Cerchi programmi di sgravio del debito pubblico? Prova invece questi 8 posti

Quando stai affogando nei debiti, può sembrare che non ci sia via d'uscita. Secondo uno studio del 2018 condotto da Northwestern Mutual, l'adulto medio degli Stati Uniti ha più di $ 38, 000 in debito personale, escluso mutuo. Con così tanti debiti e tassi di interesse potenzialmente alti su prestiti e carte di credito, i tuoi saldi possono crescere nel tempo, e rendono loro difficile pagarlo.

Se stai lottando con come estinguere il debito da prestiti e carte di credito, potresti essere curioso dei programmi di riduzione del debito pubblico. Sfortunatamente, il governo federale degli Stati Uniti non offre alcun programma da solo. per fortuna, ci sono altre strategie e programmi che puoi usare per gestire il tuo debito.

8 opzioni per uscire dal debito

Per trovare un programma di alleggerimento del debito più adatto alle tue esigenze, considera che tipo di debito hai, quanto flusso di cassa hai, e quanto puoi realisticamente pagare per i tuoi saldi ogni mese. Una volta che hai un'idea di ciò che devi e di quanto puoi permetterti, scegli uno dei seguenti metodi per uscire dal debito:

1. Perdono del prestito studentesco federale

Se hai prestiti studenteschi federali, potresti avere diritto a una qualche forma di condono del prestito. Questi sono i tre tipi più comuni di condono del prestito:

• Perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF): Alcuni lavori offrono il perdono del prestito studentesco. Ad esempio, se lavori per un'organizzazione senza scopo di lucro o per il governo, potresti qualificarti per PSLF. Con PSLF, il saldo del tuo prestito viene perdonato dopo aver lavorato per un datore di lavoro qualificato per 10 anni mentre effettui pagamenti sui tuoi prestiti. Il saldo perdonato non è tassabile come reddito.
• Perdono del piano di rimborso in base al reddito (IDR): Se non puoi permetterti i tuoi pagamenti, potresti essere in grado di ridurli richiedendo un piano IDR. E, dopo 20-25 anni di pagamenti sui tuoi prestiti, il saldo rimanente è perdonato. Però, l'importo perdonato è imponibile come reddito.
• Dimissione per invalidità totale e permanente: Se hai una disabilità completa e permanente, puoi qualificarti per l'estinzione del prestito. Se i tuoi prestiti vengono cancellati dopo il 1 gennaio, 2018, il saldo residuo non è imponibile come reddito.

2. La legge sul soccorso civile dei membri del servizio

Se sei un militare in servizio attivo, potresti beneficiare di un aiuto attraverso il Servicemembers Civil Relief Act (SCRA). La SRCA offre alcuni vantaggi e tutele, come ridurre i tassi di interesse sui prestiti preesistenti al 6% e limitare l'attività di riscossione che le agenzie possono svolgere.

Approfittando dello SCRA puoi ridurre i tuoi tassi di interesse quando sei schierato, rendendo i pagamenti più gestibili e impedendo che il saldo si gonfi nel tempo.

Per sapere se sei idoneo per l'assistenza tramite SCRA, contattare l'ufficio di assistenza legale locale delle Forze Armate.

3. Programmi statali o locali

Potresti anche essere in grado di ottenere assistenza per la cancellazione del debito da organizzazioni statali o locali. Per esempio, alcuni capitoli di United Way possono collegarti con sovvenzioni e prestiti per aiutarti a gestire il tuo debito, impedirti di rimanere indietro con i pagamenti, e ti permettono di stare a casa tua. O, puoi incontrare organizzazioni non profit locali che offrono consulenza sul budget e corsi di educazione finanziaria per consentirti di rimetterti in piedi.

Per trovare agenzie e servizi locali vicino a te, chiama il 2-1-1 o visita 211.org.

4. Trasferimenti del saldo

Se il tuo saldo non è troppo grande, il che significa che potresti ragionevolmente permetterti di ripagarlo in un anno o due, un'altra opzione è completare un trasferimento del saldo. Con questo approccio, trasferisci il saldo della tua carta di credito su un'altra carta con un TAEG inferiore. Alcune carte di credito offrono un TAEG introduttivo dello 0% per un determinato periodo, che ti dà un anno o più per estinguere il tuo debito senza preoccuparti degli addebiti per interessi.

Per esempio, I titolari della carta Capital One Quicksilver Cash Rewards possono godere dello 0% di TAEG per i primi 15 mesi. Con questa carta, avrai più di un anno per pagare il tuo saldo.

Con 0% TAEG, l'intero pagamento va verso il capitale piuttosto che gli interessi. Approfittare di un trasferimento del saldo può aiutarti a risparmiare denaro e a saldare il tuo debito più velocemente.

