Nozioni di base su 401k:le domande che hai paura di porre

Sembra che le persone nell'industria del denaro prosperino sulla confusione. Ma oggi, vogliamo tagliare alcuni dei fanghi e parlare delle basi di 401k.

Sai che dovresti risparmiare per la pensione, l'hai sentito 1.000 volte. Ma sei pronto a contribuire a un 401k? Facciamo un breve controllo per vedere se è una buona idea in base alla tua attuale situazione finanziaria.

Dovrei iniziare a risparmiare per la pensione?

Puoi selezionare le caselle delle seguenti cinque affermazioni? Se puoi, sei pronto per iniziare a investire per la pensione. Tu:

1. Può coprire le tue spese mensili e le tue esigenze
2. Disponi di un budget e sai dove vanno a finire i tuoi soldi
3. Non vivere da stipendio a stipendio
4. Fai mettere da parte un fondo di emergenza (minimo $ 1k)
5. Non avere debiti con interessi elevati (potrebbero essere debiti di carte di credito o prestiti con un tasso di interesse del 10-15% o superiore)

Una volta che hai questi cinque passaggi in basso che si concentrano sulla fornitura della tua stabilità finanziaria qui e ora, puoi iniziare a pensare alla tua futura stabilità finanziaria con i risparmi per la pensione.

Stai ancora lavorando su quell'elenco? YNAB può aiutarti a tenere sotto controllo i tuoi soldi e sapere esattamente dove stanno andando. Inizia oggi la tua prova gratuita (non è richiesta la carta di credito).

Perché non dovrei risparmiare per la pensione se ho un debito con carta di credito?

È decisamente ammirevole voler investire per la pensione anticipata, ma se hai debiti ad alto interesse, probabilmente non è la decisione finanziaria più saggia per te.

Ad esempio, supponiamo di avere un saldo di $ 3.000 su una carta di credito con un tasso di interesse del 19%. Sei ansioso di iniziare a mettere da parte dei soldi in modo da avviare un fondo pensione che potrebbe potenzialmente guadagnare 9-10% all'anno. Se dovessi semplicemente pagare il saldo della tua carta di credito, in effetti, faresti un ritorno garantito del 19%! Il completamento dei primi cinque passaggi sopra menzionati ti tiene in tasca la maggior parte dei soldi e ti dà la massima stabilità.

401k Basics:hai una corrispondenza con il datore di lavoro?

Una volta che sei pronto per iniziare a investire per la pensione, dovresti prima guardare il piano 401k della tua azienda per vedere se offrono una corrispondenza con il datore di lavoro. Il ragionamento alla base di questo è piuttosto semplice. Se lavori per un'azienda che corrisponde a 2 a 1, ciò significherebbe che per ogni $ 1 che contribuisci ai tuoi 401k, il tuo datore di lavoro contribuisce con $ 0,50, di solito fino a un certo limite percentuale del tuo stipendio. Questo è il più vicino al denaro gratuito che otterrai in questo mondo!

Saltare i contributi di 401.000 corrispondenti al datore di lavoro è come buttare soldi nel gabinetto. Mantenendo tutte le altre cose costanti, se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo, stai facendo un ritorno del 50% sul tuo investimento. Non è troppo malandato, collega.

Come funziona un 401K?

Determina una percentuale del tuo stipendio o un importo fisso con cui desideri contribuire con ogni busta paga nel tuo 401k, e questo viene generalmente fatto nelle pratiche burocratiche di bordo. In generale, i pagamenti vengono detratti automaticamente dalla busta paga. Questo è vantaggioso praticamente per tutti noi:ci porta fuori dall'equazione. È anche dannatamente conveniente, non devi nemmeno pensarci!

Il tuo contributo di 401.000, insieme al contributo corrispondente del tuo datore di lavoro, verrà inserito nell'importo di 401.000. Ti consigliamo di assicurarti che questi soldi vengano quindi investiti in un tipo di fondo di investimento a lungo termine:un fondo comune di investimento, un fondo indicizzato o un fondo con data target. Sceglierai i fondi che desideri e i tuoi contributi verranno investiti di conseguenza in tali opzioni.

Generalmente con un piano 401k ti verranno offerte diverse scelte di fondi e la diversificazione può avvenire abbastanza facilmente con queste opzioni. Personalmente, mi piacciono i fondi indicizzati per la loro facilità di amministrazione e le basse spese, e anche i fondi con data target per la loro semplicità e convenienza. Assicurati di scegliere un fondo con un profilo di rischio con cui ti senti a tuo agio. Se la tua dotazione non ti consente di dormire la notte, probabilmente non ne vale la pena per te. Comprendi in cosa stai investendo e mantieni le cose semplici.

Alcune società ti consentono di investire in azioni della società, anche con uno sconto. Ma fai attenzione a mettere troppe uova nello stesso paniere. È sempre una buona idea diversificare.

Ci sono limiti a 401k contributi?

Ci sono limiti a quanto puoi investire nel tuo 401k. Nel 2022 l'IRS ha limitato il limite di contribuzione a $ 20.500, o circa $ 1.708 al mese se lo stai raggiungendo al massimo.

