Debito di prestito studentesco e creazione di una famiglia:come permettersi entrambi

Hai debiti per prestiti studenteschi ma vuoi anche mettere su famiglia? Sia l'istruzione superiore che i bambini sono notoriamente costosi e potresti sentire la compressione di un piano di rimborso o anticipare l'imminente inasprimento delle tue finanze se e quando i prestiti federali riprenderanno.

Non è un segreto che il debito del prestito studentesco sia stato un onere sempre crescente per la prossima generazione di mutuatari. Quando arriva il momento di creare una famiglia, i pagamenti mensili di una laurea possono sembrare una coperta bagnata che risucchia denaro e rende le cose costose come avere figli o comprare una casa per sempre fuori portata.

Non c'è da stupirsi, l'immagine del debito universitario per un laureato medio non è carina. Ecco una breve occhiata al mutuatario medio di un prestito studentesco americano:

Statistiche sui prestiti agli studenti:

• Saldo tipico del prestito studentesco alla laurea:$ 31.000 (fonte)
• Tasso di interesse medio del prestito studentesco:5,8% (fonte)
• Tempi di rimborso del prestito originale:120 mesi o 10 anni
• Tempo effettivamente impiegato dai mutuatari per rimborsare i prestiti:20 anni (fonte)
• Pagamento medio mensile del prestito studentesco per una persona con una laurea:$ 448/mese (fonte)

Con l'attuale pausa del prestito studentesco federale a causa della pandemia, potrebbe essere un gradito sollievo e sembrare un'opportunità per andare finalmente avanti e risparmiare denaro. Altri potrebbero chiedersi se dovrebbero rifinanziare con una rata mensile più bassa (e un tasso di interesse), ma forse perdono alcune delle protezioni federali. Altri potrebbero perseguire un programma di perdono come il perdono del prestito di servizio pubblico se lavorano nel servizio pubblico, ma anche questo può sembrare un terreno instabile. Alcuni potrebbero semplicemente essere sopraffatti da tutte le opzioni di rimborso del prestito studentesco per sentirsi come se fosse tutto per sempre fuori portata.

Ma andiamo oltre il destino e l'oscurità. Non sei solo una statistica e non sei nemmeno condannato a essere trattenuto da queste due priorità in competizione per i tuoi soldi.

In effetti, ecco una vera storia di persone reali che hanno escogitato un modo per permettersi sia il debito del prestito studentesco che la creazione di una famiglia senza guadagnare un reddito familiare pazzesco.

Come questa coppia ha creato una famiglia con un debito di prestito studentesco

Jaklin e Ryan hanno vent'anni:lei è un rappresentante del servizio clienti mentre lui è uno studente a tempo pieno e lavora part-time presso Walmart. Insieme hanno due maschi, di quattro e sei anni. Hanno $ 89.000 di debiti per prestiti studenteschi.

Da quando hanno iniziato a utilizzare YNAB tre anni fa, Jaklin e Ryan hanno:

• Pagato $ 14.000 di debito (il loro debito di $ 89.000 è ora di $ 75.000 e sono sulla buona strada per ripagarlo, per intero, in pochi anni).
• Aumentato il patrimonio netto di $ 24.700 (in aumento da -$ 85.400 a -$ 60.700)
• Ha risparmiato almeno $ 2.000 nell'ultimo anno
• Contribuito al loro fondo pensione
• Negli ultimi tre anni ha evitato gli scoperti e le temute commissioni (a un certo punto prima di YNAB, ne avevano sette in un solo mese!)

Come hanno fatto? Te lo diranno.

Un inizio umile

“Il giorno in cui ci siamo sposati, avevamo esattamente 400 dollari a nostro nome. Due settimane dopo, abbiamo avuto il nostro primo figlio. E due settimane dopo, abbiamo caricato tutto ciò che possedevamo nella nostra Ford Taurus e ci siamo trasferiti a cinque ore di distanza, oltre i confini di stato, per andare in un college privato", ha detto Jaklin.

Per sopravvivere, hanno chiesto prestiti studenteschi e hanno ottenuto aiuti finanziari. “Abbiamo appena preso il numero massimo di prestiti e abbiamo vissuto di quello. Ho ottenuto un lavoro da studente che ha pagato uno stipendio da studente, guadagnando circa $ 350 al mese. Eravamo sempre esausti e ci sgridavamo costantemente a vicenda riguardo alle finanze. Poi siamo rimaste incinta del nostro secondo figlio. Questo era il nostro controllo di realtà:dovevamo fare qualcosa e in fretta".

Era ora di "Adulto in su"

Per sbarcare il lunario, Ryan ha interrotto le lezioni e, invece, ha lavorato a tempo pieno come cassiere.

Per quanto riguarda la loro situazione finanziaria personale, era ancora tesa. Le loro spese mensili ammontavano a circa $ 1.000, ma il loro reddito combinato, inclusi gli aiuti agli studenti, era di soli $ 850. È stata dura ma, come ha detto Jaklin, "Pensavamo che se avessi lasciato la scuola avremmo fatto un passo indietro ancora più grande".

