Devo rifinanziare il mio mutuo?

Ti stai chiedendo se dovresti rifinanziare il tuo mutuo in questo momento? Ebbene, se sei in una solida posizione finanziaria e hai intenzione di abitare a casa tua per un po', la risposta potrebbe essere un sonoro sì. Una combinazione di tassi di interesse bassi, tassi di interesse bassi e tassi di interesse davvero bassi (ok, quindi è davvero solo un fattore) è alla base di questa spiegazione.

Mi spiego.

Abbiamo comprato la nostra casa nel 2015 con un tasso di interesse del 4,25% su un mutuo di 30 anni (e puoi pensare al tasso di interesse come una sorta di "commissione" per prendere in prestito denaro dalla banca). Abbiamo pensato che fosse un ottimo affare, ei miei genitori hanno pensato che fosse un GRANDE affare.

Vedi, quando i miei genitori (Boomers, o #OKBoomers. No, sono fantastici) hanno comprato la loro prima casa negli anni '80, il loro tasso di interesse era nell'adolescenza. Sì, stiamo parlando di un tasso di interesse del 15%, un tasso angosciante quanto un adolescente nella vita reale quando il Wi-Fi si interrompe.

Ciò significa che con un prestito di $ 250.000 stai effettivamente pagando $ 1,1 milioni in 30 anni con quel grasso tasso di interesse del 15%. Con il nostro tasso di interesse del 4,25%, quel prestito di $ 250.000 costerebbe "solo" $ 354.197 in 30 anni. In altre parole:un pagamento mensile di $ 3.100 contro $ 1.200, tutto a causa di quella differenza nel tasso di interesse.

Quindi, il nostro GRANDE tasso di interesse del 2015 era in realtà piuttosto buono... fino al 2020.

I tassi di interesse sono crollati ai livelli più bassi mai registrati

Quando il COVID ha colpito e i tassi di interesse sono crollati, siamo stati abbastanza grati e fortunati da continuare a essere ancora impiegati con redditi stabili. Mentre osservavamo l'immersione del cigno in corso, ci siamo chiesti:dovremmo rifinanziare la nostra casa? Il rifinanziamento significava che avremmo scambiato il nostro mutuo attuale con un nuovo mutuo e uno con un tasso di interesse più basso.

Mi sono sempre sentito un po' in colpa per aver acceso un mutuo di 30 anni:sono stato cresciuto con il mantra Shave Shamsey secondo cui un mutuo di 15 anni è l'unico mutuo (e i miei genitori hanno effettivamente sottoscritto un mutuo di 15 anni allora come bene e l'ha ripagato in metà del tempo... a causa di quei tassi di interesse). Quindi, forse era ora di passare a un mutuo di 15 anni dopo tutto!

Se stai pensando di rifinanziare, ecco le domande che ci siamo posti (e dovresti farlo anche tu) prima di iniziare.

5 domande da porsi prima di rifinanziare

1. Il nuovo tasso di interesse è inferiore dell'1-2% rispetto al tasso attuale?

La regola generale è che vale la pena rifinanziare se il nuovo tasso di interesse sarà inferiore di almeno il 2% rispetto al tasso attuale, ma molti sostengono che valga la pena anche un calo dell'1% (o meno!). restare nei paraggi.

Quindi per noi il vecchio tasso di interesse era del 4,25%. Il nuovo tasso di interesse era del 2,75%. Differenza:1,5%

Fin qui tutto bene.

2. Rimarrai a casa abbastanza a lungo per compensare le commissioni di rifinanziamento?

Il rifinanziamento non è gratuito:devi pagare qualcuno che ti scriva un nuovo mutuo e il costo medio è di circa $ 5.000, a seconda di dove vivi. Quindi, mentre abbassare il tasso di interesse ti fa risparmiare denaro a lungo termine, devi trovare il tuo punto di pareggio:dove il denaro che risparmi sugli interessi è maggiore dei costi di rifinanziamento iniziali iniziali, e poi cerca di capire la probabilità di te che a quel punto vivi ancora nella tua casa.

Ho usato questo calcolatore di Nerdwallet per scoprire che avremmo raggiunto il pareggio dopo solo un anno. Dal momento che la nostra sfera di cristallo ci fissava ancora in casa (sto piantando ARBUSTI tutti voi), questa è stata una luce verde per il rifinanziamento.

3. La tua situazione lavorativa è stabile?

È un gioco da pazzi prevedere cosa accadrà domani (almeno lo abbiamo imparato molto dal 2020), ma anche se non conosci i dettagli, probabilmente hai un tono generale di sicurezza o tremore con la tua attuale situazione lavorativa .

Dal momento che il rifinanziamento può consumare una grossa fetta della tua liquidità o bloccarti in pagamenti mensili più elevati se riduci la durata del mutuo, dovresti sentirti abbastanza stabile e fiducioso nei tuoi afflussi futuri.

Ancora più pertinente:i prestatori stanno diventando molto più severi nei loro requisiti per chi prestare denaro in questo momento, e se hai avuto un recente calo delle entrate, ciò riduce le tue probabilità di ottenere l'approvazione. Mentre stavamo rifinanziando, penso di aver dovuto presentare tre diverse buste paga per dimostrare che ero impiegato durante tutto il processo.

4. Riesci a riempire le scartoffie?

Il rifinanziamento è tutt'altro che un tipo di processo incentrato sul cliente e con un'interfaccia utente uniforme. Immagine:più vicino al rinnovo della licenza presso il DMV rispetto all'ordinazione con un clic di Amazon.

