Quanto casa posso permettermi?

Diversi anni fa, mia moglie Julie mi ha inviato un messaggio glorioso:

Julie:"Ehi, sono alla Costco. Vuoi qualcosa in particolare?"

Io:"Beh, cosa hanno?!"

Se non sei chiaro su cosa vuoi, qualcuno verrà sicuramente e te lo dirà. Quindi va con l'acquisto di una casa. Prima che tu te ne accorga, ti sei impegnato in uno degli acquisti più costosi della tua vita e non sei nemmeno sicuro di potertelo permettere.

Allora come fai a sapere quanta casa puoi permetterti?

Il problema con le regole empiriche

Se hai fatto qualche ricerca rudimentale su Google su questo argomento, senza dubbio ti sei imbattuto in molti calcolatori che sputeranno felicemente un importo massimo di pagamento della casa che potresti "affrontare".

Vedrai spesso queste regole pratiche propagandate dal Vangelo degli assoluti :

"Il tuo mutuo non dovrebbe superare il 25% della tua paga da portare a casa."

O per complicare le cose:

"Le tue spese per la casa non dovrebbero superare il 28% del tuo reddito mensile lordo." (Aspetta, eh?)

O questo:

"Il pagamento totale del tuo debito non dovrebbe superare il 36% del tuo reddito lordo."

Le regole pratiche ti portano solo così lontano. E onestamente, tendono a dare una risposta troppo semplice a una domanda complicata. E a volte si contraddicono!

Invece di lasciare che il calcolatore dell'accessibilità della terza, quarta o quinta casa ti dia un'altra risposta con lo stampino, potrebbe essere il momento di farti alcune domande difficili.

3 domande a cui devi rispondere (e Google non ti aiuterà)

Quelle che seguono sono alcune domande per far girare gli ingranaggi. Cercheremo di evitare la situazione Costco determinando in modo proattivo cosa vuoi invece di sentirti dire quello che vuoi e reagire (emotivamente) al momento. Ovviamente, se stai acquistando una casa con un partner, fai questi esercizi insieme. (Ancora più interessante:falli separatamente e poi confronta le note!)

1. Quali sono i trenta must-have per la tua nuova casa?

Trenta?! Esatto.

Prendi delle note adesive e inizia a scrivere. Sii descrittivo. Non scrivere "Cucina". Scrivi “Una cucina a misura di Top Chef. Acciaio inossidabile a perdita d'occhio. (Usa post-it grandi.)

Se facciamo solo cinque note adesive, il 95 percento di voi verrebbe con lo stesso elenco, il che non è molto istruttivo. Vogliamo superare quelli facili, affrontare gli oggetti moderatamente difficili e poi davvero afferrare quelli che durano dalle otto alle dieci. Non fare meno di trenta.

Gli ultimi otto-dieci sono dove avviene la magia perché la tua immaginazione inizia a correre un po' selvaggia:il tuo cervello inizia a girare alcune marce che non giravano da un po'.

Ora classificali. L'elemento in alto è il più importante e diventano meno importanti man mano che scendi. Vai velocemente. Segui il tuo istinto. Se lo hai fatto con un partner, classificherai sessanta post-it. Raggruppa post-it simili e classificali.

2. Quali sono i tuoi non negoziabili?

Mentre la nostra domanda sopra ti chiedeva di inventare "must-have", ti abbiamo anche costretto a inventarne trenta. Questo è di progettazione. Ora che hai articolato chiaramente i tuoi must-have (con descrizioni vivide e che inducono emozioni!), trova il punto nella tua lista classificata in cui si fermano i non negoziabili.

Se stai svolgendo questo esercizio con il tuo partner, siete entrambi d'accordo su questo punto?

Abbiamo ampliato i nostri orizzonti e raggiunto le stelle con la domanda uno, e ora ci stiamo avvicinando un po' a una realtà immaginata, diciamo così, più realistica. Da qualche parte in quella lista, il tuo cuore in un certo senso ti dice:"Beh, sarebbe giusto fermarsi qui. La casa sull'albero nel cortile non è quella importante."

Oppure, su una nota più seria, potrebbe essere qualcosa del tipo:"I bambini potrebbero condividere una stanza. Non abbiamo necessità quella quarta camera da letto."

Siamo arrivati ​​a questo dal punto di vista di cosa vuoi veramente da questa casa . Ora, dobbiamo affrontarlo da un'altra angolazione completamente.

3. A quale spesa rinunceremmo volentieri per avere questa casa?

Che tu sia un veterano YNABer e sappia cosa hai speso in ogni categoria negli ultimi cinque anni, o non ricordi cosa hai speso cinque minuti fa, ecco da dove iniziamo a cercare di adattare la tua futura casa alla tua situazione usando …compromessi.

Prendi di nuovo quelle note adesive fidate. Elenca ogni singola spesa, una tantum o ricorrente, a cui rinunceresti felicemente, o una fonte di reddito a cui cercheresti, per acquistare questa casa di foglietti adesivi.

