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Come funzionano i budget personali

Creare un budget può essere stressante, ma è probabile che non riuscire a creare un budget lo sia ancora di più. Vedi debito immagini.

Tutti sanno che se mangi troppo, può portare a un infarto. Lo stesso vale per le tue abitudini di spesa. Se spendi costantemente più di quanto guadagni, potrebbe portare a un infarto finanziario:debito fuori controllo, pignoramento, bancarotta e una vita di pessimi rapporti di credito. Un budget personale è come un programma dietetico per le tue finanze.

Lo scopo di un budget personale è duplice. Ti aiuterà:

Scopri esattamente quanti soldi guadagni
Scopri esattamente come stai spendendo quei soldi

Un buon budget personale richiede una valutazione finanziaria onesta. Per molte persone, la creazione di un budget personale è la prima volta che esaminano attentamente il modo in cui spendono i soldi. Può essere un po' scioccante ("Spendo $ 115 al mese per il caffè?"), Ma anche molto soddisfacente ("Posso risparmiare $ 100 al mese preparando la mia birra!").

L'obiettivo principale di un budget personale è ridurre al minimo le spese e massimizzare i risparmi . Riducendo le spese non necessarie e aumentando i tuoi risparmi mensili, puoi investire quei soldi extra verso importanti obiettivi finanziari a lungo termine come:

Ridurre il debito della carta di credito
Ripagare i prestiti
Risparmio per l'istruzione universitaria di un bambino
Investire in un conto pensionistico come un 401(k)
Risparmio per un grande acquisto (casa, auto, barca, vacanze, ecc.)

Esattamente quanti soldi dovresti risparmiare ogni mese? Per quanto ti puoi permettere. Se riesci a progettare un budget personale che ti lasci $ 20 in più alla fine del mese, è un buon inizio. Man mano che guadagni di più e riduci le spese, vedrai che l'importo cresce e cresce.

Forse l'ingrediente più importante di un bilancio personale di successo è l'impegno. I budget richiedono la partecipazione attiva di tutta la famiglia. Se mamma e papà stanno acquistando generi alimentari generici mentre il loro figlio adolescente usa la carta di credito per acquistare scarpe da ginnastica da $ 200, il budget non funzionerà mai. Tutti devono essere sulla stessa pagina e lavorare per gli stessi obiettivi.

Il primo passo per creare un budget personale di successo è registrare attentamente i tuoi guadagni e le tue spese. Scopri di più nella pagina successiva.

Entrate e spese personali

Devi tenere d'occhio le tue entrate quando crei un budget personale.

Sebbene tu possa sicuramente creare un budget personale di successo con nient'altro che carta e penna, molte persone trovano molto utile utilizzare un software finanziario. Indipendentemente dal fatto che utilizzi un software o che passi alla "vecchia scuola", il primo passo per creare un budget personale è calcolare il tuo reddito mensile medio.

Per mantenere le cose semplici e oneste, includi solo guadagni fissi come stipendi dal tuo lavoro, pagamenti di alimenti, accordi legali, royalties o dividendi da investimenti che non prevedi di reinvestire [fonte:Yahoo! Finanza]. Non fare affidamento su entrate incerte come aumenti, bonus o un viaggio particolarmente fruttuoso a Las Vegas.

Tenere traccia delle tue entrate è la parte facile della creazione di un budget. È molto più difficile individuare la tua spesa. Questo è il motivo per cui il software di finanza personale è così utile. Programmi come Quicken o Microsoft Money possono accedere ai tuoi record bancari online e scaricare tutte le transazioni recenti per un'analisi dettagliata.

Con un elenco completo di tutti i tuoi depositi bancari, assegni in uscita e bonifici di fronte a te, puoi iniziare l'importante compito di classificare tutte le tue entrate e spese. Con pochi clic del mouse, puoi etichettare un deposito di $ 2.500 come busta paga, un trasferimento di $ 500 come pagamento con carta di credito e un assegno di $ 1.500 come deposito per l'affitto.

