Ho bisogno di un conto di risparmio?

Ci sono molte ragioni per cui le persone non avviano un budget, ma penso che il principale colpevole sia spesso la percezione che il budget richiederà molto lavoro. Devi passare del tempo a pensare alle tue priorità (e questo è il reale). lavoro), prendi decisioni sui tuoi obiettivi di risparmio e devi stabilire un budget quando vieni pagato. Ma il peggio è tenere il passo con tutti quegli account, giusto?

Scopriamo che molte persone lottano con il budget perché hanno solo troppi account per stare al passo. È facile riconciliare uno o due account ogni giorno, ma la maggior parte delle persone ha un molto di conti. Praticamente tutti noi abbiamo almeno un risparmio e un conto corrente. Ma alcuni hanno più conti corrente:uno per le bollette, un altro per denaro divertente e un altro per tutto il resto.

Poi ci sono le carte di credito. Ogni azienda sembra essere nel business delle carte di credito ora, e non puoi evitare le loro proposte di vendita se stai comprando vestiti da Kohl o stai cercando di dormire un po' su un volo American Airlines. E c'è sempre una nuova carta che offre premi che sono solo un piccolo meglio di quello che hai adesso. Non c'è da meravigliarsi se ne ritroviamo così tanti.

I conti di risparmio sono però il grande colpevole. Alcuni ne hanno sei o sette! Uno per le tasse, uno per il fondo di emergenza, uno per quella vacanza Disney, quel conto di risparmio online che hanno ottenuto per il bonus di iscrizione e così via. Spesso chiamiamo questo "budgeting con i conti" e molte persone lo fanno. Senza un budget, non c'è modo per tenere traccia di tutti i tuoi risparmi in dollari se non dividerli in un numero sempre crescente di conti di risparmio.

Il costo di troppi account

Quello che la gente non si rende conto è che tutta questa follia ha un costo — e non mi riferisco solo alle commissioni bancarie (che possono davvero sommarsi, tra l'altro). Il vero costo è il tuo tempo e la tua energia . Gestire così tanti account richiede molto di entrambi. E tu fai devi stare al passo con loro, indipendentemente dal fatto che tu stia pianificando un budget o meno. Con la gestione di una dozzina di trasferimenti per ogni busta paga, assicurandoci di non scoperti accidentalmente da nessuna parte e ricordando quale account è per quale scopo, può essere un incubo.

Allora perché, come cultura, siamo così concentrati sugli account? Bene, perché tutti abbiamo bisogno di un budget, ma la maggior parte di noi non ne ha uno. Tutti abbiamo bisogno di una sorta di struttura per gestire i nostri soldi. La maggior parte delle istituzioni finanziarie non è così interessata ad aiutare le persone a fare budget (potrebbe ridurre le loro commissioni di scoperto superlucrative), quindi l'unico strumento che offrono per fornire quella struttura sono più conti (che, ovviamente, viene fornito con più commissioni da pad loro conti).

Fidati del tuo budget e chiudi alcuni account

Il tuo budget può fornire la struttura di cui hai bisogno e non hai bisogno di così tanti account. E se sei preoccupato di spendere accidentalmente denaro se non lo nascondi in un conto di risparmio, non devi esserlo. Anche il tuo budget risolve questo problema (e fa un lavoro migliore, per cominciare). Se ti fidi del tuo budget e prendi decisioni di spesa osservando le tue categorie, non i saldi del tuo account, il tuo budget proteggerà i tuoi risparmi.

Quindi, quando le persone evitano il budget perché hanno paura di gestire attivamente una dozzina di account, operano sotto una falsa presupposto. Con un budget, non hai bisogno di una struttura del conto così complessa. Immagina se avessi solo un paio di account da affrontare e il tuo budget ha fornito la struttura necessaria per gestire i tuoi soldi. Non dovresti dedicare così tanto tempo a inseguire commissioni e trasferimenti e potresti dedicare più tempo a ciò che è veramente importante:decidere cosa vuoi che i tuoi soldi facciano per te.

Ma perché fermarsi qui?

In effetti, a parte alcune situazioni in cui è assolutamente necessario un conto separato (HSA, conti pensionistici, conti del mercato monetario, ecc.), in realtà è solo necessario un conto.

Giusto. Ho intenzione di uscire subito e dirlo— Se hai un budget, non hai bisogno di un conto di risparmio.

Tutti i tuoi soldi possono stare tranquillamente nel tuo conto corrente mentre il tuo budget tiene traccia dei lavori che devono fare, che si tratti di risparmiare per una nuova auto, fare la spesa questo fine settimana o semplicemente stare seduti a tempo indeterminato nel caso in cui perdessi improvvisamente il lavoro.

Ma per quanto riguarda l'interesse? Bene, sì, è comunque bello guadagnare interessi sui soldi che stai risparmiando. Ecco perché negli ultimi 15 anni a YNAB, abbiamo consigliato alle persone di tenere un controllo e un conto di risparmio. Ma abbiamo sempre sognato il giorno in cui avremmo potuto ridurlo a solo uno account. In effetti, in un post simile sul blog del lontano 2010, Jesse ha detto questo:

"Sinceramente, se potessi trovare un conto corrente che paga un tasso di interesse più alto, avrei un conto e lascerei che il mio budget si occupi di tutto il resto."

Signore e signori, per molti di noi il sogno di Jesse è diventato realtà. Molte banche online legittime offrono controllo conti con tassi di interesse superiori al 2,25% (al momento della stesura di questo blog). SoFi e Aspiration Bank sono solo un paio delle opzioni più popolari per non parlare di una miriade di banche regionali e cooperative di credito più piccole che a volte possono fare anche meglio. Ora, questi potrebbero non essere adatti a tutti, ma potrebbero essere giusto per te. Io stesso ho appena aperto uno di questi conti correnti ad alto rendimento e sono molto entusiasta di raggiungere finalmente l'obiettivo finale di YNAB di avere un solo conto per tutti i miei risparmi e controllo!

Allora che mi dici di te? La struttura del tuo account ti dà mal di testa? Perché non iniziare chiudendo un solo account oggi. E se lo fai, faccelo sapere su Facebook, Instagram o Twitter. Ci piacerebbe sentirti.