Se hai più di 50 anni e devi muoverti rapidamente nella pianificazione del pensionamento, il 401k è ancora un ottimo veicolo. La legislazione attuale consente a chiunque abbia 50 anni o più di contribuire con fondi aggiuntivi. Molti piani offrono questi contributi di recupero, ma verifica prima con il tuo datore di lavoro per esserne sicuro.

Per situazioni finanziarie complesse o per la gestione di un portafoglio pensionistico in continua crescita, può essere una buona idea parlare con un consulente finanziario per ottenere un controllo intestinale sul tuo portafoglio o aiutarti con la pianificazione del pensionamento.

Ci sono vantaggi fiscali per un 401k?

Le agevolazioni fiscali di un 401k sono potenti e a tuo favore fintanto che giochi bene le tue carte. In genere, i contributi ai tuoi 401k vengono versati al lordo delle imposte, il che ti fa risparmiare denaro sulle imposte sul reddito.

Un altro vantaggio fiscale per il 401k è che tutti i tuoi guadagni dal tuo investimento sono fiscali differiti. Ciò significa che non sei tassato quando i soldi entrano (durante i tuoi anni illustri e ipoteticamente ad alto reddito), ma quando hai bisogno dei soldi in pensione, potresti pagare le tasse sui prelievi a un'aliquota fiscale inferiore a quella a cui sei oggi. Il 401k è un potente veicolo per ridurre al minimo la tua bolletta fiscale massimizzando il ritorno sull'investimento.

Posso utilizzare 401.000 soldi prima del pensionamento?

Attenzione:se contribuisci a 401k, è lì per la pensione. L'IRS impone una penalità di ritiro anticipato del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo, il che può essere assolutamente devastante per il tuo gruzzolo in crescita. Ciò significa che se dovessi prelevare fondi di $ 10.000 quando hai 35 anni, sborserai oltre $ 1.000, più tasse aggiuntive che dovresti pagare sui guadagni. Potresti portare a casa un minimo di $ 7.000 dal tuo prelievo originale. Evita di ritirare il tuo 401k se puoi farne a meno.

Cosa succede al mio 401K se cambio lavoro?

Se cambi lavoro, avvii un'attività in proprio o vieni licenziato, ci sono alcune opzioni a tua disposizione per quanto riguarda il tuo 401k:

1. Fai un esborso in contanti. Questa è la scelta peggiore in assoluto ed è piena di ritenute automatiche, sanzioni e dovrai pagare le tasse.
2. Lascia l'investimento al tuo datore di lavoro. Questa scelta è molto meglio della prima. Se scegli di lasciarlo a un datore di lavoro, continua a crescere in differita fiscale, ma vuoi ricordare che è lì (e non dimenticartene!). Molte persone trovano complesso e difficile gestire più account distribuiti su più conti pensionistici del datore di lavoro.
3. Trasferisci i tuoi 401k al tuo nuovo datore di lavoro. Questa è una scelta solida. Finisci per avere il tuo investimento sotto un unico amministratore, il che semplifica la gestione e il monitoraggio. Non tutti i datori di lavoro ti consentono di farlo, il che potrebbe rendere l'ultima opzione la scelta migliore.
4. Trasferire il 401k su un conto pensionistico individuale (IRA). Questa opzione è un'ottima scelta per un paio di motivi diversi. Innanzitutto, puoi sempre trasferire il tuo account 401k e non devi preoccuparti se il tuo datore di lavoro accetta piani 401k trasferiti. In secondo luogo, un'IRA tradizionale offre tutti i vantaggi fiscali di un 401k più una maggiore flessibilità. Puoi investire in quasi tutto ciò che desideri con un IRA, mentre le scelte di un 401k sono limitate dalle opzioni del piano del datore di lavoro e dall'amministratore del piano (di solito 10-15 fondi diversi).

Nozioni di base su 401k:conosci il tuo programma di vesting

Un altro termine importante che potresti voler conoscere è la maturazione. La maggior parte delle aziende ha determinati requisiti riguardo a quando il contributo che danno per tuo conto diventa effettivamente il tuo denaro. Potrebbe essere necessario lavorare per un certo numero di anni prima che i contributi del datore di lavoro siano maturati. Essere investiti significa semplicemente che quei fondi ora appartengono a te e puoi farne a tuo piacimento.

Se il requisito di maturazione della tua azienda è di tre anni e hanno eguagliato i tuoi contributi, sarebbe una buona idea resistere se stai pensando di smettere con due anni e otto mesi rimasti. Potresti lasciare un sacco di soldi sul tavolo! Non solo rinunceresti all'importo conferito, ma rinunceresti anche alle plusvalenze attribuite a tale importo e alle plusvalenze future che tale importo avrebbe guadagnato per te.

Nozioni di base su 401k:pensieri conclusivi

Il 401k è lì per il tuo uso. È uno strumento potente e vantaggioso dal punto di vista fiscale se usato correttamente e dovrebbe appartenere al tuo arsenale di armi di risparmio pensionistico insieme a qualcosa come un HSA e Roth IRA. Spero che questa discussione sulle basi di 401k ti abbia aiutato. Usalo con saggezza.