Sogni di acquistare un terreno e costruire una casa? Ecco come finanziarlo

La proprietà della casa rimane un obiettivo per molti americani. Per alcuni, anche se, non è sufficiente acquistare una casa già costruita. Alcuni aspiranti proprietari di case vogliono costruire una casa da sogno.

Se sei interessato all'acquisto di un terreno e alla costruzione di una casa ma ti stai chiedendo come ottenere i soldi per farlo, è importante rendersi conto che il processo di finanziamento per la nuova costruzione può essere diverso dall'acquisto di una casa esistente utilizzando un mutuo ipotecario tradizionale. Infatti, può essere un po' più complicato, ma non dovresti necessariamente lasciare che questo ti fermi.

Ecco cosa devi sapere per ottenere i soldi necessari per costruire la casa dei tuoi sogni.

• Che cos'è un prestito di costruzione?
• Come funzionano i prestiti edilizi
• Qualificare per un prestito di costruzione
• Tipi di prestiti di costruzione
• Istituti di credito tradizionali
• prestito di costruzione VA
• Prestito di costruzione FHA
• Prestito garantito USDA
• FAQ
• Linea di fondo

Che cos'è un prestito di costruzione?

Prima di tutto, se stai acquistando un terreno e costruendo una casa e hai bisogno di finanziamenti per farlo, avrai bisogno del cosiddetto prestito di costruzione. È importante notare che un prestito di costruzione è diverso da un prestito su un lotto o da un prestito fondiario. Con molto prestito o prestito di terra, stai solo comprando terra cruda. È necessario ottenere un prestito separato per coprire il costo di costruzione della casa, ed è qui che in genere entra in gioco il prestito di costruzione.

Il prestito di costruzione viene utilizzato per costruire effettivamente la casa, e il denaro viene spesso erogato in fasi man mano che la casa viene costruita nel tempo. Anche i prestiti per l'edilizia di solito sono prestiti a breve termine e potrebbero dover essere ripagati entro due anni. È comune richiedere un mutuo per la casa per estinguere il prestito di costruzione se non puoi permetterti di estinguerlo alla fine di un periodo di tempo così breve.

In alcuni casi, è possibile trasformare il prestito di costruzione in un mutuo per la casa tradizionale una volta costruita la casa. Se questo è il piano con il tuo prestatore fin dall'inizio, allora questo è ciò che è noto come prestito di costruzione a chiusura singola. Questo può semplificare il processo poiché hai un prestatore per il prestito di costruzione a breve termine e l'ipoteca a lungo termine.

I migliori istituti di credito ipotecario possono offrirti una varietà di opzioni di prestito e aiutarti a comprendere i diversi tipi di prestiti edilizi.

Come funzionano i prestiti edilizi

Quando si ottiene un prestito di costruzione, è importante notare che non riceverai una somma forfettaria per l'uso. Anziché, il prestatore in genere ha accesso ai piani di costruzione della casa ed eroga una percentuale dei fondi del prestito nelle diverse fasi della costruzione. Prima di fornire il finanziamento per la successiva fase di costruzione, ci sono ispezioni e passaggi. Inoltre, il costruttore deve ottenere i permessi necessari e soddisfare altri requisiti prima di continuare a ricevere fondi.

Oltre all'esborso in fasi successive, potresti anche dover effettuare pagamenti sul prestito durante la fase di costruzione. A seconda del prestatore e del tipo di prestito di costruzione che si ottiene, potresti iniziare a effettuare pagamenti ovunque tra sei mesi e 24 mesi dopo che il prestito è stato originariamente effettuato. In alcuni casi, potresti dover pagare solo gli interessi fino al completamento della casa.

Una volta terminata la casa, il prestito potrebbe essere trasformato in un mutuo, o ci si potrebbe aspettare che paghiate il prestito per intero. La maggior parte delle persone chiederà un mutuo regolare a questo punto se sono tenuti a estinguere il prestito per intero. Tale mutuo viene quindi utilizzato per estinguere il prestito di costruzione ed eventualmente il prestito di terreno vacante, ed effettui pagamenti mensili regolari sul tuo mutuo andando avanti.

