Pagare i tuoi debiti nell'ordine sbagliato potrebbe costarti

Se hai deciso di saldare il tuo debito, va bene. Ma come si determina quali debiti estinguere per primi? La risposta può essere diversa per tutti.

Non c'è dubbio che gli americani hanno molti debiti. Il Center for Microeconomic Data ha rilevato che il debito delle famiglie statunitensi ha raggiunto un nuovo picco nel quarto trimestre del 2017, salendo a 13,15 trilioni di dollari. Il CMD ha affermato che i saldi sono aumentati dell'1,6% sui prestiti ipotecari, 3,2 per cento sulle carte di credito, e 1,5 per cento sui prestiti agli studenti durante il trimestre.

Le probabilità sono alte che tu, pure, hanno a che fare con un sacco di debiti ogni mese. Ecco alcuni fattori da considerare quando si decide quale attaccare per primo.

Quando attaccare senza sicurezza, prima i debiti ad alto interesse

Per la maggior parte delle persone, ha senso attaccare prima i debiti a tasso più alto. Di solito si tratta di debiti non garantiti come carte di credito e prestiti personali. Con un debito non garantito, non c'è nulla che il creditore possa recuperare se non si effettuano i pagamenti.

I prestiti agli studenti sono un altro esempio di debito non garantito, ma generalmente non arrivano con tassi di interesse alle stelle. Risparmierai più soldi pagando $ 5, 000 saldo della carta di credito al 18 percento di interesse rispetto a un prestito studentesco con un tasso di interesse di appena il 4,5%. Il debito con tassi di interesse più elevati cresce molto più velocemente. Se effettui solo i pagamenti minimi sulle tue carte di credito, potrebbero volerci anni, e carichi di interesse, pagarli per intero. (Vedi anche:Tutti i modi in cui i pagamenti minimi sono dannosi)

Ma a volte sentirai consigli diversi. Vale a dire, alcuni esperti dicono che dovresti pagare le carte con il saldi più bassi primo, anche se non necessariamente hanno i tassi di interesse più alti. La teoria è che saldare completamente un debito fornisce una spinta emotiva che può ispirarti a continuare ad attaccare gli altri tuoi debiti.

Questo è comunemente indicato come il metodo della valanga del debito. Non è l'approccio che ti farà risparmiare più soldi, ma potrebbe comunque essere la scelta migliore se ti aiuta a rimanere motivato e quindi ti assicura di non arrenderti prima di aver pagato tutti i tuoi debiti. Se sai di aver bisogno di piccole vittorie per rimanere motivato, il metodo della palla di neve del debito potrebbe essere giusto per te. (Vedi anche:6 segreti per padroneggiare la palla di neve del debito)

Quando attaccare prima i debiti garantiti?

Il debito garantito è legato a qualche tipo di bene. Il tuo prestito auto, ad esempio, è assicurato dalla tua auto. Se non effettui i pagamenti sul tuo prestito auto, il tuo prestatore può rientrare in possesso della tua auto. Il tuo mutuo ipotecario è garantito dalla tua casa. Se smetti di pagare il mutuo, il tuo prestatore potrebbe precludere la tua casa.

Se rimani indietro con i pagamenti con carta di credito, l'istituto finanziario dietro la carta non può sequestrare nessuno dei tuoi beni. Può colpirti con penalità per ritardato pagamento, Certo, e far precipitare il tuo punteggio di credito. Gli esattori possono anche pignorare una parte del tuo stipendio se rimani abbastanza indietro nei pagamenti e vincono una sentenza del tribunale contro di te. Ma non è così male come perdere il tetto sopra la testa o il veicolo di cui hai bisogno per andare al lavoro.

Se sei estremamente indietro con i pagamenti di mutui o prestiti auto e sei preoccupato per l'insolvenza, fai di quei pagamenti la tua priorità, anche se i tassi di interesse su questi prestiti sono molto più bassi di quelli delle tue carte di credito. Potrebbe non essere il metodo più economico per ripagare i debiti, ma è meglio che perdere il tetto sopra la testa. (Vedi anche:Perché è necessario conoscere la differenza tra debiti garantiti e non garantiti)