9 importanti domande sul debito da porre prima di dire di sì

Secondo l'American Academy of Matrimonial Lawyers, uno dei motivi principali per cui i matrimoni falliscono è il denaro.

Se vuoi evitare che problemi finanziari come il debito diventino un problema importante nel tuo matrimonio, è fondamentale avere una chiara comprensione di dove siete voi e il vostro partner e di come entrambi pensate al denaro. Ecco cosa devi sapere sul matrimonio e sui debiti prima di sposarti.

9 domande finanziarie da considerare prima di dire "sì"

Considerando la tua situazione finanziaria individuale e congiunta, è importante capire come il credito e il debito possono essere influenzati dal matrimonio per prendere decisioni nel modo più informato possibile. Ecco nove domande a cui tu e il tuo partner dovreste rispondere completamente prima di andare avanti.

1. Quanto debito avete tu e il tuo partner?

La prima cosa che dovresti fare è arrivare alle puntine d'ottone. Quanti debiti stanno portando ciascuno di voi sul tavolo? Non importa l'importo, sii onesto sull'ammontare del debito che stai affrontando:farlo può aiutarti a elaborare un piano realistico per affrontarlo.

Quando io e il mio ex ci siamo sposati, entrambi abbiamo avuto prestiti per studenti, e avevo un piccolo debito sulla carta di credito. Siamo stati onesti sugli importi e sui pagamenti mensili. Questo ci ha aiutato a pianificare le nostre spese in modo più efficace e ci ha permesso di capire a che punto eravamo come coppia.

2. Che tipo di debito hai?

Non parlare solo di importi che devi. Se hai intenzione di affrontare il tuo debito insieme come una squadra, dovete sapere che tipo di debito ognuno di voi ha. Le coppie che decidono di condividere le finanze devono fare un piano su come estinguere il debito che incorpori i diversi tipi di debito in questione. Per esempio, volevamo affrontare il mio debito della carta di credito ad alto interesse prima di spendere soldi extra per uno dei nostri prestiti studenteschi a basso interesse.

3. Sei responsabile del debito contratto dal tuo partner prima del matrimonio?

Nella maggior parte dei casi, non sei responsabile per il debito che il tuo partner aveva prima di sposarti. Mentre la maggior parte di noi non si sposa aspettandosi di divorziare, è una buona idea tenere un buon registro sul debito che entrambi portate al matrimonio. Quel modo, in caso di divorzio, sai esattamente di cosa potresti essere responsabile.

La realtà della situazione, anche se, è che anche se non sei legalmente responsabile per il debito prematrimoniale del tuo partner, è qualcosa che ha un impatto su di te nelle tue decisioni sul budget familiare e su come decidi di andare avanti.

4. In quale stato vivi?

Il luogo in cui vivi fa la differenza nel matrimonio e nei debiti. Molti stati seguono le regole sulla proprietà di common law, il che significa che il debito che ogni persona accumula durante il matrimonio è proprio. Ci sono alcune eccezioni, come negli Stati in cui un tribunale per il divorzio potrebbe prendere in considerazione se un coniuge ha contratto un debito per l'assegno familiare condiviso.

In uno stato di proprietà comunitaria, anche se, i debiti acquisiti da un coniuge possono essere posseduti in egual modo da entrambi i partner, indipendentemente da chi ha speso i soldi o ha contratto il prestito. Se vivi in ​​uno di questi stati, potresti essere responsabile del debito contratto dal tuo coniuge durante il tuo matrimonio, anche se il tuo nome non è sui documenti.

Ci sono nove stati di proprietà comunitaria:

• Arizona
• California
• Idaho
• Louisiana
• Nevada
• Nuovo Messico
• Texas
• Washington
• Wisconsin

L'Alaska è un caso speciale, dove i partner possono decidere se optare o meno per lo status di proprietà comunitaria.

In alcuni stati di proprietà comunitaria, i giudici del divorzio prendono in considerazione se un partner ha utilizzato un debito eccessivo per guadagno personale. Inoltre, anche in uno stato di proprietà comunitaria, vale la pena notare che il debito acquisito dal tuo partner prima del matrimonio probabilmente non è una tua responsabilità.

5. Dovremmo estinguere insieme il vecchio debito del mio partner?

Decidere se estinguere insieme il vecchio debito del tuo partner può essere complicato. Come coppia sposata, probabilmente hai alcune spese e obiettivi condivisi. Se il tuo partner non può contribuire con la sua parte a causa del debito, potrebbe rallentare i tuoi progressi congiunti. Pagare il debito insieme come spesa o obiettivo della famiglia può avere senso, anche se il debito rimane a nome del coniuge.

