Pianificazione finanziaria per la tua prossima mossa

Gli americani stanno alzando la posta, motivati ​​in parte dal passaggio al lavoro a distanza, che è passato dall'eccezione alla regola nell'ultimo anno. Infatti, da 14 a 23 milioni di persone si aspettano di trasferirsi nel 2021 per sfruttare le nuove opportunità di lavoro da casa. Aggiungi a ciò l'aumento del costo della vita in molte grandi città e l'accresciuto rischio che il disastro climatico minacci gli altri, e il trasloco potrebbe diventare relativamente comune nei prossimi anni.

Indipendentemente dai motivi per cui ti trasferisci, conviene fare un po' di pianificazione finanziaria e fiscale molto prima di iniziare a fare le valigie. "Traslocare è già abbastanza stressante senza incorrere in costi nascosti", afferma Hayden Adams, CPA, CFP ^® , direttore della pianificazione fiscale e finanziaria presso lo Schwab Center for Financial Research. "Quindi, è davvero importante fare la dovuta diligenza, altrimenti potresti ritrovarti in una posizione precaria che mette in crisi le tue finanze."

Con questo in mente, ecco quattro errori comuni da evitare quando fai la tua prossima grande mossa.

Errore n. 1:sottovalutare i costi abitativi

"I costi delle abitazioni saranno la componente principale del budget di chiunque", afferma John Byers, CFP ^® , un pianificatore finanziario presso Charles Schwab. "È abbastanza facile pianificare il tuo mutuo mensile o il pagamento dell'affitto, che generalmente è fisso, ma le spese abitative più piccole e variabili possono davvero sommarsi."

In particolare, assicurati di indagare:

• Assicurazione per i proprietari di abitazione: Come con qualsiasi tipo di assicurazione, i premi variano ampiamente in base alla compagnia e alla copertura. È consigliabile ottenere più preventivi prima di impegnarti e chiedere al tuo agente di guidarti attraverso ogni elemento per assicurarti di non pagare per la copertura di cui non hai bisogno o di trascurare la copertura che fai.
• Assicurazione supplementare: Se ti stai trasferendo in un'area costiera soggetta a inondazioni o uragani, o in una zona di interfaccia tra terre selvagge e urbane, aree ai margini dello sviluppo umano in espansione che sono a maggior rischio di incendi catastrofici, il tuo prestatore di mutui potrebbe richiedere una copertura supplementare per per finanziare il tuo prestito. Tali polizze possono comportare premi elevati e alcuni assicuratori hanno persino smesso di offrirle in determinate aree.
• Tasse sulla proprietà: I siti web immobiliari spesso elencano le valutazioni fiscali di una proprietà degli anni precedenti, ma tali tasse possono essere basate su un valore della casa inferiore rispetto al prezzo di acquisto. Per una stima più realistica, chiedi al tuo intermediario in che modo la tua nuova città o contea determina le tasse sulla proprietà e con quale frequenza effettua le rivalutazioni.
• Utilità : Elettricità, Internet, gas naturale, fognature, rifiuti, acqua:tali costi possono sommarsi rapidamente e variare ampiamente in base alla località. Ad esempio, se ti trasferirai in un luogo con temperature estreme, considera come il raffreddamento o il riscaldamento potrebbero influire sui costi complessivi, in particolare per le case più grandi.

Presi insieme, i costi di cui sopra possono facilmente rappresentare la metà o più del budget totale per l'alloggio, quindi sii realistico quando stimi le spese. Idealmente, non vuoi pagare più del 28% del tuo reddito ante imposte sul totale delle spese di alloggio.

Errore n. 2:sottovalutare le tasse

Le conseguenze fiscali del trasloco possono essere significative, specialmente se stai cambiando stato. Ad esempio, potresti essere ancora in attesa di tasse sul reddito, sui salari e/o sulla proprietà nel tuo precedente stato, in particolare se mantieni una casa o un'attività.

