Che cos'è un prestito di denaro duro? Ed è una buona idea?

Stai cercando di costruire ricchezza a lungo termine e sviluppare un'altra fonte di reddito? Per molti, l'investimento immobiliare è un'opzione popolare. Infatti, un recente sondaggio di BiggerPockets ha rilevato che 28,1 americani sono investitori immobiliari residenziali.

Se vuoi entrare a far parte del club ma non puoi beneficiare del finanziamento tradizionale o hai bisogno di concludere rapidamente un affare, c'è un'altra opzione là fuori per il finanziamento:prestiti in denaro duro. Un prestito in denaro duro è un'alternativa ai normali mutui che puoi utilizzare per acquistare e ristrutturare immobili di investimento, ma presenta alcuni inconvenienti.

Diamo un'occhiata a cosa è un prestito di denaro duro, come funziona un prestito in denaro, come ottenere un prestito come questo e se è una buona idea per i tuoi obiettivi finanziari e immobiliari.

• Come funziona un prestito di denaro duro?
• Chi dovrebbe usare un prestito in denaro?
• Come trovare un usuraio duro
• Opzioni di finanziamento se i soldi duri non fanno per te
• Linea di fondo

Che cos'è un prestito in denaro?

Se hai bisogno di fondi per capovolgere una casa a scopo di lucro o per demolire completamente una casa, ci sono momenti in cui un mutuo da un prestatore tradizionale potrebbe non essere un'opzione. Quando hai bisogno di soldi in fretta, un prestito in denaro duro può essere un'alternativa utile.

Con un mutuo tradizionale, spesso chiamato prestito di denaro facile, le banche o le cooperative di credito esaminano il tuo credito e il tuo reddito per determinare la tua idoneità per un prestito. Il loro processo di sottoscrizione comporta l'esame di questi fattori per decidere se puoi permetterti i pagamenti del prestito.

Al contrario, un prestito in denaro è un prestito basato su beni emesso da una società privata o da un investitore privato. Il prestatore ti emette finanziamenti in base principalmente al valore della garanzia piuttosto che alla tua storia creditizia o al tuo reddito. Il processo di candidatura prevede in genere una valutazione del valore e del potenziale della proprietà. Quel modo, se non puoi permetterti i tuoi pagamenti, l'usuraio duro andrà semplicemente avanti con la vendita della proprietà per recuperare il suo investimento.

I prestatori di denaro duro in genere applicano tassi di interesse più elevati di quelli che avresti su un prestito tradizionale, ma finanziano anche i loro prestiti più rapidamente e di solito richiedono meno documentazione. I prestiti in denaro duro sono anche di solito prestiti a breve termine con termini di rimborso molto più brevi rispetto ai normali mutui. Invece di avere dai 15 ai 30 anni per rimborsare il prestito, in genere avrai solo da uno a cinque anni.

Come funziona un prestito di denaro duro?

I prestiti in denaro duro funzionano in modo molto diverso rispetto ai prestiti tradizionali, quindi è importante capire i loro termini e per quali transazioni possono essere utilizzati.

Tipi di immobili che possono essere finanziati con denaro duro

I prestiti in denaro duro sono in genere destinati agli investimenti immobiliari. Il tipo di prestiti disponibili quando si tratta di denaro duro include:

• Prestiti fix-and-flip: Se sei un flipper che ha intenzione di acquistare una casa, fare lavori di ristrutturazione, e rivenderlo rapidamente per profitto, I prestiti fix-and-flip ti consentono di ottenere il denaro necessario per il prezzo di acquisto e le riparazioni.
• Prestito di acquisizione: Se trovi un investimento immobiliare ma non hai i soldi per comprarlo da solo, puoi usare un prestito di acquisizione di denaro duro per acquistarlo.
• Prestito ponte: I prestiti ponte ti consentono di sfruttare altri beni immobili che possiedi attualmente per creare il denaro necessario per acquistare proprietà aggiuntive.
• Prestiti di costruzione: Se hai bisogno di demolire una proprietà o sviluppare un terreno, puoi utilizzare un prestito in denaro duro per la costruzione per finanziare il tuo progetto.

Nella maggior parte degli stati, i prestiti in denaro non possono essere utilizzati per l'acquisto di un'abitazione principale, quindi non sono una valida alternativa a un mutuo tradizionale per un normale acquirente di casa. Le leggi statali hanno requisiti diversi per i prestatori di residenza occupata dal proprietario rispetto a quelli per i prestatori di denaro duro, e la maggior parte dei prestatori di denaro non rispetta queste regole.

