Come funzionano le banche online

Le banche online sono l'onda del futuro. Guarda altre foto bancarie.

Quand'è stata l'ultima volta che sei entrato in una banca fisica? Un po' strano, vero? È un po' come tornare indietro nel tempo, a un'epoca in cui i cassieri ti conoscevano per nome e ai bambini piccoli venivano dati libretti di risparmio rilegati in pelle per Natale. Le filiali bancarie a volte possono sembrare delle città fantasma. Stanze grandi e semivuote con un direttore di filiale annoiato, una guardia di sicurezza ancora più annoiata e un cassiere solitario che recupera il saldo del conto per un cliente settantenne.

La maggior parte di noi preferisce eseguire le operazioni bancarie online, dal computer di casa o dell'ufficio o dal nostro smartphone abilitato al Web. Secondo l'American Bankers Association, nel 2011 il 62% degli adulti americani preferisce le operazioni bancarie online. E questo vale per gli americani più anziani. Un impressionante 57% degli americani sopra i 55 anni preferisce effettuare operazioni bancarie online, rispetto al 20% nel 2010 [fonte:American Bankers Association].

Tutto ciò ti fa chiedere, hai davvero bisogno di una filiale bancaria fisica? Se esegui tutte le operazioni bancarie tramite il sito Web della tua banca (depositi, bonifici, pagamento delle bollette, consegna dell'estratto conto), che senso ha pagare commissioni aggiuntive e spese di manutenzione che aiutano a coprire la bolletta elettrica per la lampada da tavolo del direttore di filiale?

Questa è l'idea alla base delle banche online, note anche come banche solo online, banche solo Internet o banche dirette, che esistono interamente su Internet senza filiali fisiche. La prima vera banca online è stata Security First Network Bank fondata nel 1995 e con sede nel Kentucky [fonte:Christopher]. Alcuni dei più grandi nomi dell'online banking oggi sono Ally Bank, ING Direct e Discover Bank.

Nel resto di questo articolo, spiegheremo i servizi offerti attraverso le banche online, evidenzieremo i vantaggi dell'abbandono delle banche fisiche e discuteremo l'argomento più caldo dell'online banking:la sicurezza. Continua a leggere per sapere esattamente cosa puoi fare in una banca online.

Servizi e funzionalità bancarie online

Le banche online offrono molti degli stessi servizi forniti dalle banche tradizionali, e talvolta anche alcuni di più.

Una delle prime domande che i consumatori hanno sulle banche solo online è come depositare un assegno fisico. Il metodo preferito per la maggior parte delle banche online è scansionare l'assegno su entrambi i lati e caricare l'immagine dell'assegno sul sito Web della banca. Alcune banche online ti consentono persino di scattare una foto del tuo assegno con un'app per smartphone ed effettuare un deposito in movimento. A seconda della tua banca online, i fondi saranno disponibili sul tuo conto lo stesso giorno o il giorno lavorativo successivo. Se non hai uno scanner o uno smartphone elegante, la maggior parte delle banche online fornisce ai clienti anche buste prepagate gratuite per spedire assegni per il deposito.

Le banche online offrono anche depositi diretti e bonifici in entrata gratuiti per effettuare depositi elettronicamente.

Conti correnti e conti di risparmio sono standard nelle banche online. Ancora meglio, la maggior parte offre il controllo gratuito senza un saldo minimo. Un certo numero di banche online offre conti correnti fruttiferi, qualcosa che non è standard nelle banche fisiche o è riservato ai clienti con saldi elevati. A novembre 2011, il miglior tasso di interesse per un conto corrente tradizionale è dello 0,10% con un saldo minimo di $ 500, mentre le tariffe su alcuni conti correnti online raggiungono lo 0,85% con un saldo minimo di $ 1 [fonte:Google Advisor]. Le carte di debito sono standard anche per i conti correnti online.

È facile e gratuito trasferire denaro tra conti bancari online separati e inviare denaro ad altri clienti della stessa banca online. Alcune banche offrono anche trasferimenti di denaro gratuiti da persona a persona, anche se il destinatario non è un cliente di una banca online. Tutto ciò di cui hai bisogno è il nome della persona, il suo indirizzo e-mail, il nome della banca e le ultime quattro cifre del suo numero di conto bancario [fonte:ING Direct].

Alcune banche online offrono prestiti, mutui e finanziamenti automobilistici. Ally Bank, una delle più grandi banche online con sede negli Stati Uniti, era GMAC ed è ancora uno dei finanziatori più popolari di prestiti automobilistici per le case automobilistiche statunitensi. Diverse banche online offrono anche servizi di investimento. I più comuni sono certificati di deposito (CD), conti del mercato monetario e Roth IRA e IRA CD.

