Ho bisogno di un budget:l'anno in cui Jesse ha smesso di pianificare il budget

Ad un certo punto potresti chiederti:"Ho bisogno di un budget? Voglio dire, davvero? Se pago le bollette e risparmio un po' di soldi, sto bene, giusto?"

E, guarda, capisco che potresti essere scettico sull'idea di ottenere consigli oggettivi su questo argomento da un ragazzo che ha avviato un'azienda che ha chiamato You Need a Budget. Il fondatore di YNAB, Jesse Mecham, ha chiaramente alcune idee forti sul budget e tanta esperienza nel farlo che probabilmente ormai per lui è una seconda natura.

Quindi cosa è successo quando ha preso la decisione consapevole di non preventivare per un anno? Lui, un ragazzo finanziariamente stabile che aveva costruito solide abitudini di spesa dopo anni di budgeting, aveva davvero bisogno di un budget?

Scopriamo.

Se preferisci ascoltare invece di leggere, dai un'occhiata Episodio "Dopo anni di esperimenti, Jesse fa l'impensabile" del podcast Hai bisogno di un budget.

Ho davvero bisogno di un budget?

Sono passati ormai tre anni dall'inizio di un massiccio esperimento di budgeting in corso nella famiglia Mecham per gli ascoltatori di podcast di tutto il mondo.

Anno uno:Plain Vanilla Budgeting (2018)

Abbiamo collegato i nostri conti bancari al nostro budget YNAB, inserendo le transazioni sul nostro telefono, abbiamo avuto riunioni di budget mensili. Stiamo facendo clic. Funziona.

Secondo anno:Hyper Awareness Budgeting (2019)

Nel 2019, ho iniziato a pensare che volevo davvero testare l'iperconsapevolezza totale dei nostri soldi. Allora cosa faccio? Ho avviato un budget nuovo di zecca, disconnesso tutti i conti bancari, creato un budget e siamo passati al manuale completo per tutto il 2019, al completo.

Ho aggiornato ogni singola transazione manualmente, ogni singola mattina. Mi sono riconciliato, ogni singola mattina. Non so se l'ho fatto il sabato o meno perché è passato un po' di tempo, ma in pratica ho riconciliato entrambi i conti (ne abbiamo due, un assegno e una carta di credito) ogni giorno. Sapevo tutto del nostro budget... tutto. Ho solo avuto questa sensazione allora.

Ho notato che, poiché ero così consapevole delle nostre finanze, il nostro conto corrente non è mai veramente crollato nel 2019. Fortunatamente, non va mai troppo in basso. Fai un viaggio o qualcosa del genere, vedi degli afflussi, tutto si bilancia. Ma siamo benedetti. Guadagniamo bene e abbiamo spese prevedibili, per la maggior parte, quindi è piuttosto noioso ed è così che vuoi le tue finanze. Vuoi che siano noiosi. È stato noioso. Tutto manuale... molto noioso.

Terzo anno:l'anno senza budget (2020)

Ad un certo punto all'inizio del 2020 (non so quando, penso che il 2020 sia una sfocatura per la maggior parte di noi), ho avuto un'idea. E se andassimo nella direzione completamente opposta? E se invece di essere iperconsapevoli, facessimo semplicemente come dicono gli oppositori del budget:prima paga te stesso, metti dei soldi in un conto di risparmio, e poi il resto è tuo da spendere? Ecco qua. Facile.

Non funziona perché stiamo ignorando la volatilità dei deflussi effettivi nella vita, tuttavia, questo è un ritornello comune nello spazio delle finanze personali. Non ho bisogno di un budget perché prima pago me stesso e non mi preoccupo del resto. Bene. Proviamolo.

Come ha funzionato

Volevo anche testare come sarebbe un budget molto approssimativo. Quindi, avevamo tre categorie:Decima, Natale e Flussi netti. Tutto in un gruppo di categorie.

Perché ho avuto il Natale lì dentro? Volevo assicurarmi che stessimo davvero mettendo da parte i soldi per Natale. Ecco quanto sono importanti le vacanze qui a casa Mecham.

Allora, come ha funzionato? Mi concilierei mensilmente. Farei clic sul pulsante Riconcilia nell'angolo in alto a destra dell'app Web e YNAB sarebbe come "È il tuo saldo in banca?"

No, quello non è il mio conto bancario perché non ho inserito una singola transazione per tutto il mese. Quindi direi:"No, non lo è". Quindi YNAB, molto disponibile, diceva:"Vuoi che facciamo un aggiustamento? Fare un'operazione di rettifica?" e direi di sì, lo faccio, quindi lo farebbe.

Tale transazione registrerebbe sostanzialmente i flussi netti, in entrata o in uscita, per il mese. Questo è tutto. Non avevo una carta di credito registrata lì, solo il conto corrente, perché il conto corrente paga la carta di credito, quindi siamo a posto.

Ora so che il 2020 è stato strano, quindi probabilmente stai pensando che questo non sia un esperimento scientificamente valido. Ok, sì, hai ragione, ma ti dirò alcune cose che ho imparato.

Risultati:com'era la vita senza budget?

Innanzitutto, abbiamo avuto solo 11 transazioni. Avevamo una transazione iniziale e poi una transazione per ogni mese del 2020 in cui l'abbiamo fatto. Ora, per due o tre anni, il saldo del nostro conto bancario è rimasto più o meno lo stesso. Se scende, tende a risalire e poi raggiunge questa vetta, senza andare oltre. Rimane solo in questo spazio noioso.