Oltre a categorie specifiche come affitto o generi alimentari, gli esperti di finanza personale consigliano di organizzare tutte le spese sotto due grandi etichette:

Spese fisse
Spesa discrezionale

Spese fisse sono quelle spese che rimangono le stesse ogni mese. Non tutti hanno le stesse spese fisse, ma ecco alcuni degli esempi più comuni:

Pagamenti di mutuo o affitto
Prestiti (prestiti per studenti, prestiti auto, prestiti per la casa)
Assicurazione (assicurazione auto, assicurazione sanitaria, assicurazione sulla vita)
Asilo nido
Lezioni
Utilità

Spesa discrezionale è un'ampia categoria che include tutte le spese che cambiano ogni mese. Non tutte le spese discrezionali sono inutili. Dai un'occhiata ai seguenti esempi:

Drogheria
Mangiare al ristorante
Abbigliamento
Intrattenimento
Viaggi
Hobby
Regali

Oltre a utilizzare un software di finanza personale, potrebbe anche essere utile portare con sé un piccolo taccuino per tenere traccia delle spese in contanti. Questo può essere particolarmente utile se ti ritrovi a prelevare denaro dal bancomat più di una volta alla settimana [fonte:CNN Money]. Ogni volta che usi i contanti per comprare un giornale, pagare un pedaggio o comprare il pranzo, prendine nota.

Ora che hai creato un foglio di lavoro dettagliato delle tue entrate e spese, sei pronto per analizzare i dati e iniziare a redigere un budget migliore.

Preparazione di un budget personale

Il primo passo verso la stesura di un budget personale di successo è confrontare i tuoi guadagni e le spese mensili attuali. Somma semplicemente guadagni e spese separatamente e vedi quale importo è maggiore. Se guadagni più di quanto spendi ogni mese, sei sulla strada giusta. Ma se spendi più di quanto guadagni, preparati a fare dei seri aggiustamenti.

L'obiettivo di un buon budget è elaborare un piano di spesa che ti permetta di risparmiare il 10 percento dei tuoi guadagni ogni mese [fonte:CNN Money]. Per la maggior parte delle persone, ciò significa fare dei tagli alla spesa. Ma da dove inizi?

Software finanziari come Quicken e Microsoft Money possono eseguire alcune delle analisi per te. Possono esaminare le tue abitudini di spesa mensili e confrontarle con altre persone nella tua stessa fascia demografica. Se stai spendendo troppo per l'affitto o troppo per i ristoranti, il software te lo farà sapere.

Ma anche se non utilizzi un software finanziario, una buona regola pratica è quella di ridurre prima la spesa discrezionale. Questa è una situazione in cui dovresti assolutamente sudare le piccole cose. Inizia con quel taccuino in cui hai registrato tutti i tuoi acquisti in contanti. Cerca gli acquisti ricorrenti in contanti e scopri quanti di questi sono davvero necessari.

Ecco alcuni comuni colpevoli di denaro contante:

Bevande al caffè
Prodotti del tabacco
Alcool
Pasti al ristorante
Taxi
Benzina
Riviste

Questa potrebbe essere l'opportunità che stai cercando per smettere di fumare, iniziare a prendere i mezzi pubblici e imparare a cucinare. Questo non vuol dire che devi iniziare a vivere uno stile di vita interamente spartano, ma cercare modi per ridurre le spese in contanti non necessarie.

Obiettivi di spesa personale

Potrebbe essere necessario ridurre alcuni acquisti per rispettare il budget.

Quando trovi il modo di ridurre le tue spese in contanti, inizia a detrarre tali importi dai totali delle tue spese correnti. L'idea è di elaborare obiettivi di spesa realistici che ti consentano di risparmiare di più ogni mese. Cerca di mantenere tutto nella categoria appropriata (intrattenimento, trasporti, ecc.), così sarà più facile mantenere le cose organizzate quando elabori il tuo nuovo budget.

Quindi, passa all'altra spesa discrezionale. Forse stai spendendo troppo ogni mese per vestiti nuovi, biglietti per concerti e prodotti biologici dal negozio di alimentari di lusso. Fai delle stime ragionevoli su quanto meno potresti spendere ogni mese comprando vestiti solo durante i saldi, assistendo solo ai concerti dei tuoi artisti preferiti e facendo shopping al mercato contadino. Utilizza queste stime per elaborare il tuo nuovo budget.

