Dovresti usare i tuoi conti pensionistici per pagare le bollette?

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Trascrizione del podcast:

MARK RIEPE:Alla fine di marzo del 2020, è stata approvata una legislazione che rende più facile per le persone l'accesso al denaro rinchiuso nei loro conti pensionistici. I fattori che determinano se dovresti utilizzare i tuoi conti pensionistici per sostenere le spese correnti sono l'argomento di questo episodio.

Ma prima di esplorarlo, torniamo al 17 aprile 1999. Questa data era importante per l'allora capo allenatore dei New Orleans Saints, Mike Ditka. I Saints sono una squadra della National Football League, hanno vinto sei partite e perso 10 in ciascuna delle ultime due stagioni. Il draft della NFL per i nuovi giocatori si stava svolgendo il 17 aprile e questa era la loro occasione per aggiornare il proprio roster. Nelle settimane precedenti al draft, Ditka aveva puntato gli occhi su un giocatore, il running back Ricky Williams dell'Università del Texas. All'inizio della sua carriera di allenatore, quando guidava i Chicago Bears, Ditka ha avuto modo di vedere in prima persona l'impatto che un potente running back poteva avere su una squadra.

Quegli Orsi ebbero come loro principale futuro Hall of Famer Walter Payton. Ditka ha visto barlumi di Payton nel giovane Ricky Williams, ma Ditka e i Saints hanno affrontato un dilemma comune che tutti dobbiamo affrontare ad un certo punto:come possiamo risolvere un grosso problema a breve termine? In questo caso, avevano una squadra scadente che volevano aggiornare in questo momento e sentivano che un giocatore del calibro di Williams avrebbe potuto renderli immediatamente migliori. Il problema era che non avevano una scelta abbastanza precoce per portare Williams dove era probabile che fosse scelto. La loro soluzione? I Saints hanno scambiato tutte e sei le loro scelte al draft del 1999, più due scelte del draft del 2000, con i Washington Redskins. In cambio, hanno ottenuto una scelta al draft molto alta e l'hanno usata per selezionare il running back che tanto desideravano.

Se non sei un tifoso di calcio, l'essenza di questo accordo è che i Saints hanno rinunciato al diritto di acquisire otto giocatori nei prossimi due anni per selezionare un giocatore. I santi, in effetti, stavano sacrificando gran parte del loro futuro nella speranza di risolvere un problema a breve termine. Questo era un rischio enorme. In effetti, negli 80 anni di storia della NFL fino a quel momento, nessuna squadra aveva mai fatto un accordo del genere. Con il senno di poi, quel compromesso non valeva la pena. Williams ha lottato con gli infortuni e i Saints sono effettivamente peggiorati nella sua prima stagione. Quell'anno finirono 3 e 13, il secondo peggior nella storia della squadra. Ditka e tutti gli altri membri dello staff tecnico sono stati licenziati, così come il direttore generale della squadra. Per quanto riguarda Ricky Williams, è rimasto con i Saints per altre due stagioni, poi è stato ceduto ai Miami Dolphins per, indovinate, future scelte al draft.

Vediamo sempre questo rischioso sacrificio del successo a lungo termine per guadagni a breve termine nello sport. All'inizio degli anni '80, Ted Stepien era il proprietario dei Cleveland Cavaliers nella National Basketball Association. In una raffica di cinque mesi, ha scambiato le scelte del primo turno della squadra per i draft del 1983, 1984, '85 e '86. I giocatori che hanno acquisito per quelle scelte al draft non sono stati prodotti, il che significava che la squadra era una delle peggiori del campionato. E la mancanza di future scelte al draft ha reso difficile per i Cavaliers migliorare. Ci sono voluti anni per riprendersi da questi accordi e creare una squadra vincente.

Abbiamo parlato molte volte in questo programma di mettere in atto dei guardrail per impedirci di prendere decisioni sbagliate guidate da pregiudizi emotivi e cognitivi. La NBA, infatti, ha fatto proprio quella cosa dopo il fiasco di Stepien. La lega ha implementato regole che impedivano alle squadre di scambiare le loro scelte al draft del primo turno in anni consecutivi. In sostanza, la lega ha deciso che non ci si poteva fidare dei proprietari per prendere sempre buone decisioni quando si trattava di bilanciare il desiderio di vincere in questo momento, con la necessità di avere una franchigia competitiva in futuro.

