Pro e contro di fallimento:non dichiarare fino a quando non leggi questo

Se il debito sta prendendo il sopravvento sulla tua vita, può essere difficile vedere una via d'uscita. Forse non sai come saldare i debiti, quindi non stai facendo progressi. O forse sei solo fuori di testa e hai bisogno di una via d'uscita. Potresti considerare la bancarotta.

La dichiarazione di fallimento può essere una scelta schiacciante quando stai affogando nei debiti. Può sembrare una buona idea ricominciare da capo se stai perdendo il sonno a causa dei soldi, ma il fallimento ha grandi ripercussioni. Se stai pensando di dichiarare bancarotta, valutare prima i pro e i contro.

• Come funziona la dichiarazione di fallimento?
• Nozioni di base sul fallimento:capitolo 7 vs. capitolo 13
• 5 possibili vantaggi del fallimento
• 8 inconvenienti del fallimento
• Dovresti presentare istanza di fallimento?

Come funziona la dichiarazione di fallimento?

Le leggi sui fallimenti individuali sono in vigore da quasi 150 anni. Queste leggi federali sono progettate per dare una seconda possibilità alle persone che hanno lottato finanziariamente e non hanno nessun altro a cui rivolgersi. Ci sono leggi in vigore che offrono anche protezione dal fallimento anche alle imprese. Ad esempio, potresti vedere un file aziendale per il fallimento del capitolo 11, noto anche come riorganizzazione.

Tipicamente, i casi di fallimento personale iniziano quando un individuo o una coppia presenta un'istanza di fallimento presso il tribunale fallimentare, da soli o con l'aiuto di un avvocato fallimentare. Tutti i casi di fallimento passano attraverso i tribunali federali negli Stati Uniti, e una volta dichiarata bancarotta, riceverai una sospensione automatica che impedisce ai collezionisti di tentare di riscuotere i debiti dovuti. Un soggiorno automatico può aiutarti a evitare la preclusione, ritiro della tua auto, o pignoramento salariale.

Una volta che i casi di fallimento sono stati depositati nei tribunali degli Stati Uniti, i giudici fallimentari riesaminano quindi tali casi e stabiliscono se i debiti devono essere estinti. A seconda del tipo di fallimento presentato, la tua procedura fallimentare potrebbe essere leggermente diversa. Ma non importa quale tipo di file, probabilmente ti verrà richiesto di ottenere consulenza sul credito e formazione del debitore attraverso una società di riparazione del credito autorizzata prima che un giudice fallimentare scarichi il tuo debito.

Nozioni di base sul fallimento:capitolo 7 vs. capitolo 13

Ci sono due tipi comuni di limatura di fallimento personale, che sono tipicamente classificati per capitoli sotto il codice fallimentare degli Stati Uniti. Se si sceglie di presentare istanza di fallimento, probabilmente filerai per il Capitolo 7 o il Capitolo 13.

Nel capitolo 7 fallimento, i tuoi beni non esenti vengono venduti da un curatore fallimentare nominato dal tribunale degli Stati Uniti per pagare i tuoi debiti insoluti. La maggior parte di ciò che possiedi, con alcune eccezioni, come la tua casa e la tua auto, possono essere sequestrati per estinguere il tuo debito. I beni non esenti potrebbero includere beni immobili che non sono la tua residenza principale, investimenti non in conti pensionistici, e preziose opere d'arte o gioielli.

Il capitolo 7 è a volte indicato come "fallimento di liquidazione" perché la tua proprietà non esente viene liquidata per rimborsare i soldi che devi. Ma il capitolo 7 richiede anche ai candidati di dimostrare di avere un reddito molto basso. Se non soddisfi l'idoneità per il capitolo 7, potresti non essere in grado di archiviarlo.

Coloro che non si qualificano per il capitolo 7 possono invece scegliere di presentare istanza di fallimento del capitolo 13. Questo processo non liquida la tua proprietà. Piuttosto, questo deposito istituisce un piano di pagamento ordinato dal tribunale, che richiederà pagamenti mensili fissi per un periodo compreso tra tre e cinque anni. Dopo aver completato il piano di rimborso, eventuali debiti rimanenti possono essere ammissibili per l'estinzione fallimentare.

