ETFFIN Finance >> Finanza personale corso >  >> Gestione finanziaria >> bilancio

Quando pago la spesa con un assegno, dove va a finire quell'assegno?

Nell'anno 2000, solo negli Stati Uniti verranno emessi circa 70 miliardi di assegni. Ciò significa che ogni giorno lavorativo vengono elaborati circa 270 milioni di assegni. Tenere traccia di tutta quella carta è una procedura piuttosto complessa.

Dopo aver pagato con un assegno per la spesa, il primo posto in cui va l'assegno è la banca del negozio di alimentari, dove viene depositato. Ma i fondi potrebbero non essere immediatamente disponibili, a meno che tu e il tuo negozio di alimentari non utilizziate la stessa banca (circa il 30% degli assegni viene prelevato e depositato nella stessa banca), nel qual caso l'elaborazione o la compensazione , viene gestito internamente. Ma in caso contrario, la banca del negozio di alimentari probabilmente vorrà verificare l'assegno con la tua banca, la banca pagante , prima di convertire il valore dell'assegno in contanti. Ma la maggior parte delle banche non comunica direttamente tra loro; invece, passano attraverso un intermediario, una banca intermediaria .

Esistono tre tipi di banche intermediarie:

  • Banca della Federal Reserve
  • Banca di corrispondenza
  • Società di compensazione

La Federal Reserve Bank è la banca centrale degli Stati Uniti. Le filiali regionali della Federal Reserve gestiscono l'elaborazione degli assegni per le banche che detengono conti presso di loro e addebitano una commissione per i loro servizi. Tali servizi includono la raccolta di assegni, il trasporto aereo di assegni alla Reserve Bank e la consegna di assegni alle banche paganti. Le Reserve Banks gestiscono circa il 27% degli assegni statunitensi.

Banche corrispondenti sono banche che hanno stretto "partnership" con altre banche per scambiare direttamente assegni e pagamenti, aggirando la Federal Reserve e le sue commissioni. Le banche esterne possono rivolgersi a una banca corrispondente per scambiare assegni e pagamenti con uno dei suoi partner.

Le banche corrispondenti possono anche costituire una società di compensazione , in cui i membri si scambiano assegni e pagamenti in blocco, invece che assegno per assegno, il che può essere piuttosto inefficiente quando ogni banca potrebbe ricevere migliaia di assegni in un giorno. Le banche di compensazione conservano gli assegni prelevati sugli altri membri e li scambiano quotidianamente. I pagamenti netti per questi assegni vengono spesso regolati tramite Fedwire, un sistema di trasferimento elettronico di fondi (EFT) che gestisce il regolamento di assegni su larga scala tra banche statunitensi.

Le banche corrispondenti e le società di compensazione costituiscono il settore privato della compensazione degli assegni e insieme gestiscono circa il 43% degli assegni statunitensi.

Ci sono cinque passaggi fondamentali nella transazione processo:

  1. Il negozio di alimentari deposita il tuo assegno nella sua banca.
  2. La banca del negozio di alimentari trasferisce il tuo assegno, insieme a una richiesta di pagamento, a una banca intermediaria per la verifica e il regolamento. La banca intermediaria identifica la banca pagante.

Per identificare la banca pagante, la banca intermediaria controlla il numero di instradamento del tuo assegno , il numero di nove cifre nell'angolo in basso a sinistra dell'assegno, a sinistra del numero di conto. Il numero di routing identifica la banca che ha emesso l'assegno. Ogni banca negli Stati Uniti ha almeno un numero di routing.

  1. Dopo aver identificato la tua banca come banca pagante, la banca intermediaria presenta alla tua banca l'assegno che hai scritto, insieme a una richiesta di pagamento. Se la tua banca accetta di pagare, l'assegno è stato verificato.
  2. La banca intermediaria procede al saldo dell'assegno, addebitando alla tua banca e accreditando alla banca del negozio di alimentari il valore dell'assegno.
  3. La tua banca addebita il tuo conto corrente.

Al termine di questo processo, il negozio di alimentari ha pieno accesso al valore in contanti dell'assegno che hai scritto. E alla fine del mese, quando arriva l'estratto conto, l'assegno è di nuovo in mano o stampato sull'estratto conto.