Quando i team o anche le aziende sono alla disperata ricerca di una soluzione a breve termine, possono fare compromessi che li perseguitano da anni. Lo stesso vale per i singoli investitori.

Sono Mark Riepe e questo è Decoder finanziario , un podcast originale di Charles Schwab. È uno spettacolo sul processo decisionale finanziario e sui pregiudizi cognitivi ed emotivi che possono offuscare il nostro giudizio.

Come abbiamo discusso negli episodi precedenti, il governo federale ha creato vari tipi di conti pensionistici per gli individui. I responsabili politici capiscono che la maggior parte di noi è fin troppo disposta a sacrificare il nostro benessere a lungo termine allo scopo di ottenere un guadagno immediato. Hanno creato incentivi come il differimento delle tasse per contribuire a questi conti, ma hanno anche creato barriere per dissuaderci dal ritirare i soldi troppo presto. Sanno che senza queste barriere, molte persone saranno tentate di utilizzare i conti pensionistici come soluzione rapida per risolvere problemi a breve termine. Tuttavia, la recente legislazione ha eliminato alcuni di questi ostacoli. Quella legislazione è ben intenzionata. Molte persone stanno affrontando difficoltà finanziarie a causa della nostra lotta contro il virus COVID-19.

Oggi parleremo di cosa fare quando sei a corto di contanti. In altre parole, risponderemo alla domanda, dovresti usare i tuoi risparmi per la pensione per pagare le bollette a breve termine?

Sono stato raggiunto ora da Rob Williams. Rob è vicepresidente qui presso lo Schwab Center for Financial Research e si occupa di pianificazione finanziaria e questioni pensionistiche. Rob è già stato nello show. Nella prima stagione, era in un paio di episodi. Uno parlava di quando dovresti prendere la previdenza sociale e un altro episodio dell'importanza della pianificazione finanziaria. E poi, Rob, penso che tu fossi anche nella scorsa stagione, a parlare dei buoni propositi per il nuovo anno. Quindi, se vai su schwab.com/Insights, puoi vedere molto di più del lavoro di Rob e, secondo me, il materiale relativo al pensionamento è particolarmente buono. Allora Rob, benvenuto.

ROB WILLIAMS:Ciao, Mark. Bello essere qui.

MARK:Rob, il CARES Act recentemente approvato mi consente di prelevare denaro in anticipo dai conti di risparmio pensionistico se necessario a causa del COVID-19. Devo farlo adesso? E poi, accantonando le disposizioni del CARES Act, ha mai senso?

ROB:Bene, Mark, penso che dovremmo iniziare solo dicendo quanto sia stato difficile questo per molte persone in termini di finanze, ricchezza, salute, stress. E ci sono molte cose in finanza che probabilmente non dovremmo fare - sai, non dovremmo spendere tutti i nostri risparmi, ecc. - e possiamo parlarne un po'. Ma sai, in generale, solo perché puoi prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici non significa che dovresti. Quindi penso che sia qualcosa di cui dovremmo parlare un po' di più.

MARK:Sì, ho capito. Questo ha molto senso per me come principio generale, e questo è sicuramente il nostro solito consiglio. Ma c'è qualcosa di diverso in questo momento, vista l'insolita situazione economica in cui ci troviamo?

ROB:Beh, forse c'è molto di insolito nella situazione economica, ma dal punto di vista della pianificazione, sai, è davvero importante guardare a come ti sei preparato per queste difficoltà finanziarie? E la buona notizia è che il CARES Act è stato approvato dal Congresso come sollievo a breve termine per aiutare coloro, sai, che semplicemente non erano preparati per questo, o che semplicemente non possono anticipare un evento sanitario come questo. E per un motivo si chiama Pacchetto aiuti per il coronavirus e la sicurezza economica. È lì per fornire un po' di sollievo agli investitori che hanno conti pensionistici e che ne hanno davvero bisogno per prelevare prelievi anticipati o prestiti in caso di difficoltà finanziarie.