Qualificare per un prestito di costruzione

Ogni volta che stai cercando di capire come ottenere un prestito, è necessario essere a conoscenza dei criteri di qualificazione. Ogni prestito è diverso, e questo vale anche per i mutui casa. Poiché un prestito di costruzione è spesso considerato ad alto rischio, può essere un po' più difficile qualificarsi.

Infatti, probabilmente hai bisogno tra il 20% e il 25% per un acconto e un punteggio di credito di almeno 620. Questo è in contrasto con i mutui convenzionali, dove potresti essere in grado di ottenere un prestito con il 3% di sconto. Se ottieni un prestito FHA, potresti potenzialmente qualificarti con un punteggio di credito a partire da 580. Di conseguenza, quando calcoli come risparmiare per una casa che stai costruendo, potrebbe essere necessario pianificare un importo maggiore.

Tieni presente che anche se ci sono requisiti di qualificazione più elevati per un prestito di costruzione, probabilmente pagherai comunque un tasso di interesse più alto di quello che vedresti con un mutuo convenzionale. Più, a seconda del tipo di prestito che ottieni, potresti finire per pagare costi aggiuntivi.

Anche il processo di richiesta è più complicato di un mutuo tradizionale. La tua domanda deve includere informazioni sul tuo appaltatore e costruttore, così come il programma previsto e i piani di costruzione.

Quando si richiede un prestito di costruzione, il prestatore non sta solo valutando te come mutuatario, ma anche il costruttore viene valutato. È improbabile che tu venga approvato se vuoi costruire una casa da solo, a meno che tu non sia già un costruttore autorizzato ed esperto.

Tipi di prestiti di costruzione

Considerando il tipo di prestito che funzionerà meglio per te, è importante considerare attentamente le opzioni. Oltre ai tradizionali istituti di credito, ci sono alcuni diversi programmi di prestito governativo che potrebbero funzionare per le tue circostanze.

Istituti di credito tradizionali

Con un prestatore tradizionale, di solito è necessario almeno il 20% di sconto per beneficiare di un prestito. Inoltre, probabilmente pagherai un tasso di interesse più elevato e avrai una serie di restrizioni sui costruttori che puoi utilizzare e sul processo che viene seguito.

Se vuoi agire come il tuo appaltatore generale e ottenere un prestito proprietario-costruttore, dovrai anche dimostrare al prestatore che hai le competenze e le licenze necessarie per svolgere effettivamente il lavoro.

Questi prestiti possono essere più costosi dei mutui tradizionali. Per esempio, se ottieni un prestito di sola costruzione, probabilmente dovrai ottenere un mutuo in seguito per estinguere il prestito di costruzione. Ciò significa pagare due serie di commissioni, oltre a tenere il passo con i requisiti per i pagamenti.

Anche un prestito da costruzione a permanente, un unico prestito che si converte in mutuo al termine del processo di costruzione della casa, può essere più costoso. Questi prestiti di solito richiedono pagamenti di soli interessi durante la costruzione.

prestito di costruzione VA

Per coloro che hanno diritto a un prestito garantito dalla Veterans Administration, è possibile costruire una casa e farlo senza bisogno di un acconto.

Oltre a ciò, potresti ottenere un tasso di interesse migliore di quello offerto da alcuni istituti di credito tradizionali. Inoltre, i prestiti per la casa garantiti da VA non vengono forniti con i premi dell'assicurazione ipotecaria se si abbassano meno del 20%. Però, di solito c'è una commissione di finanziamento VA oltre a eventuali costi di chiusura che il tuo prestatore potrebbe addebitare.

Se ti qualifichi come veterano e hai il tuo certificato di idoneità, potresti essere in grado di eseguire i numeri e scoprire che un prestito VA soddisfa le tue esigenze.

Prestito di costruzione FHA

Per acquistare un terreno e costruire una casa, un prestito di chiusura una tantum FHA potrebbe funzionare per te. Questo è un modo per acquistare il terreno e coprire i costi di costruzione in un'unica ipoteca.