Per il 2020, e ricorda che questo è stato senza alcun viaggio perché era il 2020, il nostro conto in banca ha iniziato un graduale declino. Tanto che un mese, sarei tipo, oh, è netto negativo. Ok, immagino che vada bene. Questo mese è così, il prossimo mese sarà positivo. Oh guarda, siamo tornati da dove abbiamo iniziato! Oh, no, non proprio. Poi il mese successivo, il conto in banca è di nuovo negativo, e forse di nuovo il mese successivo, ma lo giustificherei. Mi dicevo ragioni, tipo, oh sì, avevamo questo o quello.

Cosa stavo facendo? Stavo cercando di tenerlo tutto nella mia testa. Quello che il budget non poteva dirmi, provavo a spiegarmi con tutti questi numeri in testa, come i numeri che girano, cercando solo di mantenere tutto in equilibrio. Non ha funzionato molto bene e puoi giustificare quasi tutto. «Be', quel mese è stato un'eccezione. Bene, questo mese è un'eccezione".

Alla fine della giornata, il saldo del nostro conto in banca si è abbassato nel 2020 e non posso davvero dirti perché, a parte una mancanza di consapevolezza. Abbiamo mangiato di più fuori? No. Viaggiare di più? No, assolutamente no. Allora, cos'è successo? Non lo so. Non posso metterci il dito sopra. Non posso aprire un armadio, o un garage, o la porta di una casa sul lago e indicare qualsiasi cosa lì dentro come causa. Non ho niente. Non posso darti un evento legittimo che potrei indicare e dire:"Oh sì, questo è stato il motivo per cui abbiamo avuto flussi netti in uscita che non si sono mai ripresi, mai, nel 2020".

Ci siamo appena liberati. Il budget si è allentato e noi ci siamo liberati. E non intendo dire che il budget è allentato in un modo che significa che hai un budget limitato; che non puoi spendere Voglio solo dire che non abbiamo avuto alcuna chiarezza. Il budget non ci dava chiarezza, e quindi sono qui davanti a te oggi, caro amico invisibile, mi siedo qui davanti a te senza chiarezza per quello che è stato già un anno confuso. Non posso dirvi perché abbiamo finito con un grande deflusso netto combinato per l'anno. Non riesco a capirlo.

Ora, è stato bello avere una sola transazione al mese? Sì. Ho dovuto scorrere nel registro del mio account? No, non ho mai dovuto scorrere. Si adatterà facilmente a 10 o 11 transazioni, assolutamente.

Ho fatto molto budget? No. Quando i flussi netti dovevano essere sostenuti, tiravo da Natale. Mi assicurerei di mettere sempre i soldi nella decima, e quindi non dovevo mai andare negativo lì. Mi assicurerei che fossimo coperti. Ma questo era tutto. Quelli erano gli unici due punti in cui mi assicuravo di non perdere la chiarezza:la decima e il Natale.

So che alla fine della giornata, il saldo del conto bancario è sceso nel 2020 e non si è ripreso.

Cosa abbiamo imparato senza un budget?

Perché ho fatto questo esperimento? Curiosità, davvero. Come coppia, abbiamo preventivato insieme religiosamente per 17 anni. Abbiamo sviluppato abitudini finanziarie e modelli di spesa. Sappiamo quanto spendiamo. Le nostre finanze sono noiose. In questo mondo dinamico, siamo statici come viene, non abbiamo nulla di cui preoccuparci. Possiamo avere un budget squishy. Possiamo assicurarci di risparmiare solo in cima. Non abbiamo alcun debito da saldare. Sembrava un esperimento abbastanza privo di rischi... tranne per il fatto che i soldi sono scomparsi e non ho una barca da mostrarti. Cavolo, non ho nemmeno uno strumento carino da mostrare alla falegnameria. Non ho niente da mostrarti, solo meno soldi e questo infastidisce davvero questo contabile in via di guarigione.

Allora, cosa abbiamo imparato?

Che i tuoi muscoli di bilancio si atrofizzino rapidamente. Che sì, potrebbe essere bello non dover tenere traccia delle tue spese - è stato fantastico non classificare correttamente le transazioni Amazon o registrare le transazioni su Costco o ovunque - ma a quale costo?

E se i risultati fossero diversi? E se il nostro conto in banca fosse rimasto invariato e la mancanza di chiarezza non ci avesse colpito? Avremmo bisogno di un budget allora?

Bene, se hai figli nella tua famiglia, è utile modellare le abitudini di budgeting per loro. Un giorno avranno bisogno di un budget. Quindi per noi la risposta è sì:abbiamo bisogno di un budget. Per molte ragioni diverse.

Ma il nostro motivo principale? Chiarezza.

Ci è mancata la chiarezza

Abbiamo speso di più e per cose che non riesco nemmeno a indicare. Che tu stia spendendo un dollaro o $ 1.000, c'è del valore lì... è tutto significativo. È bello quando i soldi per cui lavori così duramente si allineano con ciò a cui tieni veramente. Questa è la chiarezza che porta il budget. (tira citazione)

Quando ci mancava la chiarezza, sembrava che stessimo sperperando una benedizione o non fossimo buoni amministratori. Non sto dicendo che devi essere perfetto o che devi massimizzare. Sicuramente non intendo dire che devi, a tutti i costi, spremere ogni dollaro per ogni opportunità. Non è il mio modo preferito di vivere. Ma penso che valga la pena riconoscere che c'è qualche benedizione che c'è, e il budget è un modo per riconoscerlo. Tra questo e il modellare quello per i nostri figli, queste due ragioni ci bastano.

So di aver detto che quegli esperimenti erano per te, ma erano davvero per me.

Dopo un anno senza budget, sono più che mai convinto che il mondo abbia bisogno di un budget.

Pronto per iniziare a creare il tuo budget? Scopri YNAB gratuitamente per 34 giorni.