MARK:Quindi parliamo di alcune di queste regole in modo più specifico. Cosa sono esattamente? Cosa ti permette di fare il CARES Act che forse prima non potevi fare?

ROB:Beh, penso sia importante pensare a quali erano le regole prima? Quindi in precedenza, l'IRS, se avevi un 401 (k), hai un IRA, un conto pensionistico individuale, se hai prelevato denaro in anticipo, che è prima che l'IRS pensi sia la prima data di pensionamento e le regole sono 59½. Quindi, se hai meno di 59 anni e mezzo, pagherai una penale del 10%, insieme alle tasse, all'IRS per quello che viene chiamato prelievo anticipato. Ci sono alcune eccezioni a ciò, ma la più importante nel CARES Act è che rinuncia a tale sanzione, soprattutto, per chiunque abbia avuto un evento correlato al COVID-19.

MARK:Quindi, in altre parole, prima del CARES Act, se avessi, diciamo, 50 anni e avessi prelevato $ 100.000 da un conto pensionistico, avrei dovuto $ 10.000 di sanzioni, e ora con il CARES Act, non lo faccio lo devo pagare. È vero?

ROB:Esatto, esatto. Non paghi quella penale del 10%.

MARK:Quali altre restrizioni ci sono? Di quali altri caratteri piccoli le persone devono essere a conoscenza?

ROB:Bene, l'importo totale tra gli account non può superare $ 100.000. Quindi non puoi prelevare più di quell'importo dalla combinazione di tutti i conti pensionistici che hai, un 401 (k), un IRA. La chiave che ho già menzionato anche è che il ritiro deve essere per sostenere un'esigenza finanziaria immediata correlata al COVID-19. Quindi è davvero importante avere la prova di ciò da un CPA quando presenti le tasse. Quindi non può essere solo per qualsiasi cosa. E l'ultimo è che puoi versare l'importo sul tuo conto pensionistico in un secondo momento, ma deve essere entro tre anni. È molto importante.

MARK:Devi restituirlo entro tre anni o dipende da te?

ROB:No, non devi ripagarlo, ed è qui che voglio cambiare un po' le marce. Abbiamo parlato di cosa puoi fare, ma parliamo di cosa forse... torniamo a cosa non dovresti fare se puoi evitarlo. Non devi ripagarlo. E questa è una delle sfide dal punto di vista comportamentale, penso, è che quando non devi fare qualcosa, spesso non lo facciamo. Quindi è davvero importante, penso, concentrarsi sul fatto che tu abbia un'emergenza, non essere, sai, troppo predicatore al riguardo, ma assicurarti di poter fare tutto il possibile per ripagare quei soldi entro quell'orizzonte temporale di tre anni.

MARK:Rob, abbiamo iniziato questo episodio parlando di alcuni esempi dal mondo dello sport, in cui le persone prendevano decisioni, erano progettate per risolvere un problema a breve termine, ma quello che è successo in realtà è che hanno finito per creare un problema a lungo termine molto più ampio. problema di termine. Quindi quali sono gli svantaggi di prelevare denaro, anche se prevedi di restituirlo?

ROB:Il più grande svantaggio è che probabilmente andrai in pensione. Vuoi andare in pensione. Ecco perché stavi risparmiando. E il rischio più significativo è il time out of the market, il che significa che non sei investito nel mercato. Quindi, se non devi assolutamente prelevare quei fondi, non farlo. Non ha l'opportunità di crescere. E l'altro rischio è che, anche se sei ben intenzionato e prevedi di ripagarlo, sappiamo che molte persone non lo fanno. Quindi, se non sei costretto a fare qualcosa, a volte non lo facciamo. Quindi quelli sono due grandi.

MARCO:Sì. Penso che a volte dimentichiamo che le riprese del mercato tendono ad essere anticipate. In altre parole, cadono precipitosamente, ma poi quando iniziano a tornare, possono tornare molto rapidamente. È stato così in questa crisi?