5 possibili vantaggi del fallimento

Fallimento è una parola negativa, ma c'è del buono che potrebbe venirne fuori. Quando viene data la possibilità di un nuovo inizio, potresti sentirti più preparato a gestire i tuoi soldi meglio di prima.

1. Potresti consolidare il tuo debito (o farlo estinguere)

Tenere il passo con i pagamenti del debito è difficile quando non te lo puoi permettere affatto. Il fallimento può offrire una riduzione del debito consolidando il debito in pagamenti gestibili. A volte la tua responsabilità per alcuni debiti può essere cancellata. Il deposito selezionato determinerà questo.

2. Potresti riuscire a mantenere la tua proprietà

Ci sono alcune esenzioni personali quando si dichiara bancarotta, così puoi tenere cose come casa tua, macchina, o conti pensionistici nei documenti del capitolo 7 e del capitolo 13. Le esenzioni esatte dipendono dalle leggi statali in cui vivi e dal valore dei tuoi beni, quindi consulta un professionista se non sei sicuro di quale proprietà potrebbe essere a rischio.

Sebbene alcuni beni possano essere protetti in determinate circostanze, non è garantito che manterrai il resto della tua proprietà, in particolare in base a un deposito del capitolo 7. Un deposito del capitolo 13 è di solito un'opzione di fallimento più sicura se sei proprietario di una casa o hai altri beni importanti.

3. Il fallimento del capitolo 7 può essere completato rapidamente

La tempistica per il completamento del tuo fallimento dipende dall'opzione in base alla quale presenti. Un fallimento del capitolo 7 può spesso essere completato in meno di sei mesi. Ciò significa che sarai in grado di riavviare il tuo viaggio di credito in tempi relativamente brevi. Confronta questo con un deposito del capitolo 13, che possono richiedere anni per completare il piano di rimborso obbligatorio.

4. La dichiarazione di fallimento dovrebbe porre fine ai tentativi di recupero crediti

Quando dichiari bancarotta, i creditori devono smettere di contattarti per riscuotere un debito. Infatti, i creditori non sono autorizzati a contattarti durante tutto il processo di fallimento, da quando presenti a quando il debito viene estinto. Però, non tutti gli importi che devi saranno un debito che scompare quando dichiari bancarotta (più su quello sotto), quindi se vieni perseguitato per un debito insoluto, controlla se ne sei ancora responsabile.

5. Puoi iniziare con una lavagna pulita

Quando stai affogando nei debiti e non riesci a vedere una via d'uscita, fallimento ti dà l'opportunità di ricominciare con una lavagna pulita. Sebbene ci siano alcuni casi in cui il debito non è sparito dopo il fallimento, potresti averne cancellato la maggior parte o ridotto e ripagato attraverso un piano di rimborso. Un nuovo inizio può aiutarti a ricominciare il tuo viaggio finanziario sulla strada giusta.

8 inconvenienti del fallimento

Il fallimento ha il potenziale per aiutarti in una situazione finanziaria disastrosa, ma può anche avere conseguenze devastanti per il tuo futuro. Il fallimento dovrebbe essere l'ultima risorsa quando hai esaminato tutte le altre opzioni per prenderti cura del debito. Se ci stai pensando, assicurati di conoscere i possibili colpi che dovrai affrontare.

1. Il tuo credito si esaurirà

Se sei in ritardo di mesi (o anni) nel pagamento del debito insoluto, il tuo punteggio di credito è probabilmente già piuttosto basso, ma una dichiarazione di fallimento può comunque causare ulteriori danni al tuo punteggio. Più conti sono elencati nella tua dichiarazione di fallimento, maggiore è l'impatto sul tuo punteggio di credito. Insieme a quello, una dichiarazione di fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito da sette a 10 anni, a seconda del capitolo in cui archivi.

2. Potrebbe essere più difficile prendere in prestito in futuro

Avere un segno di fallimento sul tuo rapporto di credito è come avere una nuvola nera sulla testa per un decennio. I finanziatori vedono i segni di fallimento come una grande bandiera rossa e saranno riluttanti a lavorare con te. Potrebbe impedirti di ottenere una casa, macchina, o anche una carta di credito in futuro.