Come con altri prestiti FHA, è possibile ottenere un mutuo con un acconto del 3,5%. Inoltre, il rapporto debito/reddito fino al 50% e i requisiti di punteggio di credito più bassi possono rendere più facile qualificarsi per un prestito FHA rispetto a un prestito di costruzione tradizionale.

Prestito garantito USDA

Per coloro che abitano in luoghi considerati zone rurali, potrebbe essere possibile ottenere un prestito a chiusura singola che includa sia i costi di costruzione che quelli dei terreni sfitti attraverso il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. I prestiti garantiti dall'USDA sono generalmente più facili da ottenere, con un requisito di rapporto debito/reddito fino al 50%. Inoltre, potrebbe non essere necessario versare un acconto con un prestito USDA.

sii consapevole, anche se, che paghi l'assicurazione ipotecaria con uno di questi prestiti. Inoltre, devi soddisfare i requisiti di reddito per qualificarti. Lo scopo dichiarato dei prestiti USDA è quello di aiutare le persone con redditi da bassi a moderati, quindi se guadagni più del 115% del reddito medio dell'area, non ti qualificherai per questo tipo di finanziamento.

Altre opzioni di finanziamento

Se nessuno di questi programmi sembra funzionare per te, è possibile utilizzare anche altri tipi di finanziamento per acquistare un terreno e costruire una casa.

Usando il tuo patrimonio immobiliare — se attualmente possiedi una casa

Se hai già una casa e hai molta equità, potresti essere in grado di estrarre capitale da quella casa per finanziare la casa dei tuoi sogni. Dovrai qualificarti per il prestito a casa. Eppure, una volta che hai i fondi necessari, puoi comprare un pezzo di terra e poi iniziare a costruire una casa.

Però, potresti finire per dover vendere la tua prima casa per estinguere il prestito a casa se non riesci a tenere il passo con i pagamenti mensili. Un'altra opzione è quella di affittare la tua prima casa e usarla per coprire i costi.

Finanziamento del venditore

Un'altra opzione è chiedere se puoi ottenere un finanziamento dal venditore del terreno. Potresti essere in grado di ottenere questo tipo di finanziamento privato se hai uno scarso credito o non puoi soddisfare i requisiti di anticipo da un prestatore tradizionale. Finché il venditore è disposto a consentirti di effettuare pagamenti come concordato, potresti essere in grado di ottenere un prestito di terra che funziona meglio per te.

Però, sei ancora vulnerabile alla preclusione se non puoi effettuare pagamenti. Inoltre, potresti finire per pagare un tasso di interesse più elevato poiché il venditore si assume personalmente il rischio che non effettui tutti i pagamenti. Anche questo non coprirà i costi della costruzione della casa, quindi non è una buona idea se vuoi costruire subito.

Acquistare uno smontaggio:demolire una casa esistente e costruirne una nuova

Con un prestito di smontaggio, compri una casa esistente su un lotto e poi la demolisci. Costruisci una nuova casa al suo posto. Se stai pianificando uno smontaggio, potrebbero esserci altre complessità coinvolte nel processo di mutuo. Ancora, se hai problemi a ottenere prestiti per acquistare terreni e costruire, uno smontaggio può renderlo un po' più facile.

Però, è importante notare che a volte questi prestiti sono a breve termine e richiedono un mutuo convenzionale alla fine per estinguerli, simile a un prestito di costruzione. Alcuni istituti di credito offrono prestiti che racchiudono tutto in un unico prestito, ma potresti avere qualche difficoltà a ottenere questi prestiti.

FAQ

È intelligente comprare un terreno e costruire una casa?

Se acquistare un terreno e costruire una casa è intelligente, dipende dai tuoi obiettivi personali e dalla situazione finanziaria. Se vuoi personalizzare la tua casa e puoi permetterti alcuni dei costi più alti che possono derivare dai prestiti di costruzione, può essere una mossa intelligente. Considera attentamente la tua situazione finanziaria personale prima di andare avanti, quindi hai un'idea se acquistare un terreno e costruire una casa ha senso per te.