ROB:Sì, è esattamente quello che è successo in questo mercato, e davvero in un modo profondo e piuttosto sorprendente. Ripensa a marzo. Immagino che il 23 marzo sia stato il punto più basso del mercato azionario. L'S&P 500® è sceso del 34%. Molte preoccupazioni per la quarantena, l'economia che si ferma. E da allora ha recuperato il 45%, almeno mentre registriamo questo podcast. È vicino ai massimi precedenti, non proprio lì. E questo tende ad essere il caso. Voglio dire, questi sono tempi insoliti, ma molti recuperi tendono a essere caricati in anticipo in questo modo.

Quindi è davvero difficile trovare il tempo. Se sei fuori mercato, non parteciperai a quel rimbalzo. Ed è proprio lì che otterrai quel recupero. Se sei semplicemente fuori mercato, ti ritiri e poi improvvisamente non ti riprendi, questo metterà a rischio i tuoi obiettivi a lungo termine, il tuo pensionamento.

MARK:E perdere questo... perdere quel recupero, che è, in effetti, un costo, una sorta di costo opportunità. E questo può essere... e può finire per essere piuttosto grande. E quindi immagino che dovresti davvero chiederti se il modo in cui spenderai quei soldi che estrai dal conto, ne valga davvero la pena, data la possibilità di rinunciare ai guadagni? È un buon modo di pensarci?

ROB:Esatto. Questo è chiamato ritiro di emergenza per un motivo, e possiamo orientarci un po' sulla pianificazione e su alcuni aspetti della pianificazione, e gran parte della pianificazione riguarda bisogni, desideri e desideri. Pensando a quale è quale per te. Ora, chiaramente, in un evento sanitario, perdere il lavoro è una necessità e potrebbe essere necessario ritirare da un conto pensionistico. Ma penso che sia davvero importante pensare prima ad altre opzioni per vedere cosa … sai, forse se hai altri fondi, possiamo parlarne, e cercare di evitarlo per cose che non sono necessarie, che non sono davvero un'emergenza.

MARK:Sì, penso che in questo momento, mentre lo stiamo registrando, il tasso di disoccupazione negli Stati Uniti è di circa il 15%. Quindi ci saranno sicuramente alcune persone che dovranno trarre vantaggio da questo programma.

Ma quali sono alcune delle opzioni che dovrebbero considerare prima di iniziare ad attingere ai loro conti pensionistici?

ROB:Certo. Bene, un fondo di emergenza è un ottimo punto di partenza. Raccomandiamo agli investitori di avere da tre a sei mesi in contanti, se possono, prima di investire in modo aggressivo, sicuramente oltre i conti pensionistici. Quindi questo è un punto di partenza. Non vogliamo che eventi come questo accadano, non vogliamo che si verifichino questi rischi, ma sappiamo che lo fanno. Quindi avere quel fondo di emergenza risparmiato in contanti, magari fondi del mercato monetario, è un punto di partenza:toccalo prima.

MARK:Ha molto senso. È possibile che alcune persone non abbiano avuto un ritrovamento di emergenza o forse, dato che sono passati alcuni mesi, forse ne hanno avuto uno, ma l'hanno già esaurito. Qual è il prossimo passo? Dove si inserisce, ad esempio, il taglio della spesa?

ROB:Beh, tagliare la spesa, penso che sarebbe sicuramente il primo passo successivo. Ancora una volta, i bisogni, i desideri e i desideri sono davvero importanti. Quali sono gli elementi più essenziali? Sai, mio ​​figlio potrebbe avere una definizione diversa di ciò che è essenziale. Voglio dire, pensa che i suoi giochi Nintendo siano essenziali. Ma come qualcuno che sta affrontando sfide reali, non è facile, ma pensare a quali sono quei bisogni davvero importanti e cercare di tagliare in altri posti ed evitare di attingere a quei conti pensionistici o cose che sono destinati ad altri scopi è davvero importante. Si chiama conto pensionistico per un motivo e cercare di mantenerlo in questo modo ha senso, se puoi, di sicuro.

MARK:Sì, e molte persone, oltre ai conti pensionistici, hanno altre forme di conti di investimento. Sarebbe quello il prossimo posto dove cercare?