Se decidi di trasferire un saldo su una nuova carta, elaborare un piano per rimborsare il debito il più rapidamente possibile in modo da poter saldare il saldo prima della fine del periodo APR introduttivo. Concentrati sulla riduzione delle spese e su come guadagnare denaro extra per liberare più denaro per i pagamenti.

5. Consolidamento debiti

Se hai bisogno di più tempo per pagare il tuo debito, considerare un prestito di consolidamento debiti. Con questa strategia di rimborso, ottieni un prestito personale per l'importo del debito della tua carta di credito esistente, le spese mediche, e altri debiti. Usi il prestito per ripagare quei saldi. Dopo di che, avrai solo un prestito e una rata mensile.

I prestiti di consolidamento del debito tendono ad avere tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito. E, puoi avere fino a sette anni per rimborsare il tuo prestito, che rende i pagamenti più convenienti.

Però, assicurati di elaborare un piano di rimborso prima di consolidare il tuo debito. Altrimenti, non affronterai la causa principale dei tuoi problemi di debito e il problema potrebbe peggiorare.

6. Riduzione del debito privato

Se hai bisogno di un aiuto più intenso, considerare di lavorare con un'organizzazione privata di consulenza creditizia. Le organizzazioni rispettabili possono aiutarti a negoziare con i creditori per abbassare i tassi di interesse e rinunciare alle commissioni. Possono aiutarti a creare un piano di gestione del debito in modo da poter saldare i tuoi saldi entro cinque anni.

La maggior parte delle aziende non addebita commissioni anticipate. Però, ci sono molte aziende poco rispettabili là fuori che addebitano commissioni elevate e incoraggiano comportamenti senza scrupoli, quindi assicurati di fare i compiti prima di stipulare un accordo con un'organizzazione.

Prima di lavorare con un'agenzia di consulenza creditizia, contatta il tuo procuratore generale statale e l'agenzia locale per la protezione dei consumatori per assicurarti che si tratti di un'azienda legittima e affidabile.

7. Liquidazione del debito

Un'altra opzione è la liquidazione del debito. Con questo approccio, lavori con una società di alleggerimento del debito. Tipicamente, smetti di pagare il tuo debito e la società di cancellazione del debito lavora con i tuoi creditori per convincerli ad accontentarsi di un pagamento forfettario più piccolo. Se il creditore accetta l'offerta, puoi pagare solo una frazione dell'importo dovuto e terminare qualsiasi attività di riscossione.

Però, il regolamento del debito può essere rischioso. Perché smetti di effettuare pagamenti, il tuo punteggio di credito può essere gravemente danneggiato. Non c'è alcuna garanzia che i creditori accetteranno un accordo, e le società di liquidazione del debito tendono ad addebitare commissioni elevate.

8. Fallimento

Se hai esaurito tutte le altre opzioni e non riesci a saldare i debiti, dichiarare il fallimento può essere una potenziale soluzione. Se segui questa strada e la tua richiesta viene approvata dal tribunale, il tuo debito può essere estinto e i creditori non possono più perseguirti per denaro.

Esistono due principali forme di fallimento per i consumatori:

• Capitolo 7: Tutti i tuoi beni non esenti vengono liquidati. Potresti essere in grado di mantenere la tua auto e gli strumenti relativi al lavoro, ma tutti gli altri oggetti di valore vengono venduti per soddisfare i creditori.
• Capitolo 13: Ai sensi del capitolo 13 fallimento, potresti essere in grado di mantenere la tua casa e la tua auto. Il tribunale approverà un piano di rimborso che ti consentirà di utilizzare il tuo reddito futuro per estinguere il tuo debito piuttosto che sequestrare i tuoi beni.

Sebbene il fallimento possa soddisfare i tuoi creditori, dovrebbe essere visto come l'ultima risorsa. Le spese di deposito del tribunale e le spese legali possono essere costose. Se approvato, un fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni, rendendo difficile per te qualificarti per un prestito, carta di credito, o addirittura ottenere l'approvazione per un appartamento.

Il fallimento può essere vantaggioso se sei stato colpito in modo significativo da spese impreviste, come le spese mediche. Però, il processo può essere costoso e richiedere molto tempo, e dovrebbe essere fatto solo se non riesci a trovare un altro modo per pagare il tuo debito.

Gestire il tuo debito

Se stai lottando con i saldi delle carte di credito o i prestiti agli studenti, potresti sperare che ci siano programmi di soccorso del governo che possano aiutare. Sfortunatamente, il governo federale degli Stati Uniti non gestisce alcun programma per i consumatori. Anziché, elaborare una strategia di rimborso del debito da soli o collaborare con un'agenzia di consulenza creditizia accreditata per sviluppare un piano che funzioni per te e le tue finanze.