Quanti soldi puoi ottenere con un prestito di denaro duro

Poiché i prestiti in denaro forte sono basati sugli asset, gli usurai si preoccupano solo del valore della proprietà. Quando richiedi un prestito in denaro, il creditore esaminerà il rapporto prestito/valore della casa. Il creditore calcolerà l'LTV dividendo l'importo totale del prestito per il valore della proprietà.

L'LTV massimo accettabile per un prestito in denaro è in genere dal 65% al ​​75%. Questo è quanto del costo della proprietà il creditore sarà disposto a coprire. Per esempio, con 200 dollari, 000 casa, il massimo che un usuraio sarebbe disposto a prestarti è di $ 150, 000.

Per acquistare l'immobile, dovrai fornire un acconto abbastanza grande da coprire il resto del prezzo di acquisto. Nel nostro esempio, dovresti trovare i restanti $ 50, 000 da solo per acquistare la proprietà.

Tassi di interesse, punti, e altri termini di prestito di denaro forte

Puoi qualificarti per un prestito in denaro più rapidamente rispetto a un creditore ipotecario tradizionale, e l'affare può chiudersi in pochi giorni. Però, pagherai un premio per quella comodità.

I prestiti in denaro duro tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui tradizionali. A partire da gennaio 2020, il tasso di interesse medio su un mutuo trentennale a tasso fisso è stato del 3,62%. Al contrario, i tassi di interesse sui prestiti in denaro reale partono dal 6,25% ma possono aumentare notevolmente in base alla posizione in cui ci si trova e all'LTV della casa.

Ci sono altri costi da tenere a mente, pure. I prestatori di denaro spesso addebitano punti sul prestito, a volte indicato come tasse di origine. I punti coprono le spese amministrative del prestito. Generalmente, un punto è solitamente pari a un punto percentuale del prestito.

I punti sono in genere dal 2% al 3% dell'importo del prestito. Per esempio, tre punti su un $200, 000 prestito sarebbe del 3%, o $6, 000. Potresti dover pagare più punti se il tuo prestito ha un LTV più alto o se ci sono più broker coinvolti nella transazione.

Sebbene alcuni istituti di credito addebitino solo punti e nessun'altra commissione, altri hanno costi aggiuntivi come le commissioni di sottoscrizione. I finanziatori addebitano una commissione di sottoscrizione per elaborare la domanda e rivedere la documentazione per assicurarsi di soddisfare i loro requisiti di prestito. Puoi aspettarti di pagare ovunque da $ 500 a $ 2, 500 in spese di sottoscrizione.

Alcuni prestatori di denaro duro applicano anche sanzioni per il pagamento anticipato, mentre guadagnano con gli interessi che gli paghi. Ciò significa che se estinguere il prestito in anticipo, potrebbe essere necessario pagare un supplemento, aggiungendo al costo del prestito.

Chi dovrebbe usare un prestito in denaro?

L'utilizzo di un prestito in denaro ha senso nelle seguenti situazioni:

• Hai una chiusura rapida e una banca normale non può rispettare la scadenza. Un istituto finanziario tradizionale può impiegare settimane o addirittura mesi per completare il processo di approvazione. Al contrario, un prestito di denaro forte può chiudersi in pochi giorni. Se si rende disponibile un grande investimento e hai bisogno di concludere l'affare rapidamente, un prestito di denaro forte può essere un'opzione intelligente.
• Ti manca il punteggio di credito necessario per un mutuo tradizionale. Molti istituti di credito tradizionali hanno requisiti di credito rigorosi. Se il tuo punteggio di credito non è all'altezza dei loro standard, potresti avere difficoltà a qualificarti per un prestito. Sebbene un usuraio possa fare un controllo del credito, esamineranno anche il bene in questione quando determineranno la tua idoneità per un prestito. Ciò significa che è più probabile che ti venga offerto un finanziamento rispetto a se hai richiesto un mutuo tradizionale con una storia creditizia discutibile o sottile.
• Hai bisogno di finanziamenti a breve termine. Se hai bisogno di soldi velocemente per ristrutturazioni per capovolgere una casa a scopo di lucro, un prestito in denaro duro può darti i soldi di cui hai bisogno senza il fastidio e le scartoffie di un mutuo tradizionale.
• Hai intenzione di utilizzare il metodo BRRRR. Il metodo BRRRR sta per comprare, riabilitazione, affitto, rifinanziare, e ripetere. È una strategia che gli investitori utilizzano per acquistare investimenti come proprietà in affitto senza utilizzare molti dei propri beni, e denaro duro può essere utile in questi scenari.