ROB:Sì, voglio dire, di sicuro. Se hai un conto di investimento imponibile, il che significa semplicemente un conto di intermediazione tradizionale, questo è il posto dove andare per primo. C'è un concetto chiamato contabilità mentale e avere soldi in un conto pensionistico è un modo per dire mentalmente:"Questo è per la mia pensione". E ci sono ragioni per cui non sono destinati a prendere soldi in anticipo. Ma un conto di investimento imponibile, un conto di intermediazione, se sei abbastanza fortunato da averlo, questo è il posto dove andare dopo, e non... sai, non fare affidamento su quei conti che sono per altri scopi.

MARK:Per coloro che possiedono una casa, quali opzioni hanno che potrebbero non essere disponibili, ad esempio, per un affittuario?

ROB:Beh, questa potrebbe non sembrare un'opzione divertente, ma ci sono molte opzioni di tolleranza per coloro che hanno bisogno di ritardare i pagamenti di un mutuo. Ora, non incoraggerei necessariamente a fare di tutto per farlo, perché, chiaramente, dovrai ripagarli. Ma oltre a ciò, una sorta di emergenza minore è avere una linea di credito di equità domestica, chiamata HELOC. Questo è un modo per sfruttare l'equità e ripagarla per esigenze a breve termine. Può anche essere una sorta di supporto, oltre al tuo fondo di emergenza. Quindi questa è una cosa da considerare se non lo hai già.

MARK:Stabilire obiettivi finanziari individuali con diversi orizzonti temporali, stabilire priorità, questi sono tutti alcuni degli elementi costitutivi di base della pianificazione finanziaria di cui abbiamo discusso in altri episodi.

Quindi forse dicci qualcosa in più su questo e su come, anche se non avremmo potuto davvero anticipare lo scoppio del COVID-19, in che modo la pianificazione ti aiuta a superare qualcosa, anche se non hai previsto le circostanze esatte dell'evento ?

ROB:Certo. Bene, sai, spesso pensiamo alla pianificazione come a un modo per raggiungere un obiettivo a lungo termine come la pensione e, francamente, può diventare quasi noioso parlare di cose che sono lontane nel futuro. Ma al di là dei bisogni, dei desideri, dei desideri, l'altro concetto davvero importante nella pianificazione è ora rispetto a dopo, ed è sicuramente un concetto psicologico. Spenderemo ora o spenderemo dopo? Sembra semplice, ma sappiamo che è davvero difficile da fare. Quindi un aspetto fondamentale della pianificazione è dire:"Senti, qual è il mio orizzonte temporale? Devo risparmiare per qualcosa in futuro?" Ma per farlo, è importante avere ciò che chiamiamo capacità, il che significa "Ho bisogno di avere un cuscino in atto per quelle cose che non pensiamo accadranno ma potrebbero accadere ora". Quindi fondi di emergenza, cose del genere. È importante pensare a quell'orizzonte temporale e assicurarsi di averli coperti entrambi, se possibile.

MARK:Penso che ci siano anche elementi della semplice gestione del rischio di base, chiedersi, sai, cosa potrebbe andare storto e mettere in atto una sorta di piano per affrontarlo, giusto?

ROB:Giusto. Ci sono due aspetti nella pianificazione. Uno è il lato degli investimenti, la gestione del flusso di cassa, le cose su cui ci concentriamo molto in Schwab. E l'altro lato su cui ti concentri quando parli con un pianificatore è il rischio. Che assicurazione hai in essere? Hai un fondo di emergenza? Hai un buon piano immobiliare, un testamento in atto? Tutte queste sono cose a cui forse non è così divertente pensare, ma sono davvero importanti. E ci aiuta ad anticipare cose che non speriamo o pensiamo accadranno, ma possono. Facile a dirsi ora, ma è un buon promemoria per cercare di essere preparati per il futuro.

MARK:Rob, ci saranno sicuramente alcune persone che tireranno fuori dei soldi da questi conti pensionistici, nonostante l'esistenza di queste alternative che hai appena esposto. Per le persone che finiscono in quella situazione, quali sono alcuni modi intelligenti per recuperare i propri risparmi e ricostituire quei conti lungo la strada, quando le cose torneranno, si spera, normali?