3. Non tutti i tipi di debito sono ammissibili al fallimento

Un grande equivoco con il fallimento è che se lo dichiari, non sei più responsabile del pagamento di alcun debito corrente. Mentre la dichiarazione di fallimento può aiutare a cancellare i debiti non garantiti come le spese mediche, prestiti personali, o debito della carta di credito, non tutti i debiti possono essere inclusi nelle dichiarazioni di fallimento.

Per esempio, i prestiti agli studenti e i debiti garantiti come i mutui sono di solito ancora sotto la tua responsabilità dopo la presentazione. Anche gli alimenti non possono essere liberati dal fallimento. Quindi, anche se dichiari bancarotta, potresti ancora dover affrontare debiti insoluti. A seconda del debito con cui combatti di più, il fallimento potrebbe non valerne la pena.

4. La tua proprietà potrebbe essere rientrata in possesso

Quando dichiari bancarotta del capitolo 7, i tuoi beni sono liquidati per estinguere il tuo debito insoluto. Ciò significa che quasi tutto ciò che possiedi ha l'opportunità di essere recuperato per assicurarti che il tuo debito venga pagato. Mentre il capitolo 13 salvaguarda temporaneamente i tuoi beni perché sei soggetto a un piano di rimborso, potresti ancora affrontare il recupero se non ti attieni agli ordini del tribunale.

5. Può essere difficile qualificarsi per

Se stai dichiarando fallimento del capitolo 7, dovrai dimostrare che non puoi permetterti di ripagare il tuo debito attraverso un test dei mezzi. Questo test serve a garantire che il tuo reddito sia sufficientemente basso da dichiarare bancarotta. Se non lo è, il tuo reddito disponibile sarà valutato per vedere che dopo che le tue spese importanti sono state pagate (come l'alloggio e il mantenimento dei figli), non hai più nulla per pagare il tuo debito. Non tutti hanno abbastanza debiti per dichiarare bancarotta.

6. Potrebbero volerci anni per completare il processo

Se dichiari con successo il fallimento del Chapter 13, potresti vedere anni di pagamento di un piano di rimborso ordinato dal tribunale. I rimborsi ai sensi di un deposito del capitolo 13 in genere richiedono da tre a cinque anni per essere completati.

7. I tuoi cofirmatari potrebbero essere in pericolo

Mentre i cofirmatari possono aiutarti a ottenere un prestito con un tasso di interesse più basso o ottenere una carta di credito, queste persone si stanno assumendo una responsabilità enorme. Quando non restituisci il prestito che qualcun altro ha sottoscritto, schiaccia il tuo punteggio di credito e il loro. Insieme a quello, sono ancora responsabili del pagamento del debito non garantito che ha il loro nome su di esso, anche quando si dichiara bancarotta.

8. Il fallimento non è gratuito

Dalla dichiarazione di fallimento alle spese legali, potresti essere agganciato per centinaia o addirittura migliaia di dollari. La registrazione costa più di $ 300 per entrambi i capitoli (sebbene in alcuni casi si possa rinunciare alle spese di deposito), e se assumi un avvocato fallimentare, potresti pagare migliaia di dollari in fatture legali. E ricorda, se presenti per il capitolo 13, avrai impostato un piano di rimborso, quindi stai ancora pagando il tuo debito molto tempo dopo la tua dichiarazione.

Dovresti presentare istanza di fallimento?

Se stai considerando il fallimento, hai molti potenziali aspetti negativi da considerare, dal costo della dichiarazione di fallimento agli effetti negativi sul tuo punteggio di credito. Anche se un nuovo inizio può sembrare una buona idea, il fallimento non va via per molto tempo e può avere un serio impatto sul tuo prestito in futuro.

Il fallimento dovrebbe essere l'ultima risorsa, risparmiato per quando non hai altra scelta. Esplora tutte le altre tue opzioni, come consolidamento debiti e modifiche al budget, prima di decidere di archiviare. Se ritieni di non avere altre opzioni, puoi saperne di più sui diversi tipi di fallimento e rivedere i moduli di fallimento su USCourts.gov.