Come funzionano i CD (certificati di deposito)?

I certificati di deposito sono ottimi nidi. Richiedono tempo per maturare prima che si schiudano e puoi utilizzare i fondi, ma se sei disposto ad aspettare, ti aiuteranno a far crescere i tuoi soldi. Guarda altre foto di investimenti.

Ti capita mai di sentire i colleghi rilasciare commenti del tipo "I CD stanno andando bene quest'anno", poi intervenite con entusiasmo per dire qualcosa del tipo:"Sì, sei entusiasta del nuovo album di Amy Winehouse?" Quando ti rendi conto che stanno parlando di certificati di deposito (CD ), ti ritiri goffamente dalla conversazione. Se questo suona familiare, non sei solo. La maggior parte di noi non si rende conto dell'ampia gamma di opzioni di investimento che si trovano tra conti di risparmio e azioni.

I CD sono proprio un tale investimento. Sebbene i conti di risparmio siano un solido primo passo per proteggere le tue finanze, offrono vantaggi irrisori oltre a questo. L'interesse su di loro tende ad essere relativamente misero. E, soprattutto quando i tassi di inflazione aumentano, il tuo denaro potrebbe essere utilizzato meglio in un conto con tassi di interesse più elevati. Dall'altro lato dello spettro, potresti investire in azioni. Tuttavia, i tuoi soldi andranno incontro a maggiori rischi nel mercato azionario e alcuni eviteranno investimenti così aggressivi.

Quando hai raccolto una comoda scorta di fondi di cui senti di poter fare a meno per un po', i CD sono un ottimo passo successivo. Offrono un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti di risparmio, così puoi vedere i tuoi soldi crescere più velocemente. Lo svantaggio? Puoi guardare ma non toccare, almeno non senza penalità. A differenza dei conti di risparmio, un CD ha una data di scadenza , dopodiché puoi prelevare completamente i tuoi fondi. Se scegli di ritirare prima di tale data, dovrai pagare una commissione di prelievo anticipato .

Supponiamo, ad esempio, che stai andando bene in questo momento e hai un sano risparmio nascosto. Se vuoi vederlo crescere un po' per assicurarti di poterti permettere la pensione o le tasse universitarie di un bambino (e non ti piace l'idea di fidarti di un mercato azionario volatile), i CD sono una buona alternativa.

Successivamente, parleremo in dettaglio di come funzionano i CD.

Dettagli sui certificati di deposito

La scalata dei tuoi CD può aiutarti a investire mantenendo la liquidità.

Sebbene i CD crescano più velocemente dei conti di risparmio, sono altrettanto sicuri. Questo perché sono protetti con la stessa assicurazione degli altri conti bancari, sotto la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ). Finché sei con una banca assicurata dalla FDIC, almeno una parte dei tuoi fondi è protetta nel caso in cui la banca fallisca. In genere, tutti i tuoi fondi fino a $ 100.000 verrebbero rimborsati. Quindi, se superi questo importo, dovresti considerare di distribuire la tua ricchezza in giro. Mettere i fondi in eccesso in una banca diversa ti assicurerà che siano tutti assicurati.

Inoltre, come i conti di risparmio, i CD guadagnano interessi composti . Ciò significa che man mano che i tuoi fondi vengono aggiunti agli interessi, l'interesse successivo viene prelevato sull'importo totale dei fondi originali più gli interessi guadagnati in precedenza. Ciò significa che, sebbene la percentuale di interessi rimanga costante, l'importo degli interessi aggiunti aumenta ogni volta.

Non tutti i CD sono uguali:dovresti guardarti intorno prima di decidere quale banca usare. Ad esempio, alcune banche hanno commissioni di prelievo anticipato più elevate rispetto ad altre. Prima di ricercare banche specifiche, familiarizza con alcuni di questi gerghi del CD per capire cosa comporta la politica. Un termine importante è rendimento percentuale annuo (APY ).Questo si riferisce al tasso di rendimento che guadagni in un anno tenendo conto dell'interesse composto. Dipende dalla frequenza con cui vengono aggiunti gli interessi. È diverso dal tasso percentuale annuo (APR ), che è il tasso di interesse semplice all'inizio di un anno.

Tuttavia, non tutti infilano a casaccio i fondi in un CD. Alcune persone affrontano gli investimenti in CD con una strategia distinta. Una di queste strategie è il CD laddering . Ciò significa dividere i tuoi fondi e investire importi diversi in CD diversi. I diversi CD hanno date di scadenza diverse:una potrebbe essere di un anno, un'altra di due anni e l'ultima in una polizza di tre anni. Dopo la prima scadenza, l'investitore mette i fondi nel CD triennale, che ora ha solo due anni e un tasso di interesse più alto. Allo scadere del biennio, l'investitore può inserirlo nuovamente nel CD triennale. Il laddering ha il vantaggio di darti una migliore liquidità con la possibilità di detenere i fondi a scadenza anticipata piuttosto che reinvestire.

Se hai paura di rinunciare all'accesso ai tuoi fondi per il periodo di un CD, puoi sempre scegliere un conto del mercato monetario invece. Questo tipo di account potrebbe non guadagnare tanto interesse, ma avrai un accesso maggiore, anche se alquanto limitato, ai fondi.

Ma, naturalmente, gli esperti consigliano sempre di diversificare il tuo portafoglio con più tipi di investimenti. Scopri di più sui CD e sugli investimenti con i fantastici link nella pagina successiva.

Fonti

• Bruzzo, Laura. "Come scalare un portfolio di CD." Bankrate.com. 2 aprile 2004. [nov. 1, 2008] http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20010521b.asp
• Investopedia. "Certificato di deposito -- CD." Investopedia. [novembre 1, 2008] http://www.investopedia.com/terms/c/certificateofdeposit.asp