ROB:Certo. Bene, ne citerò tre. Uno è avere un piano per ripagarlo, di sicuro. Può essere difficile, può essere impegnativo, ma fai tutto il possibile entro tre anni per restituire quei fondi. Sono lì per il tuo pensionamento e, si spera, per crescere. Il secondo, e questo è quando le cose si riprendono, ci sono modi per aumentare o aumentare i contributi ai conti pensionistici dopo i 50 anni e oltre. Quindi è importante considerare una volta che le cose, sai, si spera, si stabilizzano e la situazione finanziaria lo consente. E l'ultimo è ottenere un piano pensionistico. Lo stress è un momento per fare qualcosa. E molti di noi dicono di avere un piano pensionistico, ma forse non hanno i dettagli. Quindi abbiamo scoperto che quando abbiamo parlato con i clienti, molti di loro sono molto preoccupati. Semplicemente non sanno come... "Ho risparmiato abbastanza?" Quindi questo è un punto davvero importante. Vai a fare un piano di pensionamento, dicendo:"Sono sulla buona strada? Questo ritiro mi farà... mi farà male? Sai, cosa devo fare per tornare in carreggiata dopo che è successo?" Questo è un grande passo, ed è ciò che un piano pensionistico e parlare con un pianificatore finanziario possono fare per aiutare.

MARK:Sono informazioni fantastiche. Ottimo consiglio, Roby. Grazie per essere passato oggi.

ROB:Grazie, Marco. Bello essere qui.

MARK:Come ha spiegato Rob, ci sono sicuramente momenti in cui ha senso attingere ai conti pensionistici per prendersi cura delle vere spese di emergenza. Ma prima di fare quel passo, pensaci bene e prendi sul serio le alternative che ha suggerito. Mentre lo fai, ecco tre suggerimenti da considerare:

Innanzitutto, prendi sul serio l'alternativa. Troppo spesso, quando ci vengono presentate delle alternative, le guardiamo in modo superficiale e non le diamo seriamente in considerazione. Se stai considerando l'opzione di sfruttare anticipatamente i tuoi conti pensionistici, metti l'onere della prova su non facendo quel passo. In altre parole, sforzati di dimostrare che ritirare i soldi in anticipo è davvero superiore a tutte le alternative suggerite da Rob.

In secondo luogo, se risulta che tirare fuori dei soldi ha senso, pensa attentamente all'importo in dollari che prelevi. Ogni dollaro che ritiri ora è un dollaro che, in effetti, viene strappato via dal tuo sé futuro. L'unico sostenitore del tuo sé futuro è il tuo sé attuale, quindi assicurati che il tuo sé futuro abbia una voce e il tuo sé attuale non riceva più di quello di cui hai assolutamente bisogno.

Terzo, prepara un piano per rimettere in sesto i tuoi risparmi per la pensione il prima possibile. Come ha spiegato Rob, la nuova legislazione offre alcune condizioni interessanti per incoraggiare la sostituzione del denaro ritirato purché avvenga entro tre anni. Ha senso sfruttare questi termini, ma le probabilità che ciò accada aumentano se viene creato un piano specifico.

Questo è un argomento complicato e, se non sei sicuro di quali passi intraprendere, ti consigliamo di parlare con un consulente finanziario della tua situazione specifica. Un consulente potrebbe essere in grado di aiutarti a identificare altre opzioni per ridurre queste passività fiscali, oltre ad aiutarti a definire un piano per rimetterti in carreggiata.

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La legge CARES recentemente approvata rende più facile per le persone accedere al denaro che è bloccato nei loro conti pensionistici. In questo episodio, Mark Riepe esplora i fattori che determinano se dovresti utilizzare i tuoi conti pensionistici per sostenere le spese correnti a breve termine.

Per saperne di più su regole e strategie specifiche, Mark Riepe parla con Rob Williams, vicepresidente per la pianificazione finanziaria, il reddito da pensione e la gestione patrimoniale presso lo Schwab Center for Financial Research. Discutono le disposizioni e le regole specifiche sui conti pensionistici nella legge CARES ed esplorano altri modi che potrebbero aiutarti a soddisfare le tue esigenze di cassa a breve termine.

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