Sebbene i prestiti in denaro forte possano essere utili per gli investitori immobiliari, dovrebbero essere usati con cautela, specialmente se sei un principiante negli investimenti immobiliari. I prestatori di denaro duro richiedono che tu metta una quantità significativa di denaro come acconto e abbiano tassi di interesse e commissioni molto più elevati rispetto ai mutui tradizionali. Con termini di rimborso più brevi, i tuoi pagamenti mensili saranno molto più costosi rispetto a un normale mutuo.

Finalmente, se sei inadempiente sui pagamenti del prestito con un prestatore di denaro, le conseguenze possono essere gravi. Alcuni prestiti sono garantiti personalmente quindi possono danneggiare il tuo credito. E poiché il prestito è garantito dalla proprietà in questione, il creditore può prendere possesso e pignorare la proprietà perché funge da garanzia.

Come trovare un usuraio duro

Le regole sul prestito di denaro duro possono variare da stato a stato, quindi è importante fare i compiti e trovare un prestatore autorizzato nella tua zona.

Per trovare un prestatore rispettabile, parlare con agenti immobiliari di fiducia o mediatori di mutui. Potrebbero essere in grado di indirizzarti a istituti di credito con cui hanno lavorato in passato. Anche i prestatori di denaro duro spesso partecipano alle riunioni degli investitori immobiliari in modo che possa essere un buon posto per entrare in contatto con i prestatori vicino a te.

Prima di presentare una richiesta di prestito con un prestatore di denaro, verifica con il dipartimento immobiliare del tuo stato per assicurarti che il prestatore disponga di una licenza di agente immobiliare valida. Chiedi al prestatore le referenze dei clienti precedenti e controlla i reclami con il Better Business Bureau.

Opzioni di finanziamento se i soldi duri non fanno per te

Sebbene i prestiti in denaro forte possano essere strumenti preziosi per gli investitori immobiliari, non sono per tutti. Se decidi di non contrarre un prestito in denaro, considera queste altre opzioni di finanziamento:

Prestatori di denaro privati

Un'alternativa è prendere in prestito denaro direttamente da un privato. Un prestatore privato può essere un amico, parente, o un uomo d'affari locale disposto a prestarti i soldi necessari per acquistare una proprietà. Prendi in prestito i soldi da loro, e lavorare con loro per trovare le condizioni del prestito, compreso il tasso di interesse, pagamento mensile, e durata del prestito.

Lavorare con un prestatore di denaro privato può essere una buona idea se hai faticato a ottenere l'approvazione con altri prestatori e hai bisogno di soldi rapidamente. Però, assicurati di avere tutto per iscritto, e dovresti aspettarti di pagare un tasso di interesse più alto di quello che faresti con altri tipi di finanziamento.

Prestiti per la casa

Se possiedi un altro immobile, come una residenza principale, e hanno costruito equità, potresti usarlo per finanziare il tuo investimento con un prestito a casa. L'equità è il valore della proprietà meno quello che devi ancora sul mutuo.

Come prestiti in denaro, i prestiti per la casa sono debiti garantiti, il che significa che la tua proprietà funge da garanzia. Però, la sottoscrizione di prestiti per la casa tiene conto anche della tua storia creditizia e del tuo reddito, quindi tendono ad avere tassi di interesse più bassi e periodi di rimborso più lunghi.

In genere puoi ottenere i soldi di cui hai bisogno come somma forfettaria per finanziare il tuo investimento immobiliare, e hai fino a 30 anni per rimborsare il prestito, il che lo rende un'opzione più conveniente rispetto a un prestito in denaro.

Prestiti personali

Se hai bisogno di un importo inferiore - $ 100, 000 o meno:puoi richiedere un prestito personale. A differenza dei prestiti in denaro, i prestiti personali non sono garantiti e si basano sul tuo credito. Puoi anche richiedere facilmente un prestito personale online. Se approvato, puoi ottenere l'importo del prestito erogato sul tuo conto bancario in appena un giorno lavorativo, e ti dà i soldi di cui hai bisogno rapidamente.

I prestiti personali hanno in genere termini di rimborso che vanno da due a sette anni, e i tassi di interesse possono arrivare fino al 3,49%, ma può raggiungere il 35,99%. Se non hai un buon credito, o hai troppi debiti sul tuo rapporto di credito, potresti non avere diritto a un prestito personale.

Linea di fondo

Se hai intenzione di investire nel settore immobiliare ma non puoi beneficiare di un prestito bancario tradizionale o hai bisogno di un finanziamento rapido, un prestito di denaro forte può essere una soluzione utile. Però, tieni presente che i prestiti in denaro sono più costosi dei mutui e hanno termini di rimborso più brevi. Assicurati di aver compreso appieno i termini del prestito, e guardati intorno e confronta i tassi di diversi istituti di credito per assicurarti di trovare il prestito giusto per le tue esigenze.