Il debito dei consumatori oggi è ai massimi storici, e continua a crescere. Durante i primi anni di questo decennio, c'è stata una crescente apprensione tra gli economisti riguardo a questi livelli di debito più elevati. Le analisi (e il buon senso) suggeriscono che livelli più elevati di debito dei consumatori alla fine porteranno a maggiori insolvenze e tassi di insolvenza. Diamo un'occhiata ad alcuni dei segnali di avvertimento di problemi finanziari che i creditori cercano e cosa succede se rimani indietro su un conto di credito.

Istituti di credito e agenzie di credito sono vigili principalmente per i ritardi di pagamento o insolvenze come segno di difficoltà finanziarie. Le insolvenze sono rapporti o annotazioni che i prestatori fanno alle agenzie di credito quando un mutuatario rimane indietro (di un certo periodo di tempo) su un pagamento di credito programmato. Le insolvenze sono misurate con incrementi di trenta giorni. Per esempio, se un carta di credito il pagamento è dovuto il 15 marzo e non l'hai pagato entro pochi giorni dopo il 15 aprile, c'è una buona probabilità che la società emittente segnali un preavviso di trenta giorni alle agenzie di credito. Se non hai effettuato il pagamento entro il 15 maggio, la società della carta di credito quasi sicuramente emetterà un preavviso di sessanta giorni agli uffici. E se non hai inviato il pagamento entro il 15 giugno, la società riporterà una delinquenza di novanta giorni. Ulteriori pagamenti in grave ritardo sono spesso raggruppati in una categoria di ritardo di "90 giorni o più".

Un prestatore potrebbe segnalare un preavviso di trenta giorni prima ancora che ti rendi conto di essere rimasto indietro. Per questa ragione, molte società di carte di credito e istituti di credito al consumo tendono a essere in qualche modo indulgenti nel segnalare un occasionale ritardo di trenta giorni. Generalmente presumeranno che qualche semplice errore o svista sia stata la causa del ritardo. Però, se sei in ritardo di sessanta giorni su un pagamento o inizi a prendere l'abitudine di inviare pagamenti in ritardo di trenta giorni, quasi sicuramente incorrerai in avvisi nel tuo rapporto di credito e possono rimanere lì fino a sette anni.

Attività di raccolta e addebiti sono la seconda categoria di segnali di difficoltà che i creditori cercano in un rapporto di credito. Queste sono azioni che dovresti conoscere, perché i finanziatori ti avviseranno per iscritto che stanno per prenderli. Andare in collezione è decisamente una brutta notizia, non solo per te, ma anche per il tuo file di credito. Una volta lì, puoi aspettarti ancora più lettere e telefonate di creditori. E se la raccolta è cattiva, un charge-off è solo un po' peggio. Significa che il creditore ha rinunciato a riscuotere il debito e sta cancellando l'importo dai suoi conti attivi. Il creditore mantiene il diritto legale di riscuotere il debito ma, al momento, considera il debito come irrecuperabile.

Come le delinquenze, gli incassi e gli addebiti possono rimanere nel tuo file di credito per sette anni, anche se paghi l'importo dovuto. E anche se pagare l'importo non rimuoverà la voce, cambierà lo stato dell'account in "Pagato" o "Soddisfatto", che è leggermente migliore.

Un altro segnale di difficoltà a cui i creditori stanno attenti è un linea di credito utilizzata fino al limite . Anche se il conto viene pagato in modo tempestivo, solleverà comunque una bandiera rossa e suggerirà che potresti avere problemi di soldi.

La maggior parte dei finanziatori cerca un modello di comportamento e pagamento piuttosto che concentrarsi su eventi occasionali o rari. Perciò, pagare costantemente tutte le bollette in tempo è una linea d'azione saggia da seguire. Migliorerà eventuali imperfezioni contenute nel tuo file e aumenterà il tuo punteggio di credito .

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