Era chiaro che avevano bisogno di un budget, ma le spese impreviste, come le tasse di scoperto, il rinnovo della targa o gli occhiali per il figlio maggiore sembravano sempre mandare all'aria i loro piani. E i risparmi per la pensione? Non era nemmeno sul radar.

“Ci arrenderemmo solo per il mese e [pianiremmo] di ricominciare, di nuovo, il mese prossimo. Alla fine, ci siamo seduti e abbiamo deciso che non avremmo più trovato scuse. Era ora di diventare adulti."

Abbiamo provato budget diversi

Con $ 89.000 di debiti, Ryan e Jaklin si sono dati da fare. In primo luogo, hanno provato a fare il budget con carta e penna di buona qualità. Jaklin ha detto:"Abbiamo scoperto che le spese impreviste ci avrebbero fatto inciampare e avremmo dovuto cancellare, cancellare, cancellare".

Frustrati, sono passati a Mint, ma nemmeno per loro ha funzionato. Jaklin ha detto:"Tutti i nostri progressi verrebbero cancellati all'inizio di ogni mese".

Quindi, hanno provato EveryDollar. No. Come ha detto Jaklin, "Era monotono".

Hanno anche provato a utilizzare Excel, ma la manutenzione si è rivelata troppo dispendiosa in termini di tempo.

Abbiamo provato YNAB

Quando (finalmente) hanno provato YNAB, la prima cosa che ha colpito Jaklin e Ryan è stata la flessibilità:sia l'app che le Quattro regole . Se salta fuori qualcosa di inaspettato, non tutto è perduto! Possono fare affidamento sulla Regola Tre:dove rotolano con i pugni e spostano il loro budget.

Jaklin ama anche i resoconti sulle spese di YNAB, la possibilità di vedere il suo patrimonio netto a colpo d'occhio e di fissare obiettivi di risparmio e la facilità di importazione diretta. Ha detto:"La chiamo 'sincronizzazione', e adoro quella particolare caratteristica così tanto. E sì, mi sono appena inventato quella parola e la uso sempre”.

Per tenere sotto controllo esattamente dove si trovano nel budget, Jaklin e Ryan inseriscono anche le transazioni sui loro telefoni. Jaklin ha detto:"Possiamo effettuare una transazione e, quindi, BAM! è regolato. Se spendiamo troppo, è un aggiustamento facile. È un controllo della realtà su ciò che stiamo facendo qui e ora in modo che il nostro futuro possa essere quello che vogliamo che sia".

Non abbiamo stress finanziario

Una volta entrati nel ritmo del budget, è successa una cosa divertente. Jaklin e Ryan hanno smesso di sentirsi così stressati per i soldi. Jaklin ha detto:“Pensavo che il denaro fosse malvagio perché non ce n'era mai abbastanza in giro. Ora che ho preventivato e utilizzato YNAB, so che è solo uno strumento. La quantità finita di cui disponiamo in un dato momento può essere modellata e modellata in base a ciò di cui abbiamo bisogno che sia.".

Ora, questo è un atteggiamento vincente che, unito al proprio budget e un aumento del reddito, da $ 10.000 a $ 38.000 all'anno, sta davvero dando i suoi frutti! Da quando hanno iniziato a utilizzare YNAB tre anni fa, Jaklin e Ryan hanno:

• Pagato $ 14.000 di debito
• Aumentato il patrimonio netto di $ 24.700
• Ha mantenuto $ 2.000 di risparmio a $ 2.000
• Contribuito al loro fondo pensione
• Nessun scoperto di conto

Non litighiamo più per i soldi

In questi giorni, Jaklin e Ryan discutono raramente di soldi. Jaklin ha detto:"Siamo passati da mai, mai parlare di soldi, combattere costantemente per i soldi, essere in grado di parlare in modo assoluto di ciò che abbiamo, di ciò che non abbiamo e di dove vogliamo essere con i nostri soldi. Possiamo coprire quelle spese impreviste senza combattere. Niente sudore."

“Raggiungere i nostri obiettivi non sembra più un sogno casuale che probabilmente non si avvererà. Ora, abbiamo una road map di esattamente cosa vogliamo, cosa dobbiamo fare per raggiungere quegli obiettivi e un lasso di tempo per quando li realizzeremo. Abbiamo anche pianificato "aree di sosta" lungo il percorso per festeggiare in diversi traguardi."

Continueranno a saldare il loro debito, ma ora anche Jaklin e Ryan non vedono l'ora di acquistare la loro prima casa, una con un cortile, un cane e un gatto e altri figli.

Fai un passo indietro per andare avanti

Se stai lottando, il consiglio di Jaklin è:“Inizia pensando a cosa vuoi ottenere nella tua vita. Guarda gli ostacoli che dovrai affrontare e scomponili in pezzi gestibili... quindi demolili. E, non dimenticare, a volte, per andare avanti, devi fare di proposito un passo indietro in modo da poter prendere una posizione migliore".

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