Ma se il tuo approccio alle finanze è più separato, potresti volere che il tuo coniuge esca dai debiti usando il suo reddito personale. Però, questo può portare ad alcuni sentimenti di risentimento se il tuo coniuge si sente perso o rimane indietro. C'è anche il rischio che si possa estinguere insieme il debito e, una volta che è andato, il matrimonio potrebbe finire - e tu sei fuori i soldi.

Valuta attentamente i pro e i contro, e prendi una decisione con cui tu e il tuo coniuge potete convivere.

6. Dovremmo rifinanziare il nostro debito insieme?

Se entrambi vi sposate con un vostro debito separato, potresti essere interessato a consolidare tutto il debito in un unico prestito di cui siete entrambi cofirmatari. Questo approccio potrebbe potenzialmente aiutarti a ottenere un tasso di interesse complessivo più basso e semplificare i tuoi sforzi di rimborso del debito congiunto.

La cosa principale da sapere è che il rifinanziamento porta a un nuovo prestito di cui entrambi siete ugualmente responsabili. Se rifinanziate il debito del vostro partner o lo aiutate con un rifinanziamento cofirmando, quel debito diventa ufficialmente tuo, anche se è stato accumulato prima del matrimonio. In caso di divorzio, potresti essere ritenuto ugualmente responsabile per questo.

7. Il cattivo credito del mio partner mi influenzerà?

I tuoi punteggi di credito rimangono separati dopo che ti sposi, quindi lo scarso credito del tuo coniuge non ridurrà il tuo punteggio. Però, se richiedi un prestito congiuntamente, il loro cattivo credito può avere un impatto sui termini del prestito. Ecco perché può avere senso che la persona con il miglior credito richieda un nuovo prestito.

8. Tu e il tuo partner vi sentite allo stesso modo riguardo al debito?

Qualche volta, non si tratta solo di quanto debito hai e dei meccanismi per ripagarlo. È inoltre necessario considerare come vi sentite entrambi riguardo al debito. Uno di voi potrebbe sentirsi a proprio agio nel contrarre debiti; potresti non pensarci due volte prima di ottenere un prestito di cinque anni su un'auto e non pagarlo in anticipo.

Ma cosa succede se l'altro partner è estremamente avverso al debito? Forse non si sentono a proprio agio con alcun debito e insistono per ripagare tutto rapidamente, anche se ciò significa disagio a breve termine.

Una persona non ha necessariamente ragione o torto. È una questione di compatibilità e se avete un approccio congiunto con cui entrambi vi sentite a vostro agio. Discuti onestamente della tua mentalità sul denaro, e se non sei d'accordo, vedi se c'è una via di mezzo su cui puoi essere d'accordo entrambi.

9. E se divorziamo più tardi?

Anche se potresti non voler soffermarti sull'idea del divorzio, è sempre una possibilità. Comprendere le conseguenze del matrimonio e del debito è importante, qualunque cosa accada.

La ripartizione del debito varia a seconda del caso. Non importa lo stato, i giudici del divorzio potrebbero prendere in considerazione elementi come il coniuge che guadagna di più, il motivo per cui il debito è stato accumulato, e chi usa un bene (come un'auto) garantito dal debito.

Inoltre, è importante notare che, nella peggiore delle ipotesi, potresti essere responsabile dell'intero debito congiunto se il tuo ex si rifiuta di pagare su conti cointestati. I creditori non si preoccupano della tua sentenza di divorzio, quindi potresti ritrovarti molestato se il tuo ex non si prende cura dei suoi debiti.

Il problema più difficile è se puoi fidarti l'uno dell'altro. Anche se un giudice decide una cosa, è possibile che un creditore venga dopo di te per il debito del coniuge, soprattutto se vivi in ​​uno stato di proprietà comunitaria o sei ancora elencato sul conto del prestito.

Il tuo scenario migliore è cercare di saldare quanto più debito possibile prima del divorzio, o utilizzare la vendita di beni per estinguere il debito congiunto in modo che entrambi siano il più liberi possibile.

Linea di fondo

Non c'è modo di predire il futuro, e il matrimonio e il debito saranno sempre un problema, anche se l'unico debito con cui ti ritroverai sarà un mutuo. Essere aperti nella tua comunicazione, adottare misure per costruire i propri profili di credito, e mantenere una parte del tuo debito separato potrebbe aiutare a proteggere ogni partner.