Anche i dipendenti che lavorano al di fuori dello stato del loro datore di lavoro possono essere soggetti a doppia imposizione, magari permanente. New York, per esempio, richiede ai lavoratori a distanza di aziende con sede nello stato di pagare l'imposta sul reddito anche se il dipendente vive altrove. Collabora con un consulente fiscale per determinare se è necessario trattenere le tasse e/o pagare le tasse stimate in più stati, nonché con l'ufficio paghe del tuo datore di lavoro per gestire tutte le pratiche burocratiche necessarie.

È anche importante considerare la struttura fiscale totale di uno stato. "Ad esempio, uno stato senza imposta sul reddito può compensare con tasse su proprietà, proprietà e/o vendita più elevate", afferma Hayden. Guarda anche come il tuo potenziale nuovo stato tassa cose come dividendi, reddito da investimenti e opzioni su azioni. Ad esempio:

• Nove stati (Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming) non hanno un'imposta sul reddito, sebbene il New Hampshire tassa i redditi da investimenti.
• Gli interessi attivi sui titoli municipali sono generalmente esenti dalle imposte statali sul reddito per i residenti; tuttavia, potresti perdere l'esenzione per coloro che già detieni trasferendoti in un nuovo stato.
• Tredici stati riscuotono persino l'imposta sul reddito statale su determinati benefici della previdenza sociale: Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont e West Virginia.

Dovresti anche esaminare le tasse di successione. Mentre l'esenzione federale è attualmente di $ 11,7 milioni ($ 23,4 milioni per le coppie sposate), quel numero è destinato a diminuire della metà a partire dal 2026, se non prima. Inoltre, alcuni stati tassano le proprietà a partire da $ 1 milione.

Errore n. 3:sottovalutare il costo della vita

"Molte persone presumono che le loro spese quotidiane rimarranno sostanzialmente le stesse quando si trasferiscono in una nuova area, ma non è sempre così", afferma John. "Anche se non ti trasferisci in una grande città, le differenze di costo della vita attraverso i confini di stato possono essere piuttosto sbalorditive."

A seconda delle tue esigenze, considera il costo di:

• Cura dei bambini: Per i genitori che lavorano, il costo dell'assistenza diurna a tempo pieno può competere con la rata del mutuo. Detto questo, hai delle opzioni:un asilo nido a domicilio potrebbe essere più conveniente di una scuola materna a servizio completo ed entrambi potrebbero essere meno costosi di una tata.
• Assistenza sanitaria: Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, le spese mediche potrebbero essere meno importanti per te, anche se, come tutto il resto, i costi variano ampiamente in base all'area e al fornitore. I pensionati vorranno prestare particolare attenzione al costo e alla qualità dell'assistenza medica, nonché alle opzioni per la vita assistita e l'assistenza infermieristica.
• Trasporti: Oltre al costo della benzina, che può variare di un dollaro o più per gallone, considera il prezzo dell'assicurazione e della registrazione dell'auto. Alcuni stati, come la California, potrebbero anche richiederti di pagare un'imposta una tantum sulle vendite sui veicoli acquistati fuori dallo stato entro un anno dal trasloco. E se ti stai trasferendo in un'area priva di ampi mezzi pubblici, non dimenticare di considerare il costo di una manutenzione più regolare del tuo veicolo.
• Cibo: Può sembrare casuale, ma anche il costo della spesa può variare notevolmente. Un gallone di latte, ad esempio, costa fino a $ 4,69 alle Hawaii e fino a $ 0,93 in Illinois. E se vivrai in una zona con un'agricoltura limitata, aspettati di pagare di più per frutta e verdura fresca, in particolare.

Considera anche i costi e l'accesso alle spese non essenziali che possono arricchire la qualità della tua vita, come l'intrattenimento e soprattutto i viaggi. Ad esempio, quanto costa volare dalla tua nuova casa in Europa o in Messico, o anche vedere la tua famiglia in un altro stato? Tutti questi costi dovrebbero avere un ruolo nel tuo processo decisionale.

