Ha senso acquistare la tua prima casa mentre sei nell'esercito?

Cara Carrie,

Ho un anno di contratto quadriennale nell'esercito. Attualmente vivo fuori base, ma odio sprecare i miei soldi per l'affitto. Sto pensando di acquistare, soprattutto perché i tassi di interesse sono così bassi e i prezzi degli immobili continuano a salire. Non ho molti soldi, ma non ho bisogno di un acconto per un prestito Veterans Affairs. Immagino che se rimango nell'esercito e devo trasferirmi, posso venderlo o affittarlo. Mio padre è favorevole all'acquisto ora, ma mia madre dice che dovrei aspettare fino a quando non lascio l'esercito. Cosa ne pensi?

—Un lettore

Caro lettore,

Come dimostrano le diverse opinioni nella tua famiglia, l'acquisto di una casa rispetto all'affitto è spesso una decisione difficile e soprattutto complicata per qualcuno come te che potrebbe essere costretto a trasferirsi senza molto preavviso. Un prestito Veterans Affairs può sicuramente aiutare con l'acquisto, ma c'è molto altro da considerare mentre guardi al futuro.

L'affitto è uno spreco di denaro?

Innanzitutto, lasciatemi dire che non credo che l'affitto sia sempre uno spreco di denaro. Infatti, a seconda delle circostanze, l'affitto può essere più conveniente e più pratico che possedere una casa.

Affittare può avere molto senso se non rimarrai nello stesso posto per almeno cinque o sette anni. Se rimani in una casa per molti anni, i notevoli costi iniziali per l'acquisto di una casa sono sparsi per molto tempo. Non è così se sei costretto a trasferirti presto. Inoltre, come abbiamo visto durante la Grande Recessione dieci anni fa, le case non sempre apprezzano il valore e non vorresti essere costretto a vendere durante una recessione.

L'affitto può anche avere senso se non si dispone di ampie riserve di cassa. Come affittuario, puoi chiamare il padrone di casa se qualcosa si rompe. Quando possiedi, sei il padrone di casa e sei impegnato per tutti i costi di manutenzione e riparazione della proprietà. D'altra parte, quando acquisti una casa hai la possibilità di costruire equità. Ma questo richiede tempo, a volte molti anni.

Un buon esercizio è utilizzare un calcolatore online per stimare i costi di affitto rispetto alla proprietà. Molto dipende dalla tua posizione. In alcune aree c'è una grande differenza; in altri, non tanto. Assicurati solo di raccogliere le tue informazioni ed eseguire un'analisi attenta prima di decidere.

Considera i costi totali e l'accessibilità

Il costo di possedere una casa comporta molto di più del prezzo di acquisto. Oltre a pagare il mutuo, dovrai anche pagare le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla proprietà, i costi di manutenzione e riparazione, le utenze e possibilmente le tasse HOA.

E ci sono anche "costi di chiusura" associati all'acquisto di una casa. Si tratta di spese e commissioni una tantum, tra cui valutazioni, assicurazione del titolo, spese legali e altro, che, secondo Realtor.com, possono arrivare fino al 5-6% del prezzo di acquisto della tua casa.

Quindi pensa a tutto questo nel contesto del tuo intero quadro finanziario. Una linea guida generale per la pianificazione finanziaria è che la rata mensile del mutuo non deve superare il 28% del reddito mensile lordo e il pagamento mensile totale del debito non deve superare il 36%. Se le tue spese sono più elevate, potresti non avere spazio per coprire altre spese essenziali, incluso il risparmio pensionistico.

In qualità di membro del servizio in servizio attivo, entra in gioco anche l'indennità di base per l'alloggio (BAH) e per il soggiorno (BAS). Indipendentemente dal fatto che tu affitti o acquisti, è possibile che ogni mese rimanga un assegno per pagare cose come utenze e altre spese domestiche o persino risparmi.

Cosa succede se devi spostarti?

La distribuzione o la modifica permanente degli ordini delle stazioni possono essere un grosso problema quando sei proprietario di una casa. In qualità di affittuario, i membri del servizio sono protetti dal Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) in caso di rottura di un contratto di locazione senza penali. SCRA fornisce anche protezioni sui tassi di interesse e pignoramenti se possiedi una casa, ma devi comunque gestire le rate del mutuo e la cura della proprietà mentre sei via.

Pensa anche alla forza del tuo mercato immobiliare locale. Se acquisti una casa e sei costretto a trasferirti, potresti rimanere bloccato con una proprietà invenduta o non affittata per molto tempo? Se hai un affittuario, saresti in grado di gestire l'immobile da lontano, soprattutto se ti trovi in ​​una località remota o distante e lavori in orari irregolari? Quanto potrebbe addebitare un gestore di proprietà? Comprendi le implicazioni fiscali dell'affitto della tua casa? Prenditi del tempo per capire in cosa ti stai cacciando.

I mutui per la casa VA hanno vantaggi

In generale, i membri del servizio in servizio attivo, i veterani, i riservisti e i membri della Guardia Nazionale in regola e che soddisfano altri requisiti di idoneità si qualificano per un prestito VA così come alcuni coniugi sopravvissuti. I prestiti VA possono essere utilizzati per costruire, acquistare o rifinanziare una residenza principale. Non sono progettati per finanziare seconde case o investimenti immobiliari, anche se puoi affittare una casa con un mutuo VA una volta che ci hai abitato.

Come dici tu, uno dei vantaggi di un mutuo VA (a differenza di un mutuo convenzionale) è non dover effettuare un acconto. Ma solo perché non devi non significa che non dovresti. In effetti, più piccolo è il tuo acconto, più devi prendere in prestito e maggiore è la tua rata mensile. Al contrario, maggiore è l'anticipo, minori saranno le rate del mutuo.

VA Home Loans sono forniti da istituti di credito privati, come banche e società di mutui. VA garantisce una parte del prestito, consentendo al prestatore di fornire condizioni più favorevoli. Altri vantaggi spesso includono:

• Nessun requisito di assicurazione sui mutui privati ​​(PMI). Il PMI è solitamente richiesto quando si dispone di un prestito convenzionale e si effettua un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa.
• Nessuna penale di pagamento anticipato.
• Nessun punteggio di credito minimo (sebbene il prestatore possa avere i propri requisiti).

Questi vantaggi combinati possono rendere più facile entrare in una casa e farti risparmiare migliaia di euro per tutta la durata di un prestito. Ricorda però, solo perché potrebbe essere più facile entrare in una casa non significa necessariamente che i tuoi costi abitativi saranno inferiori rispetto all'affitto.

Pesare le tue opzioni

Comprare la tua prima casa è sempre una decisione importante, e ancora più complicata quando sei nell'esercito. Può funzionare, ma richiede un'attenta riflessione e una pianificazione di emergenza, che dovrebbero esserti entrambe familiari dato il tuo addestramento militare. Chiedi in giro per vedere cosa pensano e cosa hanno sperimentato gli altri che hanno percorso questa strada. Nel frattempo, buon Veteran's Day e grazie per il tuo servizio!

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.