicino così saprai esattamente cosa aspettarti.

Per una riparazione importante, ristrutturazione, o aggiunta, considerare un prestito di equità domestica. I prestiti di equità ti danno accesso al valore all'interno della tua casa senza che tu debba vendere la casa. Concediti qualche anno per costruire un patrimonio prima di considerare questo tipo di prestito.

Manutenzione della casa

In qualità di proprietario della casa, sei anche responsabile della manutenzione della casa, dentro e fuori:

• Cura del prato: Assumerai un'azienda per la cura del prato? Anche se non lo fai, dovrai acquistare il tuo tosaerba e altre attrezzature.
• Controllo dei parassiti: Nei climi più caldi, pagare una società di disinfestazione professionale potrebbe essere una buona idea.
• Pulizia professionale: Puoi risparmiare denaro pulendo la casa da solo, ma se non hai tempo, un servizio professionale può aiutare. Alcuni proprietari di case chiamano i professionisti una o due volte all'anno per ottenere tutto igienizzato e scintillante.

Quanto dovresti spendere per una casa?

Tutti i costi associati all'alloggio:il mutuo, le tasse, e assicurazione, la manutenzione e le riparazioni saranno più alte quando si acquista una casa più grande o più preziosa.

La posizione della tua casa determinerà il valore della tua casa, ma anche le dimensioni della casa e del lotto influiranno sul prezzo.

Mentre fai acquisti, cerca una casa abbastanza grande da soddisfare le tue esigenze all'interno della tua fascia di prezzo. La saggezza popolare dice che non dovresti pagare più del 25% del tuo budget mensile per le spese di alloggio.

Potrebbe essere necessario modificare questa regola generale in base alla realtà della tua vita:

• Altri debiti importanti: Se hai molti debiti extra per prestiti studenteschi, o se paghi il mantenimento dei figli o le tasse scolastiche private, potrebbe essere necessario spendere meno per l'alloggio.
• Pochi altri impegni: Qualcuno con pochissime bollette potrebbe essere in grado di dedicare più soldi all'alloggio.
• Investimenti basati su obiettivi: Se sei determinato ad acquistare una casa in una zona specifica perché prevedi aumenti del valore di mercato, potresti essere disposto a spendere di più.

Trovare una casa entro il tuo budget aumenterà la tua capacità di mantenere, mantenere, e migliorare la tua proprietà che aiuterà il tuo investimento a ripagare.

In conclusione:una casa e una risorsa

La proprietà della casa non è per tutti. I residenti temporanei dovrebbero quasi sempre affittare. Se non sei sicuro di quanto tempo vivrai in una città, trova il tuo punto di pareggio in modo da avere un'idea migliore dei costi di affitto rispetto all'acquisto.

Ma se hai intenzione di vivere nella zona per il prossimo futuro, l'acquisto di una casa può far andare molto più lontano i tuoi soldi mensili per l'alloggio. Col passare degli anni e tu continui a fare pagamenti, ti avvicinerai alla proprietà della casa a titolo definitivo.

Quando arrivi lì, avrai una casa tutta tua e una grande risorsa finanziaria su cui costruire in futuro.