Ora diamo un'occhiata ad alcuni dei principali vantaggi della scelta di una banca online rispetto a un istituto fisico.

Vantaggi dell'online banking

Le banche online possono addebitare meno per i servizi a causa della mancanza di spese generali.

Il più grande vantaggio di scegliere una banca online rispetto a una banca più tradizionale con filiali fisiche si riduce al risparmio di denaro. È normale che una banca tradizionale addebiti i conti correnti, l'ordinazione di assegni fisici o il mancato mantenimento di un saldo minimo del conto. È anche comune per le banche addebitare ai clienti una commissione per l'utilizzo di un bancomat presso un'altra banca. Al contrario, la maggior parte delle banche online non addebita alcuna commissione.

Le banche online possono addebitare meno per i servizi bancari perché hanno meno spese da coprire. Pensa ai costi associati alla gestione di una grande catena di filiali bancarie:il costo per l'acquisto o l'affitto del terreno, la costruzione dell'edificio, gli stipendi dei dipendenti, le utenze, l'elenco potrebbe continuare. Poiché la maggior parte dei servizi bancari online sono forniti da una stanza piena di server e da uno staff del servizio clienti in outsourcing, le spese generali sono molto inferiori [fonte:Roberts]. E alcuni di questi risparmi possono essere trasferiti ai clienti.

Ad esempio, la maggior parte dei conti correnti online sono gratuiti, con assegni gratuiti e nessun saldo minimo del conto. Diverse banche online offrono servizi ATM gratuiti al 100% in qualsiasi sportello automatico in America. Eventuali commissioni addebitate da un'altra banca vengono rimborsate con il tuo estratto conto bancario mensile.

Un altro vantaggio dell'online banking sono i tassi di interesse più elevati su conti correnti, conti di risparmio e prodotti di investimento come CD e conti del mercato monetario [fonte:Bomberger]. In questo caso, le differenze possono essere significative. Come accennato nella pagina precedente, la tariffa per un conto corrente online con saldo minimo di $ 1 è otto volte superiore a un conto corrente tradizionale con un saldo minimo di $ 500.

Sicurezza bancaria online

La sicurezza è una delle principali preoccupazioni dell'online banking. Secondo il Global Online Consumer Security Survey 2010 della società di sicurezza RSA, l'86% degli intervistati ha affermato di essere "molto preoccupato" o "piuttosto preoccupato" per il furto o l'uso improprio delle proprie informazioni personali durante le operazioni bancarie online [fonte:RSA]. Sebbene le perdite legate alle frodi bancarie online siano diminuite in modo significativo negli ultimi cinque anni, costa ancora ai consumatori decine di milioni di dollari all'anno in paesi come il Regno Unito e gli Stati Uniti [fonte:Kirk].

Le truffe di phishing sono uno dei metodi più diffusi per commettere frodi bancarie online. La classica truffa di phishing consiste in un'e-mail che sembra provenire dalla tua banca, completa di loghi e grafica. Nell'e-mail, la tua banca online dice che il tuo account verrà chiuso a meno che tu non faccia clic su un collegamento e confermi le informazioni sul tuo account e le informazioni personali come la tua data di nascita e il numero di previdenza sociale. I criminali possono quindi utilizzare queste informazioni altamente sensibili per accedere al tuo conto bancario reale o richiedere carte di credito a tuo nome. Di recente, Chase.com ha pubblicato un esempio di truffa di phishing che utilizzava una finestra pop-up fasulla in cui agli utenti veniva chiesto di inserire le informazioni sul proprio account [fonte:Chase].

La migliore protezione contro le truffe di phishing è la consapevolezza che la tua banca non ti invierà mai e-mail e richiederà le tue informazioni personali o le informazioni sul conto. Hanno già quelle informazioni in archivio. Se ricevi un'e-mail discutibile, il miglior consiglio è chiamare il servizio clienti della tua banca e vedere se il messaggio è legittimo.

Un'altra preoccupazione con l'online banking è l'integrità finanziaria della banca stessa. Si tratta di un'operazione di volo notturno o di un'istituzione stabile e ben finanziata? Per la massima tranquillità, assicurati di lavorare solo con banche online assicurate dalla FDIC [fonte:Bomberger]. La FDIC è stata istituita nel 1933 per proteggere i depositanti in caso di fallimento della banca. La tipica polizza assicurativa FDIC garantisce fino a $ 250.000 in depositi per ogni individuo [fonte:FDIC].

Per molte altre informazioni sull'online banking e sulla sicurezza di Internet, segui i collegamenti HowStuffWorks nella pagina successiva.