• Ridurresti qualche articolo?
• Ridurre il budget qua o là?
• Vuoi fare vacanze meno stravaganti?
• Meno vacanze in totale?
• Mangeresti meno fuori e mangeresti di più?
• Le spese per le vacanze diventeranno un affare meno costoso?
• Guideresti un'auto meno costosa?
• Diventare una famiglia con una sola macchina?
• Vuoi... smettere di contribuire ai risparmi universitari dei tuoi figli?
• Ridurresti i tuoi contributi pensionistici?
• Vorresti che la tua dolce metà trovasse un lavoro ora che i ragazzini sono a scuola? O si è trasferito?
• Continuerai a lavorare in un lavoro che non ti piace solo per la "grande paga?"
• Lavoreresti fuori orario?
• Vuoi trovare un secondo lavoro?

Alcuni dei miei articoli di esempio, scritti su post-it immaginari, forse ti hanno strofinato male. Jesse! Non smetteresti di contribuire alla tua pensione per acquistare una casa!?

Beh no. Ma se l'acquisto di una casa che non possiamo ragionevolmente permetterci sarebbe mantenere di spendere, investire e risparmiare nel modo in cui voglio, non è la stessa cosa?

Ora fai finta di aver comprato la casa

Questo passaggio serve per determinare quanta casa puoi permetterti o se dovresti assumere quella persona per aiutarti con il tuo concerto secondario:Fai finta di averlo già fatto.

Entra nel tuo budget e imposta un gruppo di categorie chiamato "Our Sticky Note Home".

Non usi ancora YNAB? Puoi impostare un budget di pratica totalmente gratuito nella nostra prova di 34 giorni e non ti chiederemo nemmeno la carta di credito.

All'interno del gruppo di categorie "La nostra pagina iniziale delle note adesive", imposta le categorie per:

• Aumento rata del mutuo: Questa categoria farà la differenza tra ciò che stai pagando ora (il tuo affitto o se hai già un mutuo) e la rata mensile sulla futura casa (non dimenticare di aggiungere le tasse sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario della casa e forse il PMI ). Ecco un esempio:se il tuo attuale affitto/mutuo è di $ 1200 al mese e il tuo nuovo mutuo sarebbe di $ 1800 al mese, l'importo di questa categoria sarebbe di $ 1800- $ 1200 o $ 600.
• Riparazioni domestiche . Se sei già proprietario di una casa, questo è facile. Una buona regola pratica (c'è di nuovo quell'imbroglio!) È dalla metà all'uno percento del valore della tua casa ogni anno. Può sembrare un sacco di soldi, ma... tetti.
• Manutenzione del cortile . Il tosaerba, la bordatrice, il soffiafoglie, le forbici, i cestini, gli attrezzi da giardino, ecc.
• Miglioramenti per la casa . Se pensi di non voler migliorare le cose prima ancora di trasferirti , oh ragazzo, sei pronto per una sorpresa.

Ora finanzia quelle categorie. E il mese prossimo finanziali di nuovo. Ogni volta che ricevi uno stipendio, farai finta di aver già comprato la casa, di aver già risparmiato per le riparazioni domestiche, di aver già comprato il piccolo soffiatore per foglie a batteria e di avere alcune tende scelte per miglioramenti.

Come sta andando il tuo mese? Ti abbiamo fatto lavorare sulle spese a cui rinunceresti volentieri per acquistare la tua Sticky Note Home:funziona? Cosa hai richiamato? Ti sei reso conto che la vita è abbastanza bella con questa nuova casa che viene acquistata solo su carta? Oppure...o... Le cose sono piuttosto strette? Forse, scomodamente stretto?

Per tutte le risposte che puoi ottenere da Google, questo esercizio di fingiamo ti dà esattamente le informazioni di cui avevi bisogno. Non ti chiedi solo se ti puoi permettere quella casa, l'hai dimostrato (in un modo o nell'altro).

Guarda l'intera immagine

Questi esercizi con le note adesive e giochi di finzione sono tutti pensati per concentrarti non solo su quel pagamento mensile, ma per farti fare un passo indietro e guardare in modo olistico alle tue finanze. Quando cerchi di capire quanta casa puoi permetterti, ci saranno dei compromessi che i calcolatori non menzionano .

Quando compri troppa casa, per definizione non stai acquistando qualcos'altro. E che qualcos'altro potrebbe essere ripagare quei fastidiosi prestiti studenteschi o quelle ultime due carte di credito. Che qualcos'altro potrebbe finanziare la tua pensione. Forse quel qualcos'altro potrebbe essere una bella vacanza in famiglia ogni anno.

Chiarisci su cosa vuoi veramente innanzitutto. Quindi sottoponi a stress quel grande desiderio della casa contro tutti gli altri tuoi desideri, gioca a fingere e convivi con esso per un po', quindi fai la chiamata. Farai benissimo.

Vuoi potenziare i tuoi risparmi per un acconto e avere le idee chiare su quanta casa puoi permetterti? Semplifica tutto con Hai bisogno di un budget:provalo gratuitamente per 34 giorni.