Le tasse sono un altro posto per fare tagli alla spesa. Se sei un lavoratore autonomo, cerca dei modi per aumentare le tue detrazioni dettagliate (senza diventare troppo creativo, ovviamente). Se i tassi dei mutui sono scesi di oltre due punti percentuali nella tua zona, considera di rifinanziare il tuo mutuo [fonte:CNN Money]. Potrebbe valere la tariffa.

Se guardi ogni voce nel tuo attuale elenco di spese, di solito puoi trovare un modo per ridurre, anche se è solo un piccolo. Ad esempio, abbassa la bolletta del riscaldamento mantenendo la tua casa più fresca di alcuni gradi durante l'inverno. Passa dal piano cellulare illimitato a 500 minuti al mese. Gioca a golf solo su un campo pubblico.

Prendi le tue nuove stime di spesa più basse e scrivile in ogni categoria. Se stai utilizzando un software finanziario, utilizza quelle stime come obiettivi di spesa mensili. Congratulazioni, ora hai un budget personale!

Ora che hai redatto un budget con nuovi obiettivi di spesa, è tempo di mettere in atto il tuo piano. Maggiori informazioni nella pagina successiva.

Verifica il tuo budget

Testare il tuo budget richiede diligenza. Devi tenere registri dettagliati dei tuoi guadagni e delle tue spese per vedere se il budget sta funzionando.

Ancora una volta, il software finanziario può renderlo molto più semplice. Mentre spendi denaro durante il giorno, assicurati di conservare le tue ricevute. Alla fine della giornata, siediti al computer e inserisci tutte le tue spese nelle categorie appropriate. Il software finanziario valuterà automaticamente se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di spesa mensili.

La cosa più importante da sapere sui budget personali è che non sono scritti nella pietra. I budget sono progettati per essere flessibili, soprattutto durante i primi due o tre mesi. Forse ci sono spese o guadagni che hai dimenticato di includere nella tua valutazione originale. Potresti non aver contabilizzato le spese stagionali o annuali come le tasse sulla proprietà, la registrazione dell'auto o le spese di preparazione delle tasse [fonte:Nolo.com].

Apporta le modifiche necessarie fino a trovare una ricetta per il budget che ti permetta di mettere da parte una ragionevole quantità di denaro ogni mese. L'obiettivo è almeno il 10 percento, ma ciò non deve avvenire immediatamente.

È anche importante riconoscere che le priorità di budget cambiano man mano che invecchi. Gli esperti consigliano di rivedere il budget ogni pochi mesi per assicurarsi che gli obiettivi di spesa abbiano ancora un senso [fonte:Yahoo! Finanze].

Ricorda di considerare l'inflazione quando rivedi il tuo budget. L'inflazione cresce a un tasso medio del 3% all'anno [fonte:CNN Money]. Per stare al passo con l'inflazione, devi assicurarti che il tuo reddito cresca a un ritmo più veloce. Anche se ottieni un aumento del 5%, non considerarlo una scusa per spendere il 5% in più quest'anno. Nella migliore delle ipotesi, puoi spendere il 2% in più, ma la cosa veramente intelligente da fare sarebbe usare quel 2% in più per saldare i debiti e aumentare i tuoi risparmi.

Un altro consiglio:se hai debiti con carta di credito o altri debiti ad alto interesse, paga quei debiti prima di aumentare i tuoi risparmi. Non ha senso investire in un conto di risparmio a basso interesse se il tuo debito cresce in modo esponenziale.

Se hai bisogno di aiuto con il tuo budget personale, ci sono molti servizi di consulenza di bilancio senza scopo di lucro e governativi e centri di educazione finanziaria. Fai attenzione ai servizi di consolidamento o riduzione del debito che applicano una commissione.

Per molte altre informazioni utili sulla creazione di un budget personale di successo, segui i link sottostanti.

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Come fare un bilancio

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