È necessario richiamare le password del software di busta paga dimenticate, eventualmente reimpostarle una o due volte, inviare busta paga dopo busta paga dopo busta paga, rintracciare indirizzi, numeri di telefono e date di lavoro. Devi estrarre copie degli estratti conto, sbloccare il tuo credito (presso tutte e tre le agenzie di credito) ed estrarre gli ultimi tre biglietti di Natale che hai ricevuto da zia Marg per confrontare l'utilizzo dei glitter. Scherzo su quest'ultimo, ma non scherzando sulla tenacia ferrea per le vere scartoffie che dovranno essere convocate se decidessi di rifinanziare.

Quando arriva il momento di firmare effettivamente i documenti, immagina una risma di carta delle dimensioni di un libro di Harry Potter (stiamo parlando quasi delle dimensioni dell'Ordine della Fenice) le cui pagine dovranno essere sfogliate una per una con sporadici autografi richiesti (ti verrà un crampo alla mano? Molto probabilmente).

5. Hai la pazienza?

Immaginate i vecchi tempi, quando le persone si accampavano in un nuovo negozio Chik-Fil-A per ottenere panini di pollo gratis per un anno. Per ottenere le offerte, hanno dovuto svegliarsi presto e sedersi al buio e al freddo. È così, ma puoi sederti a casa tua. E invece di sandwich di pollo gratis per un anno, ottieni un tasso di interesse più basso.

E cosa mi porta? Entro il quinto anno, avrò risparmiato abbastanza per comprarmi 5.000 panini al pollo. Magari anche qualche frullato.

Poiché i tassi di interesse sono così favorevoli, molte persone stanno rifinanziando e l'intero processo richiede molto tempo.

Ho parlato con Daren Pentz, il mio refi alla Chase, per chiedergli cosa ha visto.

"La normale sequenza temporale per un rifinanziamento ha molti fattori determinanti, ma in media dura 30-60 giorni", ha spiegato Daren. "La nuova sequenza temporale media in questo momento è di oltre 90 giorni."

Abbastanza sicuro. Abbiamo iniziato a rifinanziare il 10 maggio. Abbiamo chiuso il 10 settembre. Il nostro processo di rifinanziamento ha richiesto 123 giorni, o 4 mesi, dall'inizio alla fine.

Se puoi rispondere "sì" a tutte e cinque queste domande, ha molto senso rifinanziare. Si tratta principalmente di matematica e un po' di "quanti noiosi scartoffie sei disposto a sopportare?" Se hai raggiunto il tuo sonoro "sì", potresti avere ancora alcune domande!

Dovrei stipulare un mutuo di 15 o 30 anni?

Quando eravamo a buon punto con il nostro rifinanziamento (ricordate:si estendeva tra tre intere stagioni meteorologiche), Jesse ha eliminato questo brillante post sull'opportunità di scegliere uno rispetto all'altro. Mentre la sua precedente guida del 2005 era orientata verso i 15 anni, con i tassi di interesse attuali nel 2020 in realtà consiglia di andare con i 30 anni e ripagarli come 15 anni, perché ti dà maggiore flessibilità con i tuoi contanti se dovessi vivere cambia.

Bene, sono andato con l'anno 15, poiché la palla stava già rotolando e ci ha dato un tasso di interesse leggermente inferiore. Il nostro pagamento è di $ 200 al mese in più, ma ci eravamo già esercitati a pianificare l'importo più alto ogni mese (guarda questo modo potente e subdolo per determinare quanto puoi permetterti) e ci siamo sentiti a nostro agio.

Dovrei guardarmi intorno?

Tutti dicono che dovresti guardarti intorno per i tassi di interesse, perché anche un decimo di percento fa una grande differenza. Ma sarò onesto:non l'abbiamo fatto davvero. Eravamo un po' pigri (o potresti girarlo e dire che abbiamo optato per la semplicità). Avevamo già un conto con Chase, facevano tutto online (un vantaggio ai tempi di 'Rona) e le tariffe sembravano giuste rispetto ad altri istituti di credito. Sono abbastanza contento del percorso che abbiamo fatto. Una parte del mio cervello preferisce la semplicità di una password in meno da ricordare anche se avremmo potuto ottenere un decimo di punto di interesse in meno altrove (e voglio dire, mi sento come se avessi già ottenuto il mio badge di maturità per il rifinanziamento in primo luogo, quindi mi va bene).

C'è un argomento per il risparmio e un argomento per la semplicità:chiediti dove è il tuo equilibrio tra i due.

È troppo tardi?

No! I tassi di interesse sono ancora bassi, bassi, bassi. I vantaggi di fare un refi non sembrano svanire e Daren ha affermato che la domanda di un refi è rimasta costante senza un calo notevole delle applicazioni dall'inizio della pandemia.

Cosa devo sapere prima di rifinanziare?

Tieni presente le aspettative che ci siamo posti sopra:rifinanziare il tuo mutuo richiederà tempo e pazienza.

“Penso che alcune persone non siano a conoscenza della tempistica e della quantità di documentazione che devono fornire. Alcuni clienti diranno che l'ultimo prestito che hanno chiuso ha richiesto la metà del tempo e la metà della documentazione anticipata del prestito e hanno ragione", ha affermato Daren.

Ma se riesci a sopportarlo, tieni duro, amici. Goditi il ​​bagliore di tutti quei panini al pollo che potresti comprare con i soldi che risparmi.

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