Rigenera il debito della tua carta di credito per proteggere il tuo punteggio di credito

Re-invecchiamento di un conto di carta di credito delinquente può essere un ottimo modo per cancellare gli errori di pagamento nel tuo passato, oppure può essere un modo per rianimare debiti che non sei più obbligato per legge a pagare. La differenza sta in parte in chi richiede il re-invecchiamento. Qui, spiegheremo di più su questa differenza e su come puoi far funzionare il re-invecchiamento a tuo favore.

Cos'è il re-invecchiamento positivo?

Il re-invecchiamento positivo è un passo che i creditori possono intraprendere per modificare lo stato di insolvenza del tuo debito sul tuo record di credito. È progettato per le persone che hanno attraversato un periodo difficile in passato, ma ora sono finanziariamente in via di guarigione e sono in grado di effettuare pagamenti tempestivi del debito.

Potresti voler chiedere un re-age perché finché non avrai ripagato tutto ciò che devi, potresti ancora essere segnalato come "in ritardo" ogni mese sul tuo rapporto di credito, anche se effettui pagamenti ogni mese. Mike Sullivan, un consulente di finanza personale con Take Charge America, un'agenzia nazionale di consulenza creditizia senza scopo di lucro, afferma che questo scenario viene spesso definito "in ritardo".

"Se perdi il pagamento di un prestito ad aprile, sei in ritardo di 30 giorni, "Spiega Sullivan. "Il pagamento che effettui puntualmente a maggio è considerato il tuo pagamento di aprile e sei di nuovo in ritardo di 30 giorni".

Secondo Sullivan, non recuperi mai fino a quando non invii un pagamento extra che include il mancato pagamento più tutti gli interessi e le penali. "Ogni ritardo di pagamento segnalato è un'altra detrazione dal tuo punteggio di credito e diminuisce il tuo rating di credito, " lui dice.

Quando il tuo credito viene nuovamente scaduto, possono accadere due cose:o i tuoi creditori torneranno indietro e segneranno tutti i tuoi pagamenti come puntuali, oppure segneranno ogni pagamento in corso come puntuale e lasceranno i segni di pagamento in ritardo sul posto. In entrambi i casi, tu almeno essere riportato come in corso sulle bollette. Il danno al tuo rapporto di credito smetterà di montare.

Non solo quello, ma il re-invecchiamento può portare a una battuta d'arresto. In questo modo è più facile tenere sotto controllo le bollette e ripagare effettivamente ciò che devi.

Ottieni un riavvio del credito con il re-aging

Se il re-aging è una strategia che vorresti perseguire per riparare il tuo credito danneggiato, ci sono un paio di strade da perseguire. La maggior parte delle volte, il re-aging avviene come parte di un piano di gestione del debito a cui ti iscrivi, il che significa che l'organizzazione con cui stai lavorando avvierà il re-aging con i tuoi creditori per tuo conto.

Nel caso in cui non hai familiarità con i piani di gestione del debito, sono accordi redatti da consulenti del credito senza scopo di lucro. Non solo questi consulenti chiedono spesso ai creditori di rivalutare il credito dei loro clienti, ma impostano piani di pagamento e cercano di convincere i creditori ad abbassare il tasso di interesse.

Con un piano di gestione del debito, depositerai una somma di denaro predeterminata ogni mese su un conto specificato per il pagamento del debito. Una volta iniziato, il tuo consulente del credito pagherà le tue bollette e gestirà i tuoi debiti per te. (Vedi correlati:4 modi per negoziare il debito della carta di credito)

Di solito pagherai $ 25 a $ 50 al mese all'agenzia di consulenza del credito quando sei in un piano di gestione del debito. Ma puoi anche chiedere ai creditori di invecchiare nuovamente il debito.