Infine, assicurati che le tue spese di soggiorno combinate non pregiudichino la tua capacità di risparmiare per il futuro. "Ad esempio, una buona regola pratica è quella di mettere da parte almeno dal 10% al 15% del tuo reddito per la pensione", afferma John. "Nemmeno il movimento dovrebbe ostacolare quell'obiettivo."

Errore n. 4:sopravvalutazione delle prospettive di lavoro

Molte persone hanno un lavoro in programma prima di trasferirsi, ma dovresti comunque fare una valutazione approfondita del mercato del lavoro nella tua area di competenza. "Cosa succede se la tua azienda si ridimensiona o vuoi cambiare datore di lavoro o percorso professionale?" chiede Giovanni. "È sempre bene pianificare il cambiamento."

Assicurati anche di informarti sulle leggi sul lavoro del tuo nuovo stato, inclusi i benefici per i dipendenti, i divieti di discriminazione e le tutele del lavoro. "Questi possono avere un impatto significativo sulla tua situazione lavorativa, quindi è bene conoscere i tuoi diritti prima di fare una mossa", dice John.

Più che denaro

Se la tua due diligence ti fa mettere in dubbio i meriti di una mossa, è perfettamente ragionevole rimanere fermi o rivalutare i tuoi obiettivi. "Come per tante cose nella vita, devi valutare i compromessi", dice John. "Forse aspetti di trasferirti prima che i tuoi figli vadano al college, o ti accontenti di una città o di un quartiere diverso. Non deve essere tutto o niente."

Naturalmente, anche una mossa che aumenta le tasse o il costo complessivo della vita può comunque essere utile se offre una migliore qualità della vita. Dopotutto, il trasloco non riguarda solo i soldi.

"Molti americani identificano il trasferimento con l'andare avanti nella vita", dice John. "E con la giusta lungimiranza e pianificazione, non c'è motivo che non dovrebbe essere il caso della tua prossima mossa."

Con i numeri

Uno sguardo numerico al trasloco in America.

11.7:  Numero di volte in cui l'americano medio si muove nella sua vita.

19,7%:  Porzione di persone che si trasferiscono per motivi di lavoro.

3 milioni:  Numero di americani che si spostano da uno stato all'altro ogni anno.

$ 4.900:  Costo medio di un trasloco interstatale.

_{Fonti:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times e l'Ufficio del censimento degli Stati Uniti.}

Uno sguardo numerico al trasloco in America.

11.7:  Numero di volte in cui l'americano medio si muove nella sua vita.

19,7%:  Porzione di persone che si trasferiscono per motivi di lavoro.

3 milioni:  Numero di americani che si spostano da uno stato all'altro ogni anno.

$ 4.900:  Costo medio di un trasloco interstatale.

_{Fonti:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times e l'Ufficio del censimento degli Stati Uniti.}

Uno sguardo numerico al trasloco in America.

11.7:  Numero di volte in cui l'americano medio si muove nella sua vita.

19,7%:  Porzione di persone che si trasferiscono per motivi di lavoro.

3 milioni:  Numero di americani che si spostano da uno stato all'altro ogni anno.

$ 4.900:  Costo medio di un trasloco interstatale.

_{Fonti:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times e l'Ufficio del censimento degli Stati Uniti.}

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Uno sguardo numerico al trasloco in America.

11.7:  Numero di volte in cui l'americano medio si muove nella sua vita.

19,7%:  Porzione di persone che si trasferiscono per motivi di lavoro.

3 milioni:  Numero di americani che si spostano da uno stato all'altro ogni anno.

$ 4.900:  Costo medio di un trasloco interstatale.

_{Fonti:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times e l'Ufficio del censimento degli Stati Uniti.}