Secondo Sullivan, alcuni istituti di credito potrebbero essere disposti a rivalutare il debito come atto di buona volontà. "I finanziatori accettano di modificare l'età dei conti per aiutare i mutuatari e per incoraggiarli a continuare a effettuare pagamenti, " dice. "Re-invecchiamento di un account è un modo per offrire un nuovo inizio dichiarando che l'account è in corso".

Per poter beneficiare di una nuova invecchiamento del debito, il tuo account deve avere almeno nove mesi, e devi effettuare il pagamento minimo per almeno tre mesi consecutivi. Dovrai anche dimostrare una "volontà e capacità" di rimborsare completamente il tuo prestito. È meglio farlo in una lettera al creditore che descriva il motivo per cui i tuoi pagamenti erano in ritardo e come è cambiata la tua situazione finanziaria da allora. Chiedi conferma scritta al creditore che il tuo debito sta per essere rivalutato, pure.

Ma non richiedere un re-age a meno che tu non sia sicuro di poter continuare a pagare in tempo. Per legge, i creditori non possono reimpostare un conto più di una volta in un periodo di 12 mesi e non più di due volte in cinque anni. Quindi, se non riesci a mantenere il tuo accordo, perderai la possibilità di invecchiare di nuovo per almeno un anno.

Re-invecchiamento negativo del credito

Anche se convincere i creditori a invecchiare nuovamente il tuo credito può essere vantaggioso se hai un piano per recuperare i pagamenti insoluti, ci sono momenti in cui il re-invecchiamento può effettivamente farti del male. Questo vale per le persone il cui debito è stato cancellato e ha superato i termini di prescrizione per gli incassi, o si sta avvicinando a tale scadenza. Le agenzie di riscossione possono provare a reimpostare il debito per riavviare l'orologio sulla prescrizione e dare loro più tempo per citare in giudizio per la riscossione.

Possono farlo facendoti riconoscere che il debito è tuo o costringendoti a effettuare un pagamento, anche quando non è nel tuo interesse. Quando questo tipo di debito viene nuovamente invecchiato, l'esattore ottiene altri tre o sette anni (a seconda dello stato in cui vivi) per utilizzare i tribunali per aiutare a riscuotere il tuo debito. Inoltre, la delinquenza sarà rimessa sul tuo rapporto di credito, dove può rimanere per altri sette o dieci anni se non viene pagato per intero. Eticamente, è fantastico estinguere il tuo debito, ma a meno che tu non possa permetterti di pagare tutto, i sostenitori dei consumatori sconsigliano di invecchiare nuovamente il debito.

Sfortunatamente, alcuni collezionisti senza scrupoli potrebbero persino mentire e segnalare la tua fattura nelle collezioni come a nuovo fattura in ritardo, senza alcuna azione da parte tua. Re-invecchiamento in questo modo è illegale e una violazione del Fair Credit Reporting Act. Se succede a te, contattare l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o un avvocato.

Migliorare il tuo credito a lungo termine

Sia che tu decida di lavorare con un consulente del credito su un piano di gestione del debito o di gestire tu stesso il riinvecchiamento del debito, avere tutte le bollette aggiornate è fondamentale. Non solo ti aiuterà a smettere di pagare costose tasse di ritardo, ma ti aiuterà anche a iniziare a riparare il danno che hai fatto al tuo punteggio di credito.

Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO, effettuare tutti i pagamenti in tempo è il modo migliore per aumentare il tuo punteggio in fretta. Chiedere ai creditori di reimpostare i conti in caso di inadempienza è un modo per farlo, ma dovresti anche sforzarti di pagare tutte le bollette in tempo andando avanti.

Un'altra grande mossa che può migliorare il tuo credito è semplicemente pagare i debiti che hai. Il tuo utilizzo del credito costituisce un altro 30 percento del tuo punteggio FICO, il che significa che quanto devi in ​​relazione ai tuoi limiti di credito gioca un ruolo enorme nella tua salute del credito. Quando paghi il debito, il tuo utilizzo diminuisce e sembri meglio agli occhi dei creditori. (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare $ 10